что значит превышение лимита по карте открытие

Что такое кредитный лимит, как его увеличить?

Сегодня уже сложно встретить человека вообще не пользующегося банковскими картами. Практически у всех есть зарплатная карточка, но кроме нее многие наши соотечественники пользуются и кредитной карточкой.

Более того, кредитные карточки уже начали превалировать над классическими потребительскими займами. Тем не менее, количество средств, доступных для пользования по кредитке, ограничивается размером суммы, в границах которой осуществляется финансирование заемщика, называемой кредитный лимит.

Карта с кредитным лимитом

Так банковская карта с кредитным лимитом позволит совершать покупки, даже если на счету средств недостаточно.

Но что же такое кредитный лимит? С понятием кредитный лимит знаком каждый заемщик, обращавшийся за предоставлением ссуды в любое финансово-кредитное учреждение.

Это одно из основных условий банка при рассмотрении и выдаче любого кредита.

Кредитный лимит составляют два взаимодополняющие параметры, это:

Минимальная сумма кредита представляет собой своеобразный уровень безубыточности, обеспечивающий возмещение операционных расходов по обслуживанию выданного займа.

Максимальная сумма кредита, как правило, устанавливается для заемщика индивидуально, в зависимости от его платежеспособности, залогового имущества, наличия поручителей, и, что важно, кредитной истории, свидетельствующей о предыдущем опыте и умении клиента распоряжаться заемными средствами.

Кредитный лимит обязательно согласовывается с показателями деятельности банка.

Зачем нужен кредитный лимит?

Банки устанавливают пределы кредитного лимита с целью снижения рисков, связанных с возможным невозвратом взятых у них средств.

Банк предоставляет своим клиентам определенные суммы денег в долгосрочное пользование. Весь этот период времени клиент берет необходимые ему суммы денег, возвращает долг, снова берет и снова возвращает деньги. При этом общая сумма его долга банку не может превышать выделенной ему суммы.

Соответственно, размер кредитного лимита зависит, прежде всего, от платежеспособности клиента.

Например, при оформлении моментальной кредитной карты изначальный лимит может быть совсем невелик, однако после предоставления банку официальной справки о доходах, эта сумма будет адекватно увеличена.

Кроме того в некоторых случаях возможны преимущества. Так Сбербанк предлагает своим клиентам возможность получения скидок и бонусов от его партнеров.

Как увеличить кредитный лимит?

Увеличение кредитного лимита может происходить двумя способами:

Если клиенту необходимо увеличить лимит своей кредитной карты, он должен обратиться в банк и представить соответствующие документы:

Кроме того, у такого клиента должна быть хорошая кредитная история, то есть он должен активно пользоваться кредитной карточкой при безналичных расчетах и не иметь просроченных платежей.

Если же клиент пользуется картой очень редко или часто использует карту для снятия наличных денег, а кроме того задолженности оплачивает с задержками, ему вряд ли стоит надеяться на увеличение кредитного лимита.

Но, случается, что клиент еще не озаботился тем как увеличить лимит кредитной карты, а банк проявил инициативу и самостоятельно увеличил сумму доступных ему средств, в качестве бонуса.

В этом случае может оказаться, что сумма лимита прямо пропорционально процентной ставке и за пользование большей суммой клиенту придется и платить больше. В любом случае, если клиент не нуждается в большем количестве средств,оформить кредитный лимит в прежних рамках он сможет, лично обратившись в банк.

Источник

Какой лимит снятия наличных с карты банка «Открытие»?

Пластиковые карты предназначены для оплаты товаров и услуг. Финансовые организации не запрещают снимать наличные деньги, но сумма выдачи будет ограничена. Данные правила прописаны в условиях обслуживания карточных счетов. Банки устанавливают лимиты для снятия средств в офисах и устройствах самообслуживания, вводят и временные ограничения. В банке «Открытие» лимит на снятие наличных в банкомате в день зависит от выбранного тарифа обслуживания.

Что такое лимит на снятие наличных

Лимит на снятие наличных — сумма денег, которую можно получить с банковской карты в банкомате.

Лимит на снятие наличных — это сумма, которую можно получить с пластиковой карты в устройстве самообслуживания или отделении за один промежуток времени (сутки, месяц). Финансовые организации устанавливают лимиты в зависимости от вида платежного инструмента. Многие финансовые компании увеличивают лимиты для участников зарплатных или социальных проектов.

Снять средства свыше установленных ограничений невозможно. На экране терминала появится окно с информацией о превышении суммы. Это правило предусмотрено финансовыми учреждениями для безопасности клиентских накоплений и исключения мошеннических действий со стороны третьих лиц.

Данные меры также предприняты, чтобы воспрепятствовать незаконному обналичиванию капитала.

Лимит снятия наличных с карты банка «Открытие»

В 2019 г. банк «Открытие» ввел новые лимиты по всем дебетовым пластиковым продуктам, эмитентом которых является. За сутки разрешено получить не более 200 тыс. руб. В течение года клиент может снять 12 млн руб., поскольку ежемесячный лимит составляет 1 млн руб.

С премиальных карт допускается снятие до 3 млн в месяц, а суточное ограничение суммы составляет 1,2 млн. Для операций с наличной валютой по дебетовым продуктам действуют следующие лимиты:

Банк ввел новые лимиты по всем пластиковым картам.

В премиальном сегменте:

Комиссия за получение средств

Комиссия средств с карты ФК «Открытие» зависит от тарифа продукта, его категории и места, где происходит получение денег. Когда средства снимаются в банкомате организации или банка-партнера, комиссия не предусмотрена. Если операция проводится на устройстве стороннего банка, то при снятии до 10 тыс. руб., 100 долларов, 100 евро в месяц комиссия также отсутствует. А свыше этих сумм со счета спишется 1%, но не менее 100 руб., 1,5 евро, 1,5 доллара.

К партнерам «Открытия» относятся:

Партнеры банка «Открытие».

Если клиент является пользователем тарифного плана «Статус Плюс», трансакции по снятию наличных для него бесплатные независимо от суммы и срока.

Когда выдача средств происходит в отделении через расходный ордер, комиссия составит 500 руб. при выдаче суммы не более 199999,99 руб. При снятии, превышающем этот порог, с клиента будет взята комиссия в размере 10% от суммы получения.

При обналичивании средств с кредитных продуктов банком установлена единая комиссия, размер которой составляет 4,9% от суммы вывода, но не менее 490 руб. Эти условия установлены банком на получение денег во всех устройствах самообслуживания и на переводы.

Условия для отдельных банковских карт

Для отдельных продуктов предусмотрено бесплатное получение средств в устройствах сторонних организаций. К ним относятся пенсионные и зарплатные проекты.

Такие же правила применяются для карт «Гладиатор», «Лукойл», Travel. Но для этого владельцам необходимо выполнить индивидуальные условия, указанные в договорах.

Пользователи могут получать денежные средства с дебетовых карт, которые обслуживаются по тарифным планам «Премиум», «Оптимальный» без комиссии, если:

Некоторые дебетовые продукты «Открытия» не подлежат подключению к тарифным планам и обладают собственными лимитами. С карты «СМАРТ» владельцы могут снимать до 150 тыс. руб. ежемесячно. На пенсионный карте лимит вывода наличности составляет 100 тыс. руб. в месяц. Если клиент является пользователем Private Banking, то сможет снимать до 2 млн в сутки.

Как узнать лимит по карте банка «Открытие»

Узнать лимит снятия пользователь может несколькими способами:

Дополнительная информация

«Открытие» включено в список системообразующих финансовых компаний, утвержденный Банком России. Организация поддерживает все направления деятельности универсальной финансовой структуры. В терминалах банков-партнеров владельцы карт снимают средства и пополняют счета, меняют код, запрашивают баланс. Держателем платежного инструмента может стать каждый совершеннолетний гражданин России.

Источник

Как увеличить кредитный лимит

Что делать, если вам не хватает денег на кредитке

Кредитный лимит — это сумма, которую банк готов дать вам в долг по кредитной карте. В отличие от кредита наличными, это возобновляемая сумма: когда вы вернете долг, можно будет снова пользоваться деньгами в рамках лимита.

Допустим, вы завели кредитку и думали пользоваться ею как подушкой безопасности. Ожидали, что дадут лимит тысяч в 60, сравнимо с месячной зарплатой. А привезли кредитку с лимитом в 10 тысяч. Очень хлипкая получилась подушка, проще самому накопить.

Но если вам сегодня дали кредитку на 10 тысяч, это не значит, что лимит окончательный и больше денег вы не получите. Банки пересматривают кредитный лимит по кредитным картам примерно раз в 3—6 месяцев: кто-то чаще, кто-то реже — зависит от политики банка. Происходит это автоматически — для заемщиков, которые соответствуют определенным критериям. Подогнать себя под эти критерии несложно.

Банк может повысить кредитный лимит в несколько десятков раз.

Вот что надо для этого делать.

Как увеличить кредитный лимит по карте

От чего зависит размер кредитного лимита

По кредиткам одного и того же вида разным людям банк дает разные лимиты. Например, одному — шестьдесят тысяч, а другому — десять. Разберемся, почему так происходит.

Кредитный лимит зависит от уровня дохода и кредитной истории заемщика. Чем выше и стабильнее доход и чем лучше кредитная история, тем больший лимит сможет сразу одобрить банк. В кредитной истории банки в первую очередь смотрят, нет ли других открытых кредитов и просрочек. Я рассказывала об этом в видео на Ютубе, посмотрите.

Максимальный лимит — это та сумма, до которой банк может увеличить начальный лимит. В рекламных кампаниях и на сайте банки обычно указывают именно максимальный лимит по кредитке.

Нулевой лимит. Нижний порог лимита банки никогда не указывают — это нормально. Кредитку могут выдать даже с нулевым лимитом. Банк проверяет информацию о потенциальном клиенте: если вдруг выяснится, что с момента подачи заявки он взял еще пять кредитов или потерял работу, после активации карты на ней не будет кредитных средств. При обращении банк скажет, что пока не может одобрить какую-либо сумму.

На такую карту клиент может внести собственные средства и расплачиваться — возможно, со временем банк одобрит какой-то лимит. При этом если снимать с кредитки даже собственные средства, банк может взимать комиссию.

Что делать, чтобы повысить лимит по кредитке

Пользуйтесь картой. Банку важно, чтобы по карте проходили платежи: чем активнее вы пользуетесь картой, тем больше зарабатывает банк, например за счет комиссий от торговых точек. Если деньгами вы не пользуетесь, банк решит, что кредит вам не нужен и повышать лимит не требуется. Чем больше денег вы тратите с карты, тем больше шансов на повышение лимита. Это же правило работает, если вам уже одобрили большой лимит, но вы редко пользуетесь кредиткой: могут и понизить обратно.

Не допускайте просрочек по кредитке. Если вы хотите, чтобы вам повысили лимит, просрочки абсолютно недопустимы. Если вы допускаете просрочки, шансы на повышение лимита резко снижаются. Некоторые банки могут и понизить лимит клиентам, которые не платят вовремя. Если вы понимаете, что иногда можете просто забыть вовремя погасить долг по кредитке, подключите автоплатеж.

Платите заранее. Если вы завели привычку платить в последний момент, есть риск, что однажды вы опоздаете. Банк не любит тех, кто платит в последний момент.

Будьте на связи с банком. Даже если вы платите по всем кредитам вовремя, порой банку нужно с вами связаться. К примеру, чтобы проверить актуальность контактной информации или предложить новые условия. Если с клиентом долгое время невозможно связаться, это тревожный звоночек для банка. Чтобы этого не случилось, всегда своевременно сообщайте банку об изменении контактных данных: электронной почты, мобильного телефона, адреса проживания.

Указывайте данные о доходах. Чтобы доверить вам кредит, банк должен быть уверен, что вы сможете по нему заплатить. Для этого ему нужны свежие данные о работодателе и доходах. Сообщите в банк, если сменили работу или вам повысили зарплату. Если у вас неофициальный доход — тоже сообщите. Банк не налоговая, ему важен только ваш фактический заработок.

Платите кредиткой за товары, которые показывают ваш доход. Банк смотрит на суммы и категории покупок по кредитке. Если вы покупаете билеты на самолет, ходите в рестораны и одеваетесь в престижных магазинах, банк понимает, что вы хорошо зарабатываете. Если по карте вы покупаете только еду, банк может решить, что у вас проблемы с заработком. Даже если вы покупаете икру и шампанское.

Погасите просрочки в других банках. Банк смотрит на кредитную историю как при принятии решения о выдаче кредита, так и в процессе обслуживания. Если вы получили кредитку сразу с желаемым лимитом, это не значит, что его не смогут понизить. Важно не допускать просрочек как по самой кредитке, по которой хотите повысить лимит, так и по кредитам в других банках.

Следите за кредитной нагрузкой. Если вы набрали кредитов в разных банках, есть риск, что однажды вы по ним не расплатитесь. Банк оценивает соотношение всех ваших ежемесячных платежей с доходом. Чем больше открытых кредитов, чем выше платежи по ним, тем меньше шансов на повышение лимита.

Роль играет не только количество кредитов и платежи по ним, но и тип кредита, и место, где он был взят. К примеру, иметь одновременно ипотечный кредит и кредитную карту — это нормально, а вот если у потенциального клиента одновременно два микрозайма, кредит наличными и еще кредитная карта, это вряд ли понравится кредитору. Следите, чтобы платежи по кредитам отнимали не больше половины дохода, иначе на повышение кредитного лимита можно не рассчитывать.

Пользуйтесь картами и вкладами банка. Банк обрабатывает все данные о вас, что у него есть. Если вы пользуетесь картами и вкладами, банк знает, какой у вас доход, какие накопления и как вы ими распоряжаетесь. И доверие к вам растет.

Проверяйте кредитную историю. Порой в кредитной истории могут встречаться ошибки, например могут быть указаны просрочки по уже закрытым кредитам или вообще долги другого человека.

Учитывая, что сейчас стало гораздо проще получить свою кредитную историю, рекомендуем запрашивать свой кредитный отчет хотя бы два раза в год — это будет бесплатно. Как запросить кредитную историю, мы писали в отдельной статье.

А еще у нас есть цикл видеороликов о кредитах и кредитной истории. В одном из них я тоже рассказываю, как повысить кредитный лимит. Посмотрите его, если некогда читать всю статью или остались вопросы.

Решение принимает робот

Почти во всех банках решения о повышении кредитного лимита принимает не человек, а специальная автоматизированная система — скоринг. В Тинькофф-банке каждый день она отбирает новых клиентов и анализирует информацию по действующим. Если клиент подходит под описанные выше критерии, программа повышает лимит.

У сотрудников банка нет доступа к этой программе, поэтому упрашивать сотрудника поднять лимит вручную нет смысла. Более того, ни один сотрудник банка не скажет вам, каковы точные критерии для одобрения кредита или повышения лимита у конкретного банка: эту информацию банки держат в секрете.

Как рассчитать лимит по кредитной карте

С 1 октября 2019 года, чтобы выдать кредит от 10 000 Р или повысить лимит кредитной карты, банк обязан рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщика — ПДН. Рассчитывают его как отношение ежемесячных платежей по кредитам к ежемесячному доходу клиента:

ПДН = платежи по кредитам / доход.

Если свыше 50% дохода клиента уходит на погашение кредитов, у банка ухудшается показатель достаточности капитала. Этот показатель еще называют H1. Чем больше заемщиков с высокой долговой нагрузкой получат кредиты, тем ниже достаточность капитала. Если капитал банка опустится ниже определенного уровня и банк не сможет быстро исправить ситуацию, у него могут отозвать лицензию. Поэтому, скорее всего, кредитный лимит дадут с расчетом, чтобы ПДН был не больше 0,5.

Чтобы самому примерно вычислить, на какой кредитный лимит можете рассчитывать, узнайте, сколько процентов от задолженности составит ежемесячный платеж. Назовем эту величину N. Затем сложите все платежи по остальным кредитам. Получится формула:

ПДН = (Платежи по другим кредитам + N × кредитный лимит) / доход.

Максимальное значение ПДН — 0,5. Подставляем его:

Платежи по другим кредитам + N × кредитный лимит = доход / 2

N × кредитный лимит = доход / 2 − платежи по другим кредитам

Кредитный лимит = (доход / 2 − платежи по другим кредитам) / N

Лимит больше этой суммы вам вряд ли одобрят.

В таком случае больше 200 000 Р кредитного лимита получить вряд ли получится.

Это примерные подсчеты — проще подать заявку и точно узнать свой лимит.

Как узнать кредитный лимит

После подачи заявки банк проверяет указанные в заявлении данные, принимает предварительное решение по заявке и информирует потенциального заемщика о размере кредитного лимита.

Когда договор подписан и карта активирована, узнать кредитный лимит можно в мобильном и интернет-банке. Еще можно позвонить по горячей линии.

Может ли банк уменьшить лимит

Банк вправе по своему усмотрению менять лимит кредитной карты как в момент одобрения заявки, так и в процессе обслуживания, в зависимости от платежной дисциплины и финансового положения заемщика.

До подписания договора и активации карты лимит могут изменить в любую сторону: банк может дать больше денег, меньше или вообще выдать карту с нулевым лимитом. Это может быть связано с тем, что с момента заполнения заявки положение клиента изменилось. Банк увидел, что клиент взял еще несколько кредитов или у него снизился доход, поэтому не захотел рисковать и одобрил меньшую сумму.

Кредитный лимит аннулирован: что это значит

Кредитный лимит могут аннулировать. Например, если клиент ушел в просрочку и долгое время не платит по кредиту. Пока человек не выплатит долг, новый лимит по кредитной карте банк не предоставит.

В таком случае нужно полностью выплатить долг как можно скорее. Если после этого в течение недели не одобрят новый лимит, обратитесь за консультацией в банк.

Источник

Что такое кредитный лимит по кредитной карте и как его использовать

Одна из самых важных вещей, которые нужно знать о вашей кредитной карте, – это ваш кредитный лимит. Кредитный лимит вашей кредитной карты – это максимальный непогашенный остаток, который вы можете иметь на своей кредитной карте в определенный момент времени без получения штрафа.

Управление кредитным лимитом важно как для того, чтобы держаться подальше от долгов, так и для формирования хорошего кредитного рейтинга.

Если вам интересно, каков предел кредита для вашей кредитной карты, проверьте выписку по счету, войдите в свою учетную запись онлайн или позвоните в отдел обслуживания клиентов вашей кредитной карты.

Каким будет ваш кредитный лимит

Эмитент вашей кредитной карты изучает ваш кредитный лимит, когда вы впервые подаете заявку на кредитную карту. Он оценит ваш доход, текущий уровень долга и кредитную историю и установит базу кредитного лимита на основе этих факторов.

Если у вас есть новая кредитная история, история просроченных платежей, низкий доход или высокий уровень долга, вы можете получить разрешение на низкий кредитный лимит.

К сожалению, вы не будете знать, каким будет ваш кредитный лимит, пока не заполните заявление и не получите подтверждение. (Исключение составляет защищенная кредитная карта, в которой кредитный лимит равен вашему гарантийному депозиту.) Если вы (разумно) недовольны полученным кредитным лимитом, вы можете запросить больший или отклонить кредитную карту.

Ваш кредитный лимит не может оставаться неизменным в течение всего времени, пока у вас есть кредитная карта. Если вы используете свою кредитную карту с умом и делаете ежемесячные платежи вовремя, вы можете получить разрешение на периодическое увеличение лимита кредита, иногда без необходимости запроса увеличения лимита кредита. Точно так же ваш кредитный лимит может быть снижен, если ваши платежные привычки «оставляют желать лучшего» или ваш долг увеличивается до уровня, который эмитент вашей кредитной карты считает рискованным.

Кредитный лимит против предустановленного лимита расходов

Некоторые кредитные карты не имеют жесткого кредитного лимита. Они не имеют предустановленного предела расходов. Кредитные карты без предварительно установленного лимита расходов дают вам почти неограниченную сумму кредита.

Вместо этого, у стандартных кредитных карт есть лимит расходов, который изменяется в зависимости от ваших текущих расходов, доходов, кредитной истории и других факторов.

Какую часть кредитного лимита можно использовать

Вы можете совершать покупки вплоть до своего кредитного лимита, но, возможно, вы не сможете превысить свой кредитный лимит, особенно если вы не включили возможность транзакций с превышением лимита. Превышение вашего кредитного лимита может привести к превышению лимита комиссии и может потребовать оплаты штрафной ставки. Обратитесь к соглашению о вашей кредитной карте, чтобы узнать, не облагает ли эмитент вашей карты штрафом превышение кредитного лимита.

Превышение кредитного лимита и даже приближение к нему влияет на ваш кредитный рейтинг. Информация о вашем кредитном лимите – и остатке на вашей кредитной карте – сообщается в кредитные бюро каждый месяц вместе с другими данными вашей учетной записи. Эта информация используется для расчета вашего кредитного рейтинга.

Использование кредита указывает на сумму от вашего кредитного лимита. Лучше держать баланс вашей кредитной карты в пределах от 10% до 30% от вашего кредитного лимита, чтобы получить лучший кредитный рейтинг.

Ваш кредитный лимит можно использовать повторно. Вы можете использовать свой кредит снова и снова, если вы платите вовремя каждый месяц и поддерживаете свой счет в хорошем состоянии.

Источник

Лимит неслыханной щедрости

Как ограничить себе сумму расходов по кредитке

18 Время прочтения: 6 минут

Банк может увеличить лимит по кредитной карте, даже если вам это не нужно. Провоцирует ли это чрезмерные траты и легко ли вернуть прежние условия обслуживания?

Банки стали лояльнее к тем, кто пользуется кредитками. Так, по данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в I квартале этого года средний лимит по таким картам вырос до 55,5 тыс. рублей — более чем на 11% год к году. По статистике бюро «Эквифакс», в I квартале аналогичный показатель был еще выше — 56,1 тыс. рублей, и это максимальное значение за последние три года.

С чего вдруг такая щедрость? По словам гендиректора по маркетингу НБКИ Алексея Волкова, за последние годы улучшилась практика оценки заемщиков и поведение самих клиентов. «Именно в сегменте кредитования с использованием кредитных карт банки наладили наиболее эффективное управление рисками. На ситуацию также оказывает влияние снижающийся уровень просроченной задолженности по кредитным картам», — поясняет эксперт.

На показатель влияет и общий рост выдач кредитных карт, замечает заместитель генерального директора Объединенного кредитного бюро Николай Мясников. По данным ЦБ, за прошлый год российские банки эмитировали почти 3 млн кредиток, выдачи увеличились на 45%. А НБКИ подсчитало, что в 2018 году игроки выпустили 11,5 млн таких карт.

Больший лимит ради больших трат?

Активность банков по выдаче кредиток и увеличению лимитов пока не отражается на поведении заемщиков — россияне не стали тратить значительно больше. За I квартал доля используемых средств на кредитных картах снизилась на 2,1 процентного пункта, до 57,9%, подсчитали в НБКИ. Там изменения считают техническими. Траты заемщиков растут, но не так быстро, как лимиты по их кредиткам, говорит Мясников. «За прошедший год средний долг заемщика по кредитной карте вырос на 8%, с 26 тысяч до 28 тысяч рублей. При этом средний лимит по карте за тот же период увеличился на 15% — с 61 тысячи до 70 тысяч рублей», — отмечает представитель ОКБ.

Увеличение лимита по кредитке не только не провоцирует роста трат, но и не повышает лояльность клиентов. В «Народном рейтинге» и на форуме Банки.ру можно найти отзывы граждан, которые недовольны подобными изменениями.

«Вижу только через этот сайт можно уменьшить лимит по карте рассрочки. В офисе обслуживания и через онлайн-чат мне отказали, сказали это невозможно! Ну да, а как увеличивать без согласия — так это всегда пожалуйста!» — писал клиент Хоум Кредит Банка. (Здесь и далее орфография и пунктуация авторов сохранены.)

Пользователи обычно задаются вопросом: может ли банк по своему усмотрению «осчастливить» клиента и можно ли отменить изменения?

«Зашибись клиентоориентированность. В 3 ночи по Москве приходят две «радостные» смс о том, что мне увеличили КЛ, я ессно не просил, да и зачем он по этой карте больше 40тр, НО, чтобы его вернуть надо обязательно тащиться в офис…» — делился на форуме Банки.ру клиент Промсвязьбанка.

Недовольство граждан вполне объяснимо. «Многие клиенты после повышения боятся быстро потратить полученную сумму и хотят избавиться от этого «соблазна», — отмечает начальник управления анализа рисков Хоум Кредит Банка Константин Зимин. Кроме того, увеличение лимита по кредитке влияет на кредитную историю. «Лимит по карте учитывается при расчете совокупной долговой нагрузки клиента и может оказывать влияние на его скоринговый балл», — поясняет Мясников.

Кто заслуживает щедрости?

Игроки избирательно подходят к увеличению лимита по кредитке, но практически всегда оставляют за собой такое право. Банки.ру изучил условия выпуска и обслуживания кредитных карт организаций из топ-30 по активам — в подавляющем большинстве договоров упоминалось право банка по своему усмотрению увеличить лимит по кредитке. Некоторые банки сразу указывают, в каких случаях это возможно.

«Банк вправе увеличивать лимит кредитования при: отсутствии негативной кредитной истории клиента, приемлемом уровне долговой нагрузки на клиенте и допустимой в рамках кредитной политики банка оценке уровня риска», — указано, например, в документации Альфа-Банка. Подобный подход подтверждают и в других крупных кредитных организациях.

Повышение лимита также зависит от того, насколько активно клиент использует карту, говорит Зимин. «Как правило, нужно три — шесть месяцев, чтобы сформировалось полноценное представление о карточном поведении. В банке разработаны специальные модели, которые его анализируют и предлагают повышенный лимит. Основные влияющие характеристики: частота использования кредитной карты, объем трат, категории совершения покупок, общий срок пользования картой и, самое главное, отсутствие просрочек», — перечисляет эксперт. Он, однако, подчеркивает: если клиент использует небольшой процент своего текущего лимита, банк может подумать, что этого достаточно, и не будет предлагать увеличить допустимую сумму расходов.

Тинькофф Банк повышает лимиты по кредитным картам не чаще одного раза в три месяца, пояснили в пресс-службе кредитной организации. Райффайзенбанк делает такие предложения клиентам не чаще двух раз в год и не ранее чем через шесть месяцев после предыдущего увеличения лимита, рассказал руководитель направления по развитию кредитных карт Райффайзенбанка Дмитрий Коловский. «Частота предложения увеличения лимита зависит в том числе от возможности и желания клиента пользоваться дополнительным кредитным лимитом», — отмечает начальник управления кредитных карт банка «Восточный» Кристина Роганина.

Молчание — знак согласия?

Как правило, банки дают клиенту немного времени, чтобы принять или отклонить предложение об увеличении лимита по кредитке. Например, Сбербанк, Промсвязьбанк, «ЮниКредит» и Совкомбанк сообщают держателям карт об изменениях за пять рабочих дней, Россельхозбанк и «Открытие» — за десять. Предложение банка может быть актуальным и на более долгий срок, если это прописано в рекламном предложении.

А вот реакцию клиента банки трактуют по-разному. Самый распространенный подход можно описать фразой «молчание — знак согласия». Если клиент никак не реагирует на сообщение от банка или не подает заявление о снижении лимита, то считается, что он одобрил «прибавку». Такой подход, в частности, исповедуют Почта Банк, РСХБ, Сбербанк и «ЮниКредит». Последний, например, использует в договоре формулировку, которая, на первый взгляд, выглядит парадоксальной: «если по каким-либо причинам согласие клиента не было получено, то кредитный лимит считается согласованным».

«ФК Открытие» и Райффайзенбанк считают, что клиент соглашается с повышением лимита по кредитке, если после предложения совершает операции по карте. «Уже второй год наш банк повышает лимит, только если это нужно самому клиенту. Клиент получает предложение об увеличении лимита, но происходит оно в момент совершения трансакции, после которой его задолженность превысит текущий лимит», — отмечает Зимин из банка «Хоум Кредит». Такая же политика действует в Росбанке, Совкомбанке и Ситибанке. Московский Кредитный Банк требует от клиентов действий — свое согласие с предложением они должны подтвердить, подав заявление.

Заявление придется подавать и в том случае, если вы не согласны с увеличением лимита по кредитке. «Безусловно, клиент может изменить лимит по карте в меньшую сторону — для этого достаточно направить заявку через дистанционные сервисы либо обратиться в офис банка. Обработка такой заявки проводится моментально», — отметили в пресс-службе банка «Русский Стандарт». В Тинькофф Банке подчеркнули, что при обращении клиент может не только вернуть прежний лимит по карте, но и отказаться от его повышения впредь.

Впрочем, проверка документации банков из топ-30 показала, что не все игроки готовы обрабатывать подобные заявки дистанционно. Опция упоминается в условиях обслуживания кредитных карт Альфа-Банка, Райффайзенбанка и Тинькофф Банка.

При этом Гражданский кодекс защищает россиян от чрезмерной щедрости банков, говорит руководитель департамента правового регулирования экономической деятельности Финансового университета Гульнара Ручкина. «Изменение условий договора, перечня услуг, тарифов должно осуществляться с соблюдением процедуры изменения договора, по правилам главы 29 ГК РФ, в частности путем составления письменного дополнительного соглашения, подписанного обеими сторонами (часть 1 статей 452, 820 ГК РФ)», — отмечает юрист. Возможность одностороннего изменения условия договора может ущемлять права потребителя, поэтому у того всегда есть право подать заявление о снижении лимита. «Если банк ответит отказом, заемщик вправе обратиться за защитой своих прав в суд. При этом на сегодняшний день суды чаще всего встают на сторону заемщиков и удовлетворяют их требования о снижении лимитов по кредитной карте», — констатирует Ручкина.

Юлия КОШКИНА, Banki.ru

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t

Источник