Что будет с деньгами в будущем
Новая денежная реформа-2022: приведет ли она к деноминации, и какие подводные камни ожидают россиян
Осталось меньше месяца до Нового 2022 года, но мало кто знает о том, что с начала следующего года в России начинается, наверное, самая масштабная денежная реформа с начала девяностых.
Любое упоминание о денежных реформах вызывает в душах российских граждан беспокойство, ведь многие из них еще помнят реформу 90-х, когда произошли девальвация и деноминация.
Но стоит ли россиянам беспокоиться на этот раз? Что конкретно произойдет в следующем году с российскими рублями, и какие подводные камни скрываются за всеми этими нововведениями? Обо всем этом расскажу в своей новой публикации.
Денежная реформа – 2022. В чем суть?
Готовящаяся в 2022 году для россиян новая денежная реформа состоит из двух моментов.
Во-первых, в России вводятся рублевые купюры нового образца. В частности, в следующем году будут введены новые сторублевые банкноты. Совет директоров Банка России уже утвердил их дизайн. Уже точно известно, что на них будет изображена Москва и достопримечательности Центральной России. Купюра будет современной и обладающей большим количеством степеней защиты.
Известно, что новые денежные знаки обещают выполнить в стилистике купюр 200 и 2000 рублей, выпущенных в 2017 году. Кроме того, до 2025 года ЦБ планирует также обновить купюры и других номиналов.
Во-вторых, еще одним глобальным новшеством будет введение в денежный оборот нашей страны третьей формы денег наряду с наличными и безналичными денежными средствами цифрового рубля. В следующем году начнется его пилотное тестирование.
Зачем нужно введение новых купюр?
Разберемся вначале с новыми денежными купюрами, и зачем ЦБ вдруг потребовалось обновление денежных знаков.
В самом ЦБ объяснили замену денежных знаков необходимостью повысить их защиту, а так же обновить дизайн, который у нас не менялся с 1997 года, не считая банкнот номиналом двести и две тысячи рублей. Однако, в самом Центробанке уже опасаются ситуации, когда на фоне обмена новых купюр на старые могут активизироваться мошенники, жертвами которых могут стать пожилые граждане страны.
Но большинство экспертов сходятся во мнении, что замена старых купюр на новые не несет никаких подводных камней для россиян. И опасаться деноминации, которая у нас случилась в девяностые, в связи с этим не стоит.
Замена новых купюр на старые будет проходить постепенно, поэтому переживать, что старые 100-рублевые купюры сразу же нужно будет менять на новые, из-за чего могут образоваться очереди в банках, и купюр может на всех не хватить, так же не стоит.
Сначала деньги будут распределяться по банкам, чтобы они могли настроить всю свою технику под новые денежные знаки. В заметном для россиян количестве новые «сторублевки» появятся скорее всего не раньше конца 2022 года.
Такой же алгоритм по замене купюр и других номиналов (50, 500, 1000, 5000) можно ожидать вплоть до 2025 года.
Практика по замене старых купюр на новые применяется во всем мире, и не стоит этого опасаться.
Что ждать от введения цифрового рубля?
А вот с введением в оборот цифрового рубля не все так просто. Тестирование и последующее введение третьей формы денег действительно может иметь не самые приятные последствия для россиян.
Надо сказать, данное новшество сейчас планируется к внедрению во многих странах мира. Но, как оказалось, Россия тут практически впереди планеты всей после Китая, где уже такой цифровой рубль применяется. Здесь мы даже опережаем Америку.
Что такое цифровой рубль? Это новая форма денег, которая будет выпускаться в виде цифрового кода. Эти деньги будут храниться не в кошельках граждан, как наличные деньги, и не на личных счетах, как безналичные. Цифровые рубли будут лежать на электронных кошельках в Банке России. Посредниками между ЦБ и гражданами выступят коммерческие банки, которые будут открывать и пополнять электронные кошельки клиентов, исполнять поручения на переводы, а так же осуществлять контроль за поступлениями, как они, впрочем, делают и сейчас.
С какими же подводными камнями могут столкнуться россияне при введении таких денег?
Отмечу сразу, что в 2022 году, когда система заработает только в тестовом режиме, какие-то особые проблемы от введения цифрового рубля россияне вряд ли испытают. Проблемы у них могут возникнуть в долгосрочной перспективе, если со временем подобную систему все же запустят, и произойдет полный переход на цифровые расчеты.
Намерение ввести цифровой рубль, на мой взгляд, является продолжением политики нашего государства (и, кстати сказать, не только нашего) по усилению возможности контролировать все доходы и расходы граждан и бизнеса. Цифровой рубль будет легко отследить, так как вся информация о транзакциях и лицах, их совершивших, будет записываться и храниться в базе ЦБ. Таким образом, от налогов ни гражданам, ни бизнесу будет уже не скрыться.
Так же многие эксперты отмечают, что в обозримом будущем в случае полного перехода на цифровой рубль все сбережения россиян, происхождение которых невозможно объяснить, могут обнулиться. С проблемами столкнутся и люди, получающие зарплату в конвертах: они просто не смогут конвертировать свои деньги в новую валюту (Подробнее ➤).
Наконец, ходит много разговоров о том, что цифровой рубль может быть немного дороже, чем обычный. Таким образом, если введут замену всех денег на цифровые рубли, не совсем равный обменный курс может привести к тому, что люди потеряют часть своих сбережений.
Дорогие читатели, мне очень важно ваше мнение по поводу прочитанной публикации.
Если публикация вам понравилась, прошу поддержать ее и поставить лайк, если не понравилась – дизлайк.
Деньги будущего: программируемая валюта и конец банковской системы
Роль наличных в нашей жизни снижается год от года. Во многих странах, таких как Швеция, доля денежных операций с наличными в ближайшие два года сократится до 0,5%. На замену купюрам и пластиковым картам приходят цифровые носители и программируемые деньги — покупая продукты, оплачивая проезд, отправляя деньги родственникам, мы используем онлайн-переводы, а интернет вещей автоматизирует покупки, сокращает ресурсы и время. Виртуальные валюты даже помогают в борьбе с нищетой в странах третьего мира, делая денежные средства доступнее, нежели наличные и устаревающие финансовые системы. CEO RBK.money Денис Бурлаков выделил основные тренды на финансовом рынке, связанные с криптовалютой, и поделился своими прогнозами о том, когда наличные станут лишь музейными экспонатами.
Читайте «Хайтек» в
Без купюр и пластика
Писатель-фантаст Эдвард Беллами еще в 1888 году в своем утопическом романе «Взгляд назад» предвидел общество без наличных расчетов. В своей книге он писал о том, что карточки «полностью исключат» обычные деловые операции и передачу денег между покупателями и владельцами магазинов.
Будущее наступило, бумажные деньги становятся атавизмом. К 2030 году на государственном уровне от физических денег планируют отказаться страны Скандинавии. В период с 2000 по 2015 годы доля наличных платежей в этом регионе снизилась с 62 до 25%. В Швеции и Норвегии их оборот составляет всего 3–5% от ВВП. По данным Центрального банка Швеции, денежные операции с наличными к 2020 году сократятся до 0,5% от общего объема. От металлических денег к 2020 году планирует отказаться и Южная Корея, а страны Еврозоны постепенно изымают из обращения крупные купюры. В Индии наличные крупного номинала уже вывели из оборота.
До недавнего времени главным защитником и пользователем наличных денег оставалась теневая экономика. Но даже этот сектор сдается под напором новых финансовых технологий. Именно он сейчас является главным заказчиком оборота криптовалюты. Так что наличные денежные средства уже точно обречены, монеты с банкнотами скоро займут место в исторических музеях и останутся только у коллекционеров.
Такая же судьба, возможно, постигнет и пластиковые банковские карты. Первый банкомат, появившийся в 1967 году в Лондоне, обменивал специальные банковские чеки на небольшие суммы наличных. С тех пор ничего не изменилось, только банковские чеки теперь хранят информацию о всей сумме на счетах клиента. А также появились банкоматы, которые выдают золотые слитки.
Современные технологии делают пластиковые карточки устаревшими и попросту лишними. Будущее за цифровыми сертификатами, которые хранят финансовую информацию клиента в виде кода и могут быть размещены в любом устройстве, подключенном к интернету — в смартфоне или микрочипе, вшитом под кожу. Безопасность хранения таких данных исключительна.
В сентябре 2017 года Alipay запустил в ресторанах KFC новую технологию платежей — smile-to-pay. Чтобы оплатить счет, клиенты просто должны улыбаться в 3D-камеру. Образ сопоставляется с учетной записью в платежной службе Alipay и подтверждается номером телефона. К зимним Олимпийским играм 2018 года в Пхенчхане Visa создала перчатки, наклейки и булавки с функцией бесконтактных платежей. Так, с помощью обычных предметов болельщики и спортсмены оплачивали товары и услуги в Олимпийской деревне. В январе 2018 года компания Adidas выпустила кроссовки, которые одновременно служат проездным в общественном транспорте Берлина. Англиканская церковь в Великобритании недавно представила цифровую бесконтактную кружку для пожертвований — вносить средства туда можно, приложив телефон. Во время испытаний гаджета сборы сразу возросли почти вдвое в сравнении с традиционным церковным ящиком для пожертвований.
Программируемые деньги
В настоящий момент цифровой носитель — передовой технологический инструмент для всех элементов жизни. Цифра — главная технология, проникающая везде. На ее основе рождаются данные. Использование можно отследить: установить датчики, снимать с них различные показания, построить нейронную сеть и объединить в ней огромное количество устройств, — что называется интернетом вещей.
Кое-что уже стало реальностью. Например, цифровые подписи, ключи, акции и умные дома. Скоро покупкой товаров для дома будут заниматься сами приборы. Холодильник сможет анализировать наличие продуктов и заказывать ваш обычный продуктовый набор, оплачивая товары напрямую со счета, а телевизор предложит подписываться только на те кабельные каналы, которые вы смотрите. Это будет экономить массу ресурсов. Человечество вплотную приблизится к эре программируемых денег, которая основана на персонифицированном подходе к выбору товаров и услуг и позволяет экономить на рутинных платежах.
Даже протоколы современных криптовалют позволяют программировать их на определенные цели. К примеру, можно перевести ребенку некоторую сумму на покупку фломастеров и тетрадей и запрограммировать ее так, чтобы ни на что другое эти деньги потратить не было возможности. Точно так же можно назначать цифровым деньгам новые уровни безопасности, место, время и цели, на которые их можно потратить. Пока эти функции почти не применяются, но с распространением криптовалют программируемые возможности денег будут востребованы во всех сферах бизнеса.
Но это вовсе не означает, что людей лишат права на выбор и спонтанные покупки. Сегодня интернет вещей активно развивается в ритейле. Например, Amazon недавно открыл в Сиэтле и Чикаго несколько умных магазинов Amazon Go. Товары, полки и тележки в них оснащены камерами и датчиками. Выбранные вещи моментально отражаются в виртуальной корзине мобильного приложения, а товар, который покупатель затем вернул на полку, автоматически исчезает из списка покупок. На выходе деньги за покупки автоматически списываются со счета.
Закат эпохи банков
Нынешняя денежно-кредитная система выстроила значительные препятствия для людей и государств. Денежная система будущего, основанная на электронных валютах и платежах, станет независимой от политиков или банкиров и будет управляться сообществами и платформами частного кредитования.
Аналитики финансового рынка не исключают вероятность появления некой единой мировой валюты. Эволюция электронных денег дает к этому все предпосылки. Возможно, останутся только несколько региональных физических единиц. Кстати, за последние 30 лет исчезли около 600 региональных валют. При этом сам интернет делает возможным развитие абсолютно разных форм обмена товарами и услугами, поэтому число различных типов валют может и возрасти.
Уже сегодня по всему миру набирают популярность альтернативные цифровые валюты, используемых в определенных сообществах или среди клиентов отдельных компаний. Их преимущество в том, что люди могут обменивать такие деньги на товары и услуги без посредников в виде банков. Например, в Израиле существуют 87 различных видов «валют», альтернативных шекелю, которыми можно расплачиваться за продукты, книги, аренду жилья и многое другое. В Кении при поддержке криптобиржи Bancor для борьбы с нищетой в минувшем году была создана общинная денежная сеть, которая должна увеличить покупательскую способность населения, оздоровить локальную экономику и дать средства на развитие малому бизнесу.
Кроме того, новым видом валюты можно считать информацию. К настоящему времени многие сервисы накопили достаточное количество уникальных и полезных данных для использования в различных сферах, включая машинное обучение и искусственный интеллект. Вполне возможно, в скором времени обмен big data сможет встать в один ряд с денежными операциями. Аналогом сегодня являются различные бартерные программы в медиа: это обмен рекламных возможностей на товары, услуги или массивы информации рекламодателей без денежной оплаты.
Эволюция криптовалют
Многие эксперты оптимистично относятся к усилению криптовалют из-за возможности отказаться от защиты наших переводов банками, потому что ту же самую защиту мы можем получить с помощью хорошего криптографического приложения.
Ключевые преимущества токенов заключены в их природе: защита, доверие и низкие транзакционные издержки. Но здесь же и их ключевой недостаток: исходя из децентрализованной природы, криптовалюты не могут быть привязаны к реальной метрике, на которой основывается наш централизованный финансовый мир. По сути, каждая единица любой криптовалюты представляет собой сложнейшую математическую задачу, в которой из миллиона решений представлено одно верное. Она обеспечена сама собой. Отсюда и колоссальная волатильность курса. Это отталкивает многих прагматичных платежных профессионалов, а сами криптовалюты на какое-то время превратились из финансового инструмента в предмет спекуляций. Но очень скоро ситуация изменится.
Криптовалюта — такое же революционное изобретение в мире финансов, как автомобиль в мире транспорта. И человечество пока физически не может осознать всей ценности и перспектив этого изобретения, которое в результате перевернет всю мировую экономику. Деньги, которые доступны для всех и не нуждаются в обеспечении банками и государствами, — это аналог чистой энергии в финансовом мире.
Появление такой финансовой энергии также было предсказано писателями-фантастами. По предсказаниям Артура Кларка, в 2016 году все мировые валюты должен был вытеснить единый эквивалент, приравненный к мегаватт-часу.
Сейчас в моду входят криптовалюты, в которых устранено труднопонимаемое обеспечение чем-либо физическим — стэйблкойны. Это токены, привязанные к драгметаллам или национальным валютам. Сегодня свои стэйблкойны разрабатывают многие государства, в том числе и Россия.
Не исключено, что внедрение криптовалют в повседневную жизнь начнется именно с них. Токены, которые эмитируют не частные лица, а государства, упростят все виды платежей и уберут искусственные барьеры между странами в виде политических и экономических санкций, банковских систем переводов вроде SWIFT и других препятствий. При этом прозрачность и возможности аудита таких финансовых операций возрастут на много порядков.
Деньги будущего: рейтинг вместо счета в банке и другие прогнозы
Об авторе: Оксана Селендеева, ИТ-евангелист и основательница международной школы программирования для детей CODDY.
Монополия на экономику: корпорации vs государства
Население планеты растет, экологическая ситуация становится критической, а ресурсы иссякают — становится тесно. В такой ситуации закономерна «война всех против всех», а яблоком раздора становится мировая экономика.
Илья Аникин, основатель и партнер инвестиционно-банковской компании SH Capital прогнозирует: «Деньги, эмитируемые корпорациями, станут более надежны, чем деньги государств, не входящих в топ-30 по объему бюджета». В результате объединения корпораций монополистом экономики может стать мегакорпорация — разумеется, не без трений с государствами, проводящими антимонопольную политику.
Вполне вероятен вариант, что на мировой арене появится сильный лидер. В результате едиными деньгами станет одна из существующих валют. Это не обязательно будет сопровождаться множеством открытых военных конфликтов. Речь, скорее, об информационной войне с применением новейших технологий и разных санкциях.
Появление мировых денег может произойти по принципу перехода на евро в ЕС. Сначала будут возникать континентальные деньги, которые в перспективе объединятся в единую валюту. По мнению министра экономики Бразилии Пауло Гуэдесу, уже к 2040 году в мире останется всего пять или шесть валют.
Появление мировых денег — не новая идея. В марте 2009 года Тимоти Гайтнер, который тогда был министром финансов США, проговорился, что открыт к идее глобальной валюты. Апологетом единых мировых денег выступал и легендарный экономист Джон Кейнс.
Шесть векторов совершенствования денег
Большинство экспертов размышляют о будущем денег в более позитивном и менее радикальном ключе.
«По сути ничего не изменится. Деньги продолжат быть основанными скорее на национальной экономике. Но могут несколько улучшиться способы расчетов. Скорее всего, мы увидим ускорение платежей, вовлечение большего числа устройств (вплоть до холодильников) в микроплатежи, еще более широкое использование часов, браслетов и биометрической информации, как лицо или ладонь», — считает Олег Шибанов, профессор РЭШ, директор Центра исследования финансовых технологий и цифровой экономики Сколково-РЭШ.
Денис Бурлаков, финтех-евангелист, СЕО компании RBK.money, выделяет такие основополагающие свойства денег будущего: моментальность, бесшовность, универсальность. «На сегодня формы, отвечающей всем этим требованиям, не существует», — отмечает Бурлаков.
Неконтролируемое печатание денег — одна из основных проблем современной денежной системы. За последние 88 лет доллар США потерял 99% своей стоимости против золота.
«Таким образом, деньги плохо справляются с функциями накопления и сбережения. Ведь средство сбережения должно быть чем-то, что со временем сохранит свою покупательную способность с большой долей уверенности», — объясняет Игорь Кучма, финансовый аналитик TradingView.
Наталья Смирнова, независимый финансовый советник, инвестор, член Экспертной группы по защите прав инвесторов Банка России, считает, что деньги будущего должны решить эту проблему и стать независимыми от правительств, взаимоотношений между странами и внешней политики государств. «Они должны выпускаться неким независимым консорциумом, причем эмиссия должна иметь ограничения, чтобы избежать неконтролируемого наводнения экономики деньгами», — считает Наталья.
Также в будущем стоит урегулировать процедуру блокировки счетов. Смирнова объясняет, что ввиду усиления AML-процедур (процедуры по противодействию отмыванию денег. — РБК Тренды), а также политических трений между разными странами, деньги уже не являются средством накопления. Счета могут быть легко заблокированы, если банк посчитает, что есть вопросы по AML. Причем объяснять банк ничего не должен. Факт, что капитал может быть заморожен по любому подозрению на AML или по политическим причинам, не дает деньгам выполнять функции накопления и сбережения.
Поэтому деньги изначально должны быть понятны и прозрачны, чтобы исключить возможность признания нелегальными.
«Система не должна допускать ситуацию, когда невозможно определить источник происхождения денег. Тогда отпадет необходимость AML и риск заморозки капитала. Блокировка аккаунта человека должна стать возможна лишь по строгому закрытому перечню событий, по которым установлен список документов, необходимых для закрытия или заморозки счета (смерть, постановление суда)», — объясняет Смирнова.
В Швеции уже нельзя использовать банкноты в трамвае или автобусе, а многие магазины и кафе не принимают наличные. Даже в банках они становятся редкостью — 900 из 1,6 тыс. шведских банков не принимают наличные. Как следствие, количество ограблений банков резко снизилось. COVID-19 ускоряет переход на цифровые деньги. Общественный транспорт и магазины в Европе перестали принимать наличные деньги из-за страха заразиться.
«Поскольку электронные платежные методы становятся все более распространенными, отказ от наличных денег набирает обороты. Со временем остальные страны последуют примеру Швеции, полностью отказавшись от наличных денег. Вопрос в том, когда», — считает Игорь Кучма.
А можно вообще без денег?
Сейчас набирает популярность идея ресурсо-ориентированной экономики Жака Фреско. Футуролог рисует сценарий мира, в котором все блага доступны без товарно-денежного обмена, все ресурсы признаны общим достоянием человечества, а рутинную работу выполняют роботы.
Большинство экспертов склонны считать это социальной утопией. Например, Леонид Хазанов, кандидат экономических наук, иронизирует:
«Концепция ресурсно-ориентированной экономики, предложенная Жаком Фреско, прекрасно подходит для общества времен палеолита, в котором по причине небольшой популяции человеческого населения деньги попросту не были нужны. Каждая община обходилась теми «дарами» природы, что у нее есть, в силу относительной изолированности от других сообществ. Если попробовать в масштабах планеты провести эксперимент по переходу к ресурсо-ориентированной экономике, то он будет иметь катастрофические последствия. Будут свернуты целые отрасли промышленности и сельского хозяйства, соответственно, вырастет безработица и далее по цепочке обострится социальная обстановка с последующей эскалацией военных конфликтов».
Эксперт резонно замечает, что оставшимся без работы и средств к существованию людям надо что-то есть. В то же время природные ресурсы не распределены равномерно между отдельными странами, поэтому столкновения за них неизбежны. По мнению Хазанова, даже в таком случае полностью отменить деньги не получится — они как были, так и останутся всеобщим эквивалентом. Просто вместо привычных нам банкнот и монет функции денег будут выполнять продукты питания. И это, по сути, станет откатом назад в далекое прошлое человечества.
Деньги 5.0: социальный рейтинг вместо банковского счета
Несмотря на то, что мир без денег пока представить трудно, по мнению российского философа и футуролога Константина Фрумкина, в отдаленном будущем денежная система может качественно измениться.
Что такое деньги
Чтобы прогнозировать, нужно понимать сущность, ведь деньги — это не купюры с изображениями известных людей и не цифры на счету.
«Деньги — информационная система, позволяющая распределять общий фонд благ, находящихся в распоряжении человечества. Важнейшая ее функция — распределять не только текущие блага, но и те, которые будут произведены в обозримом будущем. То есть, обладая деньгами, человек рассчитывает обменять их на то, чего еще нет», — объясняет Фрумкин.
Этапы потенциализации денег
Для понимания того, почему речь идет именно о трансформации экономического смысла денег, нужен сжатый экскурс по этапам становления денежной системы. Фрумкин выделяет следующие:
Деньги 1.0. Когда в обиходе были монеты из драгоценных металлов, сами деньги были гарантом ценности. Люди имели гарантию, что в случае чего они смогут превратить их в металл определенного веса, который ценен сам по себе.
Деньги 2.0. Денежная система стала развиваться и деньги перестали переплавлять, если не было революций или не приходилось пересекать границы государств. Поэтому гарантия веса переставала быть существенной. Деньги могли терять вес, но оставляли ценность.
Деньги 3.0. Появились бумажные деньги, которые стали обязательством выплаты золотых монет. И эта система стала работать так стабильно, что отпала нужда в золотых монетах — бумажки стало достаточно.
Деньги 4.0. Банковские счета, которые изначально были нужны для хранения наличностью с обязательством выплатить ее по первому требованию, стали работать так стабильно, что превращать их в наличность стало необязательно.
«Обязательство по выдаче ценности стало самой ценностью. Польский философ Тадеуш Котарбинский для этого придумал термин — потенциализация. Потенция заменяет реальность — это и есть потенциализация», — объясняет Фрумкин. Он приводит пример потенцилизации: «Купюра — возможность получить золотую монету, но она так хорошо работает, что золотыми монетами не пользуются».
Сейчас высшая стадия экономического развития — безналичные деньги.
Деньги 5.0: кредитный лимит доверия
«Теперь надо задуматься, в каких случаях мы имеем потенциализацию безналичных средств. Это значит, что вы можете получить безналичные, но самих безналичных денег у вас нет. Вы имеете некоторую ценность в виде возможности их получить», — размышляет Фрумкин.
Вопрос тонкий, но такие явления уже есть. Если у вас, например, есть карта с лимитом в 100 тыс. руб., то банк обязуется в любой момент выдать вам эти деньги. Они только могут появиться, пока их еще нет. Разумеется, перед принятием решения о выдаче кредитного лимита, банк серьезно исследует кредитоспособность — вероятность, что в будущем вы получите доход и сможете вернуть деньги. Важный вектор технологического развития — это изучение становится все более сложным.
Все действия, совершенные человеком, банком, предприятием оставляют в Сети цифровые следы, которые обрабатываются с помощью систем анализа больших данных для определения кредитоспособности. Чем выше рейтинг кредитоспособности, тем больше вы потенциально богаты, тем больше любой банк даст вам взаймы.
Константин Фрумкин считает, что здесь и кроются перспективы будущей потенциализации — богатство человека, фирмы, организации, сообщества будет определяться не тем имуществом, которым он актуально располагает, и не теми деньгами, которые актуально лежат на его счету, а, условно, его рейтингом. Его будут оценивать банки, финансовые институты, рейтинговые агентства, инвестиционные платформы, все партнеры. Его будет оценивать Сеть.
Как ни банально, при таком сценарии будущего, главное — быть полезным членом общества и иметь возможность предоставить блага. С множеством оговорок, конечно. Ведь дети и пенсионеры — другая история.
Будущее реагирует на предсказания относительно себя. Поэтому негативные прогнозы необходимы, чтобы находить варианты решения проблем, при которых они реальны.
Подписывайтесь также на Telegram-канал РБК Тренды и будьте в курсе актуальных тенденций и прогнозов о будущем технологий, эко-номики, образования и инноваций.