что значит минимальная процентная ставка по кредитной карте
Как рассчитать проценты по кредитной карте
Кредитная карта — платежный инструмент, позволяющий использовать деньги банка. Банковские продукты лояльны: для каждой кредитной карты существует — срок, в течение которого вы пользуетесь заемными средствами без процентов. Бесплатный кредит длится минимум 21 день: это зависит от банка и особенностей кредитных программ конкретных организаций, у некоторых он превышает 100 дней.
При соблюдении правил пользования кредитной картой можно вообще никогда не платить проценты по ней даже при полном расходовании кредитного лимита: возвращайте средства в течение беспроцентного периода и уже на следующий день вы вновь можете пользоваться картой бесплатно.
Когда можно не платить проценты по кредитным картам
Все кредитные карты с беспроцентным периодом имеют ограничение по кредитному лимиту, срокам беспроцентного использования и типу операций.
Льготный период по кредитной карте обычно действует для безналичной покупки товаров и услуг и для оплаты банковских комиссий (например, за ежемесячное обслуживание карты). Проценты за покупки за границей или на иностранных сайтах в течение льготного периода также не начисляются. А вот для многих других операций процентная ставка может применяться даже во время льготного периода. К ним относятся:
Основные правила начисления процентов
Проценты начинают начисляться на сумму долга либо со дня возникновения задолженности, либо со дня окончания льготного периода. Они начисляются в день выписки.
Практически у всех банков есть минимальный платеж, который нужно ежемесячно вносить на кредитную карту, даже если льготный период у вас еще не закончился. Точный размер такого платежа указывается в кредитном договоре и чаще всего составляет от 3 до 10 процентов от общей суммы вашего основного долга и всех начисленных на дату расчета минимального платежа процентов. Это позволяет амортизировать долг и более равномерно распределить вашу финансовую нагрузку.
Если клиент исправно вносит обязательные платежи, то на сумму его долга начисляются стандартные проценты. Однако при малейших просрочках банк имеет право поднять ставку и ежедневно начислять пени, которые будут увеличивать сумму задолженности.
Расчет процентов
Универсальной формулы расчета процентов по кредитной карте для всех банков нет. Но примерный расчет выполнить можно. Так, если вы оформили кредитную карту со ставкой 20% и за месяц потратили 30 000 руб. Чтобы узнать, какие проценты вы заплатите за этот месяц, вам нужно:
Итоговая формула будет выглядеть так:
Чтобы упростить расчеты и не запутаться, можно воспользоваться специальным кредитным калькулятором, который можно найти на многих банковских сайтах. В такой калькулятор необходимо внести информацию о вашем банке и кредитной карте, указать сумму кредита и подходящий вам вариант выплат. Программа автоматически рассчитает общую сумму долга, величину месячного платежа, срок выплат и точную сумму переплаты.
Как посчитать, сколько нужно платить в итоге
При использовании кредитной карты есть и дополнительные расходы, о которых не всегда помнят заемщики. Это могут быть:
Чтобы узнать итоговую сумму платежа в этом месяце, нужно учитывать не только традиционную процентную ставку, но и дополнительные платежи, о которых мы писали выше. Какие из них актуальны для вас — можно узнать в личном кабинете на сайте, мобильном приложении или у менеджера банка.
При выборе карты важным параметром является размер минимального платежа. который вам придется платить ежемесячно. Его размер необходимо знать, чтобы вы смогли оценить свои силы и подобрать наиболее выгодную карту.
Что такое минимальный платеж по кредитной карте?
У держателей кредитных карт есть одно существенное преимущество. В отличие других категорий заемщиков, они сами определяют, в каком объеме возвращать долг банку — вносимая сумма может быть минимальна или составлять размер всей задолженности. Минимальный взнос в пользу погашения кредита, регламентированный учреждением, — это и есть минимальный платеж по карте, который клиент делает ежемесячно.
Как же определяется величина взноса? В большинстве банков используют одну из схем:
Каждый владелец кредитки обязан расплатиться с банком до окончания платежного периода.Обычно это 20-25 дней, которые предоставляются клиенту после расчетной даты — определенного дня, когда банк формирует выписку по картсчету. Расчетную дату держателю сообщают при оформлении пластика. Впоследствии ее всегда можно увидеть в интернет-банкинге и ежемесячной выписке.
Из чего состоит минимальный платеж
Держатели кредиток часто сетуют: казалось бы, из месяца в месяц они вносят оговоренную сумму на счет, а задолженность не гасится. Это не мошенничество со стороны банков, а особенность минимального платежа. Он состоит из нескольких частей, которые списываются с пластика по очереди:
Финучреждение взимает средства с клиента именно в этой последовательности: начиная с комиссий, пеней и процентов, и лишь в последнюю очередь гасится долг по кредиту. Так держатели карт попадают в ловушку — их минимальных взносов может хронически недоставать, чтобы рассчитаться с долгами перед банком.
Как рассчитать минимальный платеж по кредитной карте?
Проще всего размер минимального взноса узнать в банке. Клиент каждый месяц получает выписку по картсчету — через интернет-банкинг или электронную почту. Вероятность ошибки в ней сводится к нулю: все подсчеты производит программа. Если с выпиской возникли проблемы, всегда можно обратиться в call-центр банка или ближайшее отделение.
Отметим, что расчет минимального взноса возможен и с помощью калькулятора платежей. Таким функционалом сегодня располагают интернет-порталы крупных российских учреждений (Сбербанка, МКБ, Альфа-Банка, Почта Банка и проч). Чтобы воспользоваться калькулятором, клиент должен:
В итоге калькулятор сформирует график минимальных взносов. Это позволит клиенту определиться с суммами, которые нужно вносить по карте ежемесячно. А что делать, если банки и предлагаемый ими функционал вызывают недоверие? То, как рассчитать платеж по кредитной карте вручную, предлагаем разобрать на примере конкретного продукта.
Какой минимальный платеж по карте в Сбербанке?
Как же производится расчет платежей по кредитной карте Сбербанка? В качестве примера обратимся к «Классической карте» банка — пластику на базе платежной системы Visa:
Предположим, что владелец пластика сняли в банкомате 40 тыс. рублей 10 мая (при этом отчетный период по карте оканчивается 30 мая). Начинаем подсчет наименьшего взноса:
Определяем 5% от общей величины задолженности:
С учетом обналичивания средств, грейс-период прекращает действовать, а на картсчет держателя начинают капать проценты. До завершения отчетного периода остается 20 дней — на этот срок и произведем расчет.
Теперь сумму потраченных средств умножим на ставку, разделим на 100, а затем на 365 (число дней в году). Получившееся значение умножим на количество дней, оставшихся до расчетной даты:
Затем производим расчет прочих частей минимального взноса. Поскольку платеж будет внесен вовремя, штраф с владельца пластика не взимается.Платный функционал к карте не подключен, а обслуживание по ней — бесплатно. Комиссия взимается лишь за снятие наличных. Обналиченную сумму необходимо умножить на процент:
Далее полученные суммы мы складываем и выводим размер минимального платежа:
Дополнительное условие — снятие средств с карточки — было введено нами, чтобы показать полную схему подсчета: с комиссией и процентной ставкой. Оплати держатель ту же покупку кредиткой, он сэкономил бы 1811 рублей. Это повод еще раз указать на основное предназначение пластика — безналичный расчет. За использование банкоматов и запоздалый возврат долгов придется серьезно переплачивать.
Ставки по кредитным картам
Процентная ставка по кредитной карте – это сумма, которую нужно выплачивать держателю кредитной карты, в процентном выражении к сумме кредитных средств.
Кредитная карта — современный, удобный и гибкий инструмент использования заемных средств кредитной организации именно в тех случаях, когда в них есть острая необходимость. Основные критерии, по которому логично выбирать банк-кредитор – это бесплатный период пользования займом, размер платы за обслуживание карточки и процентные ставки по кредитным картам.
Следует сразу уточнить, что годовые проценты по кредитным картам всегда были выше, если сравнивать с потребительскими кредитами наличными. Причины этого – более гибкие условия оформления карт, отсутствие необходимости предоставлять залог или поручительство третьей стороны, а также минимальный объем официальных документов, которые необходимо предоставить в банк. Исходя из этого, все, чем может застраховаться банк от невозврата займа – это повышенная процентная ставка за пользование займом по кредитной карте.
Низкие процентные ставки по кредитным картам — как получить
Некоторые банки, все же, могут предложить невысокие ставки на свои кредитные продукты, по сравнению с другими организациями. Для начала стоит сказать о разнице в платежных системах, в рамках которых выпускаются кредитные карты. Так, кредитка класса MasterCard Maestro всегда обойдется дешевле «золотого пластика», например, Visa Gold. Правда, в эту стоимость, кроме процентов по кредиту, входят также все платежи, связанные с обслуживанием пластиковой карты.
Годовые проценты по кредитным картам
А что касается годовой ставки, то ее размер указывается в кредитном договоре, проценты начисляются ежемесячно, а в некоторых банках даже ежедневно. Кроме того, существует понятие «переменная процентная ставка» – в этом случае, согласно договору, плата за пользование ссуды может меняться на протяжении года. При этом в договор вносится примечание, к примеру, «индекс + 10%» – этот параметр, как правило, соотносится с уровнем индекса процентной ставки кредита, устанавливаемым Центральным банком РФ.
Что такое процентная ставка по кредиту
Казалось бы, все очень просто: есть кредит и есть процент, который нужно за него заплатить. Но магия простоты исчезает, когда кредитный калькулятор внезапно сообщает, что за 250000 заемных рублей под 10% в год нужно заплатить больше или меньше, чем 25000 рублей. Постараемся объяснить, почему так выходит.
Что такое годовой процент по кредиту?
По большому счету, процент по кредиту – это стоимость денег. Банк – это организация, которая относится к деньгам как к товару, она дает их заемщикам во временное пользование и берет за это плату. Это как взять машину в прокат – взял, покатался, вернул, оплатил время.
Когда речь идет о потребительском займе или ипотеке, выставляется именно годовой процент, а не месячный, ежедневный или ежеминутный (хотя технически ничто не мешает). Почему? Все очень просто: так проще проводить расчеты, как клиенту, так и банку. Кстати, обращайте внимание на слово «годовой» – если его нет в договоре на займ под подозрительно низкий процент, возможно, имеется в виду квартальный или даже ежемесячный процент. Крупные банки не будут заниматься такими сомнительными вещами, а вот МФО или малоизвестные банки – вполне возможно.
От чего зависит размер процентной ставки?
Самый главный регулятор – минимальная ставка по стране, установленная центральным банком. Ниже этого порога никто кредиты выдавать не будет. В России ставка рефинансирования (так называется эта минимальная ставка) привязана к ключевой ставке (еще одно понятие из банковской терминологии, для физических лиц бесполезное). На середину июля 2019 ключевая ставка равна 7,5%, но она постоянно плавает – актуальную информацию можно найти на сайте Центрального банка Российской Федерации.
Второй по важности параметр – инфляция. Инфляция – это когда деньги дешевеют. Инфляция сильно завязана на эмиссии (выпуске денежных купюр в оборот правительством), но в эти дебри мы не полезем. Банк заинтересован в том, чтобы получить прибыль на ту сумму, на которую он рассчитывает при выдаче кредита. Но через год деньги будут стоить немного меньше (на то же количество можно будет меньше купить), поэтому изначальную процентную ставку нужно поднять на реальный/предполагаемый уровень инфляции. На середину июля инфляция за прошлый месяц – 4,7%, предполагаемая инфляция – 4%.
И, наконец, надбавка/дополнительные платежи. Есть один нюанс – банкам, особенно небольшим, будет сложно заработать, если цена обычных займов будет складываться только из ставки рефинансирования и инфляции. Банки рискуют столкнуться с неуплатой, банки активно берут кредиты друг у друга и у Центрального банка, банкам нужно оплачивать офисы и зарплаты, … Поэтому в ход идут инструменты повышения окончательной стоимости – от банальной надбавки до повышения ставки для определенных категорий клиентов. Кстати, чем крупнее финансовая организация, тем меньше надбавка. Льготные клиенты Сбербанка могут рассчитывать на 0,1% повышения (или даже на его отсутствие), в то время как МФО могут «накрутить» 750% годовых.
От чего зависит переплата по кредиту?
От процентов и типа платежей. С процентами все понятно, рассмотрим типы платежей. Их – 2:
В теории дифференцированные платежи выгоднее аннуитетных, на практике у займов с такими платежами больше ставка, поэтому переплата выходит примерно одинаковой.
Виды процентных ставок
Их много, но для кредитования физических лиц они не столь важны. Вкратце перечислим:
Что такое эффективная процентная ставка и как её рассчитать?
Обычно к вопросу «Что значит процент годовых по потребительскому/иному кредиту?» людей приводит тот факт, что указанный в предложении процент не сходится с переплатой. И здесь на сцену выходит эффективная процентная ставка. ЭПС – это сами проценты по займу плюс все дополнительные платежи и сборы. Например, на сайте банка указано: «Мы даем кредит под 8,5% годовых». Уже выглядит странно – цена покрывает ставку рефинансирования, но не покрывает инфляцию. Открываем документацию, и видим, что «если вы – не зарплатный клиент, то +0,5%; если вы живете в Москве, то +1%; если вы берете сумму меньше 1000000?, то +1,5%». Ситуация проясняется – вам займ обойдется в 11,5%. На этом – все? Как бы не так. Оказывается, что деньги даются на карту банка, и комиссия за их снятие – 1,2%. При этом кредит – наличными. Получается, что настоящая ставка – 12,7%. Это и есть эффективная процентная ставка.
Как ее рассчитать? Берете в руки все документы по займу и внимательно их изучаете на предмет повышений, дополнительных условий, услуг и комиссий. Эти документы можно найти в открытом доступе на сайте банка, но есть проблема – обычно информация о дополнительных расходах «раскидана» по разным документам, поэтому запаситесь терпением.
Как повлиять на процент годовых по кредиту?
Повлиять на изначальную цену вы не можете, она устанавливается банком. Единственный вариант – не увеличить этот процент. Вовремя платите, пользуйтесь акциями, ищите льготы, считайте и изучайте документы. На крайний случай (если вам крайне необходимо этот процент снизить) вам доступны реструктуризация и рефинансирование – это поможет снизить процентную ставку, но увеличит продолжительность займа.
Минимальный ежемесячный платеж по кредитной карте
Величина минимального взноса зависит от конкретного банка и суммы долга. Даже небольшой недостаток в размере обязательного взноса станет причиной начисления штрафных санкций со стороны банка.
Простота и удобство использования кредитных карт не вызывают сомнений. Именно благодаря этим качествам данный банковский продукт на сегодняшний день пользуется огромной популярностью среди населения, составляя достойную конкуренция потребительским займам. В настоящий момент практически каждый россиянин имеет в своем распоряжении кредитную карту, причем у некоторых их сразу несколько от разных финансовых учреждений. Чтобы получить кредитку совсем не обязательно собирать большой пакет документов и тратить много времени на оформлением. Банки сделали этот платежный инструмент очень доступным и привлекательным.
При получении кредитной карты заемщик оставляет свою подпись в кредитном договоре, тем самым дав свое согласие на все условия использования кредитки. Все эти условия обязательно указываются в договоре заимствования. Одним из важнейших пунктов является ежемесячное внесение обязательных кредитных взносов. В отличие от потребительских займов, держателям кредитных карт банковские организации предоставляют возможность вносить на счет карты платежи любого размера, главное чтобы его сумма была не менее минимального значения. Величина минимального взноса зависит от конкретного банка и суммы долга. Даже небольшой недостаток в размере обязательного взноса станет причиной начисления штрафных санкций со стороны банка. Чтобы исключить вероятность возникновения подобных ситуаций, важно знать, как определить размер обязательного платежа по кредитной карте.
Ежемесячный платёж по кредитной карте: минимальный взнос
У банка нет возможности установить фиксированный размер обязательного взноса по кредитной карте и в этом нет ничего удивительного, ведь сумма долга у всех заемщиков различается, а величина минимального платежа зависит как раз таки от суммы задолженности. В связи с этим финансовое учреждение указывает величину обязательного платежа в виде процентов, информация о которых содержится в договоре, который сотрудник банка предоставляет вместе с кредитной картой. Как было сказано ранее, процент, определяющий сумму обязательного взноса зависит от конкретной банковской организации. В этот платеж обязательно входит процентная ставка и часть основной задолженности. Стоит также сказать, что величина минимального взноса по кредитной карте также зависит и от наличия льготного периода, который, как известно не предполагает начисления процентов за пользование заемными средствами.
Осуществляя расчет обязательного взноса по кредитке необходимо брать во внимание и другие факторы. Например, не последнее значение имеют дата снятия денег с кредитной карты, способ списания средств со счета карты, использование дополнительных услуг и так далее. Выявить величину обязательного платежа самостоятельно довольно проблематично и высока вероятность допустить ошибку, которая может привести к большим проблемам. Чтобы не допустить возникновения просрочек и начисления штрафных санкций, следует перед внесением обязательного платежа обратиться к банковскому консультанту, который сообщит вам точную сумму. Впрочем, удобным такой вариант определения обязательного платежа не назовешь. Ведь согласитесь, каждый месяц стоять в очереди банка не самая лучшая перспектива. Благо, есть более удобный вариант. Сегодня у каждого банка есть услуга смс-информирования и онлайн-банкинг. То есть, можно договориться с банком, чтобы ежемесячно, за несколько дней до даты внесения платежа, вам приходило смс с указанием точной суммы обязательного взноса. Также можно подключить онлайн-банкинг и уточнять размер минимального платежа в личном кабинете.
Распечатка движения денег по счету кредитной карты
Каждый банк обязан предоставлять заемщику ежемесячно распечатку движения денег по кредитному счету при наличии соответствующего запроса от заемщика. Данный документ позволяет держателю кредитной карты контролировать свои долги. Впрочем, немногие получают подобный отчет, считая это лишней тратой времени. К сожалению, это неправильный подход. Банк не станет беспокоиться о вас и предоставлять вам такую распечатку без соответствующего запроса, хотя и обязан. Получение такого отчета позволяет не только определить размер обязательного платежа, но и предотвратить появление серьезных просрочек и начисления штрафов. Может так получиться, что возникнет небольшая задолженность, о которой вы не будет даже подозревать, а ежемесячный отчет позволит ее вовремя выявить и погасить, пока она не достигнет больших размеров. Получить такую распечатку можно несколькими способами, например, позвонив в банк или посетив его лично. Также можно воспользоваться глобальной сетью и получить отчет на электронную почту.
В завершение следует сказать, что выплата долга посредством внесения минимального взноса чревата огромной итоговой переплатой, поэтому большинство специалистов рекомендуют стараться избегать таких схем выплаты задолженности. Дело в том, что обязательный платеж состоит в основном из процентов, которые вы обязаны заплатить банку за использование заемных средств, следовательно, тело долга практически не будет уменьшаться.