что значит уменьшить срок кредита в сбербанке
Уменьшение срока кредита в Сбербанке
При подписании кредитной документации в числе прочих бумаг заемщик получает график платежей. Погашение кредита происходит в определенное число месяца, когда средства списываются с расчетного счета. Если гасить ссуду согласно графику, процентная переплата будет значительной. Можно ли уменьшить срок потребительского кредита в Сбербанке и как правильно это сделать, поговорим в нашей статье.
Увеличьте размер ежемесячного платежа
Если регулярно вносить суммы, превышающие кредитный платеж, ваша ссуда закроется быстрее. Речь идет о частичном досрочном погашении займа. Когда вы его совершаете, срок кредитования остается прежним, но уменьшается размер ежемесячного платежа.
Раньше для досрочного гашения необходимо было обращаться в банк и писать заявление. Сейчас эта процедура упростилась, достаточно оформить заявку в личном кабинете на сайте или через мобильное приложение. Не забудьте предварительно пополнить счет на нужную сумму.
Важно! Досрочное погашение с уменьшением срока по кредитам Сбербанка недоступно.
Быстрое погашение разрешено в любую дату независимо от графика платежей. Вы можете внести небольшую часть кредита или погасить его полностью. Регулярное досрочное внесение кредитных платежей позволяет сократить срок кредитования и выплатить долг раньше. Таким образом вы сможете сэкономить на процентах, ведь они начисляются только за фактический срок пользования деньгами. Сумма для досрочного погашения списывается банком в следующем порядке:
Если вы обратились за досрочной выплатой кредита в банк, вам выдадут новый план платежей. При подаче заявки в Сбербанк Онлайн система сразу же подсчитает новый размер кредитного взноса. Сейчас в Сбербанке выдаются только аннуитетные займы, значит, указанная сумма и будет плановым ежемесячным платежом.
Выгоднее всего совершать досрочное погашение в первой половине выплаты кредита. Дело в том, что в этот период платеж по большей части состоит из процентов. Основная часть тела кредита платится в конце срока кредитования в Сбербанке. Так вы сможете значительно снизить переплату процентов.
Сокращаем ипотечное бремя
Сокращение срока выплаты ипотеки происходит по описанной выше схеме. Клиенту также предстоит регулярно оформлять заявки на досрочное погашение и вносить нужные суммы на счет. Более сложный вариант – реструктуризация задолженности. В банк чаще всего обращаются заемщики, желающие увеличить срок выплаты долга по причине тяжелого финансового положения. Рассматривать вопрос о сокращении графика платежей, кредитор, скорее всего, откажется, предложив вариант досрочного погашения.
Еще один способ сократить срок ипотеки – оформить рефинансирование в другом банке. Вы сможете значительно уменьшить переплату, снизив процентную ставку. Выгоднее всего оформлять рефинансирование в первой половине выплаты кредита, когда вы еще не успели отдать банку большую сумму процентов. Перекредитование предполагает рассмотрение заявки в другом финансовом учреждении и передачу в залог новому кредитору того же объекта недвижимости.
Результатом рефинансирование должно стать уменьшение ежемесячного платежа или сокращение срока, иначе никакого смысла в этой процедуре просто нет. Программы перекредитования предлагаются ведущими банками страны (ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк и пр.), ставки в них обычно ниже базовых значений. Для рассмотрения заявки необходимо собрать привычный пакет документов и передать новому кредитору.
Обратите внимание! Если ваша ставка в Сбербанке высока, есть смысл рассмотреть предложения других банков о рефинансировании ипотеки.
Прежде чем подать кредитную заявку посчитайте новую ставку и размер платежа. Для этого многие банки размещают на своих сайтах специальные калькуляторы. Имейте в виду, что при рефинансировании вам предстоят те же траты, что и при получении первичного кредита.
Обратите внимание, что новая процентная ставка должна быть ниже на 1-2% годовых. В противном случае лучше оставить кредитование в Сбербанке, потому как выгоды от рефинансирования вы не получите. Делать ее только для сокращения срока не стоит, лучше регулярно гасить ипотеку раньше графика.
Что выгоднее при досрочном погашении — уменьшать платёж или срок кредита?
Отвечает старший продакт-менеджер стрима Кредитование розничного бизнеса МТС Банка Анастасия Череваткина.
В большинстве банков в случае частичного досрочного погашения ипотечных или потребительских кредитов заёмщик может выбрать вариант уменьшения ежемесячного платежа по кредиту или вариант снижения срока кредитования. Для внесения изменений в график платежей заёмщику нужно обратиться в финучреждение с соответствующим заявлением. В банке рассчитают оба варианта, чтобы можно было сравнить, что будет выгоднее, исходя из параметров продукта: вашей процентной ставки, суммы и срока кредита.
Для наглядности рассмотрим расчёт на примере потребительского кредита.
Если мы возьмём кредит 310 000 ₽ на 36 месяцев по ставке 9,9% годовых, то ежемесячный платёж составит 9988 руб. Переплата за весь срок кредита — 49 578 руб.
На 4-й месяц кредита клиент осуществил частичное досрочное погашение в размере 40 000 ₽.
Тем не менее перед принятием решения заёмщику рекомендуем проанализировать своё финансовое состояние. Важно правильно рассчитать силы, чтобы при изменении обстоятельств сумма ежемесячного платежа оставалась для вас реальной и «подъёмной», то есть не превышала 40% от вашего дохода и позволяла откладывать небольшие суммы на случай непредвиденных расходов.
В случае если вы имеете стабильный доход, который позволит вам продолжить комфортно выплачивать ежемесячный платёж, то предпочтительным будет уменьшение срока кредита.
Если же вы знаете о возможных изменениях в вашей жизни в ближайшее время (есть вероятность сокращения на работе, планируется прибавление семьи и будет работать только один супруг, в ближайшее время предстоит увеличение ежемесячных расходов), то снижение размера ежемесячного платежа даст вам большую свободу действий, снизит размер долговой нагрузки и позволит не допустить просрочки платежа в случае непредвиденных обстоятельств.
5 ключевых ошибок при досрочном погашении кредита и ипотеки
В чем суть досрочки?
Досрочное погашение — это изменение остатка вашего долга по кредиту перед банком. Оно достигается путем возврата части кредита сверх ежемесячного платежа. В общем случае правильно досрочно погашать кредит, т.к. это уменьшает переплату и помогает закрыть кредит с минимальными финансовыми потерями. Но очень часто люди совершают досрочное погашение не правильно, что приводит к повышенной переплате банку.
Рассмотрим ключевые ошибки при досрочном погашении
Ошибка №1 — не заморачиваться досрочным погашением
Многие люди думают, что лучше держать деньги при себе и исправно платить кредит. Это с одной стороны правильно, а с другой стороны вы просто больше отдаете банку денег.
Рассмотрим пример
Для ответа проще всего воспользоваться специальным калькулятором, который покажет вот такую картинку
Слева изображен кредит с досрочным погашением, справа — без досрочного. Из диаграммы видно, что вы заплатите проценты банку больше на 19470 в итоге, если не будете досрочно погашать. Сумму 1 млн. рублей вы заплатите все равно, даже без досрочного погашения. А вот на проценты по кредиту можно повлиять досрочным погашением.
Важно: Стоит помнить, что сумму 19470 вы сэкономите через 2 года, т.е. в конце выплат кредита. Экономия будет идти постепенно за счет уменьшения суммы процентов, возвращаемых банку при каждом платеже по кредиту.
Механизм экономии следующий
Это следует помнить и обязательно стараться досрочно погасить кредит.
Читайте также: Возможен ли возврат страховки при досрочном погашении?
Ошибка №2 — не следить за своими платежами банку
Сейчас можно погасить досрочно 2мя способами — походом в банк и написанием заявления или через интернет банк.
Многие совершают ошибку и не учитывают, что им нужно каждый месяц оплатить платеж
Возьмем пример.
Вы решили погасить досрочно и пошли банк. Там вы написали заявление, что в ближайшую дату 15 числа нужно погасить ваш кредит досрочно в сумме 50 тыс. рублей. Вы внесли деньги через кассу и ждете осуществления досрочки.
Но вы забыли, что на вашем счету должно быть еще 15 тыс. рублей. В результате банк сначала списал 15 тыс. рублей в счет ежемесячного платежа, а потом попытался сделать досрочное погашение на 50 тыс.
Для справки: досрочное погашение делает программа, которая пытается уменьшить остаток на вашем счете на 50 тыс. Она это не может сделать, т.к. на вашем счете осталось 50 — 15 = 35 тыс.
Суммы 35 тыс. явно не достаточно для осуществления досрочного погашения на указанную в заявлении сумму. Ваши деньги в размере 35 тыс. остаются лежать на счете и вы узнаете о проблемах с досрочкой только при следующем походе в банк.
Важный совет: всегда проверяйте наличие средств для ежемесячного платежа и следите за тем, чтобы после даты досрочки деньги ушли в досрочку(списались со счета)
Ошибка №3 — погашать когда появятся деньги любыми суммами.
Данное правило вроде бы верное — чем больше погасишь, тем больше сэкономишь на процентах. Однако в случае Сбербанка это не так. Дело в том, чтоб на данный момент все банки обрабатывают досрочное погашение по-разному.
Есть 2 варианта:
Допустим, вы решили погасить кредит через 15 дней после очередного платежа. У вас есть 1000 рублей на досрочку на вашем счету. Ваш долг по кредиту на на дату очередного платежа был 100000 рублей.
Во втором варианте досрочное погашение работает следующим образом:
Не будем вдаваться в математику, она описана здесь. Вот как это выглядит на картинке
В столбце проценты — наша 1. тыс. рублей, она пошла на выплату процентов. В столбце остаток долга — нуль. После досрочного погашения ежемесячный платеж не изменился и остался тем же(первый столбец).
В случае Сбербанка советуем досрочно погашать кредит суммами, больше чем ежемесячный платеж. Делать это лучше всего в дату очередного платежа. Тогда досрочное погашение сработает наиболее эффективно. Правильно выбрать дату досрочки можно с помощью специального калькулятора
Ошибка №4 — копить и гасить потом сразу большой суммой.
Многие люди ждут, пока накопится достаточно большая сумма, чтоб потом идти в банк и разом погасить часть кредита досрочно. Это не правильно, ибо чем позже мы погашаем, тем меньше будет экономия. Это следует из особенности аннуитетных платежей — наиболее популярного типа платежа по кредиту:
Рассмотрим кредит в 100 тыс. рублей на 36 месяце с датой первого платежа 9 сентября 2018 года
Сделаем досрочку через 1 год(слева) и через 2 года(справа) на 50 тыс. рублей и сравним переплату с помощью того же калькулятора сравнения кредитов.
Советуем: Калькулятор сравнения эффективности досрочных погашений
В случае внесения доп. платежа через 1 год мы выплатили процентов примерно на 4 тыс. меньше, чем если погасили частично через 2 года.
Чем раньше вы осуществляете досрочное погашение, тем меньше вы заплатите банку. Копить и потом гасить сразу большой суммой — неправильно. Экономия при досрочке в этом случае будет меньше
Конечно этот случай, не совсем идеален. Нужно было бы рассмотреть, погашение по 50 тыс. через 1, 2 и 3 года против же 150 тыс. через 4 года, но результат бы остался таким же — погашать раньше всегда выгоднее с точки зрения математики.
Ошибка №5 — не иметь финансовую подушку
Погашать сверх ежемесячного платежа хорошо, но нужно оценивать свои силы. У вас должна быть финансовая подушка — 3, а лучше 6 ежемесячных платежей по кредиту. Это на случай, если вас или супругу уволят с работы, вы заболеете ну и т.д. Могут быть форс-мажорные обстоятельства, которые не освободят никак вас от ежемесячного платежа по кредиту.
Что толку, если вы погасите кредит досрочно, потом не будете иметь средств заплатить месячный платеж? При просрочке платежа банки накладывают штрафы и пени. Их придется заплатить и они полностью сведут экономию на досрочке к нулю.
Популярные вопросы про досрочное погашение
А при досрочном погашении переплата уменьшается! А это главное. Т.е. ПСК при досрочном погашении увеличивается, но это ни на что не влияет. На ПСК при досрочном погашении не нужно смотреть, чтоб оценить его эффективность. Показатель ПСК нужен для сравнения кредитов и определения наиболее выгодного. Показатель ПСК отображает именно стоимость первоначально выданных кредитов без досрочного погашения.