Что будет с кредитами при инфляции
Что делать с кредитами в кризис?
Вероятность наступления финансового кризиса в 2021 году оценивается как очень высокая. Пандемия коронавируса, которая охватила практически весь мир, серьезно повлияла на мировую экономику. Влияние эпидемии отразилось на всей производственной цепочке. На негативный сценарий развития ситуации указывает также наблюдающееся замедление в сфере розничного кредитования, связанное с ужесточением условий выдачи кредитов. Существенное замедление темпов роста прогнозируется в сегменте потребительских кредитов, в то время как сегмент ипотечного кредитования сохранит высокие темпы роста.
Что происходит с банками?
В условиях пандемии коронавируса и падения цен на нефть банковский сектор может столкнуться с рядом серьезных проблем. Уже сегодня многие заемщики заявили о неспособности погашать взятые кредиты из-за ограничительных мер, введенных в связи с распространением коронавирусной инфекции. Сложности с выплатой кредитов испытывают не только обычные граждане. Из-за карантинных мер проблемы с выполнением взятых обязательств испытывает и бизнес. Большая часть предприятий малого и среднего бизнеса вынужденно прекратили свою работу, что привело к сокращению выручки и невозможности расплатиться с персоналом и кредиторами. При этом многие предприятия работают по кредитным схемам – взятые в банках деньги пускают в оборот, получают выручку и возвращают кредит. Отсутствие выручки приводит к отсрочке платежей, а при более негативном сценарии – к тому, что кредит переходит в категорию проблемных. Для банка это означает, что возврат выданных средств маловероятен или вообще невозможен. Помимо проблем с возвратом кредитов, следствием приостановки работы предприятий является уменьшение количества денег на банковских счетах.
На российскую экономику давит не только пандемия коронавируса и приостановка экономической деятельности в значимых отраслях, но и значительное падение стоимости нефти. Длительное снижение цен может привести к снижению реальных доходов граждан и дальнейшему замедлению темпов роста кредитования. По мнению финансовых аналитиков, если кризис будет усиливаться, есть высокая вероятность ужесточения кредитно-денежной политики Центробанком, что станет еще одним ударом по банковскому сектору.
Стоит ли брать кредит в кризис 2021?
Эксперты не советуют брать кредиты в кризис, особенно если условия кредитования не самые выгодные. В кризисные периоды всегда повышается риск увольнений и сокращений, следствием которых является невозможность заемщика исполнять свои обязательства перед банком. В определенной степени оправданными могут быть кредиты на покупку дорогостоящих вещей – технику, автомобиль, мебель, недвижимость. Не стоит покупать в кредит высокотехнологичные товары – смартфоны, планшеты и прочие гаджеты. Такая техника быстро устаревает и обесценивается. Пока вы будете рассчитываться по текущему кредиту, в продажу выйдут более новые, усовершенствованные модели.
Если вы все-таки решились взять кредит, то отдавайте предпочтение долгосрочным займам. При этом оформлением кредита лучше заняться в начале кризиса, пока ставки не начали расти. Следите за тем, чтобы ежемесячные платежи по всем обязательствам не превышали 40% от вашего дохода.
Когда кредит может быть выгодным?
Каждый крупный кризис сопровождался обвалом цен на нефть. Стоимость недвижимости при этом повторяла ее курс. Согласно статистическим данным, квартиры в Москве теряли до 20% в рублевом эквиваленте и до 50% в долларовом. В 2021 году ситуация на рынке может повториться, но точных прогнозов дать невозможно. На стоимость недвижимости будут влиять многие факторы, в том числе общая экономическая ситуация, эпидемиологическая обстановка и политика кредиторов относительно процентных ставок. Существенную роль сыграет и общий спрос на недвижимость.
Если Центробанк в попытках сдержать рост цен повысит ключевую ставку, пропорционально этому вырастут и ставки по кредитам. На сегодняшний день средняя ставка по ипотечным кредитам находится в районе 9%, после повышения ее величина может превысить 10%. С этой точки зрения оформление ипотеки может быть выгодным, так как ставка фиксируется на весь срок действия договора. При этом, перед тем как оформить ипотеку, важно оценить личные риски.
Плюсы оформления ипотеки в кризис:
Погашать ли кредит досрочно?
Независимо от условий кредит – это всегда финансовая нагрузка на заемщика, которая в кризис будет дополнительным фактором риска. Если у заемщика несколько кредитов, начинать погашение нужно с самых невыгодных и дорогих, то есть тех, ставка по которым является наиболее высокой. К таким займам относятся микрокредиты, кредитные карты и потребительские кредиты. Если финансовое положение позволяет, дорогие кредиты нужно погасить досрочно. Это позволит не только снять лишнюю нагрузку с заемщика, но и поможет сэкономить значительную сумму.
Как платить кредит в кризис?
Заемщики, чье финансовое состояние ухудшилось и не позволяет дальше выполнять обязательства перед банком, могут оформить рефинансирование или реструктуризацию кредита. Услуга доступна гражданам, чей доход вследствие каких-либо причин снизился до уровня, при котором на прежних условиях погашать задолженность невозможно. Рефинансирование кредита представляет собой оформление нового кредита для погашения уже имеющегося. Оно позволяет объединить несколько кредитов в один, уменьшить размер ежемесячного платежа, снизить процентную ставку и изменить сроки кредитования. Рефинансирование можно оформить в своем банке или обратиться в стороннее финансовое учреждение.
Реструктуризация – это изменение условий текущего кредита с целью снижения кредитной нагрузки на заемщика. Чаще всего добиться уменьшения ежемесячного платежа позволяет увеличение сроков кредитования. В некоторых случаях возможно уменьшение процентной ставки. Как правило, это происходит в ситуациях, когда у заемщика возникает право на льготные условия. Программы господдержки сегодня действуют для семей с детьми, военных, а также покупателей недвижимости в определенных регионах. Реструктуризация кредита проводится в том же банке, в котором взят кредит.
Поиск кредита
Что делать, если нечем платить?
Если финансовое положение заемщика не позволяет продолжать выплачивать кредит, он может оформить кредитные каникулы. Их продолжительность составляет не более 6 месяцев. В течение этого времени клиент может полностью приостановить выплаты по кредиту либо изменить размер ежемесячных платежей до приемлемого уровня. Воспользоваться кредитными каникулами могут граждане, чей доход снизился по сравнению с 2019 годом более чем на 30% и это подтверждено документально.
Ипотечные заемщики, которые оказались в трудной ситуации, могут воспользоваться льготным периодом при выполнении определенных требований. Типы жизненных ситуаций, которые позволяют оформить отсрочку платежей, четко определены:
Любая из этих ситуаций должна быть подтверждена документально соответствующими справками. Другие обязательные условия для оформления ипотечных каникул:
Если заемщик не подходит под указанные выше требования, он может оформить реструктуризацию кредита.
Кредитные каникулы в связи с пандемией коронавируса можно оформить в следующих банках:
Ипотечные каникулы предоставляются заемщику кредитором при соблюдении условий, установленных законом. Банк не вправе отказать в предоставлении отсрочки, если заемщик выполнил все требования и представил необходимые документы. Право на ипотечные каникулы закреплено за заемщиками с 2019 года и не зависит от пандемии.
Инфляция в пользу кредиторов или заемщиков?
Опубликовано 21.06.2021 · Обновлено 19.12.2021
Инфляция объясняет экономическую ситуацию стойкого и ощутимого роста цен на товары и услуги в экономике в течение длительного периода времени.
Большинство экономистов считают, что долгосрочные последствия инфляции зависят от денежной массы. Иначе говоря, денежная масса имеет прямую пропорциональную связь с уровнем цен в долгосрочной перспективе. То есть, если количество денег в обращении увеличивается, происходит пропорциональное увеличение цен на товары и услуги.
Помимо печати новых денег, существует множество других факторов, которые могут увеличить количество валюты в обращении. Процентные ставки могут быть снижены, норма резервирования для банков может быть уменьшена (процент депозитов, которые банк хранит в денежных резервах), может повыситься доверие к банковской системе или центральный банк может покупать государственные ценные бумаги или корпоративные облигации (в результате у людей, которые держали облигации, имели больше денег, чтобы потратить), среди других факторов, которые могут увеличить денежную массу.
Инфляция возникает при общем повышении цен на товары и услуги и снижении покупательной способности. Покупательная способность – это стоимость валюты, выраженная в количестве товаров и услуг, которые можно купить за одну единицу валюты.
Например, представьте, что завтра банковский счет каждого человека и его зарплата увеличиваются вдвое. Вначале мы могли бы почувствовать себя вдвое богаче, чем были раньше, но цены на товары и услуги быстро вырастут, чтобы сравняться с этой новой ставкой заработной платы. Вскоре из-за инфляции реальная стоимость наших денег вернется к прежнему уровню. Таким образом, увеличение денежной массы увеличивает уровень цен. Инфляция может принести пользу как кредитору, так и заемщику, в зависимости от обстоятельств.
Ключевые выводы
Инфляция может помочь заемщикам
Если заработная плата увеличивается с инфляцией, и если заемщик уже был должен деньги до того, как инфляция произошла, инфляция приносит пользу заемщику. Это потому, что заемщик по-прежнему должен ту же сумму денег, но теперь у него больше денег в своей зарплате, чтобы погасить долг. Это приводит к снижению процентов для кредитора, если заемщик использует дополнительные деньги для досрочного погашения долга.
Когда бизнес занимает деньги, деньги, которые он получает сейчас, будут возвращены деньгами, которые он заработает позже. Основное правило инфляции заключается в том, что она со временем приводит к снижению стоимости валюты. Другими словами, наличные деньги сейчас стоят больше, чем деньги в будущем. Таким образом, инфляция позволяет должникам расплачиваться с кредиторами деньгами, которые стоят меньше, чем они были первоначально взяты в долг.
Инфляция также может помочь кредиторам
Инфляция может помочь кредиторам несколькими способами, особенно когда речь идет о предоставлении нового финансирования. Во-первых, более высокие цены означают, что больше людей хотят получить кредит для покупки дорогостоящих товаров, особенно если их заработная плата не увеличилась – это означает появление новых клиентов для кредиторов. Вдобавок к этому более высокие цены на эти предметы приносят кредитору больше процентов. Например, если цена на телевизор повышается с 1500 до 1600 долларов из-за инфляции, кредитор зарабатывает больше денег, потому что 10% процентов на 1600 долларов больше, чем 10% процентов на 1500 долларов. Кроме того, дополнительные 100 долларов и все дополнительные проценты могут потребовать больше времени для выплаты, что означает еще большую прибыль для кредитора.
17 декабря 2021 года ЦБ поднял ключевую ставку до 8,5%
Что случилось. На очередном заседании ЦБ поднял ключевую ставку до 8,5% — сразу на 1 процентный пункт. Это седьмое повышение подряд и самое резкое за последнее время. В следующий раз вопрос о ставке будет рассматриваться 11 февраля 2022 года.
Повышая ставку, Центробанк пытается удержать инфляцию — с марта 2021 года. Пока не очень получается. В пресс-релизе написано, что допускается возможность дальнейшего повышения. Вероятно, оно и случится в феврале.
Если нужна ипотека. Пока условия программ господдержки не менялись. Льготную ипотеку без детей можно взять под 7%, по семейной ставка будет до 6%. Обычная рыночная ставка сейчас около 8,5%, и она точно вырастет. Посчитайте: возможно, есть смысл брать кредит сейчас — пусть даже с меньшим первоначальным взносом. Ипотека без господдержки скоро подорожает. На снижение цен на квартиры рассчитывать точно не приходится. Только посмотрите, как подорожали стройматериалы за год: зачастую в несколько раз.
Если есть ипотека. Досрочное погашение может стать не таким уж выгодным. Если у вас ипотека под 8%, свободные деньги есть смысл тратить на ремонт или мебель, чтобы не брать кредит на эти цели. Ведь ставка по ипотеке зафиксирована, а вот потребительские кредиты и сами товары подорожают. Все можно посчитать.
Что делать. Вот что советовали читатели Тинькофф Журнала в разное время при повышении ставки:
Поделитесь и вы своими советами и планами в комментариях.
Придерживаюсь вложений в акции. Очень хорошо заходят акции на макарошки и пельмешки
Филипп, Поддерживаю! С точки зрения человека запасающего патроны, Вы всё правильно делаете.
Михаил, зачем вам патроны? От кого собираете отстреливаться и чем?)))
Филипп, Как зачем? Естественно что бы забрать ваши макарошки с пельмешками.
Я купила 2 квартиры в Краснодаре. Многие говорят, что недвижимость невыгодный инструмент. Однако, моя первая квартира подорожала на 3.8 млн (брала чуть больше 2 млн, сейчас стоит 5.8млн). Вторая квартира подорожала на 500 тыс. Брала за 3млн,сейчас такие на районе продают от 3,5млн
Помимо недвижимости вкладываю в фонды акций с глобальной диверсификацией по странам, плюс есть облигационный портфель с короткими облигами, который в ближайшее время закрою, он изначально собирался на ремонт и скоро выполнит свою функцию
В дальнейшем планирую продолжать инвестировать в фонды акций с широкой диверсификацией и возможно, куплю ещё одну квартиру.
Помимо глобальных целей, я тщательно планирую свой бюджет, вплоть до копейки. Не трачу лишнего, планирую меню, чтобы ничего не выбрасывалось, все долгохранящиеся товары и продукты беру впрок, если виду хорошую цену. Например, недавно купила порошка на пару лет вперёд, потому что на него была огромная скидка
Я всегда знаю, насколько мне хватает того или иного средства и закупаю всё на максималках по хорошей цене с учётом срока годности.
Что будет с кредитами и вкладами после повышения ключевой ставки ЦБ
Совет директоров Банка России неожиданно поднял ключевую ставку на 75 базисных пунктов — до 7,5%. Никто не ожидал такого решения от ЦБ. Эксперты, опрошенные Refinitiv, предполагали, что ставку поднимут на 25 или 50 пунктов.
«Текущее повышение — самое неожиданное для всех участников рынка, поскольку после предыдущего пересмотра ключевой ставки казалось, что период повышения на этом закончится», — сказал «РБК Инвестиции » Андрей Спиваков, управляющий директор по кредитным розничным продуктам Райффайзенбанка.
В Банке России объяснили свое решение тем, что инфляция оказалась выше ожиданий, и по итогам года она может составить 7,4-7,9%. Таким образом ЦБ хочет снизить инфляцию. По данным Росстата, уже к середине сентября она достигла 7,78%. Регулятор не исключает, что в дальнейшем продолжит повышать ставку. Следующее заседание пройдет 17 декабря.
Как ставка ЦБ влияет на кредиты и вклады?
Ключевая ставка — это минимальный процент, под который Банк России выдает кредиты коммерческим банкам. Обычно, когда ставка падает, то постепенно снижается и размер процентов по кредитам в коммерческих банках, но также меньше становятся проценты по депозитам. Когда она повышается, то происходит обратная ситуация, так как выдавать займы под меньший процент невыгодно и даже убыточно для кредитных организаций. Чтобы банк получил прибыль, его ставки по кредитам должны быть выше ставки ЦБ.
В 2020 году Банк России снижал ключевую ставку, и она достигла исторического минимума в 4,25%. Однако в этом году регулятор перешел к ужесточению денежно-кредитной политики — с марта ставка выросла на 325 базисных пунктов.
В России с марта по август средневзвешенная ставка по кредитам в рублях колебалась от 10,1% до 10,79% — это ставка по займам на срок более года. По данным ЦБ, самыми высокими они были в июле и августе — 10,75% и 10,79% соответственно. В июле регулятор повысил ключевую ставку на 100 базисных пунктов до 6,5% годовых. Это стало самым резким повышением с декабря 2014 года, когда Банк России повысил ставку с 10,5% до 17% из-за девальвационных и инфляционных рисков.
«Продолжается увеличение кредитных и депозитных ставок вслед за повышением ключевой ставки в марте — сентябре», — отметил ЦБ. По данным регулятора, максимальная процентная ставка по рублевым вкладам десяти крупнейших банков с конца марта выросла на 1,96 процентных пункта — с 4,57% до 6,53%.
Что еще влияет на ставки по кредитам?
Инфляция также влияет на проценты по кредитам. В сентябре глава ЦБ Эльвира Набиуллина говорила, что в истории много примеров, когда долгое сохранение мягкой денежно-кредитной политики и запаздывание с выходом из антикризисных мер приводило к большому росту инфляции.
«И неважно, держит ли центральный банк мягкую ставку, — если инфляция высокая, ставки по кредитам растут. Все это происходило ровно потому, что ставка ЦБ была неоправданно низкой, избыточно стимулирующей», — отмечала она.
В пресс-службе банка «Открытие» отметили, что помимо ставок на проценты по кредитам также влияют ситуация на рынке и уровень риска по конкретному клиентскому сегменту.
Повышение ключевой ставки слабо скажется на процентах по кредитам, считает Максим Петроневич, старший экономист аналитического управления «Открытие Research». По его словам, динамику ставок по наименее рискованным категориям кредитов и для самых надежных заемщиков будут определять ставки облигаций федерального займа (ОФЗ). Текущий уровень трехлетней доходности ОФЗ — 7,5-7,6%.
Банки не будут спешить с повышением процентов по займам
В пресс-службе банка «Открытие» отметили, что в политике по ставкам ориентируются на макроэкономические показатели и конкурентную среду. В кредитной организации будут следить за рынком и действовать в соответствии с ситуацией. Так же поступят и в банке «Уралсиб».
В пресс-службе ВТБ сообщили, что тоже будут следить за дальнейшими изменениями и постараются обеспечить наиболее приемлемые условия кредитования. «Мы понимаем, что спрос на розничные кредиты вырастет в преддверии «высокого сезона» ноября-декабря. Надеемся, что в следующем году общая ситуация стабилизируется, и у регулятора не будет необходимости столь резко ужесточать кредитно-денежную политику», — говорится в ответе пресс-службы.
Аналогичной стратегии придерживаются в Райффайзенбанке и Промсвязьбанке. «ПСБ в ближайшее время не планирует корректировать ставки по кредитам физлицам и бизнесу. Мы будем отслеживать ситуацию на рынке и при необходимости скорректируем условия», — рассказали в пресс-службе.
В ПСБ отметили, что по уже полученным кредитам условия, в том числе ставка, не меняются. В банке «Уралсиб» тоже сообщили, что по оформленным договорам, как правило, ставки остаются неизменными.
Что будет с процентами по вкладам?
Максим Петроневич полагает, что рост ключевой ставки не приведет к росту ставок по депозитам, как и в случае с кредитами. «Их размер в настоящий момент в большей степени определяется ставкой ОФЗ, а текущий уровень трехлетней доходности ОФЗ предполагает наличие потенциала для дополнительного роста ставок на 10-20 базисных пунктов по сравнению с текущим уровнем максимальной депозитной ставки — 6,44%», — сказал он.
Начальник управления «Сбережения» ВТБ Максим Степочкин считает иначе. По его мнению, решение увеличить размер ключевой ставки приведет к новому раунду повышения ставок на рынке классических сбережений. «Мы ожидаем пропорционального роста средневзвешенных ставок как по вкладам, так и по накопительным счетам», — говорит он.
В пресс-службе ПСБ рассказали, что планируют повышать ставки по депозитам. В частности, из-за рыночной ситуации и начала «высокого сезона» на рынке вкладов. В Райффайзенбанке, Совкомбанке и ряде других организаций также планируют повышать проценты по вкладам — примерно на 0,2-1 процентный пункт.
«Рост ставок по вкладам и накопительным счетам создаст дополнительное давление на рынок инвестиций физлиц. Однако, по нашим ожиданиям, этот рынок вырастет за год почти на 30%, что существенно превысит рост портфеля классических сбережений», — полагает Степочкин.
Анализ событий, «распаковка» компаний, портфели топ-фондов — в нашем YouTube-канале
Как изменятся кредиты и вклады после повышения ставки ЦБ
Что произошло
Совет директоров Банка России 17 декабря поднял ключевую ставку на 100 базисных пунктов — до 8,5%. Последний раз на столь высоком уровне она была в сентябре-октябре 2017 года. На этот раз решение ЦБ для рынка не стало сюрпризом в отличие от октябрьского повышения. О том, что ставка будет поднята, глава регуляторного органа предупреждала заранее, так же как и о том, что максимальный шаг повышения может составить 100 базисных пунктов.
Причина седьмого подряд повышения ключевой ставки — инфляция, которая оказалась выше ожиданий Банка России. По данным Росстата, на 13 декабря индекс потребительских цен вырос на 8,11% (.pdf). По итогам года регулятор ожидает инфляцию на уровне 7,4–7,9%, однако отметил, что сейчас она складывается выше этого уровня. Повышением ключевой ставки ЦБ рассчитывает охладить темп роста цен и вернуть инфляцию к запланированному ранее уровню в 4% к концу 2022 года. Регулятор не исключает, что в дальнейшем продолжит повышать ставку.
«При развитии ситуации в соответствии с базовым прогнозом Банк России допускает возможность дальнейшего повышения ключевой ставки на ближайших заседаниях. Решения по ключевой ставке будут приниматься с учетом фактической и ожидаемой динамики инфляции относительно цели, развития экономики на прогнозном горизонте, а также оценки рисков со стороны внутренних и внешних условий и реакции на них финансовых рынков», — говорится в сообщении Банка России.
Следующее заседание Совета директоров Банка России, на котором будет рассматриваться вопрос об уровне ключевой ставки, пройдет 11 февраля.
Почему ставки на кредиты и вклады растут после роста ключевой ставки?
Ключевая ставка — это минимальный процент, под который Банк России выдает кредиты коммерческим банкам.
Банки, в свою очередь, выдают кредиты населению и бизнесу. Так как выдавать займы под меньший процент, чем они взяли у ЦБ, невыгодно для кредитных организаций, они повышают свои ставки по кредитам и на разнице получают прибыль.
В то же время повышение ключевой ставки ведет к повышению ставок по вкладам. В условиях высокой инфляции и высоких инфляционных ожиданий люди в попытке успеть купить товары, пока они не подорожали, склонны тратить накопления и брать кредиты. Так как деньги ЦБ небезграничны, банки привлекают средства от населения во избежание дефицита ликвидности на рынке. Конкуренция за средства физических лиц ведет к повышению ставок по депозитам, отметил Банк России в обзоре «Ликвидность банковского сектора и финансовые рынки» от 9 декабря (.pdf).
Проводимая регулятором денежно-кредитная политика предполагает, что население перейдет от периода трат к периоду накоплений:
повышение ключевой ставки → дорогие кредиты + выгодные ставки по вкладам → население сокращает траты + начинает копить → инфляция замедляется.
Как вырастут проценты по кредитам?
В России с января по октябрь средневзвешенная ставка по кредитам в рублях колебалась от 10,1% до 10,79% — это ставка по займам на срок более года для физических лиц. По данным ЦБ, самой высокой, 10,79%, ставка была в августе. Таким образом, банки активно отреагировали на повышение ключевой ставки в конце июля — на 100 базисных пунктов, с 5,5% до 6,5% годовых. Оно стало самым резким с декабря 2014 года, когда Банк России одномоментно повысил ставку с 10,5% до 17% из-за девальвационных и инфляционных рисков.
По данным «Дом.РФ», в январе 2021-го ипотечные ставки на новостройки и на вторичном рынке были на уровне 7,9% и 8,13% соответственно. Ставки перешли к росту в марте, когда Банк России начал ужесточать кредитно-денежную политику. На 12 декабря среди топ-15 ипотечных банков средневзвешенная ставка на новостройки составляла 9,48%, на вторичном рынке — 9,58%.
По данным аналитического центра «ЦИАН.Аналитика», средневзвешенная процентная ставка по ипотеке на 16 декабря составляет 9,7% (ставка рассчитана на основе предложений восьми банков — партнеров ЦИАН, все они входят в топ-15 игроков ипотечного рынка).
После октябрьского повышения ключевой ставки Сбербанк провел два раунда повышения ипотечных ставок. По состоянию на 6 декабря, заем на покупку как готового (вторичного) жилья, так и квартиры в новостройке можно взять под 9,3% годовых. Всего в 2021 году «Сбер» четыре раза повышал ставки по ипотечным кредитам.
Председатель правления Сбербанка Герман Греф еще до заседания ЦБ не исключил, что рост процентов по депозитам и кредитам будет продолжен вслед за ключевой ставкой.
После повышения ключевой ставки большинство игроков будут вынуждены отреагировать на увеличение стоимости фондирования и повысить ставки по ипотеке и кредитам, вопрос только в сроках и размере такого повышения, уверен заместитель директора по розничному бизнесу Росбанка Максим Лукьянович. В Росбанке последний раз корректировали условия по ипотечным кредитам 11 ноября: займы на строящееся/готовое жилье предлагаются по ставке от 7,85%, рефинансирование — от 7,65%. По потребительским кредитам наличными в рамках предновогодней акции минимальная ставка для зарплатных клиентов составит от 6,9%, для клиентов без зарплатных оборотов — 8,1%. «Решение о дальнейшем повышении ставок для наших клиентов примем после расчетов наших финансовых показателей с учетом новой ключевой ставки и анализа действий ключевых игроков на рынке», — отметил собеседник.
Директор розничных продуктов банка «Дом.РФ» Евгений Шитиков сообщил «РБК Инвестициям», что в части кредитных продуктов ожидается дальнейшее повышение процентных ставок: по потребительским кредитам в диапазоне 0,7–1,5 п.п., по ипотечным — 0,4–0,8 п.п.
В Московском кредитном банке изменение ставок по ипотечному и потребительскому кредитованию планируют рассмотреть после Нового года. «На текущий момент в ипотечном кредитовании за счет действия субсидированных программ ставки начинаются от 0,1%, а по потребительскому кредитованию — от 6% годовых», — сообщили в пресс-службе МКБ.
На рынке задолго до заседания ЦБ сформировались однозначные ожидания повышения ставки, более того — ожидания резкого повышения, поделился мнением управляющий директор по кредитным розничным продуктам Райффайзенбанка Андрей Спиваков. «Речи об одномоментной смене вектора на понижение не будет еще по крайней мере три-четыре месяца (два-три цикла между заседаниями СД Банка России) — все игроки рынка будут продолжать жить с ощущением постоянного роста ставки, что приведет к некоторому замедлению темпов кредитования. Райффайзенбанк будет, насколько это возможно, сдерживать для своих клиентов рост ставок по ипотеке и потребительским кредитам, стараясь сохранять тарифы на комфортном для клиентов уровне», — добавил эксперт.
На сколько вырастут проценты по депозитам?
Средняя ставка 54 крупнейших депозитных банков по вкладам сроком на один год на сумму от ₽100 тыс. за 2021 год выросла с 4,01% до 6,73% на 17 декабря, согласно данным индекса FRG100 информационного агентства Frank RG.
Банк России обратил внимание, что банки предлагают наиболее выгодные условия по коротким вкладам — до одного года, а в долгосрочных самые высокие проценты предлагаются на один-три года. Такая динамика свидетельствует, что некоторая часть участников рынка ожидает стабилизации инфляции в среднесрочной перспективе и снижения ставок, отмечают аналитики регулятора. То есть банки не заинтересованы в том, чтобы давать высокие ставки по вкладам на долгий срок, и сейчас они, возможно, одни из самых привлекательных. В ЦБ прогнозируют, что в ближайшее время растущие ставки будут поддерживать привлекательность депозитов, в том числе за счет акций, которые проводят банки.
Так, например, в Совкомбанке с 14 декабря выросли ставки по всем вкладам в рублях: на 0,2% — на всех сроках, кроме шести месяцев, на 0,4% — на сроках шесть и шесть — девять месяцев. Максимальная ставка по сезонному вкладу на сроке три года выросла до 7,9%. При выполнении регулярного оборота по карте (то есть совершении определенного количества покупок на заданную условиями акции сумму) ставка в конце срока вклада повышается на 1% и составит 8,9% годовых. «На текущий момент у нас нет в планах изменений ставок по потребительским кредитам и депозитам», — говорит управляющий директор Совкомбанка Анна Камбулова.
Средняя сумма вклада в России составила ₽278 тыс., по данным на 1 октября агентства по страхованию вкладов (учитывались только застрахованные вклады). Общий объем вкладов населения составил ₽32,8 трлн (+0,6% с начала года на 1 октября). Годовой прирост остатков на счетах и депозитах населения (без учета счетов эскроу) к началу ноября возвратился к уровню конца первого квартала 2020 года, составив в октябре 6,1% против 4,6% месяцем ранее, отметили в Банке России.
В ВТБ прогнозируют, что по итогам 2021 года средневзвешенная ставка по рублевым депозитам на российском рынке может вырасти до 9–9,5% и более, а в 2022 году показать двузначную доходность — 10% и более. «Реакция рынка необязательно будет одномоментной — ставки могут повышаться постепенно, в том числе с учетом решений регулятора уже на следующих заседаниях, — говорит начальник управления «Сбережения» ВТБ Максим Степочкин. — Новые предложения по рублевым вкладам и накопительным счетам банки могут представить в ближайшие две-три недели».
В Московском кредитном банке не исключают пересмотра размера ставок по депозитным продуктам в пользу получения большей доходности для клиентов до конца года. Доходность всей линейки вкладов была повышена в начале декабря в среднем на 0,5 п.п. Максимальная ставка — 9% годовых, сообщили в пресс-службе МКБ.
Банк «Дом.РФ» в начале декабря поднял ставки по всей продуктовой линейке розничных депозитов, максимальное повышение составило 0,5 п.п. Теперь максимальная доходность по депозитам банка составляет 9,2%. «Мы рассматриваем возможность дальнейшего повышения ставок, решение примем после анализа ключевой ставки Банка России и общей конкурентной среды. По нашим ожиданиям, до конца года средние ставки могут вырасти еще на 0,3–0,5 п.п.», — отметил Евгений Шитиков.
Анализ событий, «распаковка» компаний, портфели топ-фондов — в нашем YouTube-канале