что значит холдирование денежных средств
Холдирование
Холдирование (от англ. слова hold – удерживать) – банковский термин, обозначающий следующую процедуру: кредитная организация в момент авторизации банковской карты резервирует сумму операции на определенный срок, в течение которого ожидает расчетов от эквайера. Часто эту операцию называют также временной блокировкой, резервированием или замораживанием суммы на счете карты.
Иными словами, когда происходит оплата по карте, потраченная клиентом сумма на покупку/услугу замораживается банком-эмитентом, т. е. холдируется для последующего списания. В этот момент кредитная организация уменьшает величину доступного баланса по карте на израсходованную клиентом сумму, но не списывает ее со счета. Фактически средства с карты будут списаны только тогда, когда в банк придет финансовое подтверждение проведенной операции – поступят так называемые клиринговые файлы от эквайера.
В случае если эти файлы не поступают, сумма операции остается зарезервированной на определенное количество времени, после чего автоматически размораживается и становится доступной держателю карты. Срок холдирования в банках разный и составляет, как правило, от 9 до 30 дней. К примеру, в Альфа-Банке средства резервируются на срок до 9 дней.
Стоит отметить некоторые важные моменты, связанные с холдированием. Например, в случае когда валюта счета отличается от валюты операции, списание средств с карты происходит по курсу, установленному на день списания, а не на день резервирования средств. В такой ситуации сложно предугадать, как изменится курс валюты за это время и какая сумма в итоге будет списана банком с карты, поэтому не стоит тратить все свои средства, чтобы не получить в итоге отрицательный баланс.
Достаточно распространена ситуация, когда с карты списываются средства не за счет зарезервированной ранее суммы. Это связано с тем, что списание средств производится кредитной организацией автоматически по реквизитам, указанным в клиринговых файлах. В случае если они не совпадают с реквизитами авторизации, зарезервированная сумма так и продолжает «висеть», происходит новое списание с карты. При этом у держателя карты складывается впечатление, что сумма операции списана с карточки дважды.
Редко, но все же бывает так, что файлы, подтверждающие совершение операции, приходят после разблокировки средств на счете. В таком случае сумма списывается с карты, и если на ней недостаточно средств, то образуется технический овердрафт.
Часто с проблемой двойного списания сталкиваются при бронировании номеров в гостиницах. К примеру, при бронировании номера отель заблокировал на карте определенную сумму, однако при въезде постояльца в гостиницу списал не ее, а произвел новое списание.
В такой ситуации временно заблокированная сумма станет доступна клиенту после окончания установленного в банке срока холдирования. Если держателю карты зарезервированные средства необходимы раньше этого срока, он должен обратиться в свой банк с требованием отмены авторизации с подтверждающими финансовыми документами о проведенной операции.
Бывают случаи, когда запрос авторизации дублируется и сумма операции блокируется дважды. Такое происходит чаще из-за ошибки кассира или технических проблем с терминалом.
Стоит отметить, что если продавцом своевременно была отменена авторизация по карте, то зарезервированная сумма разблокируется достаточно быстро. Например, покупатель в день покупки товара решил вернуть его в магазин. Кассир, при условии что банк-эквайер еще не получил информацию о платеже, отменит совершенную операцию, и зарезервированная сумма станет доступной держателю карты.
В какой момент надо выбить чек при заморозке денег для постоплаты? Отвечает эксперт
В момент холдирования денег компания должна выбить чек. В противном случае — штраф.
Вопрос был задан в «Клерк.Консультациях»:
«Предоставьте, пожалуйста, ссылку на документ, который указывает на то, что при холдировании денежных средств на б/к чек должен быть сформирован. Есть ли другие мнения? Пожалуйста, поделитесь
Минфин свою позицию изложил в письме от 22.08.2019 N 03-01-15/64597 и от 6 апреля 2018 г. N 03-01-15/22629. Имеется еще судебная практика, где кассационная жалоба продавца не была удовлетворена и организацию привлекли к административной ответственности за непробитие чека в момент холдирования (Постановление Арбитражного суда Московского округа от 30.12.2020 N Ф05-22203/2020 по делу N А40-63224/20-21-450)».
Ответил эксперт Надежда Камышева:
«Добрый день. Официальная позиция ФНС — чек надо пробивать в момент холдирования, они ссылаются на тоже самое письмо Минфина от 22.08.2019.
И надо сказать, что логика в этом есть. Для потребителя оплата товара происходит в момент холдирования. Более того, почти все банки присылают в этот момент сообщение о списании средств (а не о блокировке). Поэтому о том, что вы что-то заблокировали, а не списали, потребитель не знает».
Хотите также получать профессиональные консультации от ведущих экспертов «Клерка» в любое время и в любом количестве? Новый сервис доступен для подписчиков Платформы «Премиум». Становитесь подписчиком тоже.
Автор вопроса уточнил, что у них в компании холдирование денег учитывается как 100% предоплата. И доуточнил, как быть, если компания отказалась от услуги после холдирования.
«Пробивать чек на возврат. В момент отказа от блокировки. По-другому не получится, иначе вас все время будут штрафовать»,
— ответил эксперт «Клерка».
О нарушении налоговики могут узнать только по жалобе контрагента. Они имеют право запросить у банка информацию о блокировке денег в момент холдирования.
Что такое интернет-эквайринг?
Интернет-эквайринг – это популярная услуга банков по приему платежей и переводу денежных средств продавцу онлайн, через сайт. Операция может осуществляться любыми видами безналичных платежей: с пластиковых и виртуальных карт, с электронных кошельков, через интернет-банк.
Этот вид эквайринга используется для реализации товаров и услуг через интернет. Покупатель сможет производить оплату за несколько секунд. Операторы банка-эквайера строго следят за безопасностью платежей и защитой платёжных данных клиента. Поэтому этот способ платежей вызывает больше доверия у клиентов, чем переводы на карту.
Особенности интернет-эквайринга
В отличие от других видов безналичных расчетов картами, интернет-эквайринг работает для всех категорий бизнеса: ООО, ОАО, ИП, самозанятых.
Как выбрать интернет-экваринг
Критерии выбора выгодного интернет-эквайринга:
Преимущества и недостатки интернет-эквайринга
Главные преимущества интернет-эквайринга:
Покупателей привлекает возможность получить кешбэк, поэтому они предпочитают онлайн-способы оплаты товаров.
Минусов у услуги практически нет:
Как работает интернет-эквайринг
Порядок работы интернет-эквайринга следующий:
На практике операция совершается за несколько минут.
Обеспечение безопасности платежей
Платежи через интернет-эквайринг полностью безопасны. Это гарантируется протоколами безопасности PCIDSS. Политика банков и платежных сервисов предусматривает строгое соответствие всех операций стандартам 3d Secure. Операции подтверждаются одноразовыми паролями, поступающими в виде смс-сообщений или push-уведомлений.
Как подключить интернет-эквайринг
Подключить интернет-эквайринг можно через банк или платежный сервис (ЮKassa, КИВИ, Robokassa, Единая касса, Paykeeper).
Проверку работы нужно сделать со всех рабочих устройств: с сайта, мобильного приложения. Подключиться можно самостоятельно или вызвать специалистов, которые профессионально произведут все предварительные работы на вашем оборудовании.
Тарифы интернет-эквайринга
Стоимость интернет-эквайринга зависит от банка или платежного сервиса, набора предоставляемых услуг.
Комиссия банка находится в диапазоне 1,0–4,0% с операции. При оплате через платежные агрегаторы стоимость услуги может составлять до 10,0%.
Величина комиссии зависит от сферы деятельности бизнеса, величине оборота, региона осуществления деятельности.
Когда выгодно открыть мерчант-аккаунт за рубежом
Мерчант-аккаунт может быть открыт как в российском, так и в зарубежном банке. Большинство представителей бизнеса открывают счета в наших банках.
Открытие мерчант-счета за границей может быть выгодно для компаний, осуществляющих поставку товаров или услуг за рубеж. Такими счетами часто пользуются представители электронного бизнеса (игровые сайты, онлайн-казино, форекс-брокеры). Операции не подлежат валютному контролю, денежные средства на счет поступают мгновенно, уменьшаются налоговые расходы.
Как открыть мерчант-счет в зарубежном банке
Чтобы открыть мерчант-счет в зарубежном банке, сначала сравните условия, предлагаемые кредитными компаниями. Изучите тарифы, от чего они зависят, какие есть возможности их снижения, какие потребуются документы.
После выбора банка отправьте в него заявление на открытие счета вместе с необходимыми документами. Далее заключается договор и производится настройка сайта.
Часто задаваемые вопросы
Интернет эквайринг – что это такое простыми словами?
Простыми словами – это услуга, по подключению к оплате за покупку на сайте онлайн, которую предоставляют бизнесу банки или платежные сервисы. Оплачивать на сайте можно не только банковскими картами, но и другими безналичными способами.
Что такое мерчант-аккаунт?
Мерчант-аккаунт представляет собой счет компании в банке-эквайрере, куда поступают деньги при оплате картами через интернет. Он является промежуточным, с него невозможно производить операции, пока деньги не потупят на основной счет получателя. Он открывается для того, чтобы проверить, что плательщик точно не откажется от покупки. Срок блокировки денег на счете составляет от 2 до 14 дней.
Что значит холдирование денежных средств?
Это временная блокировка средств на карте до поступления информации от банка-эквайера. Такая услуга бывает необходима, например, чтобы проверить фактическое наличие товара у продавца. После его подтверждения, средства «размораживаются» и уходят получателю.
Холдирование: что это такое и когда применяется?
Пластиковые карточки, появившиеся в середине прошлого столетия, не потеряли своей актуальности, а, наоборот, прочно вошли в жизнь современного человека и набирают все большую популярность. С помощью дебетовых и кредитных карт клиенты банков могут осуществлять самые различные финансовые операции, среди которых резервирование денежных средств.
Что это за услуга такая?
Холдирование представляет собой блокировку денежных средств при проведении безналичной оплаты какого-либо товара или услуги. Некоторое время списываемая сумма остается на карте, но уже не может использоваться держателем пластика. Пользователи системы онлайн банкинга после осуществления каких-либо покупок могут видеть, что деньги со счета не всегда списываются сразу. Нередко они уходят в раздел «заблокировано». Списание осуществляется через 1-3 дня. Сумма в графе доступный остаток уменьшается.
Данная операция в финансовой терминологии носит название «холд» по банковскому пластику. Средства остаются зарезервированными, пока совершаемая сделка не будет подтверждена либо отклонена. Конкретные сроки холдирования полностью зависят от финансового учреждения. Обычно период транзакции занимает от одних и до трех суток. Бывают случаи, когда подтверждение идет целый месяц.
Процесс оплаты проходит моментально лишь для держателя карточки. Главное, иметь на счету достаточно средств. Между банком и поставщиком услуг либо продавцом, с которым расплачиваются по пластику, осуществляется целый ряд финансовых операций. Он начинается с запроса денежных средств на списание или отправку оплаты до подтверждения, перечисления и так далее.
Техническая часть
Схема выполнения холдирования включает в себя следующую цепочку действий:
Холдирование помогает избежать технических ошибок между расчетными терминалами и продавцами. Все перечисленные операции позволяют разблокировать деньги и вернуть к активной сумме, если они были заблокированы по вине кассира либо в результате технического сбоя.
Особенности резервирования денег
Процедура холдирования отличается некоторыми нюансами. Она нередко задействована при осуществлении покупок в интернет-магазинах. Предварительная авторизация позволяет виртуальному продавцу убедиться в состоятельности потенциального клиента оплатить товар или услугу. В первом случае она дает время на проверку наличия запрашиваемого товара.
Когда никаких накладок не возникает, торговый представитель подтверждает операцию на списание денежных средств. Здесь есть один важный момент. Если покупка осуществляется в иностранной валюте, то есть проводка требует конвертации рублей в евро либо доллары, перерасчет осуществляется не на момент холдирования суммы, а на фактическую дату списания. В результате со счета может списаться как меньшая, так и большая сумма.
Если по причине технической ошибки или сбоя происходит блокировка денежных средств, то есть фактически они просто блокируются, а сама сделка не фиксируется в торговой точке, держатель карты не сможет вновь использовать эти средства для покупки. Они будут в резерве, пока не истечет срок ожидания подтверждения. Оно не придет, поскольку в виртуальном магазине покупка не была дооформлена, а деньги на время повисли в блоке.
Не стоит переживать о том, что уведомлений пришло два. Если на сайте продавца сделка не была зафиксирована как оплаченная или приобретенная, значит, первая заблокированная сумма, то есть излишек будет возвращен в конце холдирования. Никаких лишних трат не будет.
Какие сложности возникают при осуществлении холдирования?
Замораживание денежных средств — это одновременно и простая, и сложная операция. Она не всегда проходит без ошибок. Могут возникать проблемы со сменой курса валюты, двойным списанием и так далее. Нередко сложности возникают при смене карточного счета с заблокированными средствами. Нельзя с точностью сказать, откуда произойдет списание. Лучше ничего не предпринимать и дождаться окончания периода «Холд», а затем уже производить смену карты.
Проблемы возникают из-за позднего получения клиринговой информации. Блокировка фактически уже прошла, а во время доставки платежа повторно снимается еще одна сумма с баланса. На кредитных картах, если лимит окажется недостаточным, образуется непроизвольный овердрафт, предоставляющийся на платной основе. В качестве примера можно взять оплату аренды автомобиля или номера в гостинице. Резервироваться в подобной ситуации может не полная стоимость услуги, а предоплата, предполагающая погашение полной суммы в конце. Владельцу карты в таком случае придется ждать, когда вернется предоплата, поскольку второй раз были списаны средства полной стоимости без вычета первого взноса.
Чтобы не возникло серьезных финансовых проблем, холд лучше всего проводить кредитными, а не дебетовыми картами. Независимо от используемого типа пластика следует четко понимать, как происходит холдирование, почему какая-то сумма средств оказывается в блоке, возвращается к сумме активных или окончательно списывается с карточки.
Холдирование
Холдирование – это временная блокировка (замораживание) определенной суммы на счете банковской карты. Осуществляется банком-эмитентом в момент авторизации на срок, в течение которого проводит расчеты банк-эквайер.
Когда происходит оплата по карте, сумма покупки замораживается банком-эмитентом для последующего списания. В этот момент доступный баланс по карте уменьшается на сумму покупки, но со счета она не списывается (держатель карты может увидеть это в личном кабинете). Списание произойдет тогда, когда в банк-эмитент поступит подтверждение проведенной операции от банка-эквайера в виде так называемых клиринговых файлов.
Если подтверждение не приходит, сумма операции остается зарезервированной в течение некоторого времени, а затем размораживается и присоединяется к балансу счета. Срок такого холдирования каждый банк устанавливает по своему усмотрению, и варьируется он, как правило, в диапазоне от нескольких дней до месяца.
Если валюта счета отличается от валюты операции, списание средств с карты происходит по курсу, установленному на день списания, а не резервирования. Если валютный курс за это время существенно изменится, то списаться может такая сумма, что баланс счета уйдет в минус.
Весьма распространена ситуация, когда списание средств происходит не за счет зарезервированной ранее суммы, поскольку оно производится автоматически по реквизитам в клиринговых файлах. Если эти реквизиты не совпадают с реквизитами авторизации, зарезервированная сумма останется «висеть», а спишется другая порция средств. У держателя может сложиться ощущение, что сумма операции списана дважды, хотя зависшая сумма через некоторое время будет разблокирована.
Бывает и так, что клиринговые файлы приходят с большим опозданием, уже после разблокировки замороженных средств. В таком случае сумма списывается, и если на карте недостаточно средств, то образуется технический овердрафт.
Двойное списание иногда происходит при бронировании номеров в гостиницах. Так случается, когда при бронировании номера отель заблокировал на карте определенную сумму, однако при въезде гостя списал не ее, а новую сумму. В такой ситуации временно заблокированные средства станут доступны после истечения срока холдирования. Если они требуются раньше этого срока, держатель должен обратиться в свой банк с просьбой об отмене холдирования, предоставив подтверждающие документы.
Бывают случаи, когда запрос авторизации дублируется, и тогда сумма операции блокируется дважды. Это происходит чаще всего из-за технических проблем с платежным терминалом. Если продавцом авторизация по карте была своевременно отменена, то зарезервированная сумма разморозится достаточно быстро.
Если при возврате купленного товара кассир отменит операцию (при условии, что банк-эквайер еще не получил информацию о платеже), то зарезервированные средства вновь станут доступными.