что значит кредитный лимит в аквапарке
Что значит кредитный лимит
Большинство банковских терминов могут быть недостаточно понятны человеку. Начальная финансовая грамотность достигается путем ознакомления с основами определенной ниши или направления. Если речь заходит о банковских картах, то, в первую очередь, возникает несколько ассоциаций, одна из которых — кредитный лимит.
При оформление кредитной карты лимит играет ключевое значение. Более того, именно в нем и заключается различие в типах банковских карт. Что значит кредитный лимит, какие он имеет выражения и формы, Бробанк.ру расскажет далее.
Что такое кредитный лимит
Кредитный лимит — это сумма заемных средств, которую банк доверяет в пользование клиенту. Чаще всего его связывают с кредитными картами, но это не совсем правильно. Оформление самого обычного кредита наличными подразумевает получение на руки определенной суммы. Эта сумма и называется кредитным лимитом, который одобряется после изучения анкеты соискателя.
При оформлении кредита наличными, клиент рассчитывает на получение суммы средств, которая не может являться возобновляемой. То есть, банк выдает деньги один раз по одному договору, после чего клиент обязуется их вовремя возвратить с оговоренными процентами. Такая схема предусматривается по “классической” кредитной линии, хотя существуют и другие, более редкие формы получения заемных средств.
В случае с карточным кредитным лимитом все обстоит иначе. Во-первых, это безналичная форма средств, которая может быть обналичена самим держателем карты. Во-вторых, банк-эмитент может контролировать направление расхода денежных средств, а также управлять этими процессами.Остальные признаки кредитного лимита:
Следовательно, говоря об основном отличии видов банковских карт, нельзя не упомянуть кредитный лимит. На кредитных картах он есть, а на дебетовых — его нет. Величина процентов к уплате банку зависит от того, как держатель карты использует доверенную ему заемную сумму по карте.
От чего зависит размер лимита
По двум одинаковым картам сумма лимита может существенно разниться. Это не фиксированная величина. Банк не может работать с клиентами разного уровня, предлагая им одинаковые условия. Именно потому сумма кредитного лимита назначается каждому соискателю отдельно.
На конечное решение влияет целый ряд факторов. При подаче заявки клиент может указать желаемую сумму лимита, как это делается в сегменте потребительского кредитования. Но волеизъявление клиента в этих случаях имеет только второстепенное значение — банк проверит его анкету по своим внутренним правилам и только после этого примет окончательное решение.
На сумму влияют следующие факторы:
Имея на руках одинаковые карты одного банка, у двух клиентов может быть доступ к совершенно разным суммам кредитного лимита. Это означает, что один из них заинтересовал банк больше, а другой, соответственно, меньше. Отсюда и возникает разный размер по суммам лимита.
Какие бывают размеры лимита
Из вышеописанного следует, что только банк-эмитент отвечает за конечную сумму лимита по карте. Как правило, в описании продукта указывается максимальная сумма — к примеру, 500 000 рублей. Это означает, что даже для самых “интересных” клиентов по этой карте сумма не будет превышать обозначенный в описании предел.
Если клиент предоставит доказательства официального дохода и трудовой занятости, лимит по его карте будет приближен к максимальному. С выпуска каждой карты банк получает определенную прибыль, поэтому отказывает кредитная организация в сотрудничестве редко. В этой связи размер начального лимита может колебаться в пределах 1000-500 000 рублей по конкретной кредитной карте.
Как изменить начальную сумму
Преимуществом оформления кредитной карты считается форма получения заемных средств. Кредитный лимит — не постоянная величина, которую можно и нужно менять в сторону увеличения. Естественно, на это у держателя карты должны быть соответствующие потребности. Кто-то не нуждается в увеличении сумма, а кому-то, наоборот, потребуется повышение лимита.
Самый действенный способ изменения суммы — правильное использование карты, без нарушений условий пользовательского соглашения. Этот способ иногда банками прописывается в самом тексте пользовательского соглашения или договора. Если клиент войдет в доверие кредитной организации, то сумма будет постепенно увеличиваться. На быстрое повышение лимита рассчитывать не стоит. Это поэтапный процесс, который может занять длительное время. Состоит он из следующих стадий:
Таким образом, начальная сумма лимита будет повышена до возможного предела. На практике, банки редко одобряют максимальную сумму сразу, желая проверить клиента на благонадежность. Поэтому такой вариант взаимодействия используется в большинстве случаев.
Он же удобен и для самих держателей карты — они не получают сразу доступ к большим деньгам, что дает им возможность объективно оценить свои финансовые возможности и лучше ознакомиться с функционалом продукта. Это помогает им и избежать возможных проблем с образованием просроченной задолженности.
Когда лимит уменьшается
Банки-эмитенты не ограничивают клиентов в направлениях использования заемных средств. Использование всегда является нецелевым. Но траты по каждой выпущенной банком карте контролируются в течение всего срока ее действия. С большей долей вероятности лимит будет снижен в следующих случаях:
К тому же, кредитные карты с лимитом подпадают под нормы федерального законодательства. Совершение частых переводов в разных направлениях будет расценено в виде подозрительных операций. Это приведет к блокировке карты с последующим ухудшением условий ее использования.
Проценты за пользование
Важным преимуществом кредитного лимита является то, что проценты по нему уплачиваются клиентом только за фактическое использование заемных средств. Ставка обязательно прописывается в договоре с банком. Если деньги не используются, то и начисления процентов не будет. За весь срок пользования картой клиент может не уплатить ни рубля, если он будет пользоваться только собственными средствами.
Плюс по картам предусматривается и льготный период (grace period), который позволяет пользоваться заемными средствами фактически бесплатно. Эта форма кредитования более выгодна по сравнению с потребительскими кредитами, когда клиент становится “должником” банка сразу после оформления договора.
Кредитный лимит и овердрафт — в чем разница
По большинству дебетовых карт предусматривается дополнительная опция, которая называется овердрафт. Это подобие кредитного лимита, при помощи которого держатель карты может уходить в минус. К примеру, на балансе у держателя карты 1000 рублей, а сумма его покупки составляет 1070 рублей. Чтобы он смог сделать данную покупку, банк одалживает ему недостающие 70 рублей.
Такая форма отличается от кредитного лимита тем, что она не имеет четкого выражения или размера. Если клиент может зайти и уточнить сумму кредитного лимита, то с овердрафтом такое невозможно. Где-либо посмотреть это значение не получится.
Об установлении овердрафта банки предпочитают не уведомлять клиентов. Примером этому служит линейка классических дебетовых карт Сбербанка России, по которым опция размещалась по карте автоматически. Клиенты могут не пользоваться этой опцией, но уплачивать в месяц определенную сумму за ее наличие. Остальные отличия овердрафта от кредитного лимита:
В большинстве случаев овердрафт назначается банком на карты, участвующие в зарплатном проекте. Банк-эмитент знает, что определенного числа текущего месяца на счет клиента поступит зарплата. Поэтому и решает ему доверять небольшую сумму при возникшей необходимости. Следовательно, овердрафт правильней характеризовать, как разновидность кредитного лимита.
Что значит кредитный лимит в аквапарке
Проект: автоматизация аквапарка
Клиент: аквапарк «Лазурный»
Месторасположение: Белгород
Решение: платежно-пропускная система «БАРС», разработка Группы компаний «ДатаКрат» для аквапарков
Р езультат: удобная платежно-пропускная система, в которую интегрированы рабочие места кассиров, соединенных с пропускными пунктами, турникеты с браслетоприемниками на выходе, инфокиоски и оплата покупок в точках питания внутри аквапарка
ЗАДАЧА
В конце 2019 в Белгород открылся современный крытый аквапарк на 12.000 м 2 с красочным интерьером и лазоревой водой. В «Лазурном» расположены пять бассейнов, пять детских и семь взрослых горок, термальная спа-зона, магазин сувениров, бары и кафе.
Чтобы контролировать доступ в аквапарк и внесение платы за его услуги, нужна была платежно-пропускная система. Менеджмент аквапарка выбрал платежно-пропускную систему «БАРС» Группы компаний «ДатаКрат».
РЕШЕНИЕ
Для оборудования 6 пропускных пунктов аквапарку подошли турникеты Kaba с валидаторами GANTNER, Gat Access 6350 F – на всех входных панелях.
На 3х выходных турникетах – валидаторы GAT Access 6200 и считыватели SLA300. На 3х выходных турникетах установлены валидаторы GAT Return 6350.
Три турникета совмещены с рабочими местами кассиров. На входе в аквапарк клиент покупает у кассира RFID-браслет, вносит на свой счет нужную сумму денег, тут же прикладывает браслет к валидатору и проходит внутрь.
В аквапарке есть кабинки для переодевания и шкафчики двух типов – одни для одежды и обычных вещей, другие – для ценных вещей.
Второй тип шкафчиков размещен в той зоне, где находится персонал «Лазурного», и подходит только для вещей маленького размера – например, смартфон, кошелек и пр.
Чтобы сделать посещение аквапарка еще комфортнее для гостей, в платежно-пропускную систему «БАРС» интегрированы точки питания, расположенные внутри. С помощью браслета можно оплатить свои покупки в барах и кафе.
Контроль расходов в аквапарке
Гости «Лазурного» всегда в курсе своих расходов. Внутри есть инфокиоски, которыми клиентам удобно пользоваться, чтобы посмотреть номер своего шкафчика, проверить, сколько денег осталось на счете и сколько предоплаченного времени посетители еще могут провести в аквапарке. Посетители прикладывают браслет к считывателю инфокиоска, и вся нужная клиенту информация отражается на экране.
Если гость хочет погасить задолженность за услуги аквапарка до выхода из него, клиент всегда может обратиться в кассу доплат, которая находится в магазине сувениров. Рассчитавшись с аквапарком в кассе доплат, посетителю не нужно стоять в очереди в кассу на выходе.
Те гости, у которых нет задолженности – они рассчитались в кассе доплат или точно уложились в предоплаченное время и им не нужна сдача, выходят из аквапарка через турникет с браслетоприемником. Клиенты прикладывают браслет к валидатору для подтверждения, что у них нет задолженности. Затем гости снимают браслет с руки, опускают его в браслетоприемник и выходят из аквапарка.
Турникеты с браслетоприемником отлично подойдут аквапаркам, которые хотят опытным путем оценить, сколько кассиров нужно для оптимальной работы объекта. Если большая часть клиентов будет выходить через турникет с браслетоприемником, не обращаясь в кассы, – возможно, аквапарку стоит сократить количество кассиров.
Тем клиентам, кому на выходе удобнее рассчитаться в кассе, передают браслеты кассиру. Он прикладывает браслет к считывателю, расположенному на своем столе. Соединенный с турникетом считыватель показывает, есть ли у клиента задолженность за услуги аквапарка. Если есть, гость вносить нужную сумму, задолженность погашается, и клиент выходит из аквапарка.
Организационно-финансовая модель
Такие спортивно-развлекательные объекты как аквапарки часто используют авансовую (депозитную) либо кредитную систему оплаты. Если в аквапарке установлена платежно-пропускная система, то средством расчета обычно является RFID-браслет.
При депозитной системе клиенты вносят на свой счет определенную сумму. В рамках этого денежного лимита гости рассчитываются с помощью браслета за все услуги и товары, купленные внутри аквапарка.
При кредитной системе оплаты аквапарк кредитует клиентов на определенную сумму, например, на 5.000 рублей. В пределах этой суммы клиенты приобретают услуги и товары на территории аквапарка и рассчитываются за них на выходе.
Может использоваться смешанная система оплаты – когда на входе клиент вносит аванс, покупает услуги, не беспокоясь о лимите, а на выходе доплачивает нужную сумму.
У крупного спортивно-развлекательного объекта всегда возникает вопрос, как дать возможность клиентам оплачивать и собственные товары/ услуги, и те, что предоставляют арендаторы. Они могут обеспечивать, например, питание, прокат инвентаря, услуги инструктора или продавать сувениры, товары в вендинговых аппаратах и пр.
Каждый арендатор может быть самостоятельным юридическим лицом. Поэтому либо каждый арендатор самостоятельно принимает плату за свои услуги и товары, либо аквапарк включает всех своих арендаторов в единую платежную систему, принимает плату за все услуги и товары, приобретенные внутри объекта, и выдает клиентам чеки.
Второй вариант значительно лучше для клиентов. В аквапарке неудобно постоянно носить с собой наличные деньги или банковскую карту, чтобы рассчитаться, допустим, в кафе. Деньги и карту не уберешь в купальник или плавки. Удобнее рассчитываться за все товары и услуги RFID-браслетом, выданным аквапарком.
Надо решить вопрос, как аквапарку обеспечить печать чеков за все виды купленных товаров и услуг – отдельно по сумме, потраченной у каждого из арендаторов. Для этого на кассе необходимо установить фискальные регистраторы всех юридических лиц-арендаторов. Их может быть и 5, и 10, и 15, и 20. Сделать это нереально, если количество фискальных регистраторов больше двух.
Альтернативный вариант – использовать одну из разрешенных законом организационно-финансовых моделей, которая позволяет одному юридическому лицу принимать плату за собственные товары/ услуги и за те, что предоставлены другими юридическими лицами (например, арендаторами) и перечислять им деньги за их товары и услуги по той или иной схеме. В таком случае нужен только один фискальный регистратор и печатается один чек, что сокращает время расчета с каждым гостем.
Существуют разные организационно-финансовые модели, каждая из которых имеет преимущества и недостатки. Оптимальной моделью является «Агент». По ней Агент обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (Принципала) юридические и иные (фактические) действия от своего имени, но за счет Принципала либо от имени и за счет Принципала.
Именно эту схему выбрал аквапарк «Лазурный», чтобы принимать наличные и безналичные платежи за свои услуги и товары/ услуги арендаторов, выдавать клиентам единый чек и производить с арендаторами нужные расчеты. ДатаКрат пояснил менеджменту «Лазурного» особенности разных организационно-финансовых моделей, адаптировал программное обеспечение под выбранную модель и внедрил ее.
РЕЗУЛЬТАТ
В декабре 2019 аквапарк «Лазурный» открылся для посетителей. Теперь у белгородцев есть возможность круглогодично кататься на водных горках и плавать в теплой чистой воде.
Платежно-пропускная система «БАРС» обеспечивает порядок на входе в аквапарк, помогает персоналу контролировать оплату услуг и предотвращает злоупотребления. То есть БАРС решает насущные задачи менеджмента аквапарка – контроль доступа, взимание платы за услуги – собственные и оказанные арендаторами, взаиморасчетов с ними.
В планах продавать сеансы по всем тарифам аквапарка на его сайте – с помощью модуля онлайн-продаж, разработанного ДатаКрат.
Уже сейчас гостям «Лазурного» удобно пользоваться всеми зонами и сервисами аквапарка с помощью браслета, который выдается на входе. Посетителям не надо беспокоиться о сохранности личных вещей и ценностей. Они остаются под замком в специально предусмотренных для этого шкафчиках.
Браслет поможет клиентам рассчитаться в барах и кафе. В инфокиоске гости в любой момент могут узнать, сколько денег они потратили в «Лазурном», сколько предоплаченного времени осталось в их распоряжении. Если посетителю надо взять что-то из своего шкафчика, инфокиоск подскажет номер шкафчика.
Все эти «мелочи» делают посещение «Лазурного» комфортным, беззаботным и приятным для клиентов, прибыльным для аквапарка.
На YouTube-канале «Виталий-Белгород» есть отличное видео о «Лазурном» – посмотрите его, чтобы на несколько минут оказаться в сказочном интерьере красивого аквапарка.
Что такое кредитный лимит: понятие, определение, выбор банков, заявка и оформление кредита
Пользователям финансовых услуг приходится сталкиваться с разными специфическими терминами. Что такое кредитный лимит? Данное понятие связано с банковскими картами. Как он устанавливается и как изменяется рассказано в статье.
Понятие
Что такое кредитный лимит? Это ограниченная сумма, находящаяся на пластиковой карте. Пластик предоставляется клиенту после оформления договора карточного обслуживания. Что такое кредитный лимит простыми словами? Это размер денежных средств, которые доступны пользователю карты в течение периода, обозначенного в договоре (от года и выше).
В течение указанного времени карточкой можно пользоваться в зависимости от обозначенной на ней кредитной линии. Есть много видов линий кредитования, но для физических лиц обычно применяется 2 варианта – фиксированная или возобновляемая. Кредитная линия с лимитом задолженности позволяет пользоваться деньгами один раз или многократно в пределах установленного срока и лимита.
Невозобновляемая линия кредита – предоставление клиенту заемных средств частями в пределах срока, указанного в договоре. Оплата долга не повышает лимит, а уменьшает начальную сумму кредита. В результате долг оплачивается, а кредит закрывается.
Возобновляемая линия – кредитование клиента по мере необходимости в рамках фиксированного лимита. Заемщику доступна часть средств или вся доступная сумма. Он может полностью или частично оплачивать долг, а затем вторично брать деньги. Этот вид кредитования часто применяется для карт, делая их удобными. Если полностью внести долг, то происходит восстановление в полном объеме. А если каждый месяц вносить минимальный платеж, то получится пользоваться остатком кредита.
Что такое кредитный лимит с точки зрения банковской системы? Это четко установленная сумма, снижающая риски непогашения долга из-за установленного ограничения. Сейчас банки применяют 3 вида лимита: нулевой, минимальный, максимальный. Каждый из них имеет свои особенности.
Нулевой
Этот лимит значит, что на карте отсутствуют заемные средства. Обстоятельства, когда выпускается такой пластик, могут быть следующими:
Минимальный
Оформить кредитный лимит клиент может при заказе карточки. Небольшая сумма предоставляется в период начального этапа сотрудничества. Это означает, что лимит есть, но его размер минимальный в сравнении со среднерыночным показателем.
Кроме новых клиентов, минимальные суммы предоставляются при небольшом опыте работы, невысоком доходе или в связи с отсутствием кредитной истории. Минимальный показатель может быть в пределах 1 – 5 тысяч рублей.
Максимальный
Правила установления максимального уровня различные, поэтому и суммы, которые выдаются клиентам, заметно отличаются. Он зависит от таких параметров, как:
Например, по стандартной кредитке в Сбербанке «максималка» равна 600 тыс. рублей. Кредитный лимит в «Альфа-банке» составляет 300 тыс. рублей.
Среди ограничений можно выделить данные клиента, его кредитную историю, личные предпочтения. Увеличение кредитного лимита в Сбербанке допускается при оформлении соответствующей карточки. Также есть другие факторы, влияющие на увеличение показателя. Кредитный лимит в «ВТБ» может быть разным. К примеру, по тарифу «Мультикарта ВТБ» этот показатель равен 1 млн рублей.
Как определяется показатель?
Есть много методик расчета минимальной суммы, которая может быть выдана на карту. На практике используются 3 основные:
Доступный уровень средств у всех заемщиков свой. Во время расчета максимального показателя банки учитывают не только финансовое положение, но и кредитную историю, рейтинг в кредитном бюро, характер и длительность закрытых/открытых просрочек. Увеличить кредитный лимит в банке можно тогда, когда документально подтверждено финансовое положение или, если клиент является постоянным, участвует в зарплатном проекте.
Изменение лимита
Если был утвержден лимит, то это означает, что только сумма в этом пределе доступна для клиента. На этом этапе его изменить не получится, но благодаря некоторым советам это можно сделать через некоторое время. Уменьшение или увеличение кредитного лимита допускается по решению банка. Изменение осуществляется по заключению аналитической системы, которая мониторит все сведения о клиенте.
Учитываются сведения о:
На основе указанных сведений с помощью автоматизированной системы клиент получает внутрибанковский рейтинг. Допускается закрытие кредитной линии с требованием полной оплаты долга. Решение относительно изменения суммы предоставляется клиенту СМС-сообщением или через личный кабинет.
Увеличение по желанию банка
Как повысить кредитный лимит? Есть условия, выполнение которых позволяет изменить показатель в большую сторону. Обычно это происходит:
Так происходит увеличение кредитного лимита в Сбербанке и других банках. При соблюдении условий финансово-кредитный отдел одобряет увеличение суммы на 15 – 25 % от начального показателя. Иначе он может быть уменьшен, оставлен без изменений или «заморожен» до полной оплаты долга.
По желанию клиента
Клиент может обратиться с просьбой об изменении лимита, но это не значит, что он будет повышен. Есть случаи, когда подают заявление на новую карточку:
Большинство банков выдают клиентам обычные карточки, сделанные из пластика. Но в некоторых случаях предоставляются виртуальные. В данном случае речь идет о виртуальном кредитном лимите.
Выбор банка
При выборе банка для оформления кредитной карты необходимо учитывать следующие нюансы:
Учитывая данные параметры получится выбрать банк с наиболее оптимальными условиями. Много клиентов обращаются за получением кредита в Сбербанк, «Хоум Кредит», «Альфа-Банк», «ВТБ 24», «Ренессанс кредит». Условия предоставления банковских карт могут отличаться. В зависимости от карточки, предоставляется и определенный лимит.
Заявка
Чтобы получить средства в долг, необходимо оформить заявку. Кредитный лимит устанавливается банком самостоятельно на основе данных о клиенте, его кредитной истории и прочих факторов. Большинство финансовых организаций принимают заявки по телефону и через официальный сайт. Сотруднику необходимо сообщить личные данные, после чего останется ждать результат.
Некоторые банки предоставляют карточки клиентам через курьера или по почте. Тогда никуда ехать не нужно. В любом случае требуется ознакомление с условиями договора. Только тогда следует его подписывать и можно пользоваться карточкой.
Пользование
Каждый банк устанавливает условия пользования и обслуживания карточек. При оформлении договора важно ознакомиться с его положениями, включая информацию о ежемесячном платеже. Обычно банки используют комиссии, которые покрывают:
Для контроля за расходными операциями и состоянием баланса требуется мониторинг данных – выписка по кредитной карте. В документе есть перечень операций, которые совершал клиент за отчетный период. Получают его в отделении, где предоставлялся договор, по почте или в личном кабинете. Помимо контрольной функции выписка является подтверждением платежеспособности, если человек пожелает оформить кредит в другом финансовом учреждении.
Закрытие лимита
Ограничения по лимиту не считаются завершением договора обслуживания, когда требуется срочно оплачивать долг и возвращать карту банку. Сложности с ограничением бывают следующие:
Чтобы не было уменьшения или закрытия лимита, необходимо использовать карту по правилам договора. Еще требуется своевременная оплата долга, вносить нужно хотя бы минимальный платеж. Знание данных нюансов позволит пользоваться картой без проблем.