что значит квази кэш операция
Квази-кэш
Квази-кэш (от лат. quasi, «почти», как будто» и англ. cash, «наличные») — это операции, приравниваемые банком к операциям с наличными денежными средствами. Понятие «квази-кэш» чаще всего вводится для отдельных категорий банковских карт, например, для дебетовых с программами кэшбэка или для кредитных карт с заранее одобренным лимитом, отдельные операции исключаются из льготных, так как держатель карты может иметь дополнительную выгоду от их проведения.
Примеры квази-кэш операций
Конкретный перечень операций определяется банком и прописывается в договоре с клиентом или в дополнительных соглашениях.
Наиболее часто к квази-кэш относятся:
Переводы на пополнение электронных платёжных средств (Яндекс.Деньги, QIWI т.п.).
4816, 5999, 8999, 7299, 7372
Легко конвертируются в наличные денежные средства или могут использоваться для оплаты товаров/услуг.
Аналог платёжной системы.
Трейдинговые компании и торговля на биржах (Форекс Клуб, ALFAFOREX и аналоги), ценные бумаги.
4816, 5999, 8999, 7299, 7372, 6211
Потенциальный заработок на торговле акциями, валютами и т.п.
Лотереи и азартные игры (например, СТОЛОТО), букмекерские конторы и казино.
5999, 8999, 7299, 7995, 7801,7802
Возможность лёгкого заработка на вложениях в азартные игры.
Финансовые и нефинансовые учреждения, услуги покупки чеков, иностранной валюты, пополнение торговых счетов.
Возможность покупки драгоценных металлов или обмен на денежные чеки.
4829, 6051, 6538, 6537, 6536, 6534
Возможность обналичивания переводов.
Оплата телекоммуникационных услуг, услуг связи, пополнение счёта мобильного.
Возможность снятия денежных средств со счёта абонента, оплата со счёта абонента других товаров и услуг.
Потенциальное увеличение вложений в случае страховых выплат.
Пополнение счетов политических, гражданских и религиозных организаций.
Возможность возврата членских взносов и отчислений.
Налоги, штрафы, судебные выплаты.
9222, 9211, 9311, 9223
Возможность махинаций с алиментами и другими выплатами.
Санкции за квази-кэш
В зависимости от условий обслуживания по операциям, отнесённым к квази-кэш:
Ввиду того, что операции приравниваются к операциям с наличными, для кредитных карт могут действовать особые условия:
Можно ли оспорить комиссию за квази-кэш
Банк-эквайер анализирует расходные операции на основании Коды присваиваются торговым точкам (одна точка — один это основной вид деятельности).
Вы сможете оспорить дополнительную комиссию только в том случае, когда продавец или владелец торговой точки ввёл вас в заблуждение или ошибся при указании основного вида своей деятельности. Если услуга, оплаченная вами, фактически не относилась к квази-кэш её можно будет исключить, обратившись с соответствующим заявлением в банк или в суд.
Но если операция соответствует банковским правилам, техническая ошибка исключена и злого умысла со стороны торговой точки не было, вам с большой вероятностью откажут. Например, если вы приобрели еду в отеле, то операция будет проведена с проставлением кода, соответствующему деятельности отеля/мотеля (например, 7011).
Поэтому торговой точки лучше уточнять заранее, до совершения оплаты.
Квази-кэш операция – что это такое и какими проблемами грозит клиентам банков?
Несмотря на то, что карты с большим кэшбэком постепенно уходят в прошлое, по некоторым еще можно получить 5-10% возврата. Однако все банк жестко ограничивают бонусы за операции, которые не всегда можно отнести к собственно оплате. Это такие операции, которые проходят через интернет, но имеют все признаки снятия наличных – то есть, клиент просто «перегоняет» деньги между картами и кошельками, поэтому банк не начисляет на это кэшбэк. Более того, за некоторые такие операции банк может взимать комиссию, как за снятие наличных. Если вы еще не сталкивались с такими, тогда сейчас мы расскажем, за какие переводы с вас возьмут по максимуму, и как не платить лишнего.
Что такое квази-кэш операция?
В зависимости от используемой карты (кредитная или дебетовая) банк устанавливает тарифы на обслуживание и программы лояльности. То, что можно по дебетовой, не всегда доступно для кредитной карты и наоборот. На все операции банк устанавливает лимиты, комиссии и другие тарифы, которые стоит внимательно изучать в договоре или на официальном сайте банка. При этом многие забывают, что банк оставляет за собой право вносить изменения в условия обслуживания в одностороннем порядке. Поэтому стоит периодически проверять текущие тарифы и список услуг, которые вы можете использовать по вашей карте.
Одной из таких «новых», но уже давно внедренных операций являются «Квази-кэш» операции. Возможно, многие еще не знают, что скрывается под этим понятием, но это вполне обычная операция, в дословном переводе означающая «нечто», «вроде» снятия наличных (quasi и cash).
В банковской терминологии Квази-кэш операция – это операции, приравниваемые к «почти» снятию наличных, но, по сути, не относящиеся к подобным транзакциям. Другими словами – это покупка денег за деньги без обналичивания их в реальные купюры в рамках операции по оплате.
Так как банки тщательно контролируют проводимые операции, руководствуясь 115-ФЗ («антиотмывочный» закон), неудивительно, что за переводы денег с карты на другие счета банк вправе брать комиссию, особенно если клиент переводит кредитные средства. В этом случае также не будет действовать льготный период – повышенные проценты будут сразу начисляться после совершения транзакции (хотя некоторые банки распространяют льготный период и на такие операции).
Сделано это все, чтобы лишить клиента возможностей зарабатывать на деньгах банка. К примеру, клиент берет в долг у банка под одну ставку, затем переводит деньги на счет другой организации под другой процент, и на этом зарабатывает разницу (а банк способствовал теневому заработку). Ведь суммы переводов могут быть весьма крупными, вплоть до нескольких миллионов.
И еще один важный момент – кэшбэк, которого точно не будет, если операция проходит под категорией «квази-кэш».
Какие операции относятся к квази-кэш?
Всем банковским операциям присваивается уникальный МСС-код, который определяет категорию, в которой работает торговая точка: магазины, организации, бюро и др. Система кодировки единая для всех банков, однако, каждый банк сам вправе присваивать каждой из категорий операции нужный код. По этой причине ни один банк не может выдать полный список операций, которые можно отнести к категории «квази-кэш». Ведь что считать подобной операцией каждый банк выбирает для себя самостоятельно.
Пересмотрев условия обслуживания и тарифы ряда крупных банков, изучив форумы и реальные примеры клиентов о списании средств за квази-кэш операции, мы составили реальный список операций, которые в большинстве случаев будут проводиться с комиссией и относиться к категории «квази-кэш»:
Важно! Чаще всего подобные операции могут использоваться по дебетовым картам с кэшбэком для «накрутки» транзакций. Клиент может сделать 10-20 переводов, и этим набрать нужный объем операций для начисления кэшбэка или бесплатного обслуживания по карте. Чтобы «прикрыть» возможность накручивания операций, предусмотрена весьма серьезная комиссия.
Полный список операций, подпадающих под категорию квази-кэш, нужно уточнять в собственном банке. Ведь, как мы уже сказали выше, каждый банк сам выбирает тип операций, которые считает нужным отнести к разряду квази-кэш.
К примеру, в Альфа-Банке размер комиссии за квази-кэш операции зависит от типа карты и составляет от 300 до 400 р. плюс проценты от суммы. Причем по отзывам клиентов даже за покупку лотерейного билета, стоимостью 100 р. может сняться комиссия в 400 р. В Тинькофф банке комиссия составляет 2%, но не меньше 199 р.
Как избежать переплат?
Чтобы не платить лишнего, и комиссия за проведенные операции не стала сюрпризом, стоит перед проведением новых платежей осуществлять несколько проверок:
Проблемы могут возникнуть и без вашего ведома. К примеру, продавец неправильно указал род своей деятельности, тогда списание комиссии, как за квази-кэш операцию можно оспорить, передав заявление в банк или в суд. Но если все указано правильно, и это вы не проверили проводимый платеж, тогда вернуть переплаченные деньги не удастся.
Так что будьте бдительны и используйте карту с максимальной выгодой, заранее уточнив размер комиссии за каждую из нужных вам операций.
Что такое квази-кэш операции
Достаточно недавно множество российских банковских организаций начали удерживать со своих клиентов дополнительные комиссии за проведение определенного толка операций с применением кредитных карт. Скажем, желает гражданин приобрести лотерейный билетик за сто рублей, оплачивает его кредитной картой, а в результате сталкавается с тем, что с его счета происходит списание не 100, а 600 рублей. Естественно, подобное будет довольно обидно.
Фото: pixabay.com
То же самое относится и к пополнению торговых счетов у биржевых брокеров (либо дилеров на Форекс). Переведя на такой счет средства с кредитной карты, вы можете увидеть, что с кредитки спишется достаточно серьезная комиссия, которая нередко полностью лишает смысла подобную затею. Можете посудите сами, множество трейдеров кладут на собственные торговые счета достаточно маленькие суммы денежных средств (в пределах 5-10 тысяч рублей). А после того, как банковская организация забирает в счет комиссии 500 рублей за осуществление квази-кэш операции (а именно к таким, в большей части ситуаций, приравниваются все операции такого рода), выходит, что даже не начав торговать, такой трейдер уже на старте теряет 5-10% от вносимой суммы денег.
Определение термина Quasi cash
Термин квази-кэш (англ. Quasi cash) в переводе с английского языка дословно значит: «как наличные деньги». Подобным термином банковские организации называют операции, которые по определенным причинам приравниваются ими к снятию наличных средств (хотя фактически такими они не являются).
После внедрения банковскими учреждениями комиссий за квази-кэш операции, в интернете начали появляться подобные отзывы:
«Захотел пополнить электронный кошелек с банковской карты на сто рублей, а в итоге столкнулся с тем, что банк взял с меня комиссию в размере 500 рублей»
«Привязала свою карту к VK-pay, система списала один рубль для проверки, а банк содрал ещё 500 рублей в качестве комиссии за какую-то квази-кэш операцию»
«Решил открыть торговый счёт на Форекс и для начала перевести на него тысячу рублей (чтобы просто попробовать). Банк списал с меня полторы тысячи!»
Граждане недовольны — естественно, им не нравится, что их обдирают как липку.
Что заявляют по данному вопросу в банках
Позиция банковских организаций по данной теме, как правило, сводится к тому, что подобного рода комиссии должны ограждать их от «нежелательных» платежей, которые производят клиенты:
Банк получает сведения о цели платежей клиентов из так называемого MCC-кода, который присваивается каждой транзакции с применением банковской карты.
MCC-код (Merchant Category Code) — это комбинация из четырех цифр, идентифицирующая вид деятельности, который осуществляет получатель платежа. Данный код, как правило, назначается банком, предоставляющим услугу эквайринга (возможность принимать платежи с банковских карт).
Если говорить про «нежелательные» платежи, то банковской организации на самом деле проще принять превентивные меры для уменьшения их количества, чем затем отчитываться за них перед Центробанком России, который уже не первый год «закручивает гайки» в данном направлении. А что насчет прочих операций, которые приравнены банками к статусу квази-кэш?
Возьмем, скажем, перевод средств на счет биржевого брокера либо на электронный кошелек, ну что тут слишком особенного? Все дело в том, что подобного рода операция может предполагать дальнейший вывод наличных денежных средств. Это означает, что хитрый клиент банка, чтобы не уплачивать достаточно большую комиссию за снятие наличных средств с кредитной карты, сперва переводит средства на счет брокера (либо на электронный кошелёк), а уже оттуда снимает их без комиссии (или со сниженной комиссией). Как раз по данной причине по всем операциям подобного рода банковские организации сразу же удерживают с клиентов комиссионные, сопоставимые с теми, которые бы они удержали с них при снятии наличных средств непосредственно с кредитной карты.
Карты кредитные и карты дебетовые
Кредитная карта предполагает, что клиент использует не свои деньги, а те, что ему предоставляет банковская организация. Предоставляет, конечно же, не безвозмездно, а в качестве кредита под определенный, подчас немаленький процент.
На данный момент большая часть подобных карточек предоставляют своим клиентам так называемый грейс-период (обычно от 1 до 3 месяцев), в течение которого проценты за кредит не начисляются.
Граждане в России, как известно, тоже не промах, и потому сразу начали придумывать всевозможные схемы о том, как посредством подобных карт делать деньги из воздуха. Один из наиболее очевидных вариантов заключается в том, чтобы навариться посредством так называемого кэшбэка.
Кэшбэк представляет собой процедуру поощрения оплаты банковскими картами (вместо наличных денег) посредством возврата на счет клиента некоторого процента от суммы произведенного платежа.
Схема приблизительно следующая
Оформляется кредитная карта с кэшбэком, после этого с нее производится перевод средств с обещанным банком дальнейшим возвратом некоторого процента. Естественно, при этом средства переводятся не абы куда, а на другой счет, который принадлежит тому же самому гражданину. Более очевидным вариантом является электронный кошелек, менее очевидным — брокерский либо дилерский счет (с которого в дальнейшем деньги возможно снять).
После перевода средства снимаются, чтобы возвратиться на счет кредитной карты и так множество раз. В результате выходит, что кредит возвращается в течение льготного периода (процент по нему не удерживается), взамен клиент получает свои проценты посредством кэшбэка. Гениально! Единственное условие заключалось в том, чтобы комиссия за вывод наличных составляла меньше процента, который возвращается в качестве кэшбэка.
Вот по данной причине банковские организации и относят все операции, которые связаны с переводами на брокерские счета, электронные кошельки и прочее к категории квази-кэш.
Дебетовая карта же позволяет клиенту банковской организации распоряжаться исключительно теми средствами, которые находятся в его собственности (находятся на соответствующем банковском счете). Что касается данного вида карт, то с ними дело обстоит по-другому. Хотя и в этом случае некоторым осуществляемым по ним операциям назначается точно такой же статус квази-кэш, однако для клиентов это уже не будет столь накладно.
В этом случае отсутствуют столь большие комиссии за вывод наличных денежных средств (в «родных» банкоматах ее вообще нет как таковой, а в банкоматах других банков она обычно минимальная). Потому тут вы навряд ли столкнетесь с тем, что за перевод маленькой суммы средств с вас удержат громадные проценты (во всяком случае со стороны банковской организации).
Тем не менее, понятие квази-кэш применяется и к дебетовым карточкам, и вот почему. Платежи по дебетовым картам тоже могут подразумевать осуществление процедуры кэшбэк, а посему приведенная нами выше схема вполне могла бы быть использована и по отношению к ним. Но в этом случае от клиента понадобилось бы первоначально внести определенную сумму средств, после чего гонять ее по собственным счетам, получая откаты в виде кэшбэков.
В случае, если операция по дебетовой карте относится к категории квази-кэш, проценты за снятие наличных денежных средств с вас не удержат, максимум, что может случиться — отмена кэшбэка.
Как защититься от уплаты комиссии
Прежде всего, необходимо перестать, наконец, использовать всевозможные кредитные карты. Когда, наконец, граждане поймут, что всевозможного рода льготные периоды (грейс-периоды) и кэшбэки являются ничем иным как элементарной «заманухой» для новых клиентов. Граждане подобным образом незаметно «подсаживаются на иглу» постоянного насыщения кредитами. Сперва люди берут понемногу и успевают все возвращать в течение положенного льготного периода, а потом, постепенно размеры суммы становятся все больше и больше, появляются просрочки платежей, грейс-периоды имеют свойство заканчиваться и банковские организации пожинают положенный урожай в качестве процентов по кредиту.
Мы ни в коей мере не желаем принижать либо примуменьшать роль банковских учреждений. Для нормального функционирования нынешней экономики банки, безусловно, важны и их необходимость бесспорна. Тем не менее, при всем при этом, следует четко понимать следующее: банковские организации появляются не для того чтобы обычные граждане богатели. Задача банков скорее заключается в том, чтобы заработать самим. И успешное выполнение подобной задачи непосредственно связано с тем, какое количество денежных средств они сумеют «отжать» в том числе и простых граждан.
Наш совет — избавляйтесь от всех кредитных карт и используйте исключительно дебетовые карты. В таком случае максимум что вам будет угрожать — это лишение кэшбэка за операцию, которая приравнивается к квази-кэш.
Также перед проведением платежа вы можете уточнять MCC-код получателя и удостоверяться в банковской организации по поводу того, что операции, которые проводятся с данным кодом, к квази-кэш операциям не относятся. Тем не менее, далеко не всякий раз у вас получится узнать данный код по причине того, что большая часть граждан даже не знают о его существовании (к чему кассир в супермаркете либо оператор на бензозаправке станут забивать себе голову лишней информацией).
Ну а если комиссию с вас уже удержали, то единственным способом возвратить свои денежные средства будет являться привлечение к этому вопросу как можно большего количества людей, другими словами, вы можете попробовать раздуть скандал. Не стесняйтесь писать о сложившейся ситуации на посещаемых форумах, пишите как можно более подробные комментарии (с указанием всех сопутствующих деталей и наименованием конкретной банковской организации) на тематических порталах. В суды обращаться смысла не имеет точно, поскольку с юридической точки зрения в такой ситуации все будет полностью отвечать букве закона, а вот скандалы банковские организации не любят и, как правило, всегда пытаются решать возникающие проблемы, что называется, «малой кровью».
На первый взгляд данный метод выглядит несерьезным, тем не менее, в действительности подобные прецеденты уже происходили и показали свою высокую эффективность. Поэтому будьте внимательны и старайтесь стоять на своем.
Курс доллара и евро
сейчас и на завтра
Что такое квази-кэш и как не попасть на банковскую комиссию за такой платеж?
Банки поступательно ужесточают проверку не только операций со счетами, блокируя их на основании «отмывочного» закона 115-ФЗ, но и карточных операций. Так, на интернет-форумах появляется все больше отзывов о попадании клиентов на комиссии за так называемые квази-кеш-операции.
Чаще всего в последнее время на дополнительные комиссии при совершении ряда привычных операций жалуются клиенты Альфа-Банка.
«Покупка лотерейных билетов государственной лотереи попала под эту комиссию, так как это якобы перевод. Тем самым покупая билет за 100 рублей, с меня списывают комиссию 500 рублей. Я в ужасе», — делится форумчанка Банки.ру ChizovaE (здесь и далее орфография и пунктуация авторов отзывов сохранены. — Прим. Банки.ру).
«Пользуюсь услугами банка более 10 лет. Слышал, что банк ввел комиссии за квази-кэш операции, но не мог даже предположить, что теперь нельзя вообще пользоваться кредитной картой даже для оплаты услуг, — пишет форумчанин vladtek. — Я пытался подключить свою кредитную карту к VK pay. Система для проверки карты списала один рубль, и банк с меня без предупреждения на пустом месте снял 500 рублей комиссии».
В официальных ответах клиентам представитель Альфа-Банка указывает, что комиссию за квази-кеш-операции по кредитным картам банк установил еще с 3 сентября 2018 года. К такому виду операций кредитная организация относит перевод на электронный кошелек, оплату дорожных чеков, расчеты в казино, покупку лотерейных билетов и другие операции. Комиссия за совершение квази-кеш-операции идентична комиссии за выдачу наличных. По кредитным картам банка она составляет 6,9%, но не менее 500 рублей.
«В случае сомнений вы можете узнать код операции, предварительно связавшись с торговой точкой. Тип MCC-кода устанавливается торговой точкой и банком-эквайером, обслуживающим эту торговую точку. Обращаем внимание, что банк не несет ответственности за корректность настройки платежного терминала в торговой точке», — сообщается в официальном ответе Альфа-Банка.
Следует отметить, что, судя по отзывам, как минимум постоянным клиентам, которые жалуются на неожиданно списанные комиссии, Альфа-Банк возвращает излишне списанные суммы.
«Чем крупнее банк, чем больше в нем обслуживается розничных клиентов и проходит операций, тем чаще они могут попасть на комиссию за квазикеш», — говорит банкир из одного крупного банка.
Новый старый монстр
Квази-кеш-операции на самом деле существуют на банковском рынке не один год. Это касается и России. С латинского языка слово quasi (квази) переводится как «нечто», «вроде», то есть квази-кеш-операции — это операции, похожие на снятие наличных, но ими не являющиеся. Тем не менее это как раз тот вид трансакций, который банки по ряду причин предпочитают облагать комиссией.
Представитель крупного банка на правах анонимности отмечает, что квази-кеш-операции по своей сути нужны кредитным организациям для того, чтобы обложить комиссией те виды трансакций, которые они по тем или иным причинам не хотят видеть у своих клиентов.
«Например, заведение средств на счета в онлайн-казино. Это само по себе сомнительное мероприятие, учитывая существующее законодательство в России. Но, даже если такие организации оформлены не совсем как онлайн-казино, с помощью отнесения операций в их адрес к квазикешевым банк может обезопасить себя от лишней головной боли», — рассказывает наш собеседник.
По словам заместителя председателя правления банка «Восточный» Алексея Крейтора, сейчас к операциям квазикеш, как правило, относятся пополнение виртуальных кошельков, денежные переводы, покупка ценных бумаг, игорные ставки, лотерейные билеты.
«Все эти операции банк исключает из начисления кешбэка (список MCC указан в правилах бонусной программы). Также по данным операциям может взиматься комиссия за перевод, и на них не будет распространен грейс-период», — обращает внимание Крейтор.
Директор по развитию b2b-продуктов QIWI Александр Афанасов поясняет, что изначально квазикеш было сугубо техническим понятием, которое ввели международные платежные системы. В список таких операций входили трансакции по конкретным MCC-кодам c набором конкретных элементов.
«Однако со временем этот термин приобрел несколько иные характеристики, понятие расширилось, и, по сути, сейчас к квази-кеш-операциям относят все операции с банковскими картами, предполагающие те или иные дополнительные комиссии, взимаемые с клиента», — указывает Афанасов.
Квази у всех разное
Каждый банк руководствуется собственными правилами, поэтому отнесение той или иной операции к квазикешу может отличаться, говорит главный специалист по финансовому мониторингу «Рокетбанка» Татьяна Минеева.
«Квази-кеш-операции представляют собой операции с высоколиквидными активами, то есть те операции, которые непосредственно конвертируются в наличные деньги. Это переводы на депозитные счета в другие банки, покупка фишек в казино и дорожных чеков, пополнение электронных кошельков и не только. Поэтому фактически МСС-коды, относящиеся к квазикешу (например, 7995 и 6051), — это 1/100 от реального объема таких операций, — рассказывает Минеева. — Непосредственно в «Рокете» квази-кеш-операциями считаются операции, результатом совершения которых является получение не товара или услуг, а денег. Сюда, например, относится пополнение электронного кошелька. В Рокетбанке комиссия за проведение квази-кеш-операции не предусмотрена, но на такие операции банк не начисляет кешбэк».
При этом MCC-коды снятия наличных по карте в банкомате и квази-кеш-операций не идентичны, говорит Минеева: их коды будут 6011 и 6051 соответственно.
«Настройки у разных банков отличаются. Одни банки запрещают квази-кеш-операции, другие оставляют их как «оплату финансовых» услуг, третьи — как «снятие наличных» с соответствующими процентами по тарифам, — комментирует Минеева. — Если квази-кеш-операция проводилась по кредитной карте, она может не учитываться в льготном периоде».
Вид карты не имеет значения
Ограничения по квази-кеш-операциям могут затронуть практически любые банковские карты, отмечают эксперты.
«В случае с дебетовыми картами квази-кеш-операции обычно связаны с накруткой кешбэка. Например, у клиента есть 10 тысяч рублей, которые он переводит на другой финансовый инструмент: вторую дебетовую карту, банковский счет или счет дебетового кошелька, аккаунт у форекс-трейдера или в букмекерской конторе. Это все инструменты, откуда деньги впоследствии можно вывести, в том числе в виде наличных средств. Таким образом, держатель карты с кешбэком не совершает полноценной покупки товара или услуги, за которую и положено вознаграждение, а просто гоняет деньги со счета на счет, и за это получает кешбэк», — поясняет Александр Афанасов из QIWI. «Чтобы такого не происходило, банки относят подобные операции к категории «квазикеш», что предполагает неначисление кешбэка по ним, его аннулирование либо, реже, блокировку счета», — добавляет он.
Информация о таких ограничениях, как правило, прописана в тарифах либо в оферте, которую подписывает пользователь (иногда согласие с офертой может выглядеть как необходимость поставить галочку в том или ином документе). Если речь идет о карте с кешбэком, то следует также смотреть эту информацию в правилах бонусной программы.
«В случае с кредитными картами у банка интерес несколько другой: ему важно, чтобы клиент совершал по такой карте как можно больше трансакций. Поэтому по кредиткам за квази-кеш-операции обычно устанавливается заградительная комиссия, у каждого банка ее размер будет разным. В QIWI также существует комиссия за перевод денег с электронного кошелька, допустим, на другую банковскую карту, она составляет 2% от суммы снятия и обусловлена тем, что остальное обслуживание у нас бесплатное», — говорит Афанасов.
В отношении кредиток банки не только могут запрещать квази-кеш-операции или выставлять заградительные комиссии, но и не предоставлять льготный период кредитования, предупреждает руководитель юридического отдела проекта «Совесть» Артем Мишин. «При этом если клиент тратит свои собственные средства, доступные сверх кредитного лимита, то ограничений практически нет», — указывает он.
При оплате картой рассрочки «Совесть» квази-кеш-операциями также считаются те операции, которые могут быть легко конвертированы в наличные деньги.
«Для банка это более высокорискованная операция, поэтому, как правило, мы такие операции запрещаем. Но в определенных случаях квази-кеш-операции у нас допустимы. Например, при оплате покупок в ряде интернет-магазинов из нашей партнерской сети, которые принимают средства через «QIWI Кошелек», — говорит Мишин.
При этом в «Совести» стараются не вводить клиентов в заблуждение и не выставляют постфактум комиссии за совершение операций, просто ограничивая возможность совершения квази-кеш-операций.
Можно ли оспорить
Банкиры утверждают, что в ряде случаев клиент может оспорить взимание комиссии за проведенную квази-кеш-операцию. Согласно правилам тех же платежных систем, такая комиссия оспаривается в случае мошенничества, технической ошибки либо неправильного следования банком правилам платежных систем. Обращаться при оспаривании начисленной комиссии нужно непосредственно в банк, выпустивший карту, по которой была совершена операция, впоследствии отнесенная к категории «квазикеш». Но здесь есть свои нюансы.
«Если клиент не совершал операцию, которую банк выявил как квазикеш, то ее можно оспорить в соответствии с процедурами, предусмотренными федеральным законом о платежной системе и условиями обслуживания банка, — говорит Артем Мишин из «Совести». — Другой момент, если клиент считает, что проведенная им операция на самом деле не является квазикешем. Так как банки относят операции к квазикеш на основании кодов MCC, которые присваиваются конкретному мерчанту его банком-эквайером в соответствии с правилами платежных систем, то банк, обслуживающий платеж, не может повлиять на эту информацию».
В связи с этим Мишин советует заблаговременно узнавать MCC-код планируемой операции и выяснять в банке-эмитенте, имеются ли какие-то ограничения по операциям с таким кодом.
«Конкретный POS-терминал привязан к конкретному магазину, а платежная система «присваивает» магазину только одну платежную категорию (MCC-код). При этом у платежных систем существуют определенные правила, в рамках которых они присваивают торговой точке тот или иной MCC-код. Например, если в отеле вы можете приобрести на ресепшен воду и чипсы, то эта трансакция все равно пройдет по коду, который относится к категории «Отели», а не «Продажа товаров». Поэтому, если вы совершили покупку в обычном магазине, на автомойке или еще где-то и увидели, что за нее с вас была взята комиссия, это повод задуматься, — предупреждает Александр Афанасов из QIWI. — Здесь либо имеет место ошибка на стороне банка (его POS-терминалу, через который была совершена оплата, соответствует неверный MCC-код, то есть категория торгового предприятия определена неверно), либо вы имеете дело с неким злым умыслом со стороны торговой точки».