что значит остаток ссудной задолженности по кредиту
Кредитные карты: что такое основной долг по карте?
Кредитные карты основательно вошли в быт жителей России. Они позволяют на время выйти из рамок бюджета — дожить до зарплаты, если не хватило денег, оплатить непредвиденные расходы, совершить необходимую покупку и так далее. Разберемся в том, что такое основная задолженность по кредитной карте, когда она возникает, что в нее входит и как ее гасить.
Кредитки могут служить страховкой — если срочно потребуются деньги, то человек с помощью кредитной карты их получит. Это создает у владельца карты некоторое спокойствие и уверенность в сегодняшнем дне и своей финансовой стабильности. Даже если потом сумму придется возвращать банку с процентами.
Количество выданных кредитов достигает рекордных показателей. По данным Банка России, за сентябрь 2021 года было выдано 1,11 млн новых кредитных карт, что почти на 25% выше, чем за сентябрь прошлого года — тогда было выдано чуть менее 1 млн карт — 890 тысяч. Тем не менее, владельцы кредитных карт не всегда разбираются в рисках этого инструмента, а также не знают всех его возможностей.
Однако для грамотного использования карты важно знать хотя бы основные моменты, касающиеся этого процесса. Также, чтобы выбрать программу для кредитования, нужно уметь правильно рассчитать полную стоимость кредита для определения выгодных условий. О главных аспектах, касающихся использования кредитных карт, и пойдет речь в данной статье.
Как грамотно использовать кредитную
карту? Спросите юриста
Из чего складывается задолженность по кредитной карте
Задолженность по кредитной карте появляется, когда клиент начинает карту использовать — оплачивает товары или услуги, либо снимает наличные. Если средства не будут вовремя возвращены банку, то долг начнет увеличиваться.
Но будьте внимательны! Практически все банки выдают клиенту неактивированные кредитки. В каких-то банках надо для активации карты просто совершить первую покупку, в каких-то — активировать карту звонком в колл-центр или через банкомат (например, задать PIN-код). Есть банки, в которых при активации карты в банкомате с нее автоматически списывается плата за годовое обслуживание. Так происходит, например, по кредитным картам Сити-банка и банка ВТБ.
Но ваших денег на карте нет, значит, плата спишется за счет кредитного лимита. Например, годовое обслуживание карты стоит 1 тыс. рублей. И с этого момента и начнет течь льготный период по погашению долга. И эта 1 тыс. рублей годового обслуживания автоматически зачисляется вам в счет долга. При лимите карты на 100 тыс. кредитных рублей в момент активации у вас останется 99 тыс. рублей для личного пользования.
Банкиры и законодатели дискутируют, что такое плата за годовое обслуживание и можно ли ее включать в расчет процентной ставки по карте. Часть финансистов полагает, что плата за обслуживание — это аналог платы за расчетно-кассовое обслуживание юр. лиц в банке, поэтому эту сумму нельзя включать в расчет процентной ставки.
Но законодатели тверды — раз вы, банкиры, «минусуете» эту сумму в счет долга, и при этом человек эти средства на себя потратить не может — извольте и стоимость обслуживания включать в расчет процентной ставки за пользование заемными средствами.
Иногда за пользование средствами с карты не требуется никаких переплат — у многих кредитных карт есть беспроцентный период, или как еще его называют грейс-период. Если владелец карты успеет вернуть полную сумму текущей задолженности в этот срок, ему не придется дополнительно оплачивать проценты, либо они будут существенно ниже, чем базовая ставка. Как правило, грейс-период перестает быть актуальным, если с карты произошло снятие наличных.
Но есть банки, у которых и снятие наличных в определенной сумме входит в понятие льготного периода. Этот вопрос надо уточнять при заказе или получении карты.
Общая задолженность по кредитной карте состоит из основной суммы долга по кредиту, процентов за использование денежных средств, различных комиссий, пеней и штрафов, если они были начислены, а также иных платежей, определенных договором с банком или предусмотренных законодательством, например, начислений за платные услуги.
Сумма общей задолженности регулярно меняется, потому что проценты начисляются ежедневно. Для окончательного погашения кредита необходимо будет выплатить полную сумму долга, только после этого перестанут начисляться проценты. При этом нужно учитывать, что по правилам бухгалтерского учета в РФ проценты начисляются на остаток по счету в начале дня.
При этом основной долг ограничивается размером кредитного лимита карты.
Что такое кредитный лимит кредитной карты?
Как происходит погашение долга?
Главное обязательство заемщика при использовании кредитной карты — это вовремя вносить минимальные платежи. Ну и рано или поздно погасить весь образовавшийся долг — по крайней мере, к концу срока действия карты. Срок работы карты указан на ее лицевой стороне. Если на карте написано 12/24, то это значит, что она будет работать до 1 января 2025 года.
Как правило, о крайней дате внесения этого платежа и о сумме банки информируют своих клиентов смс-сообщением заранее — даже если клиент не платит за опцию смс-информирования.
Если банк мне постоянно повышает кредитный
лимит по карте, можно ли его попросить
о снижении ставки?
Если минимальный платеж не будет внесен вовремя или не в полном объеме, то задолженность становится просроченной и заемщику придется оплачивать банку неустойку.
Процесс погашения кредита по карте происходит в следующей очередности:
Что делать, если банк начислил
неустойку? Спросите юриста
В каких случаях возможно повышение кредитного лимита?
В том случае, если клиент банка активно пользуется кредиткой — часто ей расплачивается, вносит минимальные платежи своевременно и не допускает просрочек, то банк может повысить кредитный лимит по карте, причем это может быть сделано даже без согласия заемщика.
Клиенту могут прислать сообщение об увеличении лимита, и если ответной реакции не будет, то лимит будет повышен автоматически.
С одной стороны, такое доверие со стороны банка дает больше финансовых возможностей, но в то же время может возникнуть соблазн необдуманных трат, заемщик может начать расходовать средства в большем объеме, чем раньше, что может привести к негативным последствиям.
Как устанавливается кредитный лимит?
Для каждого клиента лимит устанавливается в индивидуальном порядке. Чтобы определить, на какой кредитный лимит может рассчитывать заемщик, банк проверит кредитную историю, а также попросит сведения об уровне дохода.
Перед подачей заявления на кредит, особенно если речь идет о большой сумме, можно самостоятельно узнать свою кредитную историю онлайн. Чтобы это сделать, нужно узнать в каком бюро кредитных историй (БКИ) она содержится. Для этого необходимо направить запрос через портал «Госуслуги» в Центральный каталог кредитных историй Банка России (ЦККИ). Этот каталог создается банком России, в нем содержатся сведения о том, в каких БКИ содержится кредитная история заемщиков.
Данную услугу можно найти в разделе «Налоги и финансы», она называется «Сведения о БКИ, в которых хранится кредитная история субъекта кредитной истории».
Получив информацию о том, в каких БКИ хранится кредитная история, заемщик может запросить ее, дважды в год есть возможность сделать это бесплатно.
Также через запрос в любом банке, микрофинансовой организации можно получить сведения из Центрального каталога кредитных историй.
Конечно, для этого вы должны были ранее уже взять в этом банке или МФО кредит или займ, то есть быть клиентом этих финансовых организаций. Помните, что запрос КИ не через бюро, а через стороннюю организацию — услуга платная.
Что делать, если кредитная история
плохая? Спросите юриста
Что такое обеспечение кредита?
В некоторых случаях займы выдаются под обеспечение обязательств.
Обеспечение кредита — это один из принципов кредитования, при котором для снижения рисков банка привлекается залог или поручитель.
При дополнительном обеспечении долг заемщика в случае его финансовой несостоятельности обязан будет выплачивать его поручитель. Часто к такому виду кредитования прибегают, если возраст заемщика 18-20 лет или же он старше 70 лет.
Поручителем по кредиту может стать как физическое, так и юридическое лицо, имеющее подтвержденный доход. Это может быть друг заемщика, его родственник или работодатель. Для займов на большие суммы может быть привлечено несколько поручителей.
Но, как правило, при выдаче кредитных карт банки не привлекают поручителей и не требуют залог. Кредитки относятся к так называемому беззалоговому сегменту кредитования, поэтому и ставки по ним довольно высоки, по сравнению, например, с ипотекой.
Как правильно оформить поручительство
по кредиту? Спросите юриста
Какие данные о трудоустройстве нужны для получения кредита?
Для многих кредитных программ есть ограничения для заемщика по стажу на текущем рабочем месте. Например, в Сбербанке для получения потребительского кредита без обеспечения необходимо соблюдать следующие условия:
Перед выдачей кредитных карт банки во многих случаях также запрашивают данные о стаже работы на текущем месте, и если срок недостаточный, банк может посчитать заемщика ненадежным и отказать в получении карты.
Но есть и исключения. Некоторые банки предлагают получить кредитную карту без предоставления сведений о стаже работы и подтверждения уровня дохода. Этот вариант могут использовать те, кто работает неофициально, либо испытывает сложности с устройством на работу, а также в том случае, если деньги нужны срочно.
Оформление таких карт обычно не занимает много времени, а заемщику не требуется предоставлять большой пакет документов, но при этом это предложение часто не является выгодным. По такой карте как правило бывает низкий кредитный лимит, а проценты за использование очень большие.
Также одобрение на кредит без подтверждения дохода и сведениях о стаже работы может получить человек, у которого на счету есть определенная сумма. Банк выдает кредит, рассчитывая, что деньги со счета смогут обеспечить своевременные выплаты по обязательствам.
Какие банки выдают кредитки без подтверждения
дохода? Спросите юриста
Почему важно изучить информацию о кредитах?
Кредитные карты могут быть полезным инструментом, если использовать грамотный подход к дающим картами возможностям. Человек, обладающий достаточными знаниями по этому вопросу, сможет выбрать наиболее подходящую кредитную программу, а также правильно рассчитать свои траты заранее, чтобы избежать в будущем негативных последствий.
Однако, если не предусмотреть возможные риски, можно оказаться в долговой яме. Выпутаться из такой ситуации можно, если задействовать все возможные ресурсы, а также обратиться к юристам, которые подскажут необходимые шаги для этого.
Как выбраться из долговой ямы?
Спросите юриста
Основной долг по кредиту – что о нем нужно знать
Кредиты есть у многих. Этой банковской услугой пользуются как с приятными целями, так и не очень. Однако, оформляя заем в любой организации, необходимо четко понимать, что взятую сумму придется возвращать, строго на заключенных с банком условиях. Если же появляются какие-либо проблемы с выплатами кредита, последствия могут быть самыми худшими, вплоть до изъятия имущества в счет имеющегося долга.
Заемщику крайне важно разбираться в основах кредитного законодательства, чтобы в случае возникновения проблем уметь защитить свои права. И одним из самых важных задач является понимание, что такое основной долг по кредиту. Данный термин встречается как в документации, в законодательных актах, так и в специализированной литературе.
Объяснение понятия
Основным долгом называется та сумма, которую заемщик обязуется вернуть банку, согласно заключенному договору без учета процентов. То есть, она включает те деньги, непосредственно полученные от кредитора. Начисляемые проценты, любые штрафы, пеня и прочие начисления к основному долгу не относятся.
Для чего данное понятие нужно заемщику? Определение основного долга важно понимать в следующих вопросах:
Почему долг не уменьшается?
Очень часто заемщики, имеющие задолженность, продолжают
платить кредит, однако отмечают через какое-то время, что долг не уменьшается, а только растет.
Важно в данном случае знать порядок погашения задолженности, а также условия договора, заключенного с банковской организацией.
Любая просрочка обязательного платежа зачастую влечет за собой различные санкции, а именно, пеню и штрафы, поэтому размер долга увеличивается. Когда заемщик затем погашает долг, в первую очередь оплачиваются именно штрафные начисления, а только потом уже основной долг, поэтому сначала необходимо закрыть все долги и затем только возобновлять выполнение условий заключенного договора.
Особенности оформления банкротства
Начитавшись советов на просторах всемирной паутины, многие отправляются в суд с прошением признать свое банкротство, полагая, что кредит можно списать.
Сумма основного долга по кредиту – это тот размер денежных средств, который возвращать банку все равно придется, а вот всевозможные штрафные начисления можно постараться в судебном порядке уменьшить.
Согласно действующему законодательству, если размер штрафных санкций непомерно высокий, и должнику не по силам полностью их погасить, то частично задолженность списывается. Но заявление с прошением пересмотреть долг должен подавать сам должник или его представители одновременно с заявлением признать себя банкротом.
При этом объявить физическое лицо банкротом судебная инстанция может в том случае, когда долг составляет более 500 тысяч, а добровольное признание финансовой несостоятельности ИП или юридических лиц возможно при наличии задолженности, превышающей 300 тысяч рублей. Важно заметить, что учитывается при этом общий долг, то есть суммарная задолженность со всеми процентами, штрафами и пеней.
Переговоры с коллекторами или банком
Когда у заемщика есть задолженность и она продолжает расти, рано или поздно придется столкнуться с 
«мозговым штурмом» от представителей банков или коллекторов, объясняющих, что вернуть долг нужно, чем скорее, тем лучше, обещая массу проблем должнику.
Знать тонкости кредитного законодательства и основные определения в данном случае также очень важно. Когда должник показывает, что он ориентируется в главных вопросах и «навешать ему лапши» не удастся, его либо вообще оставляют в покое, либо значительно уменьшают давление.
Например, можно объяснить им, что вы в курсе того, что основной долг по кредиту – это та сумма, которую отдавать придется. Но также можно добавить, что штрафные начисления вы собираетесь оспорить, поскольку их выплатить не можете в полном объеме. Если вам будут грозить превентивными мерами вроде ареста имущества или различных запретов, смело заявляйте, что они принимаются только по решению суда.
Понятие ссудной задолженности, её виды и формы, списание и погашение долга
Больше половины работающего населения имеет хотя бы один кредит. Взяв в долг у банка, отдавать надо не только эту сумму, но и проценты (см. как начисляются проценты), а при просрочке ещё и пени со штрафом. Большинство заёмщиков и не догадываются о понятии ссудной задолженности, хотя ознакомиться с её особенностями надо каждому.
Что такое ссудная задолженность?
Ссудной задолженностью называют денежную сумму, полученную заёмщиком от финансовой компании по договору кредитования, но не возвращённую им. Другими словами, это не погашенная сумма кредита. Если в назначенные сроки выплачивать банку установленный платёж, то с каждым месяцем задолженность будет уменьшаться. В случае просроченных платежей сумма долга увеличивается за счёт начисления штрафов и пени.
Заёмщикам нужно учитывать, что формирование ссудной задолженности негативно сказывается на кредитной истории. Если понадобится ещё брать кредит, то несвоевременные оплаты могут привести к отказу либо завышенным процентам.
По срокам ссудную задолженность делят на срочную и просроченную. В первом случае срок по задолженности ещё не закончился, а во втором уже прошёл.
Просроченная ссудная задолженность делится на 3 категории:
1. Ожидаемая. В эту группу входят кредиты, обеспеченные поручительством или залогом. С точки зрения банка — это наилучший вариант с высокой вероятностью возврата денег. Если заёмщик просрочил выплаты, то можно изъять залог либо обратиться к поручителю.
2. Сомнительная. К этой категории относятся ссуды без обеспечения. Заёмщиком может быть как физическим, так и юридическим лицом.
3. Безнадёжная. Это вариант, при котором банк не может взыскать долг даже с помощью коллекторов. По истечении срока исковой давности задолженность будет списана – такие риски закладываются банком в процентах по кредитам. Долг признают безнадёжным в случае отсутствия у заёмщика:
Важно знать, что стандартный срок сохранения долга на балансе банка – 5 лет. Большинство кредитных организаций предпочитает списывать задолженность раньше, так как сам факт её наличия портит отчётность и репутацию компании.
Формы ссудной задолженности
Следует отличать чистую ссудную задолженность. Так называют долг заёмщика перед кредитором, но без процентов и пеней. Если кредит просрочен, то к чистой ссудной задолженности добавляют пени, с каждым днём увеличивающие первоначальную сумму.
В большинстве случаев при просрочках банки продолжают начислять годовую ставку, но одновременно с ней и пени. Они не могут превышать 20% годовых. Есть и другой вариант, когда кредитор начисляет только пени без процентов – в день это 0,1% (36,5% в год).
По срокам выплат выделяют 3 формы ссудной задолженности:
1. Текущая задолженность. Она подразумевает 2 варианта:
2. Переоформленная задолженность. Это означает, что по обстоятельствам её можно переоформить. Без изменений в договоре кредита это можно сделать 2 раза. Переоформление с внесением изменений в договор можно совершить однократно.
3. Просроченная задолженность. В этом случае принимается во внимание просрочка по основному долгу. Такая задолженность имеет несколько типов по установленному сроку:
Списать задолженность кредитная организация вправе только через 3 года – это законодательно регламентируемый термин давности иска.
Ссудный счёт
Ссудный счёт есть у каждого взявшего кредит заёмщика – сумма при этом значения не имеет. Счёт ссудной задолженности открывают после подписания условий договора, оговаривающих обязательство возврата всей суммы с учётом процентов.
Открытие ссудного счёта необходимо с целью контроля всех операций по кредиту конкретного заёмщика:
На ссудный счёт банком зачисляется сумма кредита, то есть отражается он по дебету. В эту сумму входит не только чистая ссудная задолженность, но и проценты. По кредиту счёта отражается возврат денежных средств, то есть совершаемые заёмщиком платежи.
Различают несколько видов ссудного счёта:
1. Простой. Такой счёт необходим для разовой сделки. Финансовые компании практикуют этот вариант при оформлении авто- и потребительских кредитов.
2. Специальный. Такой счёт необходим для постоянной выдачи денег заёмщику в долг. На практике такой вариант используют для кредитных карт. Пока у карты не истечёт срок действия, клиент может совершать любые операции. Специальный счёт позволяет увеличивать лимит кредитной карты – банки практикуют такой подход к добросовестным плательщикам.
3. Контокоррентный. Этот счёт является активно-пассивным, то есть объединяет расчётный и ссудный счета. Такой вариант доступен только юридическим лицам. По кредиту контокоррентного счёта отражается выручка, а по дебету:
Независимо от вида ссудного счёта, его оформление осуществляется в соответствии с определёнными требованиями:
У одного клиента может быть несколько ссудных счетов, каждый из которых соответствует конкретному кредиту. Открывают такие счета только с целью контроля операций по кредиту, поэтому услуга не является самостоятельной.
Списание долга
Деятельность любой компании, занимающейся выдачей кредитов, основывается на получении максимальной прибыли при минимизации собственных рисков. Даже тщательная проверка банком каждого клиента не исключает финансовые риски из-за должников.
Справедливо заметить, что большинство случаев просрочки по кредиту происходят не умышленно, а из-за отсутствия финансовых возможностей у заёмщика своевременно внести необходимый платёж. Не редкость ситуации, когда просрочки продолжаются длительное время, а у банка нет возможности взыскать долг.
Для обеспечения безопасности от финансовых рисков банки создают запасной резерв. Он необходим для списания долгов непорядочных заёмщиков. Эта процедура выполняется при нескольких условиях:
Объявление себя банкротом не означает успешное избавление от долгов. Контроль списанных долговых обязательств выполняется в течение 5 лет. Он выражается в отслеживании банком платёжеспособности нерадивого заёмщика. При улучшении финансового положения должника долг с него можно взыскать через суд.
Заёмщикам следует учитывать, что при обращении банка в суд выплачивать придётся не только основной долг с процентами и начисленными за время просрочки пенями, но и судебные издержки. В судебных разбирательствах есть преимущество и для должника – официальное уменьшение суммы долга. Происходит это за счёт сокращения коэффициента ссудной задолженности.
Погашение долга
Условия кредитного договора предусматривают определённые условия погашения долга. Ежемесячный платёж по кредиту может быть дифференцированным либо аннуитетным.
Дифференцированные платежи означают разные суммы, пропорционально уменьшающиеся. В первую четверть срока кредитования заёмщик совершает наибольшие платежи, а в последнюю четверть – наименьшие. Каждый месяц сумма платежа уменьшается на одинаковую сумму, а на остаток насчитывают проценты. Именно начисление процентов приводит к разнице в сумме платежей.
Аннуитетные платежи имеют одинаковый размер в течение всего срока кредитования. Эти платежи имеют разные пропорции. В начале срока кредитования большая часть ежемесячного платежа представляет собой проценты, но к концу кредита ситуация меняется – большая часть платежа уходит на погашение основного долга.
Большая часть заёмщиков не интересуются различиями в системе оплаты кредита, хотя дифференциальные платежи выгоднее во многих случаях. Есть и другая сторона вопроса – при дифференциальной системе платежей первые ежемесячные взносы по кредиту максимальные, но по закону они не могут превышать половину дохода заёмщика. В таком случае сумма, предоставляемая банком, ограничена, что может оказаться невыгодным для обеих сторон.
Важно знать, что систему оплаты выбирает банк. Мнение заёмщика не учитывается.
Вносить платежи можно как наличным, так и безналичным способом. Многие банки сегодня перечисляют потребительские кредиты на карту, на которую и нужно перечислять ежемесячный платёж – в установленный срок он списывается автоматически.
По кредитному договору долг можно погасить досрочно полностью или частично. Во втором случае можно пересчитать сумму ежемесячного платежа. Для досрочного погашения необходимо подавать заявление в банк. Некоторые кредиты досрочно можно гасить только после определённого срока, например, не ранее, через полгода после заключения договора.
Коэффициент покрытия
Каждой финансовой организации важна прибыль. Достигают этой цели разными способами. В любом случае прибегают к вычислению коэффициента покрытия ссудной задолженности.
Рассчитать этот коэффициент может банк, частный инвестор или какой-либо фонд. Эта процедура преследует несколько целей:
За основу расчёта коэффициента берут указанные в бизнес-плане показатели. Вычисления выполняют по формуле:
Коэффициент = 1 + (сальдо накопленного денежного потока / ссудные обязательства)
Сальдо накопленного денежного потока рассчитывается как разница потока и оттока средств. Результат может быть как положительным, так и отрицательным.
Наиболее благоприятная ситуация, когда рассчитанный коэффициент превышает показатель 1,15. Превышение единицы означает наличие свободных средств у компании, не имеющих отношения к кредиту. Если показатель меньше единицы, то компания не располагает достаточным объёмом средств для выплаты кредита, а потому выдача ей кредита несёт определённые риски.
Справка об отсутствии ссудной задолженности
Подтвердить отсутствие ссудной задолженности можно справкой о полном погашении кредита. Выдаётся такой документ банком. Понадобиться он может при получении кредита в другой организации. Иногда бюро кредитных историй не получает своевременно информацию по погашенной ссуде, потому у заёмщика могут возникнуть проблемы с получением нового кредита.
Ещё один вариант, при котором необходима справка – покупка или продажа недвижимости. Документ в этом случае необходим для доказательства отсутствия обременения на такое имущество.
Важно знать, что справку об отсутствии ссудной задолженности банк выдавать обязан, причём в любое время. Порядок выдачи документа каждая организация устанавливает самостоятельно.
Справка в обязательном порядке должна содержать следующие данные:
Образец справки можно скачать здесь.
В большинстве банков такой документ выдают платно. Обычно нужно заплатить не более 350 рублей. Отдельно может взиматься плата за срочность.
Сроки выдачи справки также различаются. Одни банки выдают документ в день его запроса, а в других приходится ждать неделю.
Получать справку стоит своевременно – в день погашения займа. Это позволяет убедиться в исполнении своих обязательств и отсутствии малейшей задолженности. При отказе банка выдавать документ нужно направить ему письменный запрос. При этом организация обязательно должна поставить отметку в принятии заявления. Если в течение месяца справка не была выдана, то заёмщик вправе обратиться в Центральный Банк с жалобой и требованием выдачи документа через суд.
С понятием ссудной задолженности и её особенностями следует ознакомиться каждому лицу, решившему воспользоваться кредитом. Необходимо знать все тонкости процесса – малейшие нюансы могут пригодиться впоследствии.