что значит платеж отложен в банке
Что такое «отложенный платеж» в системе «Телебанк»?
Выбор опции «отложенный платёж» обозначает, что оплата (операция перевода и т. д. ) будет проведена автоматически после попадания на счёт, С КОТОРОГО осуществляется платёж/перевод, необходимой суммы.
Так, если у Вас на счёте, с которого собираетесь переводить деньги (платить за что-нибудь) лежит 100 рублей, а заплатить Вы хотите 200, то система при попытке такого платежа без опции «отложенный платёж» выдаст Вам ошибку о нехватке средств на счёте. Если же вы поставите галочку «отложенный платёж», то операция будет зарегистрирована, и в истории операции будет отображаться серым цветом («отложена»). Далее, при поступлении недостающей суммы на счёт списания, Ваш платёж будет немедленно автоматически обработан, и деньги уйдут по назначению. Операция в истории операций окрасится в чёрный цвет, а под ней будут значится уже два показателя времени проведения: когда распоряжение о платеже/переводе было зарегистрировано, и когда активировалось.
Если же при выборе этой опции на счёте, с которого осуществляется платёж/перевод, необходимая для проведения операции (с учётом всех комиссий) сумма уже имеется, то операция проводится в обычном режиме, как если бы эта галочка Вами не ставилась.
Если же нужное время проведения операции Вам заранее известно, и вы уверены, что на счёте будет достаточно для этого средств, то иногда имеет смысл использовать «запланированный платёж». Настраиваются такие платежи Вами же в интерфейсе самого Телебанка.
Что такое отложенный платеж в Сбербанк бизнес?
Для малого и среднего бизнеса существует немало различных платформ и онлайн-площадок для более грамотной организации рабочего процесса и оптимизации всех действий. В двадцать первом веке использование подобных ресурсов несет в себе огромную пользу: экономию времени, сил и нервов.
ПАО “Сбербанк” на сегодняшний день – самый крупный банк России. Разумеется, число индивидуальных предпринимателей и небольших компаний, которые пользуются услугами данной финансовой организации неизменно высоко. Для наибольшего удобства своих клиентов, имеющих собственное дело, у Сбербанка существует отдельный проект – “Сбербанк Бизнес”.
Основные возможности
Сбербанк Бизнес Онлайн дает возможность проводить целый ряд необходимых операций, при чем в удобное для себя время, не посещая офис банка. В целом, функционал личного кабинета Sberbank Business Online мало чем отличается от его версии для физических лиц. Оно также позволяет отслеживать передвижения средств по счету, оплачивать различные товары и услуги, заказывать детализации и многое другое.
Всё это помогает более эффективно распоряжаться своим временем и, конечно, всегда быть в курсе всех насущных финансовых вопросов. Одной из самых популярных услуг у деловых людей является отложенный платеж.
Что такое отложенный платеж в СБОБ?
Такая функция прекрасно подойдёт тем предпринимателям, которым удобно производить все необходимые расчеты в строго определенное время.
Отложенный платеж в принципе ничем не отличается от самого обычного платежа, кроме возможности изменить дату и время перечисления средств. В этом случае, транзакция будет произведена в назначенное время, а все данные по платежному поручению можно внести заранее.
СПРАВКА! Кроме того, в сервисе сбербанк бизнес онлайн можно отменить уже произведенный платеж, если данные были внесены некорректно. Это может быть полезно в случае ошибки или изменения каких-либо данных получателя.
Отложенный платеж доступен для всех категорий корпоративных клиентов. Никаких специальных заявлений для его оформления не требуется.
Аннуитетный платеж по ипотеке: особенности и подводные камни
Для многих людей ипотека — единственный способ обзавестись собственным жильем. Благодаря ей можно не тратить годы на то, чтобы накопить денег, и не переплачивать за аренду. Тем более что сегодня банки предлагают множество ипотечных программ на выгодных условиях, а государство регулярно выделяет средства на поддержку заемщиков и субсидирует льготные ставки. В 2020 году россияне оформили 1,7 млн жилищных кредитов на общую сумму 4,3 трлн руб. Это абсолютный рекорд за всю историю ипотечного рынка России, что говорит о востребованности ипотеки для решения квартирного вопроса.
При заключении ипотечного договора люди, как правило, всего смотрят на процентную ставку, сроки кредитования и размер первоначального взноса. Лишь немногие обращают внимание на способ погашения кредита. Между тем именно он определяет методику расчета ежемесячных платежей, а значит, и величину переплаты. Некоторые банки разрешают клиентам самим выбирать схему выплат — дифференцированную или аннуитетную. Они отличаются способом начисления и взимания процентов, а главное — итоговой суммой кредита. Мы выяснили, в чем заключаются плюсы и минусы аннуитета.
Что такое аннуитетный платеж
Это наиболее распространенная схема. При аннуитете ипотека выплачивается равными частями — размер взноса остается неизменным на протяжении всего периода кредитования. Сам платеж складывается из двух частей — основного долга (или тела кредита) и процентов, которые начисляются банком. Главная особенность в том, что в начале ежемесячный взнос практически полностью уходит на уплату процентов, тогда как основной долг заемщика не уменьшается. Постепенно это соотношение выравнивается: если первое время вы гасите в основном проценты, то потом средства идут в счет задолженности.
Так банк себя подстраховывает: он получает проценты авансом и почти ничего не теряет, даже если ипотека выплачивается раньше срока. При дифференцированной системе в начале заемщик делает крупные ежемесячные взносы, но с каждым месяцем их размер уменьшается. Это происходит за счет того, что тело кредита гасится равными частями на протяжении всего периода кредитования, а уже поверх фиксированной суммы начисляются проценты. При досрочном погашении ипотеки переплата будет меньше: разница особенно ощутима при больших суммах и сроках кредитования.
Как рассчитать ежемесячный взнос
Оформляя ипотеку, важно реально оценивать свои финансовые возможности и просчитывать бюджет на годы вперед. Специалисты говорят, что ежемесячные выплаты не должны превышать 40% от совокупного дохода семьи. В противном случае придется экономить на повседневных нуждах. График платежей обычно составляется вместе с банком при заключении договора. И все же при желании вы можете предварительно рассчитать сумму ежемесячного взноса с помощью ипотечных калькуляторов и онлайн-сервисов, размещенных на сайтах банков.
Расчетная формула выглядит так:
Рассмотрим простой пример. Итоговые цифры будут приблизительными, поскольку в каждом банке свои условия по графику и выплате взносов, но расчет в большинстве случаев одинаковый. Допустим, вы решили взять ипотеку на 3 млн руб. на пять лет под 10% годовых. При аннуитете вы будете платить по 63,74 тыс. руб. каждый месяц, а общая сумма процентов составит 824,47 тыс. руб.
Если же вы выбрали дифференцированную схему погашения, ежемесячный платеж на протяжении кредитного периода будет опускаться от 75 тыс. до 50,412 тыс. руб. А итоговая переплата окажется существенно меньше — 762,5 тыс. руб.
Плюсы и минусы аннуитетного платежа
У аннуитетных платежей есть преимущества. Прежде всего, это простота. Аннуитет более удобен в бытовом смысле — заемщик точно знает, какую сумму нужно вносить каждый месяц, и может заранее планировать бюджет. Намного легче запомнить одну цифру, чем постоянно сверяться с графиком платежей. Аннуитет также подходит тем, кто хочет уменьшить размер ежемесячного взноса, растянув платежи по кредиту на более продолжительный период. Но помните, что при увеличении срока кредита растет и сумма переплаты.
Важное преимущество аннуитета — его доступность. Ипотеку с такой схемой погашения можно оформить в любом банке. А требования к заемщику будут мягче, чем при выборе дифференцированного платежа. Поскольку ежемесячный взнос по аннуитету всегда меньше первого взноса по дифференцированной системе, вы можете брать более крупные суммы. Дело в том, что в первую очередь банки обращают внимание на соотношение платежа с доходами потенциального заемщика. Аннуитет повышает доступность кредитных продуктов, особенно если речь о крупном долгосрочном займе.
Но из-за переплаты по процентам кредит с аннуитетной схемой всегда дороже, и с этой точки зрения заемщику выгоднее дифференцированные платежи. Основной недостаток дифференцированной схемы — высокие стартовые взносы. Чем больше сумма и меньше срок кредита, тем ощутимее разница. Если доходы позволяют платить ежемесячные взносы большими суммами, лучше выбирать дифференцированную систему. Если же вы не готовы платить больше на начальном этапе, вам подойдет аннуитет.
Как погасить кредит досрочно
Зная о переплатах при аннуитете, многие ипотечные заемщики задумываются о том, чтобы погасить кредит досрочно — если не полностью, то хотя бы частично. Такую возможность дают все российские банки. Клиент может выбрать — сократить либо сумму ежемесячного платежа, либо срок кредита. Чтобы не ошибиться, заранее продумайте, что для вас важнее — заплатить банку меньше денег или снизить свои текущие расходы. Например, уменьшая срок погашения, вы минимизируете общую переплату. Это логично: чем меньше заемщик пользуется кредитом, тем меньше процентов он платит.
Если уменьшить ежемесячный взнос, вы сразу получите свободные средства. Существует и третий вариант — самый оптимальный. Специалисты рекомендуют уменьшать обязательный платеж, но при этом продолжать выплачивать полную сумму, установленную первоначально. Во-первых, так вы сократите срок погашения. Во-вторых, при появлении материальных трудностей вы сможете снизить финансовую нагрузку и платить только минимальный обязательный платеж. Такая схема позволяет уменьшать срок ипотеки и переплату тогда, когда это комфортно для бюджета.
Минус такой комбинированной схемы в том, что переплата по процентам будет больше, чем при сокращении срока. Какой бы варианты вы ни выбрали, имейте в виду: при аннуитетных платежах выгода от досрочного погашения всегда будет напрямую зависеть от оставшегося срока кредита. То есть чем ближе его конец, тем менее выгодно погашать ипотеку досрочно.
Что значит остаточный платеж по автокредиту
Заем на автомобиль – один из самых популярных у банков. Есть много вариантов, которые помогут купить машину практически любому. Специалисты уверяют: кредит с остаточным платежом позволяет платить меньше. Но правда ли это или всего лишь рекламный трюк?
Что такое остаточный платеж по автокредиту
Андрей недавно закрыл кредит на автомобиль: он исправно платил его в течение трех лет. Но его друг Дмитрий за это время успел купить в кредит уже вторую машину, предварительно продав первую. Андрей удивился: как такое возможно? Ведь у них примерно одинаковый уровень дохода. Дмитрий же объяснил: никакого секрета нет. Все заключается в особой системе кредитования.
Откуда пришла эта программа?
Ее первоначальное название Buy-back, что с английского обозначает «выкуп». Впервые этот способ выдачи денег под залог появился в Европе, где продавец гарантировал возможность обратного выкупа товара, если клиент не мог выплатить всю сумму долга. В таком виде автокредит дошел и до России.
Покупка транспортного средства (ТС) по программе остаточного платежа отличается от традиционного кредита. По классической схеме, покупатель сначала оплачивает первоначальный взнос, а остаток гасит равномерными платежами в течение определенного периода времени. В случае остатка по платежу правила немного другие.
Суть подхода кроется в его названии. Часть платежа условно остается в качестве долга на конец срока кредитования. А сам заем делится на три части:
То есть покупатель вносит первоначалку, платит основную часть кредита, а затем у него остается заранее оговоренная невыплаченная часть. В зависимости от банка эта сумма может быть разной, но она составляет примерно от 20 до 50% от стоимости авто.
После этого у владельца кредита есть три пути:
Таким образом, покупка по принципу остаточного платежа позволяет сэкономить до 50% от цены машины. А автолюбитель не обременен долгосрочными платежами – средний срок, как правило, составляет 3 года.
Рассмотрим, с какими условиями придется столкнуться при покупке.
3 года – максимальное время, за которое вы должны вернуть средства кредитору. Ограничение объясняется тем, что у покупателя есть потенциальная возможность перепродать авто. Поэтому смысла в растягивании платежей нет.
Все зависит от организации, выдающей деньги. Где-то стартовые вложения могут составлять до 40%. Но также есть немало крупных банков, которые предоставляют заем и без первоначального платежа.
Если видите в предложении формулировку «от 9%», то прежде всего уточните у менеджера реальный процент. Нередко это лишь рекламный ход, а итоговая цифра может быть гораздо выше. Как правило, она начинается от 11%.
Стандартная ситуация: банк оставляет вашу покупку в качестве залога до окончания выплат. Но некоторые кредиторы убирают данный пункт из договора.
Если вы все же хотите выкупить ТС, но денег на остаточный платеж нет, то организация может перезаключить договор на заем. По сути, вам выдадут новый кредит, но под еще более высокие проценты.
Банк сотрудничает с одним или двумя дилерами, поэтому ассортимент будет небольшим.
Мы перечислили лишь основные характеристики. Каждый кредитор может изменить детали некоторых условий, поэтому внимательно изучайте договор.
Выгодно ли покупать автомобиль на таких условиях
Чтобы говорить о выгоде, давайте рассмотрим ситуацию Андрея и Дмитрия более детально.
Допустим, оба мужчины приобрели личные авто по цене 3 млн. рублей каждый.
Андрей пошел по стандартному пути. Приобретая машину в залог, он внес 20% личных денег в качестве первоначального взноса. Это 600 тысяч рублей. То есть его заем составлял 2,4 млн. При этом не нужно забывать о процентной ставке: 11,9%. Следовательно, ежемесячно он будет отдавать банку 74 600 рублей, а за 3 года он полностью выплатит 2 685 600 рублей.
Что касается Дмитрия, его структура кредита была следующей.
По истечении трехлетнего периода мужчина сам решит:
Банки понимают, что не все граждане в состоянии заплатить остаток личными деньгами. Поэтому заключают договоры с дилерскими центрами, давая возможность через программу трейд-ин (либо самостоятельно) продать машину и закрыть долг.
Кому это может быть выгодно
Допустим, вы покупаете легковой автомобиль на не очень долгую перспективу, например, на 2-3 года, чтобы затем пересесть за новый руль.
У каждой марки есть именно та конкретная модель, которая во все времена пользуется спросом. Следовательно, найти покупателя на нее будет проще.
Например, жизнь диктует наличие личного средства передвижения, но большими сбережениями вы не располагаете. В таком случае оплата только части стоимости ТС и его дальнейшая продажа может стать хорошим вариантом для вас.
Кредитор вам, конечно же, скажет, что остаточный платеж – выгодная покупка. Но чтобы она действительно была выгодной, нужно четко осознавать планы на ближайшие года. Ведь по сути человек платит кредит с процентами, пусть и не полный, а затем продает авто, чтобы выплатить за него долг, оставаясь в итоге без четырех колес. Если вы покупаете л/а на долгие годы, то стоит задуматься о классическом кредите.
Плюсы автокредита с остаточным платежом
Итак, чем же подобный вариант может привлечь клиента?
Так как заемщик платит только часть стоимости, ежемесячные платежи будут гораздо меньше, чем при оплате всей суммы долга. Это не создает тяжелой финансовой нагрузки.
Клиент банка сам решает, как поступить с долгом, ориентируясь на свои материальные возможности: заплатить разом, продлить срок кредита или продать транспорт.
Для привлечения новых покупателей банки идут навстречу – например, убирают первый взнос из условий.
У вас есть возможность в конце кредита продать транспортное средство по программе трейд-ин, а затем купить новое.
Если у вас нет способа заплатить остаток по займу, продайте железного коня и избавьтесь от долга.
Минусы автомобильного кредита с остаточным платежом
Прежде чем принимать решение, обратите внимание на следующее.
Придется выбирать только у дилеров, с которыми сотрудничает банк. Порою это бывает и вовсе одна автокомпания.
К сожалению, предложение не распространяется на транспорт с пробегом.
Кредитор завышает проценты по сравнению с классическими кредитами. А если вы захотите продлить срок выплат, то ставка станет еще больше.
Три года кажутся небольшим сроком, но даже они снижают стоимость. Вы не сможете продать собственность за такую же цену, за какую покупали ее.
Чтобы выплатить оставшуюся часть, надо единовременно располагать большими суммами, которые достигают порою половины от цены.
Перечисленные плюсы и минусы дают лишь общее представление о подобном способе покупки машины. Рассмотрите предложения нескольких организаций: условия могут меняться, а один кредитор обязательно предложит более выгодные проценты, чем у конкурента.
Разрешается ли досрочное погашение автокредита с остаточным платежом
Заемщики всегда стараются досрочно закрыть долг, если появляется такая возможность. И правда, зачем затягивать, если появились свободные средства, которые можно потратить с пользой.
Но если вид кредитования отличается от стандартного, у клиентов сразу возникают вопросы.
У вас всегда есть возможность закрыть долг по платежам с остатком досрочно, как и любой заем. Как правило, кредиторы не вносят этот вариант в исключения и придерживаются стандартных общих правил. Нужно только учитывать тип платежей: аннуитетные или дифференцированные.
При аннуитетных выплатах банку ваш платеж разделен на равные доли на протяжении всего периода. С одной стороны, это кажется удобным, ведь вы всегда знаете, сколько нужно заплатить. Это избавляет клиента от лишних подсчетов.
Но не стоит забывать, что на первых сроках вы выплачиваете банку фактически проценты, а деньги, взятые во временное пользование, включены в платеж в последнюю очередь.
Дифференцированные платежи отличаются тем, что в ежемесячную сумму заложены часть кредитных денег и часть процентов. То есть вы одновременно выплачиваете и долг, и ставку.
При этом нужно четко сверяться с графиком платежей, так как сумма со временем будет уменьшаться.
При досрочном закрытии есть два варианта:
Первым делом всегда хочется уменьшить срок кредита, что кажется логичным, и быстрее освободиться от обязанностей перед банком. Но не стоит забывать, что автозаем с остатком и так рассчитан на маленькие периоды – не больше трех лет. Это лишь приблизит вас к выплате отложенной доли.
Большинство банковских специалистов рекомендуют уменьшить размер платежей – это дает вам свободные деньги на руках здесь и сейчас. При этом вы можете по-прежнему продолжать платить столько же, сколько платили ранее, а переплата пойдет в счет будущих платежей. Это создаст вам «подушку безопасности», если что-то пойдет не так.
Есть и третий вариант – оставить все как есть. Отложите деньги на платеж по остатку, если планируете и дальше пользоваться четырехколесным средством.
Что из этого выбрать – решать вам. Все зависит от финансовой ситуации, в которой находитесь вы, и от сопровождающих факторов.
Как говорится, автомобиль – средство передвижения, а не роскошь. Какими выгодными предложениями вас ни заманивали бы банки, лучше всегда подумать: есть ли возможность исправно платить кредит, даже если это короткий срок. Часто ли вы будете пользоваться ТС? Возможно, такси или каршеринг выгоднее?
Отложенные платежи в банке. Что это?
Услуга отложенного платежа дословно означает возможность не платить сейчас, но продолжать пользоваться какой-либо платной функцией. К примеру, оформить кредитную карту и пользоваться ее деньгами, но первый платеж внести только спустя 90 дней после оформления. Отложенный платеж существует и в бизнес-приложении от Сбербанка, где означает промежуточный статус транзакции. То есть платеж формируется, но отложен пользователем на неопределенное время или более поздний указанный срок.
Отложенный платеж в Сбербанк бизнес
В приложении для бизнеса от Сбербанка существует ряд статусов платежа, где «отложен» означает «приостановлен». То есть платежное поручение прошло все начальные статусы формирования и проверки, но было отозвано. При дальнейших действиях поручению присваивается статус «Отозван», «Доставлен» или «Принят».
Если поручение было сформировано с ошибкой и отозвано для ликвидации, ему присваивается статус «Удален». Даже с такой пометкой пользователь вправе вернуть документ в работу, изменив неправильно внесенные данные.
Благодаря удаленному управлению финансами приложение позволяет сформировать отложенный по дате и времени платеж. К примеру, пользователь формирует документ в полночь и ставит время осуществления платежа – 10 утра. Транзакция произойдет по намеченному плану в строго указанное время.
Отложенный платеж доступен всем корпоративным клиентам и для его формирования не нужно специальных заявлений. Чтобы произвести платеж в конкретное время в будущем, следует в настройках приложения при занесении данных в поручение указать дату и время. Более подробную информацию следует искать в «Сбербанк бизнес онлайн» по вкладке «Дата отправки» и категории «Платеж контрагенту».
Зачем нужен отложенный платеж, если можно перевести деньги здесь и сейчас? На самом деле, юридическому лицу отложенный платеж необходим как воздух. Бывает так, что в договоре с контрагентом прописана определенная дата и время поступления денег. Если пользователь забыл или просрочил транзакцию, неминуемы штрафы. Для загруженного рабочего дня юридического лица автоматизированные платежи жизненно необходимы.
Как отложить платеж при автокредите?
Услуга отложенного платежа существует и в автокредите, когда банк дает возможность законной просрочки по займу. Этакая уловка привлекает массу желающих приобрести авто в кредит. Почему? Buy-back (как называют отложенный платеж в автосалонах) позволяет не вносить большую сумму сразу, а проплатить 10-20% от стоимости покупки. То есть покупатель (он же заемщик) платит 20% от стоимости машины сразу, затем несколько лет платит сниженный ежемесячный платеж. На конец такого договора по кредиту остается доплатить до 50% от первоначальной суммы.
Выгодно ли это покупателю? Возможно, если автомобиль необходим здесь и сейчас, а средств на его покупку не имеется. К примеру, личное авто попало в аварию, но человеку срочно необходимо ехать в другой город по работе. Автобусная поездка не подходит, необходим личный транспорт. Поможет автокредит с отложенным платежом! Звучит, как слоган автосалона за углом.
Важный нюанс. Многие автосалоны строго регламентируют срок, предшествующий отложенному платежу, а также позволяют вернуть машину. Это значит, что в день, когда требуется внести последние 50% стоимости авто, заемщик вправе вернуть машину автосалону и выбрать другую. На следующую машину оформляется такой же отложенный платеж, который, в конечном счете, можно не вносить.
Получается что-то наподобие лизинга, но клиенту это не всегда выгодно. Во-первых, транспортное средство оформляется по программе трейд-ин и оценивается в разы дешевле реальной рыночной цены. Если автомобиль имеет пробег от 20 тысяч километров, автосалон предложит за него половину первоначальной цены. Во-вторых, разницу между необходимой выплатой и оценочной стоимостью автомобиля придется заплатить заемщику.
Преимущества buy-back – низкий ежемесячный платеж, возможность сдать старое авто и получить крупную скидку на новое ТС. Минусов значительно больше:
Отсрочка платежей кредита
Отсрочка платежей – обычная услуга для клиентов кредитных карт. Банки в погоне за клиентами предлагают все новые и новые бонусы, к которым относится отложенный платеж. Якобы воспользоваться деньгами можно прямо сейчас, а платить придется через 60-90 дней. Предложение привлекательное, но вместе с бонусом банк предлагает большую процентную ставку.
Второй вариант – акция от государства в период пандемии. Суть акции – заемщик подает заявление в банк с просьбой о кредите, получает деньги через кредитную карту либо на расчетный счет. При этом банк сразу не требует каких-либо документов и справок. На их предоставление у клиента есть те самые 90 дней.
Если через указанный срок банк не дожидается необходимых документов, бонус отменяется, а за каждый просроченный день заемщику начисляется штраф. Льготный период существует для поддержки малообеспеченного населения, а не для отъема денег у государственных банков.
Одной из льготных программ является отсрочка платежа на 6 месяцев, анонсируемая президентом РФ. По ее условиям люди со сниженным в период пандемии доходом вправе просить отсрочку платежа равную 6 месяцам. Кто вправе воспользоваться государственной программой по отсрочке кредита? Физические лица и индивидуальные предприниматели, доход которых снизился на 30% и более. Резкое снижение дохода придется подтвердить документально, предоставив отчетные ведомости.
Всем, кто не подходит под президентскую программу, предлагается оформить заявку. В числе прочих банков кредитные каникулы предлагает и Сбербанк. Для получения шестимесячной отсрочки заемщику придется явиться в банк с заявлением и подтверждением ухудшенного материального положения. После рассмотрения заявки банк принимает решение. При положительном результате заемщик уведомляется о новой схеме платежей, сроке предоставленной льготы.
Вместо заключения
Эдакий «кредитный карантин» предлагает целый ряд российских банков, причем по упрощенной программе. То есть заемщику (по любому кредиту) достаточно подать заявление онлайн или через звонок в колл-центр банка. Важно, что банки устанавливают отсрочку платежей, но не прекращают начислять процентную ставку за пользование деньгами. Сегодняшний процент прибавится к платежам в будущем.