что значит отложенный платеж по кредиту
Выгоден ли автокредит с остаточным платежом
Кредиты с остаточным платежом или с обратным выкупом автомобиля не новинка, но финансовые организации, особенно аффилированные с автопроизводителями, начали активно продвигать его относительно недавно. Девиз таких программ всегда звучит очень бойко: «плати меньше — получай больше». Что это на самом деле — удобный инструмент для потребителя или средство достижения маркетинговых целей и получения дополнительной прибыли?
Согласно данным Национального бюро кредитных историй и аналитического агентства «Автостат», доля машин, купленных с привлечением заемных средств, вернула утраченные в начале кризиса позиции и в первом квартале 2017 года составила 45%. Этому в немалой мере поспособствовала государственная поддержка, позволившая обеспечить низкие процентные ставки по кредитам. Однако и автопроизводители готовы идти на финансовые уступки и делать спецпредложения, чтобы гарантировать себе достойный уровень продаж.
В условиях, когда почти каждая вторая машина покупается в долг, важно обеспечить клиенту привлекательность кредитных продуктов. Или хотя бы ее видимость, поскольку вникать в детали покупатель старается далеко не всегда — исследование Standard & Poor’s говорит, что финансовая грамотность граждан РФ серьезно уступает среднеевропейской. Вот и пестрят сайты автомобильных марок однотипными выкриками, обещающими новую машину всего за несколько тысяч рублей в месяц. Цифры могут быть разными, но они всегда существенно ниже тех, что дают калькуляторы стандартных кредитных программ. Как такое возможно?
Речь о кредитах с остаточным платежом или с обратным выкупом автомобиля. Финансовые организации делают упор на том, что такой тип займов позволит регулярно менять машину, выбирать модель более высокого класса и возвращать банку в месяц ощутимо меньшую сумму, чем при стандартной схеме.
Классический автокредит можно условно разделить на две части — первоначальный взнос, который заемщик делает из собственных средств, и собственно сам долг, который гасится равными ежемесячными платежами. Например, мы хотим приобрести автомобиль стоимостью 2 110 000 руб. по кредитной программе, предусматривающей 11,9% годовых. Мы сразу же оплатим первоначальный взнос в размере 20%, или 422 000 руб., а затем в течение трех лет будем возвращать 1 688 000 руб. долга и начисленные проценты. Калькулятор говорит, что через три года мы вернем банку 2 016 000 руб., то есть процентов набежит на 328 000 руб. Ежемесячный же платеж составит 56 000 руб.
Структура кредита с остаточным платежом или с обратным выкупом сложнее. Покупатель в течение двух-трех лет гасит только часть займа. В конце же срока кредитования ему надо вернуть единым траншем отложенную долю заемных средств, которая оговаривается на момент заключения кредитного договора и может составлять от 20% до 55% от стоимости автомобиля. За счет этого и получаются заметно меньшие ежемесячные платежи, хотя ставка может быть выше. Например, мы делаем за автомобиль такой же первоначальный взнос 422 000 руб., но решаем оставить «на потом» выплату 40% от стоимости автомобиля. В месяц такой вариант нам будет стоить уже только 37 500 руб., что существенно снизит финансовую нагрузку в ближайшей перспективе, однако в день последнего транша мы должны единовременно вернуть 844 000 руб. Сумма немаленькая, подъемная только для людей со строгой дисциплиной, поэтому банки обычно предлагают три варианта ее погашения.
Самый простой — выплатить остаток из собственных средств. После этого автомобиль переходит в полное владение покупателя и с него снимаются все обременения. Такая схема выгодна, если отложенные на последний транш деньги работали и генерировали доход в течение срока кредитования в большем размере, чем разница в уплаченных процентах между двумя типами займа, классическим и с остаточным платежом.
Если полной суммы на погашение остаточного платежа не набирается, заемщику могут предложить продолжить выплачивать его частями еще в течение двух лет. Однако это менее выгодно, особенно при большой отложенной выплате, чем если бы заемщик изначально соглашался на пятилетний кредит по стандартной схеме. Ведь проценты начислялись на всю сумму кредита, а его тело уменьшалось медленно. В нашем случае мы уже отдали процентов на 505 000 руб. и потеряем на них еще больше за два дополнительных года. Также мы будем вынуждены тратиться на страховку, поскольку предмет залога должен быть защищен от рисков. Кроме того, ставка по кредиту на дополнительный период может быть изменена, естественно, в большую сторону, а пролонгация является правом, а не обязанностью банка — он может ее и не одобрить.
Третий вариант — самый неопределенный. По окончании срока кредитования банк предлагает сдать машину в трейд-ин, а разницу между ценой выкупа и размером остаточного платежа пустить на первоначальный взнос за новый автомобиль, подсаживая на новый заем и откладывая окончательный расчет на все более далекую перспективу. Однако тут много переменных. Во-первых, не всегда банк обязуется принять автомобиль обратно, некоторые программы предлагают самостоятельно договариваться с центрами трейд-ин. За гарантированный же выкуп, как правило, приходится расплачиваться повышенной ставкой на период кредитования — например, плюс 1% к программе с остаточным платежом и плюс 2% — к классической. Во-вторых, трудно определить, какая действительно будет предложена цена через три года. На момент подписания договора фиксируется только максимальная, минимальная или точная сумма выкупа, но она в любом случае будет корректироваться, поскольку зависит от состояния автомобиля и его пробега. И точно не достигнет уровня рыночной — в трейд-ин машины оценивают всегда ниже, чем торгуют частники. Например, рекомендованная остаточная стоимость трехлетнего автомобиля класса D со среднегодовым пробегом 20 000 км составляет 58% от цены нового, хотя если заниматься продажей лично, можно выручить минимум процентов на десять больше. В большинстве случаев, однако, сделать это мы не можем — машина ведь находится в залоге до полного погашения обязательств перед банком.
Может быть и так, что сумма выкупа совпадет с размером остаточного платежа. Тогда выходит что-то вроде лизинговой схемы — в течение трех лет мы будто просто оплачивали аренду машины. Период кредитования закончился, и никто никому ничего не должен. Но деньги на первоначальный взнос нам не вернулись, а автомобиль мы сдали и остались при своих.
Есть и крайние случаи. Отдельные кредитные продукты оговаривают условие, что выкупная стоимость может быть даже ниже остаточного платежа, а это накладывает на покупателя обязательство компенсировать разницу. Стоило ли платить в месяц меньше, чтобы остаться должным?
Получается, что схема выгодна аккуратным заемщикам, которые выбирают популярные и мало теряющие в стоимости автомобили. Или же тем покупателем, которые используют машину для заработка. Остальным на первоначальный взнос за новую и более дорогую модель, как обещает реклама, средств может и не хватить.
Можно ли отсрочить платеж по кредиту
Несмотря на всеобщее распространение кредитов, кредитных карт и ипотек, многие заемщики до сих пор не знают, можно ли отсрочить платеж по кредиту, и что государство законодательно установило возможности для отсрочек и временного прекращения платежей. Если у заемщика возникают временные трудности с погашением очередного платежа или нескольких подряд, современная правовая база позволяет законно отсрочить уплату или существенно уменьшить ее. После того, как финансовое положение заемщика восстановится, план погашения восстанавливается. В каких случаях можно воспользоваться льготными условиями погашения, как это сделать и кто может претендовать на послабления – рассмотрим в этой статье.
Как отсрочить платеж по кредиту с помощью каникул
Многие заемщики в течение срока действия кредитного договора (а если речь идет об ипотеке, то можно говорить о половине всех собственников жилья) сталкиваются с теми или иными трудностями по выплате ежемесячных платежей. Снижение доходов, сокращение или появление иждивенца способны снизить платежеспособность заемщика на несколько месяцев. Банку же невыгодно терять клиента и тратить дополнительные средства на взыскание просроченной задолженности. Кредитор также заинтересован в мирном решении проблемы с внесением платежей клиентом. Поэтому на рынке появились программы предоставления кредитных каникул.
Кредитные каникулы представляют собой послабление для тех заемщиков, которые оказались в сложной финансовой ситуации. Они не предоставляются в случае, если затруднения связаны с возникновением страхового случая. Например, если у заемщика был заключен договор страхования жизни и здоровья, в соответствии с которым травма на производстве является страховым случаем, то все платежи по кредиту в период лечения страхователя оплатит страховая компания, т.к. выгодоприобретателем по договору является банк.
Важно понимать, что кредитные каникулы не снижают общую сумму выплат, они только перераспределяют денежные платежи внутри срока договора. Общая переплата для заемщика останется прежней, а после окончания периода льготных погашений в некоторых случаях кредитная нагрузка даже возрастет. Это произойдет за счет прибавления к текущему размеру платежа тех сумм, которые заемщик не внес в период действия каникул. Поэтому рассматривать такие льготы как способ экономии – неразумно и может привести к более существенным проблемам с выплатами.
Кредитные каникулы могут предоставляться несколькими способами:
1. Отсрочка оплаты основной задолженности по кредиту. Как отсрочить кредит с наибольшей выгодой? В ежемесячный платеж входит часть тела кредита и начисленные проценты за период. На период каникул заемщик выплачивает банку только процентную часть ежемесячного платежа. Такая схема удобна для тех, кто гасит кредит уже больше половины срока. Чем ближе даты платежей к концу срока действия договора, тем существеннее сумма основного долга. Как правило, в первую половину срока действия кредита от 90 до 50% ежемесячного платежа составляют проценты. После «экватора» соотношение меняется. Последний платеж по кредиту уже на 90% состоит из погашения тела кредита. Эта пропорция действительна для аннуитетных платежей. При дифференцированном графике (который встречается крайне редко) сумма погашения основного долга каждый месяц одинаковая, а сумма процентов снижается непрерывно в течение всего срока. То есть чем ближе к концу срока действия договора начинаются кредитные каникулы, тем меньшую сумму нужно будет отдавать банку в течение срока действия послаблений. Важно понимать, что проценты начисляются на остаток ссуды. Если заемщик в течение какого-то срока не выплачивает основной долг, то и процентов заплатит больше, чем при обычном графике погашения.
2. Уменьшение суммы ежемесячного платежа. В этом случае каждый месяц заемщик продолжает вносить средства в погашение и тела кредита, и процентов, но их общая сумма снижается. В этом случае сумма ежемесячного платежа может снизиться не так сильно, как в первом варианте каникул, но и переплата по процентам будет ниже. Так как часть тела кредита все-таки погашается ежемесячно.
3. Полная отсрочка. Банки редко предоставляют такую форму отсрочки платежа. В этом случае ежедневно на остаток по ссуде будут начисляться проценты, но ни их, ни тело кредита в течение определенного срока выплачивать будет не нужно. С одной стороны, в период финансовых трудностей это может помочь. С другой стороны, общая сумма платежей после окончания каникул, будет существенной.
В течение кредитных каникул банк не вправе начислять штрафы и пени по просроченной задолженности, а также повышенные проценты на основную задолженность. Также он не сможет обратить взыскание на заложенное имущество и потребовать погашения задолженности от поручителя.
Отсрочка в связи с пандемией. Условия по 106-ФЗ.
В связи с тяжелой ситуацией на рынке труда и большим ростом безработицы в результате пандемии и карантинных мероприятий, правительство России внесло правки в закон «О Центральном банке Российской Федерации». В соответствии с законом 106-ФЗ предоставляются меры поддержки в период падения доходов из-за пандемии при выполнении следующих условий:
Заемщик может сам выбрать период действия льгот, причем дата начала такого периода может устанавливаться с даты за 2 недели до подачи заявления о предоставлении каникул. Максимальный срок отсрочки – 6 месяцев. В течение этого периода предоставление новых траншей по кредитам и использование кредитных карт не допускается. Срок кредита продлевается на срок льготного периода, а размер платежей остается тем же.
Как взять отсрочку по кредиту
Для того чтобы получить отсрочку платежей, нужно обратиться в банк-кредитор с заявлением. Способы подачи такого заявления можно уточнить в кредитном договоре. Это может быть почта, электронный документооборот, личный кабинет на сайте или личное присутствие в отделении банка. Также в кредитном договоре уточняется дата, которая считается датой получения заявления. В течение 5 рабочих дней кредитор обязан рассмотреть просьбу клиента и принять решение. Если заявление подается в соответствии с законом 106-ФЗ (снижение доходов, связанное с пандемией), то в нем нужно обязательно сослаться на этот закон.
К заявлению требуется приложить документы, подтверждающие снижение доходов:
Дополнительно банк может затребовать иные документы.
После рассмотрения и принятия положительного решения, необходимо будет подписать дополнительное соглашение к кредитному договору об изменении графика платежей.
Отсрочка платежей по кредиту: плюсы и минусы
Несмотря на кажущуюся простоту получения и выгоду для заемщика, у кредитных каникул есть и минусы:
Основной же плюс кредитных каникул, который с лихвой перекрывает все минусы, – возможность снизить кредитную нагрузку в период сложных жизненных ситуаций.
Как снизить долговую нагрузку без кредитных каникул
Если заемщик не хочет оформлять каникулы и планирует снизить нагрузку на свой бюджет на весь срок кредитования, то возможны следующие варианты:
1. Рефинансирование. Получение нового кредита для погашения ранее взятого. Новый кредитор может установить ставку ниже, срок дольше и за счет этого ежемесячный платеж может уменьшиться на несколько десятков процентов. Этот способ позволяет как отсрочить платеж по кредиту, так и снизить общую сумму переплаты.
2. Реструктуризация. Это изменение условий договора в сторону улучшения для клиента. Банк-кредитор может снизить ставку, продлить срок или изменить график платежей (правда, по кредитам физическим лицам такая схема применяется редко).
Главным требованием для этих операций является оплата не менее 3 платежей с начала действия договора, положительная кредитная история по договору и отсутствие текущей просрочки.
Что делать с кредитом, если сократили на работе?
Ссуду можно реструктурировать. Для этого необязательно сообщать в банк о сокращении. Если КИ положительная, то банк скорее всего пойдет навстречу. Также можно обратиться за предоставлением кредитных каникул.
Каков максимальный размер ипотечного кредита для кредитных каникул?
Для Москвы – 4,5 млн.рублей; для ДФО и Санкт-Петербурга – 3,0 млн.рублей; для остальных регионов – 2,0 млн.рублей.
Какие послабления введены в условиях пандемии?
Можно взять кредитные каникулы с полной отсрочкой платежей на период до 6 месяцев. При этом срок кредита продлевается на период льготы, а вот сумма платежа остается той же.
Кто может рассчитывать на кредитные каникулы?
Те заемщики, у которых доход упал на 30% и более (в соответствии с 106-ФЗ), а также те, кто долгое время находился на больничном или по другим причинам не может вносить ежемесячные платежи.
Как посчитать ежемесячный платеж по кредиту
В экселе, на сайте и самостоятельно
Обязательный платеж по кредиту — это сумма, которую заемщик должен вносить по договору, чтобы погашать кредит и не попадать в просрочку. Обычно платеж нужно вносить в определенный день месяца или раз в 30 дней — зависит от условий договора.
В этой статье мы говорим именно о потребительском кредите, когда выдается фиксированная сумма или товар по фиксированной стоимости. По кредитке методы расчета другие: договор там чаще бессрочный, кредитный лимит может меняться, а должник может погашать долг в беспроцентный период, не платя проценты.
Если заемщик вносит меньше установленного платежа, он попадает в просрочку. Банк может начислять за это штрафы и пени. Если заемщик платит больше, можно досрочно гасить долг и экономить. Например, можно купить вещь в рассрочку и досрочно погасить весь долг. Важно, что для полного или частичного досрочного погашения по потребительским кредитам нужно заранее уведомить об этом кредитора.
Следите за руками
Из чего состоит ежемесячный платеж
Ежемесячный платеж состоит из платежа по основному долгу и начисленным процентам. Соотношение основного долга и процентов в платеже может быть разным. Поговорим об этом ниже.
Если заемщик допускает просрочку, к платежу могут добавиться штрафы и начисления за пропуск оплаты.
Какими бывают ежемесячные платежи
Есть два способа расчета ежемесячного платежа по кредиту — аннуитетный и дифференцированный.
При аннуитетном платеже задолженность погашается равными платежами на протяжении всего срока кредита. В первую очередь уплачиваются проценты: каждый месяц они считаются от оставшегося долга по кредиту. Оставшаяся после уплаты процентов часть фиксированного платежа направляется на погашение основного долга. Соответственно, в следующем месяце остаток долга становится чуть-чуть меньше, на него начисляется меньше процентов, а на погашение основного платежа идет чуть большая часть фиксированного платежа.
При этом чем дольше срок кредитования, тем меньше будет обязательный платеж, но тем больше в итоге переплата. При длительном сроке кредитования первое время большая часть из поступающего платежа будет идти именно на погашение процентов, а основной долг будет уменьшаться медленно.
При этом именно банк решает, каким будет вид расчета платежа. Объясняют это правом заемщика досрочно погашать кредит. То есть если, например, банк предлагает только аннуитетный способ расчета платежа, а заемщик хотел дифференцированный, он может просто каждый месяц вносить большую сумму и досрочно погашать кредит. Главное — не забывать заранее уведомлять банк о досрочном погашении в установленном договором порядке.
Кредит с остаточным платежом
Кредиты с остаточным платежом – это займы с особой схемой выплаты, которые предоставляются на покупку автомобилей. Смысл схемы заключается в следующем: проценты вносятся в самом начале расчетного периода, в первые же месяцы погашается определенная сумма основного долга. Впоследствии содержание оплат меняется. На конец графика приходится погашение тела кредита. Порой в конце расчетного периода вносится более 50% от суммы основного долга. В тексте договора прописывается размер остаточного платежа. В процентном отношении он может составлять от 15 до 60% от стоимости займа (основной долг плюс переплата). Используя такую схему, клиенты могут купить автомобиль у дилера, сотрудничающего с определенным банком, новый автомобиль по выгодной стоимости.
Характеристики займа
Многие клиенты банков, которые хотят купить автомобиль без первоначального взноса, задаются вопросом: если я возьму кредит с остаточным платежом, в чем подвох?
Рассмотрим особенности таких программ. Основная особенность займа с остаточным платежом – в его структуре. По условиям программы может сам выбирать размер окончательного взноса, а первоначальный взнос может не вносить вовсе. Исходя из той суммы, которая остается на конец расчетного периода, строится и график погашения долга.
Если вы вовремя погасили кредит, внеся остаточный платеж, что удается далеко не всем, вы сможете выбрать более дорогой автомобиль у того же дилера, оформив займ по более выгодной стоимости.
Сравним обычный автокредит и займ с остаточным платежом. Разница будет значительной.
По стандартной программе возврат заемных средств для покупки машины условно делится на две части: первоначальный взнос (часть стоимости покрывается за счет накоплений заемщика) и основная сумма долга (выплачивается равными долями по месяцам).
Кредит с остаточным платежом рассчитан на три года, в течение которых нужно будет внести оставшуюся часть – 2,4 млн основного долга плюс 425 656 руб. надбавки по процентам. Ежемесячная сумма составит, таким образом, 78 459,31 рублей ежемесячно и последний месяц – 79 580,05 рублей.Кредит с остаточным платежом – более сложный по своей структуре. В рамках такой программы заемщик в течение первых двух лет выплачивает часть долга, а остальную часть (от 15 до 60% от стоимости автомобиля) нужно будет вернуть в самом конце. При этом даже при более высокой процентной ставке в течение первого периода выплаты будут меньше. Но вот на конец графика клиенту банка нужно накопить значительную сумму. К примеру, если от 3 млн предстоит внести сразу 30%, остаточный платеж составит 990 тысяч рублей.
Не каждый клиент в состоянии разом расстаться с такой суммой. Если своих денег не хватает, банк может предложить погасить остаток частями в течение еще одного срока. Фактически остаточный платеж превращается, таким образом, в новый кредит с новыми процентами. Если бы оставшуюся сумму удалось внести точно в срок, никакой новой переплаты бы не предполагалось. Но с другой стороны, клиент не лишается и приобретаемого транспортного средства, особенно если речь идет о его залоге по условиям займа. Ставка при расчете дополнительного периода может быть изменена. Но не стоит забывать и о том, что банк не всегда согласится пойти на пролонгацию, особенно в том случае, если клиент допустил просрочку.
Итак, разница очевидна. Главная особенность кредитов с остаточным платежом – возможность перенести большую часть долга на последний месяц расчетного периода, и если своих средств не хватает, превратить этот остаток в дополнительный займ. Фактически выплата долга будет значительно большей по времени, но зато клиент банка сможет снизить финансовую нагрузку на свой бюджет.
Оформление займа
Не так просто найти выгодный займ, по которому вы сможете выплатить вместо первоначального взноса в самом начале остаточный платеж в конце срока погашения. В этом вам поможет финансовый портал Выберу.ру. На нашем портале вы можете выбрать в меню кредиты без первоначального взноса и определить ту программу, которая вам подходит.
Задайте в онлайн-поисковике параметры займа на автомобиль:
Чтобы узнать, будет ли вам одобрен займ, удобнее всего подать заявку онлайн или приехать в отделение банка и проконсультироваться с ответственным менеджером.
Плюсы и минусы
Перечислим основные достоинства и недостатки кредитов, по условиям которых придется вносить остаточный платеж.
Среди плюсов отметим следующие:
Есть у кредита с остаточной выплатой и ряд недостатков:
Чтобы выбрать ту или иную программу, сопоставьте условия в том или ином банке вашего региона.
В какой банк обратиться
Определите удобный для вас остаточный платеж и рассчитайте, как будет выглядеть погашение кредита без первоначального взноса. Задать основные параметры займа, включая его размер и срок погашения, вы можете в онлайн-калькуляторе на сайте Выберу.ру. На нашем портале представлены все актуальные программы отечественных банков по вашему региону.
Наиболее выгодным можно считать займ с наименьшей процентной ставкой. Важно, чтобы банк сотрудничал именно с тем дилером, у которого вы бы хотели приобрести интересующий вас автомобиль.
Согласуйте с сотрудником финансового учреждения этот вопрос и условия, которыми будет отличаться кредит (остаточным платежом, процентной ставкой и другими параметрами) от аналогичных предложений других банков.
Если вас устраивают условия определенной программы, подать заявку через интернет вы сможете уже сейчас.
Заключение
Займ на покупку автомобиля, предполагающий остаточный платеж, может быть удобным только тем, у кого гарантированно будет возможность внести значительную сумму в конце расчетного периода. Для тех же, у кого нет накоплений и кто рассчитывает на свой основной и постоянный доход, такая программа подойдет только в том случае, если заработок значительно превышает сумму ежемесячного платежа.
Автокредит с отложенным платежом. Что это — выгода или обман?
Банки и салоны официальных дилеров всегда думают над увеличение продаж (одни над своими услугами, другие над автомобилями). Зачастую машины покупают в кредит или автокредит, что из этого лучше думали здесь. Но цены растут, доходы населения не поспевают за ними и это сказывается и на продажах. Сложно взять машину и платить за нее по 10000 – 15000 тысяч, ежемесячно! Но оказывается есть способ, снизить эту нагрузку в два, а то и три раза! Звучит как чудо! Есть такие программы — которые вам предлагают отложенный платеж. Не знаете что это такое, давайте объясню …
СОДЕРЖАНИЕ СТАТЬИ
В общем, это нам продиктовал кризис, но сейчас все больше и больше производителей начинают продавать машины по такой схеме. Иногда вы даже можете выбрать сумму ежемесячного платежа. Но как это работает? Для полного понимания для начала разберем обычный кредит.
Обычный кредит
Вы вносите первоначальный взнос (редко и его не требуется), обычно этот показатель начинается от 10% от стоимости авто. Сразу хочется сказать тем больше первоначальный взнос, тем лучше – вам могут дать меньшие проценты по кредиту и другие «приятные плюшки». Затем банк вам рассчитывает оставшуюся сумму и разбивает ее на нужное количество времени, например 1 – 3 – 5 лет, и вы ровными долями начинаете платить этот кредит.
То есть здесь есть всего две составляющих, первоначальный взнос и последующие платежи. Именно так работает 90% автокредитов.
Минусы такой схемы на лицо – например вы покупаете авто за миллион, первоначальный взнос пусть 10%, ежемесячные платежи, с учетом что вы берете на 5 лет (60 месяцев) будут примерно по 20 – 25 000 рублей! Не мало, а ведь нужно еще и КАСКО, ОСАГО. Поэтому с малым количеством денег лучше даже не соваться, если конечно у вас не зарплата в 150 000 рублей!
Так что же делать, машину хочется, а платить огромную сумму сложно! Сейчас есть еще одна схема, это отложенные платежи.
Отложенные платежи
Это также обычный автокредит, никаких уловок тут нет! Сам сколько раз просчитывал. Как это работает:
Сумму автомобиля бьют не на две части, а на три.
То есть первоначальный взнос, он тут также от 10% но максимум до 50%.
Вторая часть – устанавливаете сами.
Третья – остаточная, замораживается до окончания «комфортного периода», которую вы затем платите сразу полностью. Наверное, не поняли? Давайте разберем на нашем миллионе.
Опять же наш автомобиль за 1 миллион рублей. Первоначальный взнос – 100 000 рублей, это собственно 10%. Вторая часть зачастую устанавливается вами, то есть вас например устраивает сумма в 300 000 рублей, и оставшаяся часть третья – в 600 000 рублей.
Как это работает – вы внесли первоначальный взнос, затем банк или дилер спросит вас какой для вас комфортный платеж, например вы говорите 7000 – 8000 рублей, если пересчитать на проценты это и есть 300 000 за пять лет. Но после этого срока вам нужно погасить все 600 000 сразу, то есть наличкой.
Есть еще одна схема, которая собственно и применяется у многих дилеров сейчас. Ее можно назвать 50% – 25% — 25%. Отличается она только фиксированными платежами, первоначальный взнос не может превышать 50% от стоимости автомобиля, затем вторая и третья части бьются равными частями, то есть по 25%.
Если представить наш миллион, и допустим у вас есть первоначальный взнос 500 000 рублей, то получается вторая и третьи части будут по 250 000.
Плюсы и минусы отложенного платежа
Плюсы очевидны – ВЫ БАНАЛЬНО МЕНЬШЕ ПЛАТИТЕ! Причем намного, если есть акция с «комфортной суммой», а не разбивка 50 – 25 – 25. То можно добиться очень приятных платежей! Также хочется отметить, что зачастую процентная ставка, такая же как у автокредита, никакой особой разницы нет. После окончания «комфортного периода», некоторые банки могут пролонгировать кредит. То есть если вы платите по 7000 рублей, и через три года у вас заканчивается ваши платежи, то можете продлить эту программу еще на два года, тем самым отодвинув третью части еще на пару лет.
Минусы – как ни крути, но чуда здесь никакого нет! Вам все равно придется заплатить все деньги с процентами за кредит. Также большим минусом является остаточная сумма в конце периода. Зачастую она самая большая и на нее опять нужно будет брать кредит, если налички, у вас нет. Таким образом, это всего лишь некоторая трансформация платежей, которая делает машины еще привлекательнее, но это не «халявная панацея»!
ИТОГ. Что хочу сказать в конце. Лично у меня есть знакомый, который катается в такси и таким образом берет уже третий автомобиль. Отложенный платеж по его словам для такого вида просто спасение, и действительно платите минимум три года, затем он сдает машину в трейд-ин и берет новую, по его словам окупается все это дело примерно в три – четыре раза. Но он на машине работает! Для простого обывателя, это с одной стороны удобно, но с другой стороны, через 3 – 5 лет вам нужно будет отдать полностью третью часть, остаток! НЕ забывайте об этом.
Сейчас полезное видео, смотрим.
А сегодня у меня все, думаю вы поняли что это такое и как работает. Искренне ваш АВТОЛОГГЕР.
(3 голосов, средний: 5,00 из 5)