Что взять в кредит чтобы улучшить кредитную историю

7 способов улучшить свою кредитную историю

Плохая кредитная история — это одна из причин, по которой банки отказывают в займах или выдают их под высокие проценты. Рассказываем, что влияет на кредитную историю, где её узнать и как улучшить.

Что такое кредитная история

Кредитная история — это вся информация о том, где заёмщик запрашивал кредиты, какие займы брал, как по ним платил, допускал ли просрочки, был ли поручителем по кредитам. Это данные от банков, микрофинансовых организаций (МФО), кредитных потребительских кооперативов.

Если человек не брал займов, не выступал поручителем, то у него нулевая кредитная история. Если он брал кредиты и вовремя по ним платил — история положительная. Если были просрочки, то история будет отрицательной.

Чем хуже кредитная история, тем меньше вероятность, что банк одобрит кредит. Кроме того, клиентам с испорченной кредитной историей банк может предложить заём под более высокий процент.

Запросить кредитную историю вправе и работодатель, и, например, страховая компания. Страховщик, увидев просрочки у клиента, может поднять для него цены.

Как узнать свою кредитную историю

Кредитная история хранится в специальных организациях — бюро кредитных историй (БКИ). Сейчас их в России восемь. Узнать, в каком из БКИ хранится ваша история, можно через портал Госуслуг. Также запрос можно отправить через сайт Центробанка.

В ответ на запрос приходит список БКИ, в которых хранится кредитная история конкретного человека. В каждом из бюро можно два раза в год бесплатно запрашивать свою кредитную историю: дважды в электронном виде или один раз в электронном виде и один раз на бумаге. Если информация понадобится в третий и последующий раз, получить её можно за деньги. Один запрос — от 300 ₽.

Чтобы получить кредитную историю в электронном виде, нужно отправить запрос через сайт бюро. Можно также отправить телеграмму на официальный адрес БКИ. В этом случае ответ придёт на электронную почту в течение трёх дней после получения запроса.

В день обращения и в бумажном виде кредитную историю можно получить в офисе БКИ.

Как улучшить свою кредитную историю и зачем это делать

На основе кредитной истории банк присваивает заёмщику кредитный рейтинг. Чем он выше, тем больше вероятность того, что человек вернёт деньги. Значит, такому клиенту банк охотнее выдаст заём и под меньшие проценты.

Получается, чтобы получить более выгодный кредит, нужно улучшить кредитную историю. Вот семь способов это сделать.

1. Проверить достоверность информации. В кредитной истории могут быть ошибки. Например, банк не передал в БКИ сведения о том, что клиент закрыл кредитку. Все ошибки нужно исправлять. Для этого достаточно подать заявление в бюро кредитных историй. Оно в течение месяца свяжется с банком и скорректирует информацию.

2. Проверить, закрыты ли все кредиты и кредитные карты. Некоторые заёмщики открывают кредитки, но не пользуются ими. При этом комиссия за обслуживание пластика списывается, образуя задолженность. В этом случае нужно оплатить долг и закрыть карту.
Что касается кредитов, то после их погашения всегда нужно брать справку, подтверждающую возврат долга.

3. Заплатить все долги, штрафы и просрочки: по кредитам и микрозаймам, за коммунальные услуги, сотовую связь, нарушение ПДД и по алиментам — это всё тоже может ухудшить кредитную историю.

4. Погасить один из текущих кредитов, если их несколько, или отказаться от кредитной карты. В идеале сумма обязательных ежемесячных платежей не должна превышать 30% от дохода. В эти 30% должны укладываться не только выплаты по кредитам, но и аренда жилья, оплата коммунальных услуг, алименты. Если цифра — 50% и выше, банк может отказать в кредите или снизить его сумму.

5. Выплатить все долги микрофинансовым организациям или не брать у них займы вовсе. Банки учитывают наличие займов в МФО, подтверждают БКИ. Кроме того, сам по себе запрос в микрофинансовую организацию уже может насторожить банк. В МФО нередко обращаются люди с плохой кредитной историей или те, кто не может подтвердить свой доход. Банку такие заёмщики ни к чему.

6. Не обращаться за кредитом во все подряд банки. Иногда заёмщики так делают в надежде, что хоть кто-то одобрит кредит. Однако каждый отказ банка записывается в кредитную историю, и это может ухудшить кредитный рейтинг (но необязательно, зависит от банка) или снизить вероятность одобрения нового кредита. Лучше сначала попробовать улучшить кредитную историю, а потом подать точечный запрос. Например, обратиться в банк, на карту которого приходит зарплата или другой стабильный доход.

7. Взять небольшой кредит и выплачивать его по графику. Вместо кредита можно оформить кредитную карту с длительным беспроцентным периодом или карту рассрочки — рассчитываться ею за покупки и успевать погашать долг до окончания льготного периода. Все платежи попадут в кредитную историю и покажут банку, что человек умеет распоряжаться деньгами и вовремя отдавать долги.

Выводы

Улучшение кредитной истории — процесс вдумчивый, методичный и точно не быстрый. Поэтому не стоит верить тем, кто обещает улучшить кредитную историю за деньги. Быстро и одновременно легально сделать это невозможно. Скорее всего, получив плату за услугу, «специалисты» просто исчезнут.

Выбрать кредитную карту для улучшения кредитной истории

Источник

Улучшение кредитной истории

Мы поможем вам улучшить кредитную историю!

Ваша кредитная история будет восстановлена после успешного прохождения всех 3 этапов программы. Вы сможете подать заявку на кредит наличными в Совкомбанке суммой до 300 000 руб.

Шаг 1. Кредитный Доктор

Вариант 1

Вариант 2

Стоимость 4999 руб.

Вы получаете в кредит защиту от несчастных случаев на сумму 50 000 руб. При успешном внесении платежей по кредиту в течение 3 месяцев вы переходите на 2-й этап программы.

Стоимость 9999 руб.

Вы получаете в кредит защиту имущества с суммой покрытия до 550 000 руб. При успешном внесении платежей по кредиту в течение 3 или 6 месяцев (на выбор) вы переходите на 2-й этап программы.

Шаг 2. Деньги на карту

Вариант 1

Вариант 2

Шаг 3. Кредит наличными

Вариант 1

Вариант 2

Вы можете получить кредит наличными — до 40 000 руб. на срок от 6 до 18 месяцев! Эти деньги вы можете расходовать любым способом по Вашему усмотрению. Последний платёж по графику кредита завершает 3-й этап.

Поздравляем! Ваша кредитная история восстановлена. Вы можете подать заявку на кредит наличными в Совкомбанке на сумму до 100 000 руб.

Вы можете получить кредит наличными — до 60 000 руб. на срок от 6 до 18 месяцев! Эти деньги вы можете расходовать любым способом по Вашему усмотрению. Последний платёж по графику кредита завершает 3-й этап.

Поздравляем! Ваша кредитная история восстановлена. Вы можете подать заявку на кредит наличными в Совкомбанке на сумму до 300 000 руб.

При прохождении программы соблюдайте её правила

Верните себе стоимость подключения к первому этапу программы!

* При оформлении выдаётся карта «Халва» с лимитом рассрочки 0,1 руб.
** Для карт «Социальная Халва» – от 5000 руб.

Источник

Исправляем кредитную историю шаг за шагом: как работают программы типа «Кредитного доктора»?

Если заемщик допускает просрочки при погашении кредита, это отражается на его кредитной истории. И чем больше просрочек, тем меньше шансов на то, что ему одобрят новый кредит, особенно на большую сумму. Но отдельные банки и даже МФО предлагают специальные программы по улучшению кредитных историй. Как работают такие программы и что вообще нужно знать о кредитных историях – читайте в нашем материале.

Как формируется кредитная история?

За последние годы кредитная история из чего-то абстрактного стала вполне конкретным набором данных о каждом гражданине, который хотя бы раз обращался в банк за кредитным продуктом. Если раньше банки собирали данные о клиентах только по своим же кредитам, то благодаря появлению централизованных бюро кредитных историй (БКИ) банки свободно получают информацию о клиентах их конкурентов.

Кредитная история – это набор данных о действующих и закрытых кредитах, которые клиент получал в банках или микрофинансовых организациях в последние 7 лет. К тому же в КИ можно найти и запросы на кредиты (то есть, даже если банк отказал клиенту или клиент отказался от одобренной заявки, информация о заявке будет в БКИ).

Все кредитные истории россиян хранятся в бюро кредитных историй – всего их 9, но крупных всего три, это НБКИ, ОКБ и «Эквифакс». Узнать, в каком БКИ находится кредитная история, любой человек может на Госуслугах – бесплатно и почти моментально. Скорее всего, история хранится в этих трех крупных БКИ – и в каждом из них можно запросить отчет о своей кредитной истории. Бесплатно этот отчет предоставляется дважды в год – достаточно оформить заявку, авторизовавшись через Госуслуги.

Содержимое кредитной истории регламентирует Банк России, но клиенту и банкам важнее то, о чем будет написано в отчете о кредитной истории. Каждое БКИ рассчитывает скоринговый балл – это условная цифра в пределах от 1 до 850, от 1 до 1500 или от 1 до 999 (в зависимости от бюро), и чем выше оценка – тем более платежеспособен клиент. К тому же в отчете о кредитной истории указано, какие кредиты у клиента активны, сколько он должен выплатить по ним и сколько уже просрочил.

Кредитная история может испортиться по ряду причин:

БКИ получают информацию о клиентах исключительно от банков, и обрабатывают ее автоматически. То есть, вмешаться в саму кредитную историю клиент не может – но варианты исправить ее все же существуют.

Как можно исправить кредитную историю?

На первый взгляд, исправить данные, которые автоматически получает, обрабатывает и рассчитывает БКИ, будет невозможно (и максимум, что может клиент – взаимодействовать с банками). Но есть как минимум одна причина, когда клиент может обратиться напрямую в бюро – это когда кредитная история испорчена по ошибке. Например, в отчете фигурирует кредит, который клиент точно не брал и не мог взять – в этом случае нужно связаться с бюро и предоставить нужную информацию. Также можно действовать и через банк – например, обратиться в кредитную организацию, которая якобы выдала кредит, чтобы сотрудники перепроверили все и отправили в БКИ правильные данные.

Поправить кредитную историю можно еще несколькими способами:

Важно, что досрочное погашение кредита уже давно не считается нарушением и на клиента не налагаются какие-либо штрафные санкции. Но для банка такой клиент не очень выгоден, поэтому частые досрочные погашения могут неформально повредить репутации заемщика. В БКИ это тоже будет видно (слишком маленькая разница между датами выдачи и погашения кредита) – но, как показывает практика, это не улучшает и не ухудшает кредитную историю.

Кроме прочего, банк может запрашивать данные о других долгах в базе ФССП – поэтому желательно погасить все свои долги по штрафам и ЖКХ.

Однако уже достаточно давно есть несколько программ в банках, которые предлагают своим клиентам целенаправленно улучшить свою кредитную историю. Как они работают и насколько помогают – разберемся дальше.

Услуги по исправлению кредитной истории

«Кредитный доктор» от Совкомбанка

Это на данный момент единственная услуга, по которой коммерческий банк предлагает исправить кредитную историю. Как обещает сам банк на своем сайте, пройдя три этапа программы, клиент настолько улучшит свою кредитную историю, что сможет получить кредит наличными на сумму до 300 тысяч рублей (в самом же Совкомбанке).

Программа состоит из трех шагов, в каждом из которых есть два разных варианта:

Два варианта отличаются максимально доступной суммой кредита после прохождения программы: в первом варианте клиент получит кредит на сумму до 100 тысяч рублей, а во втором – до 300 тысяч рублей.

Однако программа имеет ряд «подводных камней», о которых нужно знать:

Еще один явный минус программы – в ее официальных правилах нет ни слова о том, что банк гарантирует клиенту исправление кредитной истории. То есть, банк обещает, что она будет исправлена, только в описании самой программы – тогда как официально это просто три отдельных кредита.

Тем не менее, по программе есть одна возможность: если оформить «Кредитный доктор» вместе с картой рассрочки «Халва» и каждый месяц делать по карте покупки на сумму от 10 тысяч рублей (минимум 5 покупок), то банк вернет стоимость первого этапа программы (4999 или 9999 рублей) в виде баллов кэшбэка.

«Кредитная помощь» от Восточного банка

Восточный банк, как написано в ряде источников, тоже предлагал своим клиентам программу по улучшению кредитной истории. Схема примерно та же – начиная от небольших сумм, банк выдавал клиентам все больше, а те погашали долг и улучшали свой кредитный рейтинг.

Среди вариантов были представлены:

Так как клиенты по этой услуги обычно «проблемные», банк запрашивал у каждого из них расширенные объяснения о том, как возникла просроченная задолженность. Решение по каждому из кредитных продуктов принималось индивидуально.

Сложно сказать, когда банк «Восточный» отказался от этой программы, но в апреле 2021 года он был продан «Совкомбанку». Сейчас отделения «Восточного» постепенно меняют вывески на «Совкомбанк», так что надеяться на возобновление ранее действовавшей программы помощи «проблемным» заемщикам не стоит – у «Совкомбанка» и так есть своя программа.

Улучшение кредитной истории от МКК «еКапуста»

Один из способов восстановить свою кредитную историю – пользоваться услугами микрофинансовых организаций, но делать это с умом. Дело в том, что МФО обычно выставляют огромные проценты по микрозаймам, поэтому они не годятся даже для замены привычных кредитных карт (по которым ставка достигает 25-30% годовых против 365% в МФО).

Это возможно потому, что МФО выдают займы даже клиентам с просрочками – пусть и небольшие по суммам. Но о том, что с помощью микрозаймов можно улучшить кредитную историю, заявляет только МКК «еКапуста».

Микрокредитная компания не предлагает специальных программ – на сайте говорится, что достаточно получать займы и вовремя их оплачивать. Компания обещает лишь, что передаст информацию в БКИ – но улучшение кредитной истории не гарантирует.

Займы в МКК «еКапуста», как и в любой микрофинансовой организации, дорогие – ставка составляет 0,99% в день или 361,35% годовых. Например, если взять в компании 5000 рублей на 10 дней, переплатить в виде процентов придется 495 рублей.

То есть, этот вариант подойдет только тем, кто действительно нуждается в деньгах и исправлении кредитной истории – но только ради займа все же лучше выбирать более дешевые варианты.

Как работают программы?

По сути, полноценную программу для исправления кредитной истории предлагает только Совкомбанк – но даже при условии соблюдения всех правил в течение 15 или 30 месяцев банк не гарантирует, что клиенту начнут одобрять кредиты.

Самое главное, что делает банк – это передает информацию о займах и оплатах от клиента в БКИ. И параметры программы подобраны ровно так, чтобы клиент не брал лишнего, но чтобы все 3 его кредитных продукта заметило бюро. То есть, с точки зрения БКИ, клиент получает поочередно три кредита и выплачивает их точно в срок и без досрочного погашения – для любого банка такое поведение клиента говорит о надежности.

Кстати, за все время существования программы против Совкомбанка подали 27 исков (касающихся именно «Кредитного доктора») причем заемщики выиграли лишь 6 дел. То есть, с точки зрения закона подобные программы полностью легальны – раз клиенту никто не обещает полное «очищение» кредитной истории, он лишь берет три кредита, к тому же полностью добровольно.

При этом на первом этапе банк почти не рискует – ведь он продает страховку (по сути, «воздух») от своей же страховой компании. То есть, клиент покупает у банка его же продукт и оплачивает его в рассрочку с процентами. И настоящий кредит он получит только на втором этапе, когда докажет свою платежеспособность. А когда клиент пройдет всю программу, он может остаться в этом же банке и принести ему хорошую прибыль.

Представители БКИ считают, что подобная программа – весьма неоднозначна, и успех зависит от самого клиента. Ведь если он годами копил просроченную задолженность на крупные суммы, то успешно выплаченные кредиты на 5, 10 и 40 тысяч проблему точно не решат – суммы должны быть сопоставимы с просроченными платежами.

А главное – другие банки, проанализировав кредитную историю, легко выявят попытку обойти систему (ведь суммы кредитов и сроки их погашения известны заранее). Поэтому такой клиент с большой вероятностью получит отказ даже после всех трех этапов программы.

Отзывы клиентов о программах

До того, как «Восточный» свернул программу «Кредитной помощи», он отчитывался о результатах – из 230 тысяч ее участников только 12 тысяч смогли получить кредиты в том же банке на обычных условиях. То есть, программа оказалась эффективна лишь примерно в 5% случаев (хотя на тот момент многие могли просто не успеть закончить программу).

На программу Совкомбанка тоже есть весьма много нареканий – как правило, они касаются неэффективности программы. Говоря проще, потратив от 15 до 30 месяцев на исправление кредитной истории, клиенты все равно оставались ни с чем. Из последних отзывов можно почерпнуть следующее:

Таким образом, успешное прохождение «Кредитного доктора» не гарантировано в принципе (ведь банк вправе отказать в кредите на любом этапе программы), но даже если клиент пройдет ее всю, риски получать в банках только отказы остаются.

Что касается займов в МКК «еКапуста», клиенты пишут, что проблем с этими займами обычно нет – компания действительно выдает небольшие суммы даже при очень плохой кредитной истории, а по мере выплаты можно получать суммы крупнее. Но все упирается в высокую процентную ставку.

В целом, программы вроде «Кредитного доктора» – это буквально последний шанс для заемщика с испорченной кредитной историей получить шанс на реабилитацию. Но нужно понимать, что гарантий никто не дает – и если раньше были крупные и долгие просрочки, о новых кредитах лучше на несколько лет вообще забыть.

Источник

Как улучшить кредитную историю

Когда кредитная история (КИ) у заемщика испорчена, то он пытается найти способы ее улучшить. При этом следует помнить, что удалить, почистить, аннулировать КИ через посредников и в сжатые сроки не выйдет. Только сам клиент способен улучшить свое кредитное досье и кредитный рейтинг (КР) планомерными и законными методами. На это потребуется время, терпение и финансовая дисциплина.

Как поправить кредитную историю, и какую подобрать программу для ее улучшения разобрался Бробанк.

Что и кто «портит» кредитную и историю

Прежде чем улучшать КИ важно понять, а что же может ее ухудшать. На кредитную историю заемщика влияют:

Чаще всего кредитную историю портят сами заемщики, не исполняя в срок свои обязательства или в ситуациях, когда остаются без стабильного дохода, а выплачивать долги нужно по-прежнему. Но бывает и так, что гражданин вообще не имеет никакого отношения к тому, что указано в его КИ.

Ошибка банка

Самые частые причины, которые приводят к ухудшению КИ заемщика:

Во всех этих ситуациях клиент вправе оспорить недостоверные сведения, отраженные в своей КИ.

Мошенники

Аферисты стремятся разными способами завладеть паспортом человека, получить на его имя средства в банке и не нести никаких обязательств. Для граждан такое положение кажется безвыходным, потому что доказать, что вы не брали средства будет сложно. Поэтому при обнаружении утери паспорта необходимо срочно обратиться в полицию и написать заявление. Также внимательно следует относиться к ксерокопиям общегражданского паспорта.

После принятия заявления потерпевшему выдадут справку, подтверждающую утерю документа. Она будет необходима, если придется доказывать свою непричастность к любым финансовым махинациям, которые провели мошенники от имени субъекта. Если банк отказывается разбираться в ситуации и настаивает на виновности, то следует обратиться в правоохранительные органы, чтобы были сняты ложные обвинения и финансовые обязательства.

Как обнаружить и исправить ошибку

Обнаружить ошибку можно только при внимательном изучении собственной КИ. Запросить эти данные можно бесплатно дважды в год. Но для того, чтобы их получить следует узнать, в каком из БКИ хранятся персональные данные.

Перечень БКИ выдает только Центральный каталог КИ (ЦККИ). Для этого в ЦККИ направляют запрос, в котором указывают свой код субъекта кредитной истории. После получения списка БКИ, можно запросить КИ в каждом БКИ. Бесплатно свою КИ можно взять 2 раза в год, платное количество обращений не ограничено.

Чтобы исправить ошибки, обнаруженные в КИ, клиенту следует направить запрос в БКИ и приложить копии документов, которые доказывают, например, что платежи вносились вовремя. Все оригиналы справок и платежных документов желательно хранить несколько лет, после окончательного закрытия кредита.

БКИ самостоятельно решает все вопросы с банками, предоставившими недостоверные сведения. О результатах корректировки Бюро сообщает клиенту в течение 30 дней с момента обращения. Если данные в кредитной истории за месяц не изменились, то можно запросить письменный ответ о причине задержки или обратиться в суд.

Программы для улучшения кредитной истории

Улучшить кредитную историю легальными способами можно, если грамотно подобрать программу ее выведения из кризиса.

Инструкция для оздоровления КИ заемщика выглядит так:

Банковские инструменты для улучшения кредитной истории заемщика, когда она уже испорчена:

Оформление кредитки для оплаты в магазинах позитивно отразится на кредитном рейтинге в том случае, если клиент будет исправно вносить средства на счет до начисления штрафов и пеней.

Рассрочка в магазине или карта рассрочки

Покупка товара в рассрочку такое же долговое обязательство, как и кредит наличными, а аккуратное и своевременное исполнение платежей поступает в Бюро кредитных историй.

Некоторые банки выдают кредиты на потребительские нужды без проверки кредитной истории заемщика, если этим воспользоваться и затем вовремя гасить долги, то этим можно улучшить КИ.

Не самые дешевый и однозначный способ улучшения КИ через займ, но достаточно эффективный. Особенно, если в других кредитных организациях, кроме МФО, отказали. Средства выдают под значительные проценты 300-500 % и на короткий срок: от недели до года. Начисление процентов происходит ежедневно. Полученную сумму можно направить на погашение текущих долгов в других банках. Педантичное исполнение сроков и сумм способно улучшить КР заемщика, потому что данные из МФО тоже поступают в БКИ и отражаются в КИ клиентов.

Некоторые банки разрабатывают собственные стратегии выведения КИ из кризиса. Так в Совкомбанке, существует программа Кредитный доктор из 3 шагов. После их выполнения будет доступно взять в кредит 100 или 300 тысяч рублей.

После прохождения программы кредитный рейтинг поднимется и можно претендовать на подтверждение кредитов, например, в Сбербанке, Русском Стандарте или Восточном банке.

По отзывам клиентов, исправления КИ при помощи готовых программ, когда понятны условия и суммы при выполнении всех шагов, очень удобны. Не все граждане способны самостоятельно и грамотно рассчитать свои финансовые возможности и исправно соблюдать сроки, поэтому четко прописанная схема дисциплинирует заемщика.

Источник