Что будет с банковскими вкладами

Будут ли выгодными банковские вклады после повышения ключевой ставки

Это, пожалуй, один из главных негативных инфляционных сценариев, его Банк России точно не допустит, о чем не раз ранее говорила Набиуллина. Суть «инфляционной спирали» в том, что из-за повышенных инфляционных ожиданий на фоне разгона роста цен работники требуют повышения зарплат темпами, превышающими увеличение производительности труда. Компании в условиях дефицита трудовых ресурсов на это соглашаются. Рост зарплат работников увеличивает производственные издержки, которые организации закладывают в рост отпускных цен. В итоге рост зарплат и цен приобретает самоподдерживающийся характер, который так просто уже не остановить.

С одной стороны, это не лучшая новость для тех, кто планирует взять кредит: первые заявления о грядущем и довольно скором росте процентов по ипотеке и по потребкредитам уже появились, и нет сомнений, что они скоро станут реальностью. С другой стороны, конечно, не так быстро, как ставки по ссудам, но все же должны увеличиться ставки по вкладам. Помимо прочего, это может способствовать перетоку средств частных инвесторов с финансового рынка на банковские вклады, не исключает главный стратег «Атон» Александр Кудрин.

Борис Титов, Уполномоченный при президенте РФ по защите прав предпринимателей:

Впрочем, даже в старых учебниках было определено, что инфляция не однородное явление. Бывает, допустим, не только инфляция спроса, но и инфляция издержек. В нашем случае инфляция спроса в основном зависит от спроса внешнего. Это рост мировых цен на зерно, металлы, нефть, газ и т.д. Тут бороться путем давления на спрос внутренний совершенно бесполезно. Более серьезное влияние на внутренние процессы у нас сегодня оказывает классическая инфляция издержек, когда рост цен определяет рост издержек производства.

Повышается необлагаемый налогом доход по вкладам

Декабрьское повышение ключевой ставки до 8,5% становится важным и для тех, кто будет платить в конце 2023 года налог с процентных доходов по банковским вкладам за 2022 год.

Источник

Как изменятся кредиты и вклады после повышения ставки ЦБ

Что произошло

Совет директоров Банка России 17 декабря поднял ключевую ставку на 100 базисных пунктов — до 8,5%. Последний раз на столь высоком уровне она была в сентябре-октябре 2017 года. На этот раз решение ЦБ для рынка не стало сюрпризом в отличие от октябрьского повышения. О том, что ставка будет поднята, глава регуляторного органа предупреждала заранее, так же как и о том, что максимальный шаг повышения может составить 100 базисных пунктов.

Причина седьмого подряд повышения ключевой ставки — инфляция, которая оказалась выше ожиданий Банка России. По данным Росстата, на 13 декабря индекс потребительских цен вырос на 8,11% (.pdf). По итогам года регулятор ожидает инфляцию на уровне 7,4–7,9%, однако отметил, что сейчас она складывается выше этого уровня. Повышением ключевой ставки ЦБ рассчитывает охладить темп роста цен и вернуть инфляцию к запланированному ранее уровню в 4% к концу 2022 года. Регулятор не исключает, что в дальнейшем продолжит повышать ставку.

«При развитии ситуации в соответствии с базовым прогнозом Банк России допускает возможность дальнейшего повышения ключевой ставки на ближайших заседаниях. Решения по ключевой ставке будут приниматься с учетом фактической и ожидаемой динамики инфляции относительно цели, развития экономики на прогнозном горизонте, а также оценки рисков со стороны внутренних и внешних условий и реакции на них финансовых рынков», — говорится в сообщении Банка России.

Следующее заседание Совета директоров Банка России, на котором будет рассматриваться вопрос об уровне ключевой ставки, пройдет 11 февраля.

Почему ставки на кредиты и вклады растут после роста ключевой ставки?

Ключевая ставка — это минимальный процент, под который Банк России выдает кредиты коммерческим банкам.

Банки, в свою очередь, выдают кредиты населению и бизнесу. Так как выдавать займы под меньший процент, чем они взяли у ЦБ, невыгодно для кредитных организаций, они повышают свои ставки по кредитам и на разнице получают прибыль.

В то же время повышение ключевой ставки ведет к повышению ставок по вкладам. В условиях высокой инфляции и высоких инфляционных ожиданий люди в попытке успеть купить товары, пока они не подорожали, склонны тратить накопления и брать кредиты. Так как деньги ЦБ небезграничны, банки привлекают средства от населения во избежание дефицита ликвидности на рынке. Конкуренция за средства физических лиц ведет к повышению ставок по депозитам, отметил Банк России в обзоре «Ликвидность банковского сектора и финансовые рынки» от 9 декабря (.pdf).

Проводимая регулятором денежно-кредитная политика предполагает, что население перейдет от периода трат к периоду накоплений:

повышение ключевой ставки → дорогие кредиты + выгодные ставки по вкладам → население сокращает траты + начинает копить → инфляция замедляется.

Как вырастут проценты по кредитам?

В России с января по октябрь средневзвешенная ставка по кредитам в рублях колебалась от 10,1% до 10,79% — это ставка по займам на срок более года для физических лиц. По данным ЦБ, самой высокой, 10,79%, ставка была в августе. Таким образом, банки активно отреагировали на повышение ключевой ставки в конце июля — на 100 базисных пунктов, с 5,5% до 6,5% годовых. Оно стало самым резким с декабря 2014 года, когда Банк России одномоментно повысил ставку с 10,5% до 17% из-за девальвационных и инфляционных рисков.

По данным «Дом.РФ», в январе 2021-го ипотечные ставки на новостройки и на вторичном рынке были на уровне 7,9% и 8,13% соответственно. Ставки перешли к росту в марте, когда Банк России начал ужесточать кредитно-денежную политику. На 12 декабря среди топ-15 ипотечных банков средневзвешенная ставка на новостройки составляла 9,48%, на вторичном рынке — 9,58%.

По данным аналитического центра «ЦИАН.Аналитика», средневзвешенная процентная ставка по ипотеке на 16 декабря составляет 9,7% (ставка рассчитана на основе предложений восьми банков — партнеров ЦИАН, все они входят в топ-15 игроков ипотечного рынка).

После октябрьского повышения ключевой ставки Сбербанк провел два раунда повышения ипотечных ставок. По состоянию на 6 декабря, заем на покупку как готового (вторичного) жилья, так и квартиры в новостройке можно взять под 9,3% годовых. Всего в 2021 году «Сбер» четыре раза повышал ставки по ипотечным кредитам.

Председатель правления Сбербанка Герман Греф еще до заседания ЦБ не исключил, что рост процентов по депозитам и кредитам будет продолжен вслед за ключевой ставкой.

После повышения ключевой ставки большинство игроков будут вынуждены отреагировать на увеличение стоимости фондирования и повысить ставки по ипотеке и кредитам, вопрос только в сроках и размере такого повышения, уверен заместитель директора по розничному бизнесу Росбанка Максим Лукьянович. В Росбанке последний раз корректировали условия по ипотечным кредитам 11 ноября: займы на строящееся/готовое жилье предлагаются по ставке от 7,85%, рефинансирование — от 7,65%. По потребительским кредитам наличными в рамках предновогодней акции минимальная ставка для зарплатных клиентов составит от 6,9%, для клиентов без зарплатных оборотов — 8,1%. «Решение о дальнейшем повышении ставок для наших клиентов примем после расчетов наших финансовых показателей с учетом новой ключевой ставки и анализа действий ключевых игроков на рынке», — отметил собеседник.

Директор розничных продуктов банка «Дом.РФ» Евгений Шитиков сообщил «РБК Инвестициям», что в части кредитных продуктов ожидается дальнейшее повышение процентных ставок: по потребительским кредитам в диапазоне 0,7–1,5 п.п., по ипотечным — 0,4–0,8 п.п.

В Московском кредитном банке изменение ставок по ипотечному и потребительскому кредитованию планируют рассмотреть после Нового года. «На текущий момент в ипотечном кредитовании за счет действия субсидированных программ ставки начинаются от 0,1%, а по потребительскому кредитованию — от 6% годовых», — сообщили в пресс-службе МКБ.

На рынке задолго до заседания ЦБ сформировались однозначные ожидания повышения ставки, более того — ожидания резкого повышения, поделился мнением управляющий директор по кредитным розничным продуктам Райффайзенбанка Андрей Спиваков. «Речи об одномоментной смене вектора на понижение не будет еще по крайней мере три-четыре месяца (два-три цикла между заседаниями СД Банка России) — все игроки рынка будут продолжать жить с ощущением постоянного роста ставки, что приведет к некоторому замедлению темпов кредитования. Райффайзенбанк будет, насколько это возможно, сдерживать для своих клиентов рост ставок по ипотеке и потребительским кредитам, стараясь сохранять тарифы на комфортном для клиентов уровне», — добавил эксперт.

На сколько вырастут проценты по депозитам?

Средняя ставка 54 крупнейших депозитных банков по вкладам сроком на один год на сумму от ₽100 тыс. за 2021 год выросла с 4,01% до 6,73% на 17 декабря, согласно данным индекса FRG100 информационного агентства Frank RG.

Банк России обратил внимание, что банки предлагают наиболее выгодные условия по коротким вкладам — до одного года, а в долгосрочных самые высокие проценты предлагаются на один-три года. Такая динамика свидетельствует, что некоторая часть участников рынка ожидает стабилизации инфляции в среднесрочной перспективе и снижения ставок, отмечают аналитики регулятора. То есть банки не заинтересованы в том, чтобы давать высокие ставки по вкладам на долгий срок, и сейчас они, возможно, одни из самых привлекательных. В ЦБ прогнозируют, что в ближайшее время растущие ставки будут поддерживать привлекательность депозитов, в том числе за счет акций, которые проводят банки.

Так, например, в Совкомбанке с 14 декабря выросли ставки по всем вкладам в рублях: на 0,2% — на всех сроках, кроме шести месяцев, на 0,4% — на сроках шесть и шесть — девять месяцев. Максимальная ставка по сезонному вкладу на сроке три года выросла до 7,9%. При выполнении регулярного оборота по карте (то есть совершении определенного количества покупок на заданную условиями акции сумму) ставка в конце срока вклада повышается на 1% и составит 8,9% годовых. «На текущий момент у нас нет в планах изменений ставок по потребительским кредитам и депозитам», — говорит управляющий директор Совкомбанка Анна Камбулова.

Средняя сумма вклада в России составила ₽278 тыс., по данным на 1 октября агентства по страхованию вкладов (учитывались только застрахованные вклады). Общий объем вкладов населения составил ₽32,8 трлн (+0,6% с начала года на 1 октября). Годовой прирост остатков на счетах и депозитах населения (без учета счетов эскроу) к началу ноября возвратился к уровню конца первого квартала 2020 года, составив в октябре 6,1% против 4,6% месяцем ранее, отметили в Банке России.

В ВТБ прогнозируют, что по итогам 2021 года средневзвешенная ставка по рублевым депозитам на российском рынке может вырасти до 9–9,5% и более, а в 2022 году показать двузначную доходность — 10% и более. «Реакция рынка необязательно будет одномоментной — ставки могут повышаться постепенно, в том числе с учетом решений регулятора уже на следующих заседаниях, — говорит начальник управления «Сбережения» ВТБ Максим Степочкин. — Новые предложения по рублевым вкладам и накопительным счетам банки могут представить в ближайшие две-три недели».

В Московском кредитном банке не исключают пересмотра размера ставок по депозитным продуктам в пользу получения большей доходности для клиентов до конца года. Доходность всей линейки вкладов была повышена в начале декабря в среднем на 0,5 п.п. Максимальная ставка — 9% годовых, сообщили в пресс-службе МКБ.

Банк «Дом.РФ» в начале декабря поднял ставки по всей продуктовой линейке розничных депозитов, максимальное повышение составило 0,5 п.п. Теперь максимальная доходность по депозитам банка составляет 9,2%. «Мы рассматриваем возможность дальнейшего повышения ставок, решение примем после анализа ключевой ставки Банка России и общей конкурентной среды. По нашим ожиданиям, до конца года средние ставки могут вырасти еще на 0,3–0,5 п.п.», — отметил Евгений Шитиков.

Анализ событий, «распаковка» компаний, портфели топ-фондов — в нашем YouTube-канале

Источник

Как платить налог с процентов по вкладам и облигациям

С 2021 года начали действовать изменения в налоговом кодексе, которые касаются налогообложения дохода от вкладов и облигаций. Если раньше нужно было платить налог, только когда вклад открыт по баснословно высокой ставке, то с 2021 года налог будет привязан не к ставке конкретного вклада, а к процентному доходу по всем вкладам и счетам за год. Раньше стать плательщиком налога было практически нереально, а с 2021 года — вполне.

С новым налогом на облигации все проще, но печальней: теперь купоны всех облигаций облагаются НДФЛ. Разберемся по порядку.

Что изменилось в налогообложении дохода по вкладам

Как было до 2021 года. До конца 2020 года налог с дохода по рублевому вкладу или счету платили, если его ставка превышала определенную величину: ключевую ставку ЦБ плюс 5 процентных пунктов. Налог платили только с превышения этого лимита. Для резидентов ставка составляла 35%, для нерезидентов — 30%.

В конце 2020 года ставка ЦБ была равна 4,25% годовых, то есть лимит ставки, до которого налог не взимался, — 8,5% годовых. Таких ставок по вкладам в банках давно нет, поэтому налог никто не платил.

Для вкладов и счетов в иностранной валюте безналоговая ставка — 9% годовых. Таких ставок сейчас тоже нет.

От размера вклада или полученного по нему дохода ничего не зависело: хоть 100 тысяч, хоть 10 миллионов.

Как стало с 2021 года. Налог зависит не от ставки конкретного вклада, а от того, сколько дохода от процентов вы получили за год по всем вашим вкладам и счетам. Если доход превысит лимит, с превышения придется заплатить налог. Лимит считается так: 1 000 000 Р × ключевая ставка ЦБ на 1 января того же года. Ставка налога тоже поменялась: с превышения платят налог по ставке 13% — и резиденты, и нерезиденты.

Суммируется весь процентный доход. Проценты на остаток по карте и по накопительным счетам тоже считаются, если ставка по ним превышает 1% годовых. Доходность учитывается за тот год, в котором банк ее фактически выплатил, а за какие периоды он начислил эти проценты — неважно.

Налог рассчитывается именно с дохода, то есть с процентов от вкладов и счетов. С суммы самого вклада или счета налогов нет.

На 1 января 2021 года ключевая ставка равна 4,25%. Лимит на 2021 год составляет 1 000 000 Р × 4,25% = 42 500 Р — это процентный доход, с которого не нужно платить налог.

Доход от валютных вкладов и счетов суммируется с доходом от рублевых. Выплата процентов в валюте пересчитывается в рубли по курсу ЦБ на дату выплаты дохода. Общий налог удерживается в рублях.

При расчете налоговой базы не учитываются доходы от рублевых вкладов и счетов, процентная ставка по которым в течение всего налогового периода не превышает 1% годовых. Также не учитываются доходы от счетов эскроу.

Банки будут сами сообщать в налоговую, какой доход от вкладов и счетов получил клиент за год. Сообщить должны до 1 февраля года, следующего за отчетным. Сотрудники ФНС посчитают, должен ли налогоплательщик что-то платить, и направят уведомление об уплате налога.

Все это действует с 1 января 2021 года. Налог за 2021 год нужно будет заплатить в 2022 году, за 2022 год — в 2023 году и т. д. Новые нормы не касаются дохода, полученного в 2020 году.

Инвестиции — это несложно

Посчитайте за меня

Если примеры расчетов кажутся сложными, посчитайте, сколько налога придется платить, с помощью нашей эксельки.

Скопируйте ее себе через «Файл» ➝ «Создать копию» и введите нужные цифры:

Что изменится в налогообложении процентов от облигаций

Как было до 2021 года. От налога были освобождены купоны по многим облигациям: ОФЗ, субфедеральным, государственным облигациям Республики Беларусь. Еще освобождены рублевые корпоративные облигации, выпущенные в 2017 году и позднее и торговавшиеся на бирже, если ставка купона не превышала ставку ЦБ плюс 5 процентных пунктов.

Если ставка купона корпоративных облигаций превышала ставку ЦБ + 5 п. п., то с превышения удерживался налог: для резидентов по ставке 35%, для нерезидентов — 30%.

Как стало с 2021 года. Все купоны всех облигаций облагаются налогом по ставке 13% для резидентов и 30% для нерезидентов. Теперь для корпоративных облигаций неважно, превышает ли ставка купона ставку ЦБ + 5 п. п.: налог в любом случае составит 13% от купона.

Налогом облагается весь купон. Исключений по типу эмитента, ставке купона или размеру полученного дохода нет.

Как и в случае с вкладами, все вступило в силу с 1 января 2021 года. То есть новые правила не касаются купонов по облигациям, полученных до 31 декабря 2020 года.

Налог с купонов удержит брокер, как это происходило и ранее. Самостоятельно считать и платить налог не придется.

Налог 13% с купонов облигаций не удерживают, если вы резидент РФ и эти облигации находятся на ИИС с вычетом типа Б — на доход. Правда, до закрытия счета брокер не знает, какой тип вычета вы выберете, поэтому возможны два варианта:

То, как будет у вас, зависит от брокера и от того, поступают купоны на ИИС или на внешний счет. Уточните это у вашего брокера, если хотите сэкономить на налогообложении купонов через ИИС с вычетом на доход.

Алексей, Вот сегодня размещение ОФЗ Минфином и сорвалось.

Алексей, а то ж по акциям налог платить не надо?

Игорь, Сирии, Венесуэле, Африке и другим получателям наших налогов.

Игорь, причём тут врачи? Я на врачей налоги все уже заплатил с зарплаты, и немаленькие. А теперь с тех денег, по которым я их уже заплатил, хотят ещё взять. Ну на здоровье, раз мы такую власть выбрали, пусть берет, если сможет, это ее право. А наше право минимизировать налоговые платежи. Это совершенно нормально, я же не предлагаю все в офшоры вынести. Собственно, данную инициативу правительства я полагаю глупым популизмом, слишком много негативных последствий для государства. С ходу вижу резкое снижение спроса на ОФЗ, проблемы с фондированием (и кредитованием) у банков, очередную оплеуху среднему классу и сложности с администрированием налога. Кстати, введение налога на ОФЗ полагаю самой большой ошибкой в этой новелле.

Игорь, вы всерьёз верите, что из гипотетических 100 млрд этого налога в 22 году хоть что-то перепадет врачам? Sancta simplicitas!

У меня несколько очень длинных вкладов (3, 4, 5) лет будут заканчиваться в 21 и 22 годах. Т.е. я что-то считал, чем-то рисковал и на что-то рассчитывал. И теперь выясняется, что задним числом я должен буду заплатить огромную сумму. Неужели нельзя было сделать что-то разумное, чтобы дать человеку выбор. Например, вводить налог для вновь открытых вкладов. Или, например, пересчитывать доход в пропорции, как если бы проценты выплачивались каждый день. Очень сложно найти для себя причины, чтобы не трястись от ярости, особенно, если учесть, что как здесь правильно отметили, с этих денег я уже заплатил миллионы налогов, а теперь, можно сказать это мой единственный доход.

Михаил, согласен. Не понятно почему закон распространяется на вклады которые были открыты до его вступления в силу. Единственное, что налог вы заплатите с дохода полученного от вложенных денег, а не с тех денег с которых вы уже заплатили налог. Т. е. двойного налогообложения здесь нет. Но легче от этого не становится.

Александр, «То есть новые правила не касаются купонов по облигациям, полученных до 31 декабря 2020 года».

Людмила, здравствуйте. «Как и в случае с вкладами, все вступило в силу с 1 января 2021 года. То есть новые правила не касаются купонов по облигациям, полученных до 31 декабря 2020 года.

Налог с купонов удержит брокер, как это происходило и ранее. Самостоятельно считать и платить налог не придется.

Налог 13% с купонов облигаций не удерживают, если вы резидент РФ и эти облигации находятся на ИИС с вычетом типа Б — на доход. Правда, до закрытия счета брокер не знает, какой тип вычета вы выберете, поэтому возможны два варианта:

а) при выплате купонов налог не удержат. Если же при закрытии ИИС не применить вычет типа Б, то брокер удержит налог с купонов;
б) при выплате купонов с них все же удержат налог. Тогда, если вы закроете ИИС и примените к нему вычет типа Б, надо будет попросить брокера или налоговую вернуть излишне удержанный НДФЛ.»

Sergey, вообще, если вкладу менее месяца, то я бы на вашем месте расторгла договор и перераспределила деньги. Потерять проценты за месяц не настолько обидно, как спустя еще год платить государству

Nadya, если посчитать, то ваш совет не выгоден. 13% с 37000 = 4810, а за месяц с 2 000 000 под 4,85% накапало уже 8083₽.

Sergey Alexeev, считали по ставке 6%? А кто сказал, что на 1 января 2021 она будет такой? Может там будет уже 10% и тогда ваши проценты не попадут под налогообложение.

Кстати, чтобы совет Nadya был оправдан экономически, ставочка ЦБ должна будет присесть до 3,5%. Маловероятно, имхо.

Tick, А она (ставочка) уже «присела» до 4,25% и нет гарантий, что к моменту окончания срока вклада, она не «присядет» до 3,5%

Tick, Вряд ли ставку 6% будут увеличивать, не для этого налог вводили.

Tick, в общем согласна, не посчитала. Мне просто в голову бы не пришло открывать вклады выше АСВ. К счастью, все мои закончатся раньше.

Nadya, Пока что, я написал письмо в Правительство, чтобы дали четкий ответ по этой теме. А, так, да, я, зная, что наша власть еще тот «шулер», склоняюсь к разделению вклада на несколько разных вкладчиков. Если бы «игра шла по честному», то естественным было бы распространять действие новых правил на вклады, открываемые после принятия соответствующего закона и всех его подзаконных актов. Но этого трудно ожидать от власти, действующей по принципу «цель оправдывает средства» (то есть, власть берет в качестве примеров из мировой практики только то, что ей удобно, тогда как эти примеры работают «там» в комплексе с остальными правилами, то есть, системно).

Sergey, Кстати, только что пришел ответ из Правительства, что моё письмо отправлено в Минфин России

Сергей, не могли бы вы отписать здесь по результатам вашего письма в минфин, по официальной версии, можно ли будет разбить суммы по вкладам/банкам?

Источник