что значит пирамида в бизнесе
Как распознать финансовую пирамиду: 5 явных признаков мошенничества
Со времен «тюльпанной лихорадки» возникало множество финансовых пузырей, и всегда находились люди, которые были, с одной стороны, недостаточно финансово образованны, а с другой — слишком доверчивы.
Термина «финансовая пирамида» юридически не существует. Это простонародное название вида финансового мошенничества, которое соответствует следующим критериям.
1. Организация не имеет лицензии Банка России на ведение деятельности по привлечению денег от граждан
2. Гарантирует доходность сильно выше рынка
Если смотреть на рост индекса IMOEX, среднегодовая доходность на фондовом рынке — 12,6% в рублях за последние десять лет и 20,6% за последние три года. Доходность в долларах по индексу РТС составила в среднем за десять лет 1,5% и 12,2% за последние три года.
Доходность, которую обещают финансовые пирамиды, — 20–30% в месяц. Или, например, 1% в день. С учетом сложных процентов 1% в день за месяц превратит, например, ₽1 млн в ₽1,36 млн, за год — в ₽37,8 млн, а за три года — в ₽53 млрд. Сумма внушительная, однако почему-то мы еще ни разу не слышали про миллиардеров, попавших в списки Forbes благодаря вложениям в подобные «инвестиционные компании».
Принцип работы финансовых пирамид прост: «инвесторы» получают доход за счет вложений новых участников. Пока идет поток, кто-то получает прибыль. Но в любой момент бездонный колодец гарантированной доходности может иссохнуть. Это может произойти как через несколько месяцев после старта, так и через год-два. Как правило, уже на третий-шестой месяц у них начинаются проблемы с выплатами.
При этом гарантировать прибыль запрещено законом — это могут делать только банки в отношении банковских вкладов. Если вам какая-то организация, кроме банка, гарантирует доходность — это обман.
3. Ее система непрозрачна — вы не знаете, куда именно ваши деньги вложены
Как инвестор вы имеете полное право знать, как и куда инвестируются ваши деньги. «Коммерческая тайна», секретные или авторские методики, отсутствие ясной схемы заработка и источников дохода — все это нарушает правила раскрытия информации для инвесторов. Если механизм работы компании неясен, четко не просматривается в документах, то вложений в нее стоит избегать.
Кроме того, очень часто мошенники предлагают сделать SWIFT-перевод на некие острова, прикрываясь некоей лицензией «там», но не имея ее здесь. Может встретиться даже предложение перевода средств на карту физлица (такое было с «Кэшбери»).
4. Обещает прибыль за счет привлечения других людей
Небольшая ремарка: реферальные программы — один из самых эффективных способов привлечения клиентов. Почти все банки так делают, Tesla так делает. Однако важно обращать внимание на размер кешбэка — если вам обещают 20–30% от суммы инвестиций, то с большой долей вероятности это пирамида: никакая юнит-экономика нормального бизнеса это не потянет.
5. Не возвращает деньги по первому требованию
Есть люди, которые могут понимать или предполагать, что ввязываются в пирамиду, но надеются вовремя из нее «выскочить». Однако когда человек решает забрать свои деньги, то его начинают отговаривать и предлагать продлить договор с «более выгодными условиями». А если не получилось — то оказывается, что именно «сегодня какие-то технические неполадки с выводом средств, приходите завтра». И лишь для немногих «завтра» наступает.
Люди не учатся на чужих ошибках из-за жадности и нехватки финансовой грамотности
Наверняка вы слышали истории «друга знакомого сестры, который заработал в компании Х несколько миллионов и еще квартиру купил за 35% от стоимости»? Действительно, те, кто вошел в МММ в самом начале (10–15%), «заработали» миллионы тех, кто их потерял. Есть даже относительно небольшая категория людей, которые регулярно участвуют в финансовых пирамидах, осознавая, во что ввязываются, в надежде урвать большой куш. Единицам это удается.
Что тянет россиян так безрассудно распоряжаться своими финансами? Алчность и низкая финансовая грамотность. Чтобы заработать многомиллионный капитал на фондовом рынке, нужно изучить механизмы его работы, выстроить инвестиционную стратегию и придерживаться ее на протяжении нескольких лет (иногда — десятков лет).
С одной стороны — просто, с другой — невероятно сложно годами системно и последовательно идти к цели. Поэтому так легко соблазниться на обещания быстрого и большого дохода, особенно когда ничего не понимаешь ни в сложном проценте, ни в работе инвестиционных инструментов, ни в регулировании финансовой отрасли.
Любые финансовые институты осуществляют переток денежных средств от тех, кому они временно не нужны, к тем, кто может распоряжаться ими более эффективно. Это позволяет экономике расти быстрее, а гражданам (в том числе бенефициарам компаний, они тоже граждане) богатеть. В конечном счете выигрывает все общество.
Пирамиды и прочие финансовые мошенники фактически воруют средства и изымают их из оборота. К счастью, их влияние на финансовую систему напрямую невелико: реальные потери экономики от пирамид, по моей оценке, не превышают ₽5–10 млрд в год.
С другой стороны, они создают напряжение и недоверие к нормальным видам инвестирования для населения. Человеку иногда сложно отличить настоящую инвестиционную компанию от пирамиды, настоящий финансовый инструмент от фейка, поэтому он часто принимает решение просто держать деньги в банке под 3,5%. И это уже влияет на финансовую систему и экономику в целом гораздо сильнее — возможно, что счет идет уже на триллионы рублей.
Больше интересных историй об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»
Изменение курса акций или валют в сторону, обратную основной тенденции рыночных цен. Например, рост котировок после недельного снижения цены на акцию. Коррекция вызывается исполнением стоп-ордеров, после чего возобновляется движение котировок согласно основному рыночному тренду. Финансовый инстурмент, используемый для привлечения капитала. Основные типы ценных бумаг: акции (предоставляет владельцу право собственности), облигации (долговая ценная бумага) и их производные. Подробнее Фондовый рынок — это место, где происходит торговля акциями, облигациями, валютами и прочими активами. Понятие рынка затрагивает не только функцию передачи ценных бумаг, но и другие операции с ними, такие, как выпуск и налогообложение. Кроме того, он позволяет устанавливать справедливое ценообразование. Подробнее При маржинальной торговле на рынке инвестор фактически берет кредит под залог на осуществление сделки. В качестве залога выступает небольшая часть собственных средств инвестора — так называемая маржа. Подробнее
Что такое финансовая пирамида: признаки, виды и схемы работы
За 2018 год Центробанк РФ выявил 168 организаций, которые имели признаки финансовой пирамиды. А всего за последние 4 года их количество составило 685 штук. Тенденций к сокращению пока не наблюдается. На это есть много причин, я постараюсь их рассмотреть в статье.
Сегодня очень важная тема для каждого взрослого человека нашей страны. Разбираем, что такое финансовая пирамида и как не стать ее потерпевшим участником.
При подготовке материала я просмотрела несколько документальных расследований, репортажей и интервью в СМИ. Тема меня очень сильно взволновала прежде всего масштабом последствий для рядового человека. Если уж я взялась по мере сил повышать финансовую грамотность населения нашей страны, то про пирамиды надо писать в первую очередь.
Понятие и причины возникновения
Финансовая пирамида – это экономическая схема, которая построена таким образом, что доходы одних участников формируются за счет денежных вливаний других участников. И так происходит до тех пор, пока не иссякнет поток новых членов и, соответственно, их вложений в проект.
О том, что конец неизбежен, сомневаться не приходится по одной простой причине – количество людей на планете Земля конечно. Однажды наступит такой момент, когда просто некого будет заманить в систему. Учитывая, что рост членов происходит в геометрической прогрессии, срок жизни любой пирамиды колеблется от нескольких недель до 2 – 3 лет. Хотя были в истории и исключения.
Например, самой долгоживущей оказалась схема, разработанная американцем Мейдоффом. Его инвестиционный фонд просуществовал 13 лет.
А история первой пирамиды уходит в начало 18-го века, когда экономист Джон Ло организовал сбор денег во Франции на освоение Миссисипи. На самом деле никакого освоения не происходило. Рост цен на акции поддерживался искусственным путем, широко рекламировались несметные богатства Миссисипи и готовность туземцев отдавать их за сувениры из Франции. Все это оказалось мифом. Стоимость акций рухнула.
Именно термином “финансовая пирамида” стали называть систему, созданную Чарльзом Понци в начале 20-го века в США. Она отличалась удивительной простотой. На 1-м этапе сам организатор выплачивал первым вкладчикам доход на их вложения. Быстро распространялись слухи об аттракционе невиданной щедрости. Приходили все новые и новые участники. Им доход уже выплачивали за счет пришедших ранее и т. д.
До сих пор многие современные пирамиды берут за основу систему Понци. Например, хорошо известная в России МММ Сергея Мавроди построена была на этом принципе. И Мейдофф тоже работал по этой схеме.
Почти все причины устранимы, кроме второй, поэтому мошеннические схемы легкого заработка были, есть и будут, пока существуют перечисленные пороки.
Финансовые пирамиды бывают одноуровневыми и многоуровневыми.
Одноуровневую часто называют по имени основателя. В центре круга организатор, который контролирует всех участников схемы. Доход первых вкладчиков образуется за счет вкладов последующих. Со временем число членов этой системы растет, растут и обязательства организатора по выплате процентов. Но неизбежно наступает момент, когда при росте обязательств число вкладчиков снижается или прекращается вовсе.
Наступает конец игры. В выигрыше – организатор и ближайший к нему круг людей. Остальные теряют все свои деньги.
Многоуровневая система не только основана на вступительном взносе каждого участника, но и на его обязательствах пригласить еще несколько членов. То есть доход зависит от количества привлеченных людей. Понятно, что такая схема даже с математической точки зрения не может просуществовать долго.
Это важно! Никто и никогда не скажет вам, что вы вкладываете деньги в финансовую пирамиду. Часто они маскируются под сетевой маркетинг, благотворительные и инвестиционные фонды, кассы взаимопомощи. Поэтому надо знать отличительные признаки мошеннических схем. О них речь пойдет ниже.
Когда именно наступит крах, знает только организатор. Он видит снижение темпов поступления доходов и количества новых участников. В этом случае, как правило, проект прекращает свое существование, а его идейный вдохновитель пропадает со всеми собранными деньгами.
Как работает
Рассмотрим, как работает самая простая схема:
2. Каждый из 3 участников приглашает еще по 3 человека.
3. Продолжает действовать аналогичная схема.
Чем больше участников, тем выше доходы и тем быстрее все закончится.
Признаки
Наверное, самая важная часть статьи. Рассмотрим признаки, по которым можно распознать пирамиду:
Не все перечисленные признаки могут присутствовать. Но наличие даже одного из них – это повод насторожиться и еще раз хорошо все обдумать.
Интересный факт, но во вполне законном бизнесе может со временем образоваться финансовая пирамида. Например, когда предприятие не может погасить взятые на себя обязательства. Берет новые кредиты, чтобы вернуть старые. Но производимая продукция не обеспечивает покрытие возросших расходов. Дело может дойти до банкротства.
Современные пирамиды в интернете
Появился даже специальный термин – хайп-проекты. Это высокодоходные и высокорискованные инвестиционные проекты, построенные по принципу пирамиды. Но зачастую они только прикрываются тем, что вкладывают деньги участников в акции, облигации и другие инвестиционные инструменты. На деле это все тот же сбор средств с участников и выплаты за счет этого более ранним членам.
Многие понимают, что сильно рискуют, но надеются вывести средства до крушения хайпа. В интернете есть целые списки с рейтингами и датой создания проекта. А аналитики публикуют свои рекомендации, когда и куда стоит вложить, чтобы успеть сорвать сливки. Получается это сделать у единиц.
Как не спутать с сетевым маркетингом
Отличительные признаки сетевого маркетинга:
Часто пирамиды маскируются под сетевой маркетинг. Здесь важно еще раз проанализировать признаки того и другого и сделать правильные выводы.
Заключение
Тягостное впечатление оставили у меня мои изыскания по этой теме. Я видела в репортажах корреспондентов сотни обманутых людей. Среди них много пенсионеров, к сожалению. Чем больше статей и фильмов появляется о финансовых пирамидах, тем лучше. Я, кстати, тоже однажды стала участницей такой схемы в далекие 90-е. К счастью, потеряла незначительные средства и получила отличный урок на всю жизнь.
Обидно, что люди, которые теряют большие деньги, больше не верят никому и ничему. Они хранят сбережения под матрасом и сами себя обманывают тем, что надежно защитили средства. А среди наших читателей есть бывшие или настоящие участники финансовых пирамид? Что вы думаете обо всем этом?
Финансовая пирамида — Признаки, виды, как не попасться?
Старший редактор RB.RU
Финансовой пирамидой называют незаконный бизнес, который зарабатывает за счет привлечения новых сотрудников. Кажется, об этом слышал каждый, однако регулярно появляются новые схемы и их жертвы, привлеченные идеей легкого заработка.
Как устроены пирамиды и чем они опасны? О том, как их распознать, и о самых громких аферах рассказываем в этом материале.
Содержание
Что такое финансовая пирамида?
Это мошенническая бизнес-схема, которая зарабатывает на привлечении новых участников. Как правило, их просят заниматься продажей товаров или услуг, но их основная задача — активный рекрутинг.
Принцип работы финансовой пирамиды
Пирамиды могут быть организованы по-разному, но они все работают по схожему принципу.
Пирамиды получили название из-за организационной структуры: на верхнем уровне очень мало участников, зато на нижних — очень много. И их становится все больше.
Кто на этом зарабатывает?
Заработанные средства поступают снизу вверх: каждый получает долю с людей, которых привлек, тех, кого привлекли они, и так далее. Чем больше человек в схеме, тем выше доход — и тем больше стимул продолжать рекрутинг.
Обычно зарабатывают те, кто находится на верхних уровнях пирамиды. Большинство участников будут находиться в середине пирамиды, и не получат ничего. Те, кто попал на нижний уровень, уже не смогут привлечь достаточно человек, и теряют деньги.
Поиск инвестора онлайн стал намного проще. Узнай как
Почему участвовать в финансовых пирамидах опасно
Новым членам пирамиды часто обещают быстрый, простой и неограниченный заработок. Но вероятнее всего, они лишь потратят время и деньги. Со временем потенциальных участников не остается, и пирамида обваливается. Вот как это происходит.
Представим, что один участник должен привлечь еще шестерых. На 11 уровне потребуется найти 362 797 056 человек — это в 2,5 раза больше населения России.
Признаки финансовой пирамиды
Люди по-разному попадают в такие структуры: как при поиске новой работы, так и по совету знакомых, и сразу определить пирамиду бывает непросто. Рассказываем о самых очевидных признаках.
Идет агрессивный поиск новых сотрудников. По-настоящему хорошие предложения не нуждаются в рекламе — это правило справедливо и в бизнесе, и в жизни. Если что-то приходится упорно продавать, это может указывать на проблемы в качестве.
Участникам пирамиды приходится активно и настойчиво привлекать новых людей. Они могут позвонить в неподобающее время, звать на собрания или сразу пытаться установить личные отношения. При этом они часто говорят, что вакансия открыта недолго, и требуют быстро принять решение.
В компании уклоняются от вопросов и дают очень мало информации. Человек, который устраивается на работу, будет задавать конкретные вопросы о компании. Если кто-то убеждает в обратном, стоит усомниться в его мотивах.
Участники пирамид не любят отвечать на серьезные вопросы: они обвинят собеседника в недостатке позитивного мышления и воли к победе. И это на многих действует.
Практически никто не занят продажей продуктов или услуг. Основная деятельность пирамиды — искать новых участников. В результате очень мало внимания уделяется привлечению клиентов, продукту или услуге, на которой якобы зарабатывает компания. Из этого логично вытекает следующий признак.
Продукты или услуги очевидно хуже или дороже аналогов на рынке. Товары кажутся откровенно непривлекательными. Некоторые пирамиды объясняют разницу в цене или качестве какими-то уникальными свойствами, но не могут это доказать. Разумеется, это вряд ли убедит и потенциального покупателя.
Слишком громкие обещания. «Ваша жизнь изменится», «Вы будете работать на себя», «Легкий пассивный доход», «У вас будет загородный дом, вы сможете рано выйти на пенсию и обеспечить свою семью» — подобные заявления совсем не похожи на обоснованные предложения.
В настоящем бизнесе принято давать реалистичные обещания, подкрепленные данными. Пирамиды осознают, что продают мечту — они будут описывать самые невероятные возможности, но не предоставят доказательств.
Требуется очень много взносов и расходов. Пирамиды зарабатывают на участниках, а не товарах или услугах. При любой возможности они собирают взносы. Иногда новичку требуется заплатить внушительную сумму, просто чтобы начать работу.
Даже сотрудникам, которые давно работают в пирамиде, приходится платить за обучение и мероприятия. Эти средства уходят тем, кто находится в ее вершине. Остальным остается верить, что успех не за горами: просто нужно инвестировать еще немного.
Система вознаграждения предельно сложная. Если бы пирамиды открыто рассказывали, сколько получат участники, им было бы трудно кого-то привлекать. Поэтому для расчета вознаграждения используют сложные и запутанные схемы.
Это также помогает удерживать сотрудников. Если система непонятна, можно надеяться на солидные финансовые поступления в будущем.
Помните: любая компания должна сообщать хотя бы среднюю сумму, которую получает ее торговый представитель. Организация, которая не готова предоставить эту информацию, вряд ли работает честно.
Много жалоб и негативных отзывов. В эпоху интернета мошенникам приходится нелегко. На специальных сайтах и в соцсетях можно быстро найти отзывы от обманутых клиентов или бывших сотрудников. Еще один хороший маркер — количество судебных исков против компании.
Виды пирамид
Одноуровневые (схемы Понци)
В пирамидах этого типа существует единый организатор. Он предлагает вкладывать деньги в схему, чтобы получить высокую прибыль. Первые инвесторы получают доход за счет взносов последующих участников.
Такие схемы более устойчивы и существуют дольше, чем обычные пирамиды. Участников пирамиды удерживают, чтобы они продолжали реинвестировать и привлекать своих знакомых.
Схема получила название в честь Карла Понци. В 1919 году он предлагал вкладываться в почтовые купоны и зарабатывать на разнице курса (в Европе купон можно было обменять на одну марку, а в США — на 6 таких же).
Позднее выяснилось, что деньги не инвестировались, а направлялись на выплаты другим инвесторам. Пирамида была ликвидирована раньше, чем иссяк приток новых участников. Понци получил тюремный срок и штраф, а его фамилия стала нарицательной.
Многоуровневые
Эта модель построена на продаже услуг или продуктов, где каждый участник многоуровневой пирамиды занимается привлечением новых агентов. При этом сам товар не имеет ценности или его стоимость завышена.
Задача участника пирамиды — рассказать покупателю об уникальных свойствах товара, чтобы он рассматривал покупку как инвестицию. Но фактически это просто аналог взноса за вход в пирамиду.
Матричные
Это довольно неустойчивый тип пирамиды. Чтобы стать ее участником, требуется внести определенную сумму. После этого человек попадает в нижнюю строчку списка ожидания. Чем больше привлекут после него, тем выше будет его статус в списке.
Когда наберется нужное количество, он получает обещанный бонус. Как правило, это что-то ценное: электроника, поездки или даже автомобили.
Это очень рискованная схема.
Финансовые пирамиды и сетевой бизнес не одно и то же
Многоуровневые пирамиды очень напоминают распространенную бизнес-модель — сетевой маркетинг (multilevel marketing, MLM). Сетевые компании тоже имеют подобную иерархию, в которой представители продают товар напрямую потребителю и активно пытаются привлекать новых сотрудников. Так в чем разница?
Самый очевидный критерий, который поможет отличить сетевой маркетинг от пирамиды, — источник дохода. Если участники зарабатывают на том, что продают товары и услуги, а не ищут новых сотрудников, вероятно, это не пирамида в традиционном или юридическом смысле.
Фото в тексте: ronstik / Shutterstock
Хороший пример — компания Avon. Она существует более ста лет и постоянно привлекает представителей для распространения своей продукции. Сотрудники компании могут зарабатывать на косметике Avon, но никто не гарантирует им финансовый успех.
При этом участники пирамиды быстро понимают, что их товары не несут особой ценности: завышенная цена, низкое качество, а продукт не пользуется спросом. Они платят за право продавать товары и могут только надеяться, что окупят инвестиции, привлекая новых людей.
Что делать, если вы уже вложились в финансовую пирамиду
Постарайтесь вернуть вложенные деньги. Составьте письменную претензию в адрес компании и пригрозите обращением в полицию и суд.
Подготовьте все, что докажет факт передачи денег. Это может быть договор, выписка по банковскому счету или переписка в мессенджерах.
Найдите других пострадавших и составьте коллективный иск. Обманутых вкладчиков легко обнаружить в соцсетях.
Обратитесь в правоохранительные органы и профильные организации. Подготовьте заявления в полицию и прокуратуру и приложите документы, которые докажут перевод средств. Жалобы на мошенников также принимают Банк России, Федеральный общественно-государственный фонд по защите прав вкладчиков и акционеров и Союз защиты прав потребителей финансовых услуг.
Не забывайте об огласке. Расскажите о своей истории знакомым и близким, напишите в социальных сетях и попробуйте связаться со СМИ. Это поможет сократить количество потенциальных жертв.
Какие пирамиды вошли в историю
«МММ» Сергея Мавроди была создана в 1989 году и первоначально торговала импортными компьютерами и оргтехникой. В феврале 1994 года в продажу поступили первые акции, каждая из которых стоила 1 тысячу рублей ($0,65).
Цена покупки и продажи ценных бумаг произвольно повышалась каждый день. К июлю 1994 года они стоили уже 125 тысяч рублей ($81). Пирамида проработала всего несколько лет, но за это время собрала более 15 млн участников. Общий ущерб был оценен в 110 млн рублей.
Отбыв тюремный срок, он запускал еще несколько мошеннических схем, в том числе и за рубежом — «МММ-2011», «МММ-2012», Mavrodi Mondial Moneybox, а также виртуальную валюту «мавро».
История Аллена Стэнфорда звучит как история из мультфильма: он представлялся всем наследником Лиланда Стэнфорда, основателя Стэнфордского университета в Калифорнии. Таким образом он добивался доверия людей и предлагал им «безопасно» инвестировать деньги.
Фото в тексте: Pexels
Крупнейшая схема Понци в истории была организована Бернардом Мэдоффом, экс-председателем совета директоров биржи NASDAQ. Он объяснял клиентам, что инвестирует в синтетические фьючерсы, но на самом деле просто использовал средства со счетов клиентов, чтобы платить тем, кто желал вывести деньги. При этом он не давал нереалистичных обещаний и очень убедительно себя презентовал.
В статье использованы материалы следующих источников: