что значит заморозить банковскую карту

Блок на подозрительные покупки. Как работает закон о заморозке карт

В России вступил в силу закон о временной блокировке кредитных карт. Теперь банки имеют право не только заморозить сомнительные транзакции своих клиентов, но и приостановить все операции по подозрительной карте на два дня. По мнению экспертов, ужесточение контроля вряд ли позволит в полной мере защитить россиян от мошенников. Как это будет работать и что делать при неожиданной заморозке карты, рассказывает «360».

В среду, 26 сентября, вступил в силу Федеральный закон 167-ФЗ. Нововведение позволяет сотрудникам банков на срок до двух рабочих дней замораживать карты и сомнительные операции по ним при подозрении на хищение.

Согласно закону, банки могут временно приостановить операцию по карте или заморозить саму карту, если увидит признаки сомнительных действий. Критерии «сомнительности» ранее установил Центробанк. Чаще всего в эту категорию попадают транзакции, которые не соответствуют финансовому поведению конкретного человека. К примеру, держатель карты всегда расплачивался за мелкие товары в супермаркете, но вдруг захотел сделать крупную покупку в интернет-магазине. С большой вероятностью банку такой запрос покажется подозрительным.

За наличными — в супермаркет: когда россияне смогут снимать деньги с карт на кассах магазинов

Кроме того, банкиры будут опираться на географический принцип, отмечает генеральный директор ЗАО НИП «Информзащита» Сергей Шерстобитов. «Например, если платеж по карте пытаются осуществить в Таиланде, хотя час назад этой картой клиент воспользовался в Москве. Также учитывается прошлый покупательский опыт клиента: если банк получит запрос от неизвестного интернет-магазина, которым никогда раньше не пользовался владелец карты, то он посчитает операцию подозрительной», — подчеркнул собеседник «360».

В любых подобных случаях сотрудники тут же позвонят клиенту или свяжутся через мессенджеры и приложения. Если клиент сообщит банку, что не совершал ту или иную операцию, она будет отменена. В случае, если связаться с клиентом не удалось, все операции по карте приостанавливаются на два рабочих дня, в течение которых клиент может отменить платеж. По истечении этого срока операцию все равно проведут.

Нововведение также предусматривает защиту от мошенников для юридических лиц. Благодаря закону фирмы могут приостановить операцию по переводу средств уже после того, как было сделано списание. Чтобы вернуть незаконно снятое, им нужно будет позвонить в банк-партнер, который свяжется с банком-получателем. Если банкиры увидят признаки «сомнительности», то заблокируют средства на пять дней. За это время получатель платежа должен будет предоставить документы, подтверждающие правомерность транзакции.

Наживка для мошенников

За 2016 год мошенники незаконно провели по картам россиян порядка 300 тысяч операций. Преступники пытались вывести с карт клиентов около миллиарда рублей, часть из которых была украдена, свидетельствуют данные закона «О хищении денежных средств».

Мошенники год от года становятся все более изобретательными. В последнее время в социальных сетях преступники представляются сотрудниками банков и выманивают информацию у доверчивых пользователей. Для правдоподобности образа они создают копию профиля сотрудника кредитной организации. Сначала мошенники звонят потенциальной жертве и просят ее назвать номер карты, угрожая блокировкой. Затем они пытаются выудить другие данные карты, включая CVV-код. Отличить вора от реального сотрудника банка просто: достаточно помнить, что менеджеры финансовой организации и работники органов власти никогда не запрашивают данные карт.

Кредит за касание. Банки «запомнят» клиентов по рисунку вен и скану черепа

Впрочем, даже временная блокировка карт клиентов вряд ли способна на 100% защитить средства россиян, уверены опрошенные «360» участники рынка. «Это, безусловно, поспособствует наведению порядка в индустрии и сокращению числа хищений, но полностью решить проблему не сможет. Правда, от вывода средств через счета дропперов (лиц, через чьи банковские карты хакеры выводят похищенные средства — ред. „360“), такие механизмы не спасут», — отметил Сергей Шерстобитов.

Скорее всего, мошенники, наоборот, воспользуются лазейкой и будут выманивать данные карты, прикрываясь законом, подчеркнула в беседе с «360» председатель правления некоммерческого партнерства «Национальный платежный совет» Алма Обаева.

После того, как в начале сентября анонсирование принятие этого закона, тут же активизировались хакеры, которые звонили клиентам банков и сообщали якобы о блокировке карты. Люди в панике сдавали все свои пароли и данные, что привело к снятию средств

Если у вас возникли подозрения в процессе разговора с менеджером банка, то не сообщайте ему никаких данных и не подтверждайте проведение операций. Лучше сами перезвоните на горячую линию или напишите в официальный чат банка, советуют эксперты.

Между тем временная заморозка платежного «пластика» имеет один существенный минус и может причинить неудобства пользователям. За поиск сомнительных операций отвечает система, а она способна ошибиться и посчитать рядовую транзакцию подозрительной. К примеру, вы решили оплатить по карте покупку нового iPhone, хотя раньше расплачивались только по мелочам. Также клиент может передать свою карту детям или родственникам в другой регион России. И те не смогут ей расплатиться, ведь держатель карты находится на другом конце страны, а в банке подумают, что это дело рук мошенников.

Источник

Холдирование

Холдирование (от англ. слова hold – удерживать) – банковский термин, обозначающий следующую процедуру: кредитная организация в момент авторизации банковской карты резервирует сумму операции на определенный срок, в течение которого ожидает расчетов от эквайера. Часто эту операцию называют также временной блокировкой, резервированием или замораживанием суммы на счете карты.

Иными словами, когда происходит оплата по карте, потраченная клиентом сумма на покупку/услугу замораживается банком-эмитентом, т. е. холдируется для последующего списания. В этот момент кредитная организация уменьшает величину доступного баланса по карте на израсходованную клиентом сумму, но не списывает ее со счета. Фактически средства с карты будут списаны только тогда, когда в банк придет финансовое подтверждение проведенной операции – поступят так называемые клиринговые файлы от эквайера.

В случае если эти файлы не поступают, сумма операции остается зарезервированной на определенное количество времени, после чего автоматически размораживается и становится доступной держателю карты. Срок холдирования в банках разный и составляет, как правило, от 9 до 30 дней. К примеру, в Альфа-Банке средства резервируются на срок до 9 дней.

Стоит отметить некоторые важные моменты, связанные с холдированием. Например, в случае когда валюта счета отличается от валюты операции, списание средств с карты происходит по курсу, установленному на день списания, а не на день резервирования средств. В такой ситуации сложно предугадать, как изменится курс валюты за это время и какая сумма в итоге будет списана банком с карты, поэтому не стоит тратить все свои средства, чтобы не получить в итоге отрицательный баланс.

Достаточно распространена ситуация, когда с карты списываются средства не за счет зарезервированной ранее суммы. Это связано с тем, что списание средств производится кредитной организацией автоматически по реквизитам, указанным в клиринговых файлах. В случае если они не совпадают с реквизитами авторизации, зарезервированная сумма так и продолжает «висеть», происходит новое списание с карты. При этом у держателя карты складывается впечатление, что сумма операции списана с карточки дважды.

Редко, но все же бывает так, что файлы, подтверждающие совершение операции, приходят после разблокировки средств на счете. В таком случае сумма списывается с карты, и если на ней недостаточно средств, то образуется технический овердрафт.

Часто с проблемой двойного списания сталкиваются при бронировании номеров в гостиницах. К примеру, при бронировании номера отель заблокировал на карте определенную сумму, однако при въезде постояльца в гостиницу списал не ее, а произвел новое списание.

В такой ситуации временно заблокированная сумма станет доступна клиенту после окончания установленного в банке срока холдирования. Если держателю карты зарезервированные средства необходимы раньше этого срока, он должен обратиться в свой банк с требованием отмены авторизации с подтверждающими финансовыми документами о проведенной операции.

Бывают случаи, когда запрос авторизации дублируется и сумма операции блокируется дважды. Такое происходит чаще из-за ошибки кассира или технических проблем с терминалом.

Стоит отметить, что если продавцом своевременно была отменена авторизация по карте, то зарезервированная сумма разблокируется достаточно быстро. Например, покупатель в день покупки товара решил вернуть его в магазин. Кассир, при условии что банк-эквайер еще не получил информацию о платеже, отменит совершенную операцию, и зарезервированная сумма станет доступной держателю карты.

Источник

Замороженный счет: причины блокировки, что делать?

Замороженный счет — аккаунт банковского учреждения, операции по которому ограничены из-за блокировки со стороны ФНС, правительства или самого финансового учреждения. В мировой практике замораживание счета производится при наличии таких факторов:

После замораживания владелец счета не может производить операций в течение 90 дней.

Замороженный счет: отечественная практика

В России «заморозка» денег возможна по постановлению судебной инстанции или налоговой. Средства блокируется до исправления владельцем имеющейся проблемы. До этого момента деньги на счету либо замораживаются в полном объеме, либо же их пользование блокируется частично (на сумму задолженности).

Если счет заморожен, владелец не может:

По законодательству банк обязан оповестить клиента о замораживании денег. Это делается с целью предоставления возможности исправить ситуацию. Если счет заморожен по заявлению кредитора, доступ к ним открывается после погашения долга.

Случайное блокирование средств — редкое явление. Но такое возможно при наличии ошибок сотрудников ФНС или судебной инстанции. В этом случае требуется в сжатые сроки передать доказательства правоты и дождаться разблокировки аккаунта.

Почему замораживают счета?

Блокировка аккаунта возможна по следующим причинам:

Банк заморозил счет: что делать?

Зная, почему замораживаются счета, проще принять меры по его разблокировке. Алгоритм действий следующий:

Чтобы ускорить процесс, рекомендуется лично явиться в ФНС, написать заявление и предоставить квитанцию об оплате. После получения подтверждающих документов работники ФНС должны разморозить счет в течение 24 часов.

Если деньги заморожены из-за просрочки в передаче декларации в налоговую службу, рекомендуется передать отчетность как можно скорее (желательно через интернет). Уже в течение 24 часов средства должны быть доступны.

Аналогичной является ситуация с неотправкой квитанции о получении бумаг. Все, что требуется — переслать ее в ФНС и дождаться разморозки.

Итоги

Если счет заморожен, не стоит паниковать. Если принять меры к устранению выявленных нарушений, доступ к деньгам будет открыт в сжатые сроки. При этом стоит учесть ряд моментов:

Замороженный счет — не проблема, если своевременно выяснить причину и устранить ее.

Источник

Ваш счёт заблокирован. Почему вы не можете пользоваться деньгами?

Страшный сон любого — денежный счёт заблокировали. Сегодня крупные сбережения у большинства людей лежат в банке, поэтому блокировка равна потере доступа к большим деньгам. Оказавшийся в такой ситуации человек чувствует себя беззащитным. Что могло привести к заморозке денег, и как избежать этой процедуры?

Вчера ещё спокойно пополнял счёт и снимал с него деньги, а нынче — банк косится с подозрением на «отмывание доходов». Счёт физического и юридического лица могут заблокировать по закону № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма». Почему это может произойти? Как однажды утром не столкнуться с «заморозкой» личных финансов?

Ни снять, ни положить

Видов блокировки может быть несколько — как и причин. У каждой свои подводные камни.

Счёт заморозили полностью

Вы не можете пополнять счёт и снимать с него деньги, проводить переводы. Расходные операции разрешены в минимальных процентах.

Почему произошло?

Владельца счёта подозревают в финансировании терроризма по так называемому антиотмывочному закону. Есть другие причины — исполнительное производство, блокировка в рамках уголовного дела. Счёт арестовал суд или ФССП.

Источник фото: ideiforbiz.ru

Операции приостановили частично

Нельзя снять наличку, редко разрешается пополнять счёт. Платежи проводить можно, интернет-банк блокируют редко.

Почему произошло?

Счёт мог заблокировать сам банк — заподозрил в незаконной предпринимательской деятельности. Например, человеку из другого региона постоянно приходят деньги от юридического лица. Банк решил, что клиент — незаконный фрилансер.

Причин может быть много. Это также ссудная задолженность, счёт могли арестовать на время по иску судебного пристава из-за долга по административному правонарушению. Но в таком случае чаще «замораживают» сумму долга на счёте.

Транзакция не прошла

Банк отказал в проведении операции или приостановил транзакцию. Ограничения будут действовать до выяснения обстоятельств.

Почему произошло?

Причина совпадает с предыдущим пунктом — банк заподозрил клиента в незаконном предпринимательстве. Чаще всего финорганизации обращают внимание на счета физлиц, которые пополняют юридические лица, не работодатели.

Банк может заблокировать перевод от фирмы, которая постоянно пополняет счет «физика» некрупными суммами. По закону № 115-ФЗ кредитная организация может заблокировать перевод больше 600 тыс. рублей в адрес физлица от бизнеса. Но адвокаты отмечают, что банки «замораживают» и менее крупные переводы — на 200 и 150 тыс. рублей.

Все операции приостановлены

Банк может не просто остановить обслуживание, но и расторгнуть договор с вами. Более того — кредитор вправе потребовать вас вывести деньги в другую финансовую организацию.

Почему произошло?

Кредитная организация на протяжении года более двух раз отказала вам в операции по вашему распоряжению.

Счёт заблокировали: я потеряю деньги?

Если кредитор отменил операцию или «заморозил» перевод, то деньги банк вернёт обратно, как только вы подтвердите транзакцию. Если вы увидели, что деньги «зависли», свяжитесь с банком.

Когда банк «заморозил» ваш счёт, то вы теряете частичную возможность пользоваться деньгами. Всё зависит от типа блокировки и причины. Возможно, вам заблокировали только снятие наличных и пополнение, но операции в мобильном банке с переводами не ограничили. Полное распоряжение деньгами вы получите после того, как банк снимет блокировку.

Заморозка случилась — что делать?

Узнав о блокировке, обратитесь в банк. Потребуйте официальное уведомление о блокировке счёта или приостановке операции. Писать в ЦБ жалобу можно только в одном случае — когда банк вам отказал.

Также можно позвонить на горячую линию кредитора и рассказать о произошедшем. Уточните причину блокировки счета или заморозки перевода. Обязательно узнайте, на каком законном основании операцию или счёт «заморозили»!

Фото: zhazhda. biz

Также уточните тип блокировки: так вы узнаете, что можно делать с деньгами на счёте, а что нет. Банк предоставит список требований, которые вы должны выполнить. Кредитору нужно обоснование перевода, который вызвал у него подозрение. С готовым пакетом документов обращайтесь в банк. Внимательно проверьте список! Если какого-то бланка нет, банк может вам отказать.

Рассмотрение обращения и отмена ограничений занимает два — четыре месяца.

Причины в списке нет, но счёт заблокирован

Есть другие причины блокировки счетов физлиц:

Как банк блокирует перевод?

Если ваш счёт заблокирован, паниковать рано. Подавайте прошение в банк и предоставьте кредитору все бумаги, которые он потребует. Не угрожайте сотрудникам банка жалобой в ЦБ и не скандальте. Иначе вы можете только усугубить ситуацию.

Источник

Зачем банк замораживает ваши деньги

Или как платить картой за границей

Декабрь 2014. Ася снимала наличные в немецком банкомате. Курс был 78 рублей за евро.

Через несколько дней банк списал деньги по курсу 102,5 рубля за евро. Журналисты РБК рассказывают, как Ася потеряла одиннадцать с половиной тысяч и узнала, что банки списывают деньги не сразу.

В статье разберем, зачем банки замораживают деньги, когда не стоит платить рублевой картой, как избежать двойных блокировок и как разморозить деньги после отпуска.

Что такое холд или заморозка

Я живу в Нижнем Новгороде. Иду в «Красное и белое» за пино гриджио, расплачиваюсь рублевой картой. Банк присылает смс, что покупка оплачена. Но деньги еще на счете.

Деньги на счете, но банк их отложил. Я не расплачусь ими в супермаркете, не куплю билеты в кино и не сниму наличные. Банкиры говорят, что эти деньги заморожены, или «в холде».

Следующие дни банки и платежная система общаются без меня:

Обычно этот диалог идет 3—5 дней, в праздники дольше. Если продавец не подтвердит платеж, банк вернет деньги на карту.

Если бы банки были людьми, то выглядело бы это так:

Вы знаете, сколько денег лежит у вас на карте. При каждой операции банк замораживает часть этой суммы. Кажется, потратить больше, чем есть, нереально. Это не так. При заморозке денег вы можете уйти в минус даже по дебетовой карте.

Когда платите картой, банк замораживает деньги на счете и платит через 3—5 дней.

Как холд угрожает вашей карте

Если платить рублевой картой за границей, сумма покупки увеличивается. Виноваты дополнительные конвертации и комиссии. Заморозка денег тоже влияет на цену.

Когда платите картой за рубежом, банк замораживает деньги по курсу на день покупки. Подтверждение платежа придет через несколько дней. Курс валюты изменится, и банк спишет со счёта сумму по новому курсу. Если курс вырос, то вы заплатите больше.

Допустим, 11 января вы купили шестой Айфон в фирменном магазине «Эпла» на Пятой авеню. Расплачивались рублевой картой «Виза» по курсу банка — 75,5 рубля за доллар. Сколько денег банк спишет со счёта?

Айфон у вас в руках пятый день, но вы переплатили 1493 рубля.

Ваш банк резервировал 649 долларов по курсу 75,5 рубля за американский доллар. Банк продавца и платежная система четыре дня подтверждали платеж, курс вырос на 3%. У вашего банка нет вариантов — он списывает 649 USD по новому курсу. Се ля ви.

Курс растет — вы переплачиваете. Курс падает — вы в плюсе. Если вы купили Айфон 18 декабря 2014 года, то вы сэкономили 10—20%: следующие восемь дней рубль отвоевывал свои позиции. С таким чутьем надо играть на бирже.

Курс доллара или евро меняется несколько раз в день, поэтому не оплачивайте покупки в валюте рублевой картой. Платите наличными или оформите валютную карту. Если валюта цены и карты одна, заплатите ровно по чеку.

Если планируете большую покупку в валюте, оформите валютную карту.

Как правильно замораживать деньги

Бывает так: вы бронируете номер в Париже через «Букинг», гостиница проверяет вашу банковскую карту и замораживает сумму за сутки. Или при заселении менеджер требует депозит 50 евро: вдруг вы устроите гарлем шейк в номере. Снова протягиваете дебетовую карту.

При выезде вам дают счет, вы ставите подпись, отель берет с вас полную стоимость проживания. Теперь ваши деньги заморожены дважды: сумма за гостиницу и бронь, или депозит.

Для иностранного банка бронь, депозит и оплата проживания — разные операции. Им нет дела до ранее замороженных денег, что вы не снимете наличные или не купите сувениры близким. Скорее всего, вы услышите заученную фразу:

«Всё будет хорошо, деньги сами вернутся к вам на карту… позже.»

Чтобы избежать двойной заморозки, старожилы туристических форумов советуют:

Так вы защитите свои деньги и будете наслаждаться поездкой, а не искать советы на форумах и считать каждый рубль.

Бронируйте отель или машину кредитной картой. Так вы заморозите деньги банка, а не свои.

Как разморозить деньги на счете

Если продавец не подтверждает платеж, банк размораживает деньги. Срок ожидания зависит от вашего банка. Обычно деньги в холде от 14 до 45 дней.

Чтобы разморозить деньги быстрее, позвоните в банк. Скажите, что вы уже оплатили отель или аренду машины. Уточните, какие документы помогут досрочно разморозить средства.

Банку важно, чтобы продавец не имел к вам претензий. Позвоните или напишите в отель, прокат авто, попросите прислать факс или письмо с подтверждением оплаты. Идеальный вариант, если в письме укажут номера операций оплаты и бронирования.

Отправьте документы в банк, приложите копии квитанций и чеков. Так вы поможете банку подтвердить, что вы честный путешественник. Банк может пойти навстречу и снять блокировку за 3—5 рабочих дней — деньги вернутся вам на карту.

Помогите банку разморозить деньги быстрее.

Источник