что значит рефинансирование без обеспечения
Рефинансирование без подтверждения дохода в 2021 году
Никто не застрахован от ситуации, когда условия взятого ранее кредита становятся сложно выполнимыми, особенно при отсутствии стабильности экономического положения в стране. Особенно большому риску подвергли себя те, кто некоторое время назад в оформил кредит в иностранной валюте, в то время как доход получают в рублях. Еще одной часто встречающейся причиной невозможности погашать свои обязательства выступает снижение или задержка заработной платы. Все это привело к тому, что популярность приобрела новая услуга, предлагаемая банками. Особенный интерес вызывает рефинансирование без подтверждения дохода из-за его упрощенной процедуры. Далеко не все банки идут на таких условиях, так как они заинтересованы в максимальном страховании своих рисков и в анализе платежеспособности каждого потенциального заемщика. Однако варианты есть. О таких предложениях и пойдет речь в данной статье.
На каких условиях предоставляется рефинансирование без подтверждения дохода?
Банку, к которому переходит заемщик, такое положение дел очень выгодно, так как они получаются дополнительный доход в виде выплачиваемых процентов и залог при его наличии. Поэтому на рынке постоянно появляются все более выгодные предложения. Кроме ощутимого снижения процентной ставки (на 2-4% годовых) привлекает также увеличенных срок погашения кредита, при котором сумма ежемесячных платежей снижается (несмотря на возможную общую переплату). Однако клиенты обращают внимание также на простоту процедуры оформления кредита (например, только по паспорту или без необходимости предоставления залога). Так, ряд заемщиков целенаправленно ищут, где можно получить рефинансирование без справки о доходах. Такие предложения на рынке также имеются. Тем не менее, стоит иметь в виду, что получить новый кредит без указания источника дохода не получится. В любом случае потенциальному клиенту необходимо заполнить заявление-анкету, в котором в числе прочих сведений указывается и место работы заемщика (и контактная информация), и занимаемая должность, и получаемый уровень дохода. Таким образом, сведения о доходе получены и проверены, хоть и не подтверждены документально. Если уровень дохода недостаточный, то оформить рефинансирование без залога или поручительства вряд ли получится.
Рефинансирование — что это такое простыми словами
Рефинансирование — это оформление нового кредита для погашения уже имеющегося. Рефинансирование позволяет заемщику улучшить по кредиту: получить лучшую процентную ставку, продлить срок и уменьшить ежемесячную выплату. Кроме этого, при рефинансировании можно объединить кредита в один, что на практике означает погашение средствами нового кредита долгов, например, по кредитным картам.
После заключения договора составляется новый график платежей, первоначальная задолженность погашается досрочно. При этом, рефинансирование открывает новый кредит, а значит — формирует новые обязательства.
Оформить рефинансирование можно в банке, где взять первый кредит или в любом другом. Долги микрофинансовых организаций таким образом погасить нельзя.
Цели рефинансирования
При рефинансировании деньги не передаются заемщику в руки, они сразу направляются на погашение задолженности, включая тело кредита и проценты по нему на момент закрытия договора. Потратить на покупки их нельзя.
Рефинансирование применяется для закрытия долгов по потребительским и целевым займам, а также долгов по кредитным картам.
Зачем банки снижают ставки
Рефинансирование облегчает финансовую нагрузку на заемщика. В ситуации, когда клиент не справляется с выплатами, банк может потерять больше: продажа залога занимает много времени, а при банкротстве физлица остаточная сумма средств делится на всех кредиторов. Но если предложить более лояльные условия, клиент выплатит долг, а банк получит расчетную прибыль.
Кроме этого, при рефинансировании кредитов сторонних организаций банк получает нового клиента. Кроме выплаты процентов по кредиту, заемщик будет платить страховку, может перевести в новый банк свои счета и вклады, открыть кредитные и дебетовые карты, открыть новый кредит в дальнейшем. Проще говоря — принесёт банку доход.
Какие кредиты рефинансируются
Переоформить можно ипотечные, потребительские кредиты, займы на приобретение автомобиля и долги по кредитным картам. Если в отношении заемщика проводятся процедуры по взысканию долга, то банк не одобрит клиенту рефинансирование. Кроме того, некоторые кредитные учреждения не выделяют средства на погашение займов, которые получены от микрофинансовых организаций, работающих без лицензии на банковскую деятельность.
Почему рефинансирование может оказаться невыгодным
Рефинансирование выгодно только тогда, когда разница по ставкам составляет не менее 2%. Если сумма кредита не очень большая и выплачено больше половины, даже сниженная ставка — не гарантия экономии.
В ряде случаев на открытие нового займа и погашение старого приходится тратить некоторую сумму денег. Например, иногда при рефинансировании ипотеки в новом банке нужно оплатить оформление справок, залога, услуги нотариуса, оценщика, страховые взносы. После всех сборов может оказаться, что было выгоднее внести эту сумму в счет погашения долга, а не заключать новый договор.
Кроме того, если вы увеличиваете срок действия кредита, переплата по процентам может быть больше потенциальной выгоды. В этом случае рефинансирование уместно только если текущий ежемесячный платеж слишком большой и у вас нет возможности соблюдать график.
Что потребуется для рефинансирования кредита
Услуга доступна для заемщиков, соответствующих требованиям банков:
Также должны соблюдаться следующие условия:
Какие документы нужны
Чтобы узнать точный перечень необходимых документов, лучше обратиться напрямую в банк, где предполагается провести рефинансирование имеющихся кредитов.
Увеличить шансы на одобрение нового кредита помогут документы о снижении вашего дохода. Это свидетельство о рождении ребенка, утрате трудоспособности, сокращении дохода по основному месту работы, назначение алиментов или выплат по суду.
Возможные причины отказа:
Кредитная организация принимает решение по каждому клиенту отдельно. В большинстве случаев, если просрочки имели место по техническим причинам или не превышали рабочей недели, то банк может одобрить заявку.
Когда принято положительное решение, клиента приглашают в банковское отделение, где заключается кредитный договор, переоформляются документы. В частности, если первоначальный заем был предоставлен под залог недвижимости или иного ценного имущества, то право на получение компенсации в случае невыплат долга переходит к новому кредитору. Для перевода денег используются платежные поручения или заполняется заявление по стандартному образцу. При рефинансировании нескольких имеющихся кредитов все финансовые операции выполняются отдельно.
После урегулирования всех вопросов, взаимодействие со старыми кредиторами прекращается. Со следующего месяца заемщик приступает к исполнению новых обязательств.
Заранее изучите условия досрочного погашения первоначальных кредитов, строго соблюдайте их. После проведения рефинансирования необходимо взять справку о полном выполнении обязательств. Иногда после закрытия кредита в результате технических ошибок остается неучтенная задолженность — комиссия за перевод, пеня за просрочку. Справка, полученная после закрытия вами кредита защитит от начисления пени на этот долг.
Что еще нужно помнить о рефинансировании
Особенности рефинансирования ипотечных кредитов
Ипотека является наиболее сложной для перекредитования. Как показывает практика, потребительские и автомобильные кредиты переоформляются быстрее. Однако, именно ипотечное рефинансирование наиболее популярно, так как за последние пять лет средняя ставка на такие займы снизилась на 5%.
По действующему законодательству, банк не вправе отказать клиенту, который хочет сменить ипотечного кредитора, если в первоначальном договоре не был прописан подобный запрет. В случаях, когда такой пункт был, а согласие не предоставляется, при рефинансировании накладывается повторное обременение. Простыми словами, второй банк выделяет сумму на погашение кредита первого, но не сразу получает обеспечение, так как недвижимость остается в другом залоге. На это время может быть установлена стандартная ставка по кредиту, а льготные программы и субсидии не действуют.
В Райффайзенбанке можно рефинансировать любые кредиты других организаций, в том числе ипотеку и долги по кредитным картам. Новым и текущим клиентам предлагается помощь в выборе программы кредитования, возможность подачи заявки онлайн и дистанционный расчет условий по минимальному пакету документов.
Как выгодно рефинансировать ипотеку в 2020 году
В России ставки по ипотеке снизились до рекордного уровня — это может быть выгодно не только новым заемщикам, но и ипотечникам с уже действующими кредитами. В 2020 году доля рефинансирования может вырасти до рекордного уровня, прогнозируют аналитики.
Текущий ипотечный портфель в России, по данным «Дом.РФ», сформирован по ставке 10–11%. При этом ставки рефинансирования в настоящий момент на 2–3 п.п. ниже этого уровня. Средняя ставка рефинансирования ипотечных кредитов в российских банках на октябрь 2020 года, по данным компании «Русипотека», составила 8,32%. Рассказываем, насколько выгодно рефинансировать ипотеку, как это сделать и в каких случаях этого делать не стоит.
Что это значит
Рефинансирование, или перекредитование существующего кредита — это та же ипотека. Она позволяет полностью или частично погасить уже оформленный кредит за счет нового на более выгодных условиях. Благодаря рефинансированию заемщик может снизить ставку по кредиту, уменьшить или увеличить срок выплаты ипотеки, сократить размер ежемесячного платежа.
Когда выгодно рефинансировать кредит?
Рефинансировать кредит целесообразно только в том случае, если это поможет снизить ставку не менее чем на 1,5%, говорят в пресс-службе ВТБ. В Сбербанке отмечают, что рефинансировать ипотеку выгодно, если действующая ставка клиента выше хотя бы на 1% и осталось платить больше года. По мнению риелторов из агентства недвижимости «Бест-Новострой», эта процедура может быть выгодной, если вы недавно оформили ипотеку, ставка отличается от существующей примерно на 2% и ваш доход не изменился.
Пример рефинансирования
В Сбербанке приводят пример рефинансирования ипотеки: при текущем кредите под 11%, остатке долга по ипотеке в 2 млн руб. и сроке до погашения кредита семь лет сумма ежемесячного платежа составляет 34,2 тыс. руб.
При рефинансировании этого кредита снижении ставки до 9% годовых сумма ежемесячного платежа снизится до 32,1 тыс. руб. Таким образом, экономия в месяц составит порядка 2,1 тыс. руб., а экономия на весь оставшийся срок выплаты ипотеки — 176 тыс. руб.
Можно ли рефинансировать ипотеку в том же банке?
Можно обратиться с заявлением о снижении ставок и в банк, где изначально взят ипотечный кредит. Рассмотрение заявления может занять до 90 рабочих дней. Изменение условия в текущем банке называется реструктуризацией, а не рефинансированием. Однако банки часто отказывают в изменениях условия по текущему ипотечному договору. Если банк не откажет, то снижение ставок не потребует сбора всех документов снова и оформления страховки.
Рефинансирование ипотеки — 2020: в каком банке выгоднее
В Сбербанке предлагают рефинансирование от 7,9% годовых. Срок кредита — от 1 года до 30 лет, сумма — от 300 тыс. руб. до 7 млн руб. (для Москвы и области), до 5 млн руб. (для иных регионов). При этом сумма кредита не должна превышать 80% от стоимости недвижимости.
В ВТБ программа доступна по ставке от 7,4% для клиентов других банков. Срок кредита — до 30 лет, максимальная сумма — до 30 млн руб. Рефинансирование распространяется на ипотечные кредиты, обеспечением по которым являются как готовые объекты, так и недвижимость на стадии строительства.
В Газпромбанке ставка рефинансирования составляет от 8,3%, в Альфа-Банке — от 7,9%, Россельхозбанке — от 8.5%. По оценкам «Бест-Новостроя», к числу банков, охотно и выгодно оформляющих рефинансирование, относятся Примсоцбанк, ЮниКредитбанк, «Возрождение», «АК Барс», ВТБ, Райффайзенбанк.
Что нужно учитывать
Решение о рефинансировании ипотечного кредита должно быть обдуманным и взвешенным. Также необходимо учесть расходы на проведение самой сделки и сопоставить их с будущей выгодой от рефинансирования. Так как это, по сути, новый кредит, клиенту необходимо повторно оформить отчет об оценке недвижимости, страховой полис жизни и здоровья, регистрацию права собственности на недвижимость.
Это требует определенных затрат. Например, госпошлина за регистрацию залога составит 0,5–1 тыс. руб., отчет об оценке квартиры обойдется в 5,5 тыс. руб. (в зависимости от объекта и его месторасположения), за новую страховку придется заплатить около 1% от суммы кредита, за выписку из ЕГРН — 750 руб., а за нотариальное согласие супруга на сделку — еще примерно 2,5 тыс. руб. Также, возможно, понадобится оплатить ячейку или оформление аккредитива в банке, за перевод денежных средств из одного банка в другой могут взять процент или фиксированную сумму.
На время переходного периода новый банк (до регистрации нового залога) устанавливает для заемщика повышенный процент, добавляя к текущей ставке 2% годовых, приводят пример риелторы из «Бест-Новостроя». Делается это с тем, чтобы стимулировать заемщика более оперативно собрать все справки и документы, поясняют они.
Еще одним стоп-фактором может стать имущественный вычет и вычет по процентам. После рефинансирования можно рассчитывать только на вычет по основному договору и компенсацию по процентам за выплаченный период. После перекредитования это уже невозможно будет сделать, так как это является ипотекой в силу договора — для нее такая опция недоступна, говорит председатель совета директоров компании «Бест-Новострой» Ирина Доброхотова.
Документы для рефинансирования ипотеки
Рефинансирование представляет собой такую же процедуру, как и первичная выдача ипотечного кредита. Заемщику нужно предоставить справку о доходах, документы на предмет залога — стандартный пакет, необходимый для одобрения заявки на ипотечный кредит. При рефинансировании по государственной программе ипотечного кредитования семей при рождении второго и последующих детей понадобятся свидетельства о рождении детей.
Для одобрения нового кредита (рефинансирования) в другом банке потребуется стандартный набор документов:
После одобрения кредита также потребуются:
Когда рефинансирование невыгодно
Рефинансирование ипотеки может быть нецелесообразным, если клиент уже погасил больше 50% по кредиту. Сейчас большинство банков выдают ипотеку с аннуитетной схемой оплаты, когда сначала выплачивается в основном проценты, а потом тело кредита. Получается, что чем дольше платишь кредит, тем меньше будет экономия на переплате по процентам. Поэтому нужно рассчитывать, покроет ли разница по переплате по кредиту расходы по оформлению новой ипотеки. В любом случае (независимо от сроков) рефинансирование поможет снизить текущую финансовую нагрузку — ежемесячные платежи по кредиту.
Причины возможного отказа
Банк станет оценивать платежеспособность заемщика. Если за последнее время доход снизился и его недостаточно для внесения ипотечного платежа (платеж не должен превышать в среднем 40–60% ежемесячного дохода семьи), кредитная организация может отказать в рефинансировании. Кроме того, банк будет проверять жилье, находящееся в залоге по кредиту. Если оно пришло в негодность или, например, расположено в аварийном доме, также может быть отказано в выдаче ипотечного кредита. Если по действующему кредиту допускались просрочки, имеется текущая просроченная задолженность или была реструктуризация — это тоже возможная причина для отказа. Ряд банков не рефинансирует кредиты на строящееся жилье.
Рефинансирование ипотеки с господдержкой: что надо знать
По оценке ЦБ, увеличению объемов рефинансирования способствуют и программы льготного ипотечного кредитования, часть из которых допускает рефинансирование привлеченных ранее кредитов. Так, более 40% операций в рамках программы «Семейная ипотека» в первом полугодии 2020 года приходилось на рефинансирование. Заемщики, замещая свои обязательства новыми кредитами по более низкой ставке, снижали издержки на обслуживание кредита.
Воспользоваться программой «Семейная ипотека» по льготной ставке 5% (с учетом страхования) могут семьи, у которых в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года родился второй или последующий ребенок. По программе можно купить квартиру в новостройке, а также рефинансировать уже оформленный жилищный кредит по более низкой ставке. Максимальная сумма кредита — 12 млн руб. для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области и 6 млн руб. для других регионов России. Минимальный размер первоначального взноса — 15%. Кредит предоставляется на срок до 30 лет.
Бум рефинансирования
Снижение ставок по ипотеке позволяет заемщикам улучшить условия по ранее взятым кредитам. Программа помогает существенно сэкономить на оплате процентов, уменьшив срок займа или сумму ежемесячного платежа», — считают в пресс-службе ВТБ. По данным «Дом.РФ», объем рефинансирования ипотеки в России в первом полугодии 2020 года составил 246 млрд руб. Это почти в четыре раза больше относительно аналогичного периода прошлого года. Доля рефинансированных ипотечных кредитов в общей выдаче за полгода 2020-го достигла 16%, в то время как в прошлом году составляла 5%.
Росту рефинансирования способствует снижение ипотечной ставки, она зависит от разницы между ставкой по действующим кредитам и ставкой, под которую можно его рефинансировать, поясняли аналитики «Дом.РФ». Средняя ставка рефинансирования ипотечных кредитов в российских банках на октябрь 2020 года, по данным «Русипотеки», составила 8,32%, а средняя ставка ипотечного портфеля — около 11%. Разница между текущими ставками по ипотеке и средней ставкой ипотечного портфеля в банках превысила 2%. Исследования мировой практики показали, что именно при достижении такого значения склонность заемщиков к рефинансированию выходит на пиковые значения.
Максимальная доля рефинансирования (около 12% всей выдачи) была зафиксирована в 2018 году, после снижения ставок до уровня около 9,5–10%, отмечают аналитики «Дом.РФ». В прошлом году этот показатель снизился до 7% выдачи (209 млрд руб.) из-за роста ставок в начале года. В России уже наблюдается огромная волна рефинансирования ипотечных кредитов на фоне снижения ставок, заявил замминистра финансов Алексей Моисеев. По прогнозам «Дом.РФ», в этом году доля таких кредитов может составить до 15% от выдачи ипотеки.
Что такое необеспеченный кредит и в чем заключаются его особенности
В статье рассказывается:
Любому человеку, собравшемуся получить денежную помощь от финансовой организации, необходимо иметь четкое представление, что такое обеспеченный и необеспеченный кредит. Это очень важный момент, способный повлиять на принятие решения оформить заем.
Если не разобраться в данных реалиях своевременно, можно совершить ошибку, которая способна привести к самым печальным последствиям. К примеру, неуплата обеспеченного кредита грозит потерей имущества или даже собственного жилья. С другой стороны, необеспеченный кредит – это прямой путь к переплате. Впрочем, давайте обо всем по порядку.
Суть обеспеченного кредита
Предоставление обеспеченного кредита относят к самым выгодным формам финансового взаимодействия между заемщиком и кредитором. С помощью залога, первоначального взноса и привлечения поручителя потенциальному клиенту проще гарантировать возврат денежной суммы, что способствует повышению уровня доверия к заемщику.
Что касается обеспеченных кредитов, то:
Фото: Shutterstock
По большей части такое финансирование относится к долговременным формам. Возможность оформления займа на срок от 5-ти до 15-ти лет человек может получить только, если предоставит надежные гарантии, снижающие риски кредитора. Залогом довольно часто выступает автомобиль, квартира или другой вариант имущества, приобретение которого стало возможным благодаря займу. Дополнительным условием обычно служит оформление страховки.
Описание необеспеченного кредита
Но сегодня мы поговорим о том, что такое необеспеченный кредит. Эта форма финансирования предполагает передачу денежной суммы заемщику без подтверждения гарантии возврата, к которым относится также внесение залога и привлечение поручителей. Такой вариант часто привлекателен для потенциальных клиентов.
Основное, что характеризует необеспеченный потребительский кредит, это отсутствующие гарантии со стороны заемщика, ведь он не вносит никакого залога. Заявка на кредит не рассматривается представителем кредитного бюро, ей занимаются только специалисты кредитной организации. Крупные микрофинансовые организации и коммерческие банки пользуются особыми автоматизированными системами.
Для чего берут необеспеченные кредиты
Получение заемных средств через необеспеченный кредит является очень привлекательной формой сотрудничества заемщика, который раньше получил отказ по своей заявке на обеспеченный займ вследствие недостаточной залоговой суммы для обеспечения гарантий. Те люди, которым деньги нужны, что называется прямо сейчас, также может быть интересен такой вариант кредита.
На полученную сумму обычно:
В некоторых случаях из вариантов финансирования можно прибегнуть только к необеспеченному кредиту. Поэтому такой формат заимствования – это отличный источник, позволяющий привлечь необходимую сумму денег. Необеспеченный кредит в РФ предоставляют обычно на непродолжительные сроки, чтобы заемщик мог возвращать сумму в комфортном для него режиме.
4 вида необеспеченных кредитов
К необеспеченным кредитам относятся следующие виды займов:
Распространенный формат займов, когда клиент получает нужную сумму в виде наличных или переводом на карту. Получение не требует предоставления залога или привлечения поручителей, поэтому относится к необеспеченным.
Чрезвычайно популярная система кредитования, характеризующаяся важными преимуществами. Формы кредиток – моментальная, классическая, привилегированная типа «голд» или «платинум», что соответственно влияет на лимитный предел. Если не хватает денег до получки или возникли непредвиденные обстоятельства и срочно нужны деньги, обладание кредитной картой помогает решить проблему.
Фото: Shutterstock
Но важно учитывать, что, не погасив задолженность во время льготного периода, который по сути является самым привлекательным моментом, человек будет вынужден оплачивать значительно больше, чем в случае с обычной банковской ссудой. Кроме того, платить за товары и услуги лучше только картой, снимать наличные не выгодно, особенно, если не хочется терять беспроцентный период, а также из-за наличия соответствующей комиссии.
В дословном переводе означает «перерасход». С помощью указанной опции, подключенной, как правило, к карте, на которую поступает зарплата или другой регулярный доход, клиент может тратить большую сумму, чем обладает в настоящее время. Подобное кредитование облагается определенными условиями, о которых нужно знать перед использованием заемных денежных средств. Уточняйте у специалистов банка-эмитента. Для юридических лиц также имеется вариант с оформлением овердрафта без залога на срок обычно не больше года.
Оформление потребительского кредита банком-партнером магазина происходит в момент покупки бытовых технических устройств, компьютерного оборудования и т.д. В некоторых случаях приобретаемые вещи служат залогом до полной оплаты взятого займа.
Процесс оформления необеспеченного кредита
Если потенциального клиента интересует получение необеспеченного кредита в банке или другой кредитной организации, ему необходимо узнать и сравнить все доступные варианты, предлагаемые разными компаниями-кредиторами. Кроме того, много полезной информации могут предоставить опытные консультанты, занимающиеся анализом кредитной сферы. Важным фактором при этом является доверие таким специалистам.
Если потенциального заемщика устраивают условия кредитования, можно переходить к сбору пакета документов и заполнению заявки. Желательно заранее готовить подтверждающую документацию, чтобы не ошибиться при заполнении бланков. Как правило, специалист кредитной организации требует предъявить выписку из банковского счета, справку о доходах и копию документа, подтверждающего личность заявителя.
На этапе создания заявки на кредит указывают информацию личного характера, включающую номер телефона и рабочий электронный адрес, на который клиент хочет получать письма. Также обычным условием является заполнение анкеты со сведениями о текущем уровне платежеспособности заявителя. В анкете должна быть только актуальная и точная информация.
Специфика процесса проверки поступающей заявки на кредит определяется финансовым учреждением. В современных крупных коммерческих банках пользуются автоматизированными системами обработки данных перед выдачей кредита на небольшую сумму. Ручная обработка выполняется в случае поступления заявки на большой кредит. Но в этом случае от клиента могут потребовать предоставления гарантий.
Если говорить о размере займа, то при его расчете учитывается доход, который поступит потенциальному клиенту в ближайший период времени. Специалисты финансовых учреждений постоянно работают над совершенствованием уникального списка вопросов и требований к заемщикам, принимая за основу текущие рыночные условия и потребности самих клиентов.
Условия для получения необеспеченного кредита
После поступления заявления на предоставление необеспеченного займа финансовая организация начинает проверку кредитной истории клиента, чтобы выяснить, как он погашал взятые ранее кредитные суммы. Полученная информация становится основой для кредитного рейтинга, данные из которого позволяют оценить кредитоспособность заявителя.
Любому кредитору важно получить подтверждение того, что клиент получает достаточно денег для того, чтобы погашать кредит, на который он претендует. Поэтому вполне логично, что при подаче заявки на обеспеченный или необеспеченный кредит специалисты кредитной организации просят принести документы о текущем доходе.
Это поможет им оценить платежеспособность клиента и его возможности в отношении возврата нового кредита. Прежде всего делается расчет отношения суммы долга к доходу.
Какой кредит лучше – обеспеченный или необеспеченный
Желание получить кредит не должно быть спонтанным, необходимо тщательно спланировать, оценить свои финансовые возможности и взвесить все за и против его оформления. После этого изучить особенности получения займа в различных кредитных организациях для подбора оптимального варианта.
Потенциальный заемщик должен разобраться в вопросе, почему обеспеченный кредит дешевле необеспеченного. И безусловно, ответственный клиент даже в случае возникновения сложной жизненной ситуации, снижения или потери дохода будет искать способы договориться с кредитором, не вынуждая последнего прибегать к жестким мерам.
Фото: Shutterstock
На сегодняшний день выработано достаточно мер борьбы с неплательщиками, однако в первую очередь кредиторы готовы предложить недобросовестным заемщикам реструктуризацию, рефинансирование или консолидацию задолженности, а не выставлять на торги заложенное имущество. При пересмотре условий кредита зачастую снижается ежемесячный платеж, чтобы человек мог сам рассчитываться с долгом.
Конечно, когда потенциальный клиент не владеет автомобилем, ценными бумагами, недвижимостью или другим имуществом, которое можно заложить, а кредит необходим, то единственный вариант – это обратиться за необеспеченным займом. Но как ни крути, возвращать заемные средства необходимо, платить придется в срок и теми суммами, которые указаны в кредитном договоре.
Интерес к необеспеченным кредитам со стороны заемщиков абсолютно понятен, ведь здесь имеется упрощенная схема получения или же они не имеют достаточных для залога ценных активов. Но, как говорилось выше, обеспеченный кредит более выгоден по условиям. Настаивать на какой-то одной схеме не имеет смысла, каждый выбирает для себя вариант в соответствии со своей текущей финансовой ситуацией и возможностями.