Что будет с ипотекой при банкротстве банка
Что будет с ипотекой, если банк обанкротится, надо ли платить
В ситуации, когда кредитующее учреждение испытывает финансовые трудности, у заемщиков возникает вопрос, что будет с ипотекой если банк обанкротился.
В России отзыв лицензии — ситуация чрезвычайная, поскольку Центробанк совместно с назначенной им временной администрацией банковского учреждения прилагает много усилий по спасению и финансовому оздоровлению. Если же принятые меры результатов не дали, в отношении банка-банкрота открывают конкурсное производство или назначают процедуру ликвидации. Что делать заемщику, если взял ипотеку а банк обанкротился, нужно ли погашать, и как это делать — далее.
Банк-банкрот: что делать с ипотекой
Среди заемщиков распространено мнение, что кредит или ипотеку когда банк обанкротился можно не платить — все спишут. Но это глубокое заблуждение, поясним, почему.
Важно: ипотека в банке банкроте является ликвидным активом, который приносит доход в виде погашения тела кредита и уплачиваемого процента. Для структур, которые специализировались на ипотечном кредитовании, поступления от погашения ипотеки и процентных платежей составляют весомые суммы.
Именно недобросовестность и неплатежеспособность заемщиков-клиентов может спровоцировать банкротство банка. Поэтому, в ситуации финансовой нестабильности аккумулированные средства от погашения ипотеки банку банкроту, позволят ему оплачивать собственные долги в соответствии с очередностью.
В случае решения о ликвидации, ипотека в банке банкроте включается в состав имущества, которое будет реализовано на открытых торгах для погашения обязательств перед кредиторами.
Банковская лицензия: как узнать об отзыве
Как узнать, что банк по ипотеке обанкротился и у него отозвана лицензия? Как правило, такую новость заемщики или вкладчики узнают из СМИ, и застает клиентов врасплох. Но Центробанк тщательно следит за соблюдением банковскими учреждениями установленных нормативов и подобные мероприятия не проводит внезапно. Более того, потенциальному банку-банкроту дается время на устранение нарушений.
Финансовое состояние кредитора можно узнать из отчетности, публикуемой на сайте учреждения, но не все умеют ее «читать». В частности, обращают внимание на показатель ликвидности — способность рассчитаться по обязательствам без ущерба для клиентов. Именно не соответствие данного показателя установленной норме, является причиной того, что ваш банк по ипотеке лишили лицензии.
Как понять, что банк по ипотеке обанкротился до того, как появилась официальная информация? О вероятной неплатежеспособности могут свидетельствовать такие факты:
Ну и наиболее доступный способ — следить за новостями в СМИ, именно там поступают первые звоночки о финансовом неблагополучии.
Банкротство банка: что необходимо знать заемщику
Итак, поступила информация, что ваш банк по ипотеке обанкротился. У заемщика первый вопрос, что будет с ипотекой если банк закрывается. Для этого необходимо знать некоторые особенности процедуры. Прежде всего, у банка-банкрота ЦБ отзывает лицензию, что предписывает структуре прекращение хозяйственной деятельности. Это значит, что, в том числе, у банка нет лицензии на выдачу ипотеки. Далее, ЦБ формирует временную администрацию, которую возглавляет конкурсный управляющий (полномочия указаны в 127-ФЗ от 26.10.2002, ст. 189.78 (скачать)), назначенный решением арбитражного суда.
Цель работы управляющего — мобилизовать финансы банка-банкрота таким образом, чтобы погасить задолженность перед кредиторами. Для этого проводится анализ деятельности учреждения, источников доходов, состава и ликвидности активов, и даже производится розыск имущества. Формируется реестр требований кредиторов, устанавливается очередность погашения обязательств, среди которых на первом месте — депозитные вклады.
Конкурсный управляющий совместно с комитетом кредиторов решает дальнейшую судьбу банка — проводить финансовое оздоровление или же передать учреждение на ликвидацию (127-ФЗ от 26.10.2002, ст. 189.25 (скачать)). Если кредиторы считают, что финансовое состояние банкрота может быть улучшено, проводится перезагрузка банка путем слияния с более сильной структурой, а образовавшиеся долги реструктуризуют для дальнейшего погашения.
Но решение ЦБ и кредиторов может быть радикальным — банк-банкрот передается на ликвидацию (395-1-ФЗ от 02.12.1990, ст. 20 (скачать)). Это происходит в том случае, если систематически и грубо нарушается законодательство, отслеживается кредитование связанных с банком лиц, а собственники не поддерживают ликвидность структуры на должном уровне.
В ситуации, когда банк по ипотеке обанкротился, управляющий формирует имущественную (ликвидационную) массу, т.е перечень активов, приносящих доход, или от продажи которых есть вероятность получить денежные средства и погасить долги.
В имущественную массу при ликвидации банковской структуры входят:
Важно также знать, что долгосрочные кредитные обязательства заемщиков обеспечены залоговым имуществом, что косвенно включает его в ликвидационную массу.
Надо ли платить ипотеку, если банк — банкрот
Итак, ответ на вопрос погашать ли ипотеку в банке банкроте, — утвердительный, поскольку это денежные поступления для погашения долгов. Кроме того, стоит помнить, что ранее, при заключении кредитного договора оформлялось обеспечение возврата кредита в виде покупаемой недвижимости или другой собственности заемщика, поручителя. Информация об имуществе, переданном в залог, внесена в специальный государственный реестр, оформлены закладные, а распоряжение им будет ограничено: нельзя продать, подарить, обменять (Гражданский кодекс РФ, ст. 346 (скачать)).
Несмотря на процедуру банкротства, если заемщик не в состоянии погашать банку обязательства по ипотеке, кредитор или его преемник имеет право по решению суда обратить взыскание на залоговое имущество должника (102-ФЗ Об ипотеке, ст. 50 (скачать)). В результате объект залога может быть продан на открытых торгах, а денежные средства от реализации поступят банку для закрытия долга по кредиту и процентам.
Кредиторы практикуют также гарантии возврата в виде созаема или поручительства. Даже если банк где ипотека обанкротился, созаемщику или поручителю могут быть предъявлены претензии по выплате просроченного займа с процентами.
Как платить и кому
Важный вопрос, как погашать ипотеку если банк лишили лицензии. Здесь могут быть альтернативы, зависящие от стадии процедуры банкротства.
До назначения конкурсной процедуры или ликвидации
С момента, когда у банка по ипотеке отозвана лицензия, но процедура еще не определена, банк-банкрот прекращает хозяйственную деятельность, но имеет право самостоятельно получать средства и проценты по выданным займам, а также заниматься взысканием задолженности. Взаимоотношения кредитора и заемщика продолжают регулироваться ипотечным или кредитным договором. Платежи по ипотеке в банке банкроте необходимо вносить своевременно, поскольку за просрочку будут начислены штрафные санкции и пеня.
При слиянии с другим банком
Ликвидация банка
Если банк по ипотеке обанкротился и назначена ликвидация (395-1-ФЗ от 02.12.1990, ст. 23-1 (скачать)). Здесь также предусмотрено двоякое решение:
В любом из случаев смены кредитора, заемщика, созаемщиков и поручителей извещают о состоявшемся процессе письменно. Приглашают подписать новое кредитное соглашение, в котором будут указаны реквизиты для внесения платежей.
Если «забыли» уведомить
Бывают редкие ситуации, когда при внесении очередного платежа заемщик выясняет, что банк по ипотеке закрылся якобы без уведомления (ГК РФ Статья 385. Уведомление должника о переходе права (скачать)). Перечислим, куда обратиться за достоверной информацией:
Пользователи интернета найдут необходимую информацию в Едином госреестре предприятий и организаций, задав для поиска регистрационный номер хозяйствующего субъекта (ОГРН ЕГРЮЛ).
Такие шаги необходимы, поскольку ипотечный договор продолжает действовать, даже если банк находится в процедуре банкротства.
Банк обанкротился: как снять обременение с недвижимости
События могут развиваться двояко. Во-первых, когда ипотека погашена в полном объеме. Но заемщик при заключении договора купли-продажи или другой транзакции вдруг выясняет, что обременения с недвижимости все же не сняты, а банк объявлен банкротом и ликвидирован. Решить проблему можно следующим образом:
Другая ситуация: долг перед кредитором еще не погашен. И если банк обанкротился платить ипотеку надо, несмотря на высокий соблазн не оплачивать. До прояснения относительно банкротства, обращаются к нотариусу для открытия депозитного счета, на который вносят полагающиеся по графику платежи. Когда конкурсной комиссией будет принято решение о реорганизации или ликвидации банка-банкрота, средства с депозита будут переведены на счет правопреемника или АСВ. С выпиской с депозитного счета обращаются в суд для снятия обременения.
Заключение
Если банк обанкротился что будет с кредитом — проблема, которая может затронуть любого заемщика. Чтобы защитить себя и свою семью от лишних треволнений, перед подписанием необходимо внимательно изучить ипотечный договор. В любой спорной или проблемной ситуации обращаются за помощью к опытному юристу.
Ипотека и банкротство: можно ли избавиться от долгов и сохранить жилье
Процедурой банкротства могут воспользоваться не только компании, но и обычные люди. Причем с прошлого года граждане могут признать себя банкротом во внесудебном порядке — подав заявление в МФЦ. Для многих такая процедура — единственный легальный способ освобождения от долгов, включая ипотечные. Но что в таком случае будет с долгом по ипотеке и квартирой, взятой в кредит?
Банкротство и долги
Банкротство физического лица — это признанная законом неспособность гражданина погасить в полном объеме долги перед кредиторами или внести обязательные платежи (ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»). Процедура предусматривает списание долгов заемщика, если у него нет больше возможности платить по ним. Основное требование к гражданину — сумма задолженности не менее 500 тыс. руб. и указанные требования не исполнены в течение трех месяцев с даты, когда они должны быть исполнены. Заявление о признании гражданина банкротом можно подать при просроченной ипотеке и других финансовых обязательствах (кредитах и займах, долгах по коммунальным услугам или налогам), перечисляет член Ассоциации юристов России (АЮР) Вита Завацкая.
Но недвижимость, которая является предметом залога, сохранить в собственности не удастся, как и другое имущество, которое находится в собственности должника (исключение составляет единственное жилье), отметила юрист. Оно будет включено в конкурсную массу и реализовано с торгов, а залоговый кредитор (банк) первым получит выплаты. Остаток суммы погасит выплаты вознаграждения конкурсному управляющему, судебные расходы и остальные задолженности.
Что такое конкурсная масса
Конкурсная масса — все имущество должника, имеющееся на дату открытия конкурсного производства и выявленное в ходе конкурсного производства. Исключение составляет только то имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством. Например, под реализацию имущества банкрота не подпадают предметы домашнего обихода, единственное жилье, за исключением взятого в ипотеку жилья, по которому не погашен кредит, одежда, личные вещи.
После завершения процедуры банкротства происходит погашение всей задолженности банкрота, включая штрафные санкции и пени. «Один из главных вопросов, который возникает при банкротстве: что будет с ипотекой? На самом деле ответ конкретно на этот вопрос прост: банк заберет квартиру. Точнее, она будет продана с банкротных торгов, после чего банк заберет деньги от продажи. Ипотека тем самым исчезнет вместе с квартирой», — говорит арбитражный управляющий, член комиссии Ассоциации юристов России по проблемам банкротства Илья Софонов.
«Продолжать платить ипотеку нельзя. Дело в том, что в банкротстве под запретом любые платежи кредиторам. Все деньги, все имущество должника замораживаются. Поэтому перед банкротством всегда следует сначала закрыть ипотеку. Как только начнется банкротство, договариваться будет поздно — это точка невозврата, о чем большинство забывает», — пояснил он.
Григорий Скрипилев, руководитель практики юридической компании «Интерцессия»:
— Весьма популярное заблуждение о том, что «обанкротиться» можно только по части кредитных обязательств. Даже если физическое лицо исправно платит по ипотечным обязательствам, но при этом у него есть другие кредитные обязательства, которые он не исполняет надлежащим образом, избавиться только от них через процедуру банкротства не удастся.
Процедура банкротства физического лица затрагивает все его долговые обязательства, за исключением специфических требований: субсидиарной ответственности и обязательств, возникших вследствие причинения вреда и убытков. 80% от реализации залогового имущества будет отправлено залогодержателю, остальное уйдет в счет погашения других обязательств. При этом, если финансовые требования кредитной организации не будут удовлетворены в полном объеме, кредитная организация вправе получить оставшуюся часть от реализации другого имущества должника в составе кредиторов третьей очереди.
Возможно ли сохранить залоговую квартиру
Для того чтобы сохранить за собой залоговую недвижимость, есть несколько механизмов, отмечает Григорий Скрипилев из «Интерцессии». Во-первых, реструктуризация долгов. «Процедура вводится в рамках банкротства, но не подразумевает изъятие ипотечной квартиры, формирование конкурсной массы и списание долгов. Процедура предполагает составление плана по погашению задолженности в срок до трех лет на льготных условиях. План утверждается судом, если у должника есть возможность платить и сумма для него будет посильной», — объяснил юрист.
Во-вторых, мировое соглашение. В случае заключения мирового соглашения прекращается производство по делу о банкротстве гражданина. Исполнение плана реструктуризации долгов гражданина и действие моратория на удовлетворение требований кредиторов также прекращается, и гражданин приступает к погашению задолженности перед кредиторами. Однако, если условия мирового соглашения будут нарушены, гражданин будет признан банкротом, а его имущество реализовано на торгах.
По словам Скрипилева, бывают случаи, когда должники в преддверии процедуры банкротства берут потребительский кредит и гасят ипотеку. Жилая недвижимость перестает быть залоговым имуществом и становится собственностью физического лица. В дальнейшем, если долг по обязательствам становится непосильной ношей, такие должники обращаются в суд с заявлением о банкротстве. При этом собственное недвижимое имущество получает статус единственного жилья (при условии, что у должника нет других жилых помещений) и исключается из конкурсной массы, а долги по потребительскому кредиту и иным обязательствам списывается без реализации недвижимости. Такое поведение должников наблюдается в тех случаях, когда до полной выплаты ипотечного кредита осталось совершить «пару платежей».
Единственное жилье также можно будет потерять, если Госдума внесет поправки в законы. В апреле Конституционный суд выступил за частичное снятие запрета на изъятие единственного жилья. Решение КС может привести к лишению единственного жилья не только злостных должников, но также тех, кто дошел до банкротства либо из-за своей финансовой безграмотности, либо по неосторожности, а не в результате умышленного уклонения от погашения долгов, считают юристы
Алексей Коренев, аналитик ГК «Финам»:
— Теоретически сохранить залоговую квартиру возможно, но тогда надо сразу исключить процедуру банкротства из возможных вариантов. В этом случае лучше сразу договариваться с банком, просить отсрочку по платежам или иную реструктуризацию задолженности, предварительно подготовив максимально возможное количество документов, подтверждающих, что вы не являетесь злостным и принципиальным неплательщиком, оказались в стесненных обстоятельствах в силу независящих от вас и непреодолимых причин (потеря работы, тяжелая болезнь и т. д.).
Не исключено, что банк пойдет вам навстречу и пересмотрит график платежей, так как кредитору тоже не нужны в отчетности «плохие» цифры по росту просроченной или безнадежной задолженности (последнее может привести к снижению рейтингов банка, увеличению требований по формированию резервов по выданным ссудам и т. д.)
Ипотека в банке у которого отозвали лицензию
Самое опасное и распространенное заблуждение: если кредитное учреждение обанкротилось, то заемщик ничего ему больше не должен. Но задолженность не исчезает с аннулированием лицензии. Платить по ссуде все равно надо.
Самое опасное и распространенное заблуждение: если кредитное учреждение обанкротилось, то заемщик ничего ему больше не должен. Но задолженность не исчезает с аннулированием лицензии. Платить по ссуде все равно надо. Важно отслеживать новости и контролировать ситуацию.
В общем, если банк лопается, то заемщик становится должен государству. А с государством лучше не шутить. Обслуживаемые займы могут быть куплены, как покупаются, допустим, ипотечные закладные, комментирует Дмитрий Жданухин, возглавляющий Центр развития коллекторства.
Как для граждан, так и для организаций-должников действует одно правило: самостоятельно отслеживать новости, поступающие в момент процесса ликвидации или передачи активов для санации банка, выдавшего заемные деньги.
По словам господина Исаева, неустойку они сумели обнулить в суде. Ясно, что дело попало в суд потому, что клиент вовремя не получил сведения о новой процедуре погашения кредита.
Ипотека в банке, у которого отозвали лицензию — что делать заемщику?
Спасти от подобных ситуаций может лишь квалифицированное юридическое сопровождение всех этапов сделки. Пока же автора жалобы ждет судебное разбирательство.
Что будет с ипотекой при банкротстве банка
Когда заемщик с долгами и квартирой с невыплаченной ипотекой планирует стать банкротом, возникает вопрос: «Как сохранить недвижимость?» Квартира, которую оформляли по ипотечному договору, принадлежит банку. В итоге такую недвижимость включат в перечень реализуемых объектов. Все деньги, которые получит банк от реализации имущества, пойдут на погашение долгов будущего банкрота.
Рассмотрим способы, как при банкротстве сохранить квартиру и рассчитаться с долгами.
Что будет с ипотечной квартирой, если ничего не делать?
Когда должника признают банкротом, квартира будет продана на торгах. И деньги пойдут на погашение долгов по займам. Если кредиторы не подадут претензии в суд в течение двух месяцев, они не вернут свои деньги.
В каких случаях банк не заберет ипотечную квартиру?
Кредитор откажется продать квартиру должника в том случае, если недвижимостью владеет не только он, и доля слишком мала, чтобы покрыть расходы по долгам.
Если квартиру выставили на торги, но на нее нет спроса, например, из-за плохого ремонта, часто через 2−3 месяца кредиторы отказываются от реализации. В итоге квартира останется в собственности банка, но банкроту все равно придется оплачивать ипотеку. Во всех остальных случаях банк заберет недвижимость, даже если он единственная собственность должника.
Пример
Сергей попал в долговую яму, но у него есть доля квартиры в ипотеку. Живет вместе с супругой и есть ребенок. Это единственное жилье, которое оформлено на всех членов семьи. Сергей подал через три месяца заявление на банкротство по стандартной схеме, т. к. сумма долга 1 млн руб. Недвижимость оформлена на двоих супругов и ребенка, а еще в договоре купли-продажи участвует тетя жены. Получается, что Сергею принадлежит 1/3 имущества, поэтому кредитор отказался от реализации имущества.
Как сохранить ипотечное жилье?
Сценарий выше считается самым пессимистичным. Отдать квартиру, за которую платили годами, никто не захочет. Для сохранения недвижимости при подаче документов на банкротство существует несколько законных способов.
Реструктуризация долга
Должнику разрешается провести реструктуризацию долга во время подачи документов на банкротство. Подходит в том случае, если у будущего банкрота несколько кредитов в разных банках и он хочет сохранить имущество. В этом случае ипотечную недвижимость снимают с реализуемых объектов, сумму ипотеки уменьшают, а длительность кредитования увеличивают. Статья 213 о банкротстве физических лиц гласит, что реструктуризация обязательный этап для граждан, заявивших о несостоятельности. Когда испытываете временные финансовые трудности, реструктуризация поможет сохранить ипотечную квартиру.
В процессе реструктуризации:
штраф не начисляется;
должнику дают два месяца на разработку плана по выплатам;
кредит разрешается не платить, пока не утвержден план;
финансовый управляющий изучает план и принимает решение об утверждении.
План согласовывается с кредиторами и утверждается на судебном процессе. По закону, сумма ежемесячного платежа не превышает 50% от дохода банкрота.
Пример
Андрей приобрел двухкомнатную квартиру вместе с женой. Оформил ипотеку на 11 лет, но через пять лет потерял работу. Помимо долгов по ипотеке, был и потребительский кредит на сумму в 650 тыс. руб. Андрей решил начать процедуру банкротства. Кредиторы сразу подали обращение в суд о продаже ипотечного жилья в счет погашения долга. Но благодаря реструктуризации долга по ипотеке банк пересмотрел кредитный договор, уменьшил ежемесячный платеж и продлил срок ипотеки. Андрей нашел работу и постепенно начал рассчитываться с долгами по ипотеке.
Отсрочка через суд
Когда кредиторы требуют выставить ипотечную квартиру на торги, чтобы продать и изъять деньги в счет погашения долга, собственник вправе оттянуть этот процесс. Должник вправе обратиться в суд, написать заявление, чтобы разрешили отсрочку на срок до 12 месяцев. А еще должник во время процедуры банкротства вправе подавать апелляции и требовать изменить стартовую сумму, в которую кредиторы оценили недвижимость. Это позволит еще два-три месяца. В итоге если это временные финансовые трудности, должник соберет деньги и будет постепенно погашать долги.
Пример
Илья купил однокомнатную квартиру в ипотеку. Через год потерял работу из-за кризиса. Новую работу искал три мессяца, но так и не нашел. За это время собрались долги, пени, и Илья решил начать процедуру банкротства. Кредиторы в суде потребовали изъять квартиру для продажи на торгах, но Илья попросил об отсрочке на 12 месяцев. Суд удовлетворил требование и приостановил дело об изъятии ипотечной недвижимости. Через шесть месяцев Илья устроился на новую работу и продолжил выполнять финансовые обязательства перед кредиторами. В итоге удалось сохранить ипотечную недвижимость.
Сбор документов и подача заявления в арбитражный суд
Перед тем как объявить себя банкротом, соберите документы, которые подтвердят невозможность выполнять кредитные обязательства. Суд будет опираться при вынесении вердикта на эти документы, поэтому подготовьте все сведения:
список кредиторов и долги перед ними;
график оплаты и кредитный договор;
выписка из банка о счетах должника;
сведения о доходах за последние три года;
данные о ценных бумагах и доли в уставном капитале при наличии;
сведения о сделках с недвижимостью за последние три года.
Полный список документов регламентирован в соответствии со ст. 213.4. 127-ФЗ. Для решения суд вправе запросить и другие сведения о банкроте. После сбора документов должник при стандартной процедуре подает заявление в арбитражный суд. Подать заявление разрешается тремя способами:
онлайн-сервис «Мой Арбитр»;
направить заявление по почте;
лично явиться в арбитражный суд и написать заявление.
Как реализуют ипотечную квартиру?
Ипотечную квартиру включают в имущество для реализации на торгах. Такая же процедура предусмотрена и при продаже квартиры собственника, если он объявляет себя банкротом. Но по закону, нельзя продавать с торгов единственное жилье собственника. На реализацию ипотечной квартиры с торгов выделяется шесть месяцев, но при необходимости срок продлевают после решения суда. Схема продажи ипотечной квартиры выглядит так:
оценивается объект продажи, во внимание принимается оценка независимых экспертов;
назначается дата электронных торгов;
проводятся торги, продается квартира новому собственнику;
вырученные деньги возвращаются банку, а оставшаяся сумма распределяется между кредиторами и финансовым управляющим.
Хотите знать, как избавиться от долгов по микрозаймам, кредитам и ЖКХ? Подготовили подборку статей «Как избавиться от долгов»
При каких обстоятельствах начинать банкротство с ипотекой?
Некоторые должники боятся подавать на банкротство, т. к. есть квартира в ипотеке. Закон, запрещающий изъятие единственного имущества должника, не распространяется на ипотечную квартиру. Это связано с тем, что недвижимость в собственности у банка, а не заемщика. И полная переуступка прав будет произведена после выплаты долгов по ипотеке.
Процедура банкротства при наличии ипотеки подходит должникам, у которых несколько долгов перед кредиторами, но хочется сохранить недвижимость. Для сохранения недвижимости разрешается подавать апелляции на отсрочку по оплате, пользоваться реструктуризацией или даже рефинансированием.
Но когда должник не планирует погашать долги перед кредиторами, ипотечная квартира будет продана на торгах. На торгах запрещается участвовать заинтересованным людям, поэтому родственников и близких для этих целей использовать нельзя. Когда финансовый управляющий заподозрит такую покупку, сделку отменят.
Но есть и негативные последствия.
Что учитывать, если недвижимость в ипотеке?
При подаче документов о банкротстве, когда есть ипотечная квартира, не забывайте о следующих моментах.
Чтобы сохранить купленную недвижимость по ипотеке во время начала процедуры банкротства, обращайтесь в МБК. Поможем договориться с банком об отсрочке по оплате, реструктуризации или рефинансировании задолженности.