что значит страхователь в страховом полисе
Кто такой «страхователь» при оформлении полиса ОСАГО или КАСКО?
Кто такой «страхователь» при оформлении ОСАГО?
Между тем, правила ОСАГО (ч. 1, п. 4) дают следующее определение: «страхователь – лицо, заключившее со страховщиком договор обязательного страхования». Попросту говоря, страхователь – это тот, кто платит деньги за страховку ОСАГО и вносит в дальнейшем необходимые изменения в полис: изменяет период использования, вписывает новых водителей, просит выдать дубликат и пр. И совсем не требуется, чтобы страхователь являлся собственником ТС, имел от него нотариально заверенную доверенность или был вписан в полис. Страхователем может выступить один человек, собственником являться другой, а управлять застрахованным автомобилем будут вправе третьи лица. Обязанности страхователя просты.
Кто получит деньги при досрочном расторжении договора ОСАГО, и кому страховая компания возместит ущерб после ДТП?
Несмотря на то, что страхователь платит за полис, это отнюдь не дает ему права на получение страхового возмещения по ОСАГО и возможности вернуть деньги за неиспользованный период страхования при продаже авто. Для того чтобы получить от страховщика деньги без присутствия собственника ТС, требуется предъявить в страховой компании нотариально заверенную генеральную доверенность, в которой есть фраза «с правом получения денежных средств от организаций и частных лиц» или «с правом получения страховых возмещений».
Еще одна важная деталь. Если раньше право на прямое возмещение (возможность обратиться за выплатой по ОСАГО в свою страховую компанию) имел только собственник, с 14 февраля 2010 года в процедуру возмещения убытков была внесена существенная поправка. Согласно ей, право получать прямое возмещение ущерба получили все водители, которые были записаны в полисе ОСАГО. И конечно, имели озвученную выше нотариальную доверенность от собственника ТС.
Страхователь по договору КАСКО
При страховании КАСКО ситуация примерно такая же, как и при оформлении автогражданки. Страхователем может выступить любой человек или юридическое лицо. Отличие заключается в следующем. Кто бы ни оформил полис ОСАГО, выгодоприобретателем, по умолчанию, становится владелец пострадавшего авто. Поэтому, понятие «выгодоприобретатель» в страховании ОСАГО отсутствует. В полисе автокаско же, кроме понятий «страхователь» и «собственник», есть пункт договора, называемый «выгодоприобретатель». Поэтому, при страховании каско возникает несколько вариантов условий заключения договора:
Итак, страхователь по КАСКО – это лицо, заключающее договор страхования. Только ему принадлежит право рассчитывать КАСКО, выбирать условия страхования и назначать выгодоприобретателя. Но выгодоприобретателем страхователь может назначить только лиц, имеющих по закону интерес в сохранении страхуемого транспортного средства. Причем, часто имеют место и такие случаи, когда интерес к имуществу есть не только у собственника. Например, при страховании кредитного авто, когда банк кровно заинтересован в сохранении страхуемого автомобиля и при заключении договора по КАСКО обязательно выступает одним из выгодоприобретателей.
Кто такие в полисе ОСАГО страхователь и собственник – это разные лица или нет?
Статистика на сегодняшнем рынке страхования гражданской ответственности владельцев ТС показывает, что не всегда непосредственный владелец машины пользуется своим транспортом как реальный владелец.
Очень часто бывает так, что покупает автомобиль один человек, а пользуются данным транспортом другие (дети, внуки, родственник, сослуживцы и т.д.).
Именно такую ситуацию мы и разберем в статье представленной ниже.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Разные ли это лица или всегда одно?
Очень часто наши автолюбители путают два понятия – собственник авто и страхователь. Многие также задаются вопросом, а возможно ли оформить сделку по страхованию гражданской ответственности без участия владельца авто. Принято считать, что такая сделка заключается страховой компанией лишь в присутствии хозяина машины.
Но данное мнение в корне неправильно. Собственником авто и человеком с кем страховая заключает договор, может быть одно и то же лицо, а могут быть и разные лица.
Для владельца авто и для лица, заключающего договор страхования с СК в бланке договора предусмотрены разные графы.
И это в свою очередь, значит, что оформить договор с СК может другое лицо, без присутствия владельца.
Кто может быть страхователем по ОСАГО?
Лицом, заключающим договор с СК, может стать абсолютной любой из водителей, который имеет право управлять данным автомобилем, т.е. вписан в страховку. Присутствие самого владельца автомобиля при оформлении договора вовсе не обязательно, но его имя нужно будет вписать в договор автогражданской ответственности.
Тот, кто вносит плату за заключение данного договора автогражданской ответственности, тот и становится страхователем.
На человека, заключившего со страховой договор также распространяется страховое покрытие в случае ДТП.
Для человека, который является владельцем транспортного средства, вписываться в полис автогражданской ответственности в качестве водителя необязательно.
Следует учитывать, что все последующие корректировки в полис автогражданки будет вносить лишь страхователь, владелец авто в этом случае сделать этого не сможет. Т.е. если понадобится вписать в страховку еще одного водителя, то в страховую компанию следует ехать не собственнику авто, а именно страхователю.
При оформлении страховки человек, не являющийся собственником авто, обязан иметь доверенность от собственника, такой документ понадобится и для внесения последующих изменений.
Вы можете оформить страховку не на владельца машины и в случае оформления полиса в электронном виде (об электронных полисах можно почитать тут).
Роль в оформлении полиса
Одной из сторон сделки, является страхователь, а второй стороной является СК.
Именно страхователь (либо лицо, которому была выдана доверенность от имени страхователя) имеет право вносить поправки в договор и расторгать его (о нюансах досрочного расторжения договора мы писали здесь).
Собственник авто, в отношении которого заключался договор между страхователем и СК, такими полномочиями не обладает, несмотря на тот факт, что авто находится в собственности у данного гражданина.
Да, данные владельца авто также указываются в бланке ОСАГО, но сама страховка принадлежит страхователю, так как он за нее заплатил (о том, для чего эта страховка нужна, мы рассказывали тут).
Какими правами обладают?
В компетенции владельца машины, находятся все действия, которые связаны с получением страховой выплаты в случае ДТП.
Процесс по восстановлению поврежденного имущества основывается на действиях того, кому это имущество принадлежит на правах собственности.
Права этих двух лиц, можно поделить таким образом:
Если владелец авто и лицо, заключившее сделку, это одно и то же лицо, то такого рода разделение становится, как вы понимаете, неактуальным.
Но если владелец машины и страхователь это разные люди, то данные позиции необходимо учитывать при заключении договора автогражданской ответственности.
Кто такой собственник?
В графе собственник в документе ОСАГО указывается то лицо, которое приобретало данное имущество. Собственником является человек, который приобрел данное имущество в собственность.
Основное отличие
Отличие собственника от страхователя заключается в следующем:
В заключение, хочется затронуть тему относительно несправедливых претензий в адрес СК. Очень часто встречаются ситуации, когда люди пытаются побудить страховщиков к неправомерным действиям. Иногда представлять интересы лица, которое осуществляло страхование, пытаются его родственники или третьи лица.
Даже при наличии полиса страхования у человека, вписать его в страховку в качестве водителя страховщик не имеет права без разрешения страхователя.
Страхователь — кто это такой (определение)
В РФ постоянно действует федеральный закон № 40 15-1 (“Об организации страхового дела”). Основными фигурантами этого закона являются страховщики и страхователи – участники процесса страхования. К каждому термину дается подробное разъяснение с описанием прав и обязанностей по закону и (или) по договору.
Кто такой страхователь
В соответствии со ст. 5 указанного федерального закона, страхователями признаются юридические лица и граждане, заключившие со страховыми компаниями договор страхования. Страхователь и страховщик заключают между собой страховое соглашение.
Brobank: при этом в отношении физических лиц закон указывает на обязательное наступление дееспособности. К юридическим лицам каких-либо требований в этом плане закон не описывает. Следовательно, страхователем является клиент страховой компании, заключивший соглашение о страховании.
К примеру, в самом популярном и обязательном виде страхования, каким признается ОСАГО, страхователем в большинстве случаев выступает владелец транспортного средства. Страховщиком в этом случае признается страховая компания, выдавшая полис обязательного страхования.
Страховщиком всегда выступает юридическое лицо, имеющее соответствующую лицензию на право осуществления страховой деятельности. В этом отношении закон четко указывает на недопустимость оказания страховых услуг без включения в специальный реестр организаций, который ведет Российский Союз Страховщик (СРО страховщиков).
Кто может быть страхователем
Если рассматривать физических лиц, то страхователями могут быть только полностью дееспособные лица. По законодательству РФ полная дееспособность лица наступает одновременно с совершеннолетием. Следовательно, заключать сделки со страховыми компаниями, брокерами и прочими операторами рынка могут только граждане, которым на момент подписания договора уже исполнилось 18 лет.
В возрасте 14-17 лет гражданин признается частично дееспособным. В определенных видах страхования он может действовать от своего имени, но с письменного разрешения своих законных представителей. В качестве законных представителей чаще всего рассматриваются родители несовершеннолетнего лица или его действующие опекуны.
Помимо этого, выступать в роли клиента компании могут иностранные граждане и организации, временно или постоянно пребывающие на территории РФ. Не имеющие российского гражданства лица пользуются всем набором прав и обязанностей в страховании наравне с гражданами Российской Федерации без каких-либо ограничений.
Также страхователем может быть любое лицо, не являющееся собственником имущества, и имеющее на руках соответствующие документы, доказывающие наличие полномочий действовать в интересах собственника объекта страхования. Здесь ключевое значение имеет также и вид страхования: для определенных видов страхования клиенты должны отвечать некоторым дополнительным требованиям.
Кто не может быть страхователем
Исходя из вышеописанного, страхователем не может выступать несовершеннолетнее лицо. Также ограничения накладываются на лиц, признанных в законном судебном порядке ограниченно дееспособными или полностью недееспособными. Такие лица не могут заключать гражданско-правовые соглашения, так как не могут давать объективную оценку своим решениям и действиям. Помимо указанных случаев, законодательство предусматривает следующие:
Страховая компания вправе отказать в заключении соглашения и по иным причинам, не идущим вразрез с действующим законодательством. Но отказывают компании редко, только в исключительных случаях. Любое отрицательное решение сказывается на размере получаемой прибыли, поэтому отказы в первую очередь не выгодны для самих страховщиков.
Права и обязанности страхователя
Страхователь – то клиент компании, желающий застраховать свое имущество, ответственность, жизнь и здоровье, и прочие материальные и нематериальные ценности. Законодательство не указывает на какие-либо ограничения в плане объектов страхования. Страховые компании в этом отношении имеют полную свободу действий. Фактически объектом страхования может быть любое материальное или нематериальное благо, которое представляет для страхователя определенную ценность. Помимо этого, страхователь обладает следующим набором прав и преференций:
Отдельным договором могут устанавливаться дополнительные права. В списке указаны только основные преференции страхователя, которые не могут пересматриваться или сокращаться страховой компанией, независимо от предмета страхового соглашения. В число основных обязанностей страхователя входят:
Для каждого вида страхования могут устанавливаться дополнительные обязанности. К примеру, в случае с ОСАГО страхователи обязаны соблюдать сроки заключения соглашения. В противном случае владельцы транспортных средств подвергаются административному штрафу. При ипотечном страховании раздел с обязанностями может состоять из огромного количества пунктов договора, каждый из которых должен соблюдаться в обязательном порядке.
Страхователь, собственник, выгодоприобретатель – одно лицо или нет
В соответствии с действующим порядком, страхователем может выступать и не собственник объекта страхования. Достаточно рассмотреть пример ОСАГО, когда в страховую компанию может обратиться любое лицо, у которого есть документы на автомобиль. Доверенности и прочих дополнительных документов не потребуется – только стандартный пакет на машину и документы лица, обратившегося к страховщику.
Выгодоприобретатель – лицо, которое получает возмещение в случае наступления страхового случая. Им является собственник застрахованного объекта, если законом не предусмотрено иное. Следовательно, выгодоприобретателем может быть как сам страхователь, так и лицо, на законных правах обладающее застрахованным имуществом.
Возможные схемы страхования
В подавляющем большинстве случаев страхователь, собственник и выгодоприобретатель – это одно лицо. Человек (организация), являющийся собственником объекта, от своего имени обращается в компанию, заключает договор, вносит сумму страховой премии. Этот же гражданин впоследствии будет иметь право на получение страхового возмещения.
Реже наблюдается схема, по которой страхователь – не собственник, а выгодоприобретателем и собственником является другое лицо. И совсем редко может встречаться схема, по которой предусматривается три разных лица. В большинстве случаев лишение собственника имущества права на получение страхового возмещения связано с законодательными ограничениями.
Пример: в страховую компанию обращается гражданин, обладающий правом на управление транспортным средством, но не являющийся собственником. При наступлении страхового случая данный страхователь не получит никакого возмещения, так как он, по сути, от имени собственника заключил соглашение с компанией. При оформлении ОСАГО подобная практика считается крайне распространенной.
Как оформить договор страхования
Виды, сроки, условия
Есть много ситуаций, когда нам нужна страховка: когда покупаем автомобиль, оформляем потребительский кредит, едем за границу. В этой статье разберем, какие виды страхования бывают, на что обратить внимание в договоре страхования и когда страховая может отказать в страховой выплате.
Что такое договор страхования
Это соглашение в письменной форме между страхователем и страховой компанией. Страхователь — это физическое или юридическое лицо. По договору он платит компании страховую премию. Если наступает страховой случай, страховая компания компенсирует ущерб в пределах страховой суммы по договору. Страховая компания — юридическое лицо, у которого есть лицензия Банка России на страхование.
К страховым случаям относятся разные события, которые указаны в договоре. Например, можно застраховать квартиру от кражи, аварии в ванной у соседей сверху, пожара и других рисков. Все это потенциальные риски, которые в случае соблюдения условий договора становятся страховыми случаями.
В случае долгосрочного страхования жизни страховой случай — если вы дожили до определенного возраста. На языке страховых компаний это называется риск дожития. Например, в 40 лет вы подписываете договор инвестиционного страхования жизни на 10 лет и в течение этого срока оплачиваете страховые взносы. Когда вам будет 50 лет, страховой придется выплатить вам страховое возмещение. При этом в договор можно включить и другие риски, связанные с травмами.
Виды договоров страхования
В законе перечислены разрешенные в РФ виды страхования. Их можно разделить на три группы: имущественное страхование, личное и страхование ответственности.
Имущественное страхование охраняет риски, связанные с имуществом: автомобилем, недвижимостью или платьем от Луи Вюиттона. Жизнь любимой собаки тоже попадает под этот вид страхования. Но в любой страховой компании могут быть исключения. Например, страховка может не распространяться на драгоценные металлы в слитках, рукописи и чертежи или животных. Перечень того, что компания не страхует, обычно указан в правилах страхования.
Личное страхование защищает от непредвиденных расходов, связанных с жизнью и здоровьем застрахованного лица. Например, можно застраховаться от травмы, заболевания, инвалидности и даже смерти.
Иногда вас страхуют автоматически — например, когда оплачиваете проезд в автобусе, вас страхуют от несчастного случая. Узнать информацию о страховой компании можно на сайте перевозчика.
Ответственность страхуют, когда есть риск причинить ущерб третьим лицам или их собственности. Например, ОСАГО страхует ответственность водителя перед третьими лицами. Если он будет виноват в ДТП, страховая компания компенсирует расходы на лечение невиновного водителя, его пассажиров и ремонт автомобиля. Свой автомобиль виновнику придется ремонтировать за свой счет.
Объекты, субъекты, предмет договора страхования и страховые риски
В договоре страхования должны присутствовать существенные условия, без которых договор будет считаться незаключенным — это объект страхования, страховые риски, страховая сумма и срок действия договора.
Объект страхования — имущественные интересы, связанные с риском утраты, недостачи или повреждения имущества или причинением вреда здоровью. Например, компания застраховала перевозку груза из Китая, а по прибытии контейнеров оказалось, что половины товара нет — это недостача, которую можно застраховать.
Предмет договора страхования — то, что страхуют. Например, в полисе каско — это автомобиль, а в личном страховании — жизнь и здоровье. Предметов страхования в договоре может быть несколько.
Страховые риски — это перечень событий, от которых застраховано имущество или человек. Например, в полисе каско рисками могут быть угон, ущерб и утрата автомобиля.
Недавно я построил загородный дом и решил его застраховать. Компания отдельно застраховала сооружение, внутреннюю отделку, мебель, коммуникации и инженерные системы. Можно застраховать все сразу или по отдельности, страхуемые риски тоже можно выбрать — это решает страхователь. Чем больше объектов страхуете и больше рисков выбираете, тем дороже страховка. Если страхуете сразу много объектов — просите скидку.
Никто не застрахует «от всего»
Страхуется конкретный объект и только по указанным в договоре рискам. Если застраховали автомобиль по каско только от ущерба, а его угнали — это не страховой случай. А если в квартире вы застраховали от пожара только технику, то за сгоревшие обои не получите ни копейки.
Субъекты страхования — участники договора: страхователь, страховая компания, застрахованное лицо и выгодоприобретатель.
Страхователем, застрахованным лицом и выгодоприобретателем может быть одно лицо или разные лица. Например, когда будете оформлять ипотеку, банк предложит заключить договор страхования залога. В этом случае страхователь и застрахованное лицо — это вы, а выгодоприобретатель — чаще всего банк.
Например, жена оформила ипотеку, застраховала свое здоровье и погасила часть долга. Внезапно она попадает в аварию и теряет трудоспособность. Тогда страховая выплатит банку оставшуюся часть суммы за квартиру, а муж банку ничего не будет должен.
Условия договора страхования
Это условия, на которых страховщик готов взять на себя ответственность за принимаемые на себя риски. Условия страхования являются обязательным приложением к договору страхования. У каждой страховой компании эти условия свои. Страхователь может согласиться с условиями страхования или не заключать договор.
Иногда в договоре указаны не все условия, но написано, что в дополнительном соглашении они есть. Это соглашение страховая тоже обязана предоставить. Обычно страховая дает клиентам вместе с полисом брошюру, в которой кратко описаны самые важные условия страхования. Но эта брошюра юридической силы не имеет, в ней могут быть указаны не все условия.
Сначала читать, потом подписывать
Как заключают договор страхования
Страхователь подает страховщику заявление и подписывает с ним договор. Потом страхователь оплачивает договор и получает документ о факте оплаты и страховую защиту человека или имущества. Обычно это полис. С этого момента договор считается заключенным.
Можно ли заключить договор страхования устно
Нельзя. Нужно обязательно составить договор, который подпишут обе стороны. Договор может заменить заявление страхователя, в ответ на которое страховщик выдает полис.
Другой вариант — принять публичную оферту. Страхователь публикует предложение со всеми условиями и предлагает любому желающему оформить страховку на этих условиях. В этом случае ни договор, ни подписи не нужны. Факт оплаты — подтверждение согласия с публичной офертой. Например, так можно заключить договор страхования онлайн на сайте компании.
Но есть случаи, когда страховщик может принять устное заявление страхователя. Это возможно, если условия страхования хорошо известны обеим сторонам. Так заключаются краткосрочные договоры страхования — например, при авиаперелетах.
Требования к оформлению страхового полиса
Страховой полис подтверждает, что человек застрахован. Иногда вместо страхового полиса компании выдают свидетельство или другой документ.
Вот что должно быть в страховом полисе:
Срок действия договора страхования
Договор страхования действует ограниченное время. В этот период страховщик принимает на себя риски по объекту страхования. Срок страхования можно продлить, заключив договор на новый период. Тогда страхователь должен заплатить страховую премию за следующий период.
Договор начинает действовать, когда заказчик оплачивает полис. Иногда договор начинает действовать не с момента его подписания или оплаты, а позднее — с определенной даты, указанной в договоре.
Обязанности и права сторон по договору страхования
В страховом договоре или в условиях страхования указаны права и обязанности сторон.
Вот наиболее важные права страховой компании:
В зависимости от страхового продукта требования могут варьироваться. Например, если вы решите застраховать автомобиль по каско, могут попросить предоставить его страховщику на осмотр перед заключением договора, а если страхуете жизнь и здоровье — заполнить медицинскую анкету.
Главная обязанность страховщика — выплатить возмещение ущерба в соответствии с договором и условиями страхования, если наступит страховой случай. Есть и другие обязанности — они указаны в договоре.
А вот права застрахованного лица:
Вот некоторые обязанности страхователя:
Когда договор страхования могут прекратить или признать недействительным
Договор прекратят или признают недействительным, если условия договора или правила страхования противоречат закону. А еще по решению суда договор признают недействительным, если одна из сторон подписала его под влиянием обмана, насилия или угрозы.
Если страхователь до подписания договора сознательно скрыл важные сведения, влияющие на оценку рисков, страховая может аннулировать договор либо пересчитать страховую премию и предложить страхователю доплатить разницу.
Например, Инна заключила договор комплексного медицинского страхования и указала в анкете, что со здоровьем все в порядке. При этом она не сказала, что уже знает о своей проблеме с сердцем. Если с ней случится инфаркт и обнаружится подлог, договор могут признать недействительным и ничего не заплатить. Или признают этот случай нестраховым и откажут в выплате.
Чтобы обезопасить себя от обмана клиента, страховые компании иногда указывают в договоре отложенную дату, с которой договор вступит в силу. Например, если клиент оформляет онкостраховку, иногда она начинает действовать только через 4—6 месяцев с момента подписания договора.
Когда страховая может отказать в страховой выплате
Страховая компания может отказать в выплате страхового возмещения, если застрахованный человек нарушил правила страхования или не исполнил условия договора.
Вот Василий поехал в Турцию и заболел. Он пошел в местную поликлинику и стал лечиться. Когда он вернулся в Россию, пошел в страховую и потребовал возместить расходы на лечение.
Но ему отказали — по условиям страхования Василий был обязан сообщить о страховом случае в течение пяти рабочих дней. А еще Василий сам выбрал клинику. Хотя по условиям должен был сообщить о случившемся в страховую или ассистансу — компании, которая занимается организацией лечения. Тогда те сами назначат клинику или разрешат найти ее самостоятельно.