какие еще банковские услуги вы знаете

Коммерческий банк: что это такое

Кредитная организация функционирует с целью извлечения прибыли. Аббревиатура АКБ указывает на то, что банк является коммерческим. Что означает «коммерческий банк», и существуют ли некоммерческие кредитные организации, — расскажет сервис Brobank.ru.

Подробное толкование термина

Коммерческий банк — кредитная организация, деятельность которой направлена на систематическое извлечение прибыли (дохода). Термин «коммерция» возник от лат. commercium — торговля. То есть, такая организация может что-то продавать, оказывать услуги, заниматься посреднической деятельностью.

Кредитные организации изначально являются коммерческими, так как кредитование по своей природе предполагает получение дохода с процентов. Помимо этого, банки занимаются привлечением вкладов, проведением расчетно-кассовых операций, выпуском банковских карт, операциями на рынке ценных бумаг.

Все указанные направления имеют коммерческую составляющую. Любой продукт или услуга банка создается для получения с клиентов платы. Коммерческие банки, как правило, одновременно работают с физическими и юридическими лицами.

В данном случае можно с уверенностью говорить о том, что коммерческий банк — частная кредитная организация, функционирующих по типу бизнес-предприятия. Главная цель любого бизнеса — систематический доход и увеличение оборотов.

Организационная структура коммерческих банков

В кредитной организации главным органом, отвечающим за ряд практических вопросов, является собрание акционеров. В его задачи входит: утверждение устава, формирование годового отчета, выбор Совета директоров, назначение Президента.

Президент банка руководит Советом директоров (или Правлением). В свою очередь, Совет директоров отвечает за формирование высших органов управления кредитной организации.

Организационная структура банка состоит из ряда функциональных подразделений. Количество таких подразделений зависит от масштабов деятельности кредитной организации. Структура блоков управления банка:

Это примерная структура условного банка. Наиболее полная и подробная информация указывается в уставе кредитной организации. Эта информация признается общедоступной, поэтому банки выкладывают действующие уставы на своих официальных сайтах.

Какие услуги оказывают коммерческие банки

Понять, какие услуги оказывает КБ можно, посетив официальный сайт выборочной кредитной организации. На титульной странице интернет-ресурса размещается линейка продуктов и услуг для физических и юридических лиц. В их числе:

Чем больше банк, тем длиннее его линейка продуктов и предложений для потенциальных клиентов. В крупных кредитных организациях только банковских карт может насчитываться более одного десятка.

Из чего складывается прибыль коммерческого банка

Совокупный доход кредитной организации — маржа. Если рассуждать более доступными категориями, то маржа — это разница между процентными ставками по вкладам и потребительским кредитам. Ставка по кредитам традиционно выше, и именно это дает возможность банку стабильно зарабатывать.

Разница между ставками по вкладам и кредитам — это не единственное направление, по которому банк получает прибыль. Совокупный доход складывается из следующих видов деятельности:

Все указанные направления преследуют основную цель кредитной организации. Основной показатель, прямо определяющий размер маржи — количество действующих клиентов. Больше клиентов — выше прибыль банка.

Какие банки считаются некоммерческими

Некоммерческий банк — взаимоисключающие термины. На рынке действует небанковские кредитные организации (Яндекс.Деньги, Элплат и другие), которые, исходя из наименования, не являются банками. Эти организации отличаются от банков тем, что имеют право проводить ограниченное количество операций. При этом их деятельность лицензируется ЦБ РФ.

В Российской Федерации действует только один некоммерческий банк — Центральный Банк. Выполняя функции главного регулятора, ЦБ РФ не преследует цель получения прибыли. Банк России не выдает кредиты физическим лицам и организациям, не выпускает банковские карты, не действует на рынке недвижимости. Поэтому он и признается некоммерческим.

Банк России является монополистом в сегменте денежно-кредитной политики России. Прибыль (маржа) от деятельности имеется, но все финансовые потоки, проходящие через ЦБ РФ, поступают в бюджет Российской Федерации.

При этом так называемые государственные банки изначально являются коммерческими. Сбербанк, Россельхозбанк, Газпромбанк, ВТБ, Промсвязьбанк, и ряд других на возмездной основе предлагают клиентам продукты и услуги. Прибыль или ее часть, получаемая в результате такой деятельности, поступает в бюджет государства. В этих банках государство реализует свои цели и проекты.

Регулирование деятельности коммерческих банков

Единственным уполномоченным органом и главным регулятором в банковском секторе является Центральный Банк Российской Федерации. Именно ЦБ РФ уполномочен выдавать банкам лицензии, а также аннулировать (отзывать) право на ведение банковской деятельности.

ЦБ РФ признается гарантом прозрачности российского банковского сегмента. Главный регулятор разрабатывает правила и нормативы, вносит предложения о принятии тех или иных законов, совместно с Правительством РФ реализует целевые программы государства.

Комментарии: 0

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Источник

Какие еще банковские услуги вы знаете

Компания, которая оказывает финансовые услуги: например, открывает вклады, выдает кредиты, помогает бизнесу выпускать ценные бумаги

Банк — это компания, которая занимается операциями с деньгами, ценными бумагами и драгоценными металлами. Он оказывает финансовые услуги государству, физическим и юридическим лицам.

Рассказываем, какие банки бывают, чем они занимаются и на чем зарабатывают.

Что делают банки

Банки делают три вещи: хранят деньги, дают их в долг и проводят платежи. Они зарабатывают на комиссиях, процентах и обслуживании.

Вклады. Организации, предприниматели и физлица могут сдать деньги в банк на хранение. Вклад помогает обеспечить безопасность денег и заработать проценты, которые могут частично или полностью покрыть обесценивание средств — инфляцию.

Когда вкладчик приносит деньги, банк переводит определенный процент на специальный счет в Центральном банке: там деньги хранят до тех пор, пока клиент не решит их забрать. Остальную сумму банк пускает в оборот и зарабатывает на ней. Например, выдает кредит другому клиенту. Отсюда берутся проценты по вкладу: банк делится с вкладчиком частью прибыли, которую получил за то время, пока использовал его деньги.

Деньги со вклада можно забрать в любой момент, если в договоре не прописаны другие условия. Но банку это невыгодно: он успел заработать меньше, чем рассчитывал. Поэтому процент, который получит клиент, будет маленьким.

Кредиты. У банка можно взять деньги в долг под проценты и постепенно возвращать. Это может сделать даже государство, но не у любого банка. Если деньги не вернуть, назначат штрафы и запретят выезд за границу.

Платежи. Банки предоставляют возможность совершать денежные переводы. Они позволяют моментально оплатить товар или услугу, уплатить налог или отправить деньги близким. Банк использует цифровые деньги и следит, чтобы платеж прошел быстро и безопасно. Если возникнет проблема, он возьмет риски на себя.

Виды банков

В России двухуровневая банковская система: первый уровень — Центральный банк, второй — коммерческие банки. У каждого свои функции.

Центральный банк. Банк России — главная кредитная структура государства. Он помогает власти разрабатывать меры сдерживания инфляции, но остается независимым: правительство не отвечает по обязательствам Центробанка, а Центробанк — по обязательствам правительства.

Банк России может выдавать кредиты другим государствам, а населению — нет. Вот что он делает внутри страны:

В кризисной ситуации Центробанк может кредитовать коммерческие банки.

Коммерческий банк. Это частный банк, который оказывает услуги физическим и юридическим лицам: размещает денежные средства на вклады, выдает кредиты, обслуживает счета, обменивает валюту и консультирует по финансовым вопросам.

Коммерческие банки бывают государственными, муниципальными и частными — форма собственности зависит от того, кто создал организацию и владеет ее акциями.

Чтобы банк мог работать, он должен получить лицензию Центробанка. Есть два вида лицензии: базовая и универсальная.

В базовой лицензии есть ограничения: например, нельзя обслуживать иностранных клиентов и открывать филиалы за рубежом. Минимальный уставный капитал при базовой лицензии — 300 млн рублей.

Универсальная лицензия позволяет совершать все виды банковских операций, в том числе и международные. Минимальный уставный капитал при такой лицензии — 1 млрд рублей.

Банки могут быть специализированными и универсальными. Специализированные банки выбирают одно направление. Выделяют три вида таких банков:

Иногда выделяют еще один вид — банк потребительского кредита. Такие банки берут кредит в другой организации и из этой суммы предлагают клиентам-физлицам рассрочку на короткий или средний срок. Например, на покупку кофемашины для дома.

Универсальные банки работают со всеми направлениями.

Операции коммерческих банков

Коммерческие банки могут выполнять несколько видов операций.

Депозитные. Банки размещают вклады, обслуживают счета клиентов, начисляют проценты и обеспечивают возврат средств.

Кредитные. Банки предоставляют кредиты, зачисляют заемные средства на счет, принимают платежи по договору, реструктуризируют кредиты.

Обслуживание счетов. Банки обслуживают клиентские счета, проводят безналичные и наличные расчеты, выводят, зачисляют, переводят средства, исполняют платежные поручения.

Обслуживание карт. Банки проводят операции, связанные с использованием банковской карты: выпускают и перевыпускают карту, проводят платежи и зачисления.

Валютные операции. Банки продают и покупают иностранную валюту, конвертируют ее по запросу клиентов.

Денежные переводы. По поручению клиентов банки переводят деньги на счета других граждан или юридических лиц.

Правовые формы банков

Есть два вида банков по правовой форме: общество с ограниченной ответственностью и акционерное общество.

Общество с ограниченной ответственностью (ООО). Учредителями таких банков могут быть компании и физлица. Количество участников общества ограничено: их не может быть больше 50.

Чтобы открыть ООО, участники делают вклад в уставный капитал — деньгами, ценными бумагами или имуществом. Чем больше вклад, тем больше доля участника в компании и тем большую часть прибыли он получит. Минимальный размер доли — 10 000 ₽. Если участник захочет выйти из состава держателей капитала, он может потребовать выплатить сумму доли согласно уставу банка.

Акционерное общество (АО). Выделяют НАО (АО) и ПАО — непубличные и публичные акционерные общества. Капитал таких банков делят между собой акционеры: чем больше акций у держателя, тем больше у него прав.

Основные различия между непубличным и публичным акционерным обществом:

Что такое веб-банкинг

Это форма дистанционного обслуживания клиентов. Чтобы получить услугу, физлицу или юрлицу достаточно установить официальное мобильное приложение и зарегистрироваться в личном кабинете.

Обычно в приложении или личном кабинете есть дополнительные услуги:

Веб-банкинг нужен, чтобы клиент мог видеть состояние счетов, легко управлять ими и получать услуги без похода в отделение или звонка оператору.

Банковская тайна

Закон и профессиональная этика обязывают сотрудников соблюдать банковскую тайну — не разглашать персональную информацию о клиентах, счетах, вкладах и операциях.

Раскрыть банковскую тайну можно по запросу суда, антимонопольного комитета, арбитражного управляющего, налоговых или следственных органов, страховых компаний при наступлении страхового случая. Еще банки обязаны информировать Росфинмониторинг обо всех переводах частных лиц на разовую сумму более 100 000 ₽, компаний — от 600 000 ₽.

В других случаях за разглашение конфиденциальных сведений закон предусматривает административную, гражданскую и уголовную ответственность.

Источник

Виды банковских услуг. Современные банковские услуги

Банковский бизнес развивается в жестких условиях. Чтобы преуспеть, учреждения используют разные методы. Победителями становятся те, кто пытается диверсифицировать деятельность, разрабатывая уникальные продукты. Детальнее о том, какие виды банковских услуг существуют на сегодняшний день, читайте далее.

Понятия

В экономической литературе термин «банковский продукт» стал использоваться после перехода экономики к рыночной системе. Под ним подразумевают операцию, совершенную финансовым учреждением, направленную на улучшение условий функционирования. Есть и другая трактовка: банковская услуга – это результат деятельности, который выступает в виде товара и попадает на рынок для продажи.

Классификация

По индивидуальности услуги бывают:

По ограниченности банковские продукты бывают:

Виды банковских услуг по форме:

По содержанию банковские продукты делятся на:

По видам различают такие услуги банка:

Основные банковские услуги

Кредиты, депозиты, РКО – самые востребованные виды банковских услуг.

Карты

Для осуществления единичных операций открывать счет в банке не потребуется. Но если клиент хочет чаще пользоваться услугами кредитного учреждения, ему нужно будет оформить банковские карты. Это пластиковый платежный инструмент, который крепится к счетам и используется для быстрого доступа к средствам. Осуществлять валютные операции, оплачивать услуги в торговых точках и через интернет, пополнять телефоны – все эти операции гораздо удобнее выполнять с картой. Они делятся на дебетовые и кредитовые, индивидуальные и корпоративные, обычные и накопительные. Существует также отдельное деление по платежным системам. Самыми популярными в мире являются Visa, Mastercard, American Express. В рамках каждой платежной системы существует своя классификация, по которой определяется сфера применения пластика. Так, карту Visa Electron/Maestro можно использовать только в рамках страны банка-эмитента, Standart/Classic принимаются во всех странах мира, а банковские карты Platinum, Gold позволяют не только оплачивать товары, но и накапливать бонусы, получать кредиты и участвовать в программах лояльности. Услуги по приему пластика для обслуживания называются эквайрингом. Комиссию в размере 2 % от каждой сделки уплачивает продавец. За использование всех видов карт, в том числе кредитных, в безналичных расчетах комиссия не взимается. Валюта счета значения не имеет. Рублевой картой соответствующего класса можно оплачивать товары в любой стране мира. Обмен валют происходит автоматически, в момент списания средств.

Home banking

Большинство вышеописанных операций можно заказать через интернет-банкинг. Услуга «Клиент-банк» предоставляется практически всеми учреждениями. Другой вопрос, что возможности программы отличаются. Одни учреждения открывают своим клиентам доступ только к услугам по переводу средств. Другие позволяют оформить заявку на выпуск карты, открытие депозита или кредита. Обмен валют в электронном виде ограничен, но узнать текущий курс рубля можно прямо через интернет. Только крупные финансовые организации предоставляют полный спектр услуг своим клиентам через онлайн-банкинг. Дело в том, что разработка такой системы требует капиталовложений и времени. И даже если банк найдет ресурсы, не факт, что эти затраты успеют окупиться.

Посреднические операции

Современные банки проводят большую часть платежей в автоматическом режиме. Это сильно упрощает жизнь коммерческим и физическим лицам, а также свидетельствует о повышении эффективности услуг. Вместе с тем на рынке появляются продукты, которые выполняют функции старых, но выглядят иначе.

Суть сделки заключается в том, что факторинговая компания покупает у клиентов требования за 70-90 % их стоимости, оплачивает их в течение 2-3 дней. Остаток получает после погашения долга контрагентом. Заказчик на свое усмотрение решает, уведомлять ли клиентов о продаже задолженности факторинговой компании.

Форфейтинг – это покупка долговых ценных бумаг, выпущенных в счет задолженности. Чаще всего такая услуга применяется при ВЭД. Экспортер получил от импортера вексель на отгруженный товар. Ему срочно потребовались денежные средства, поэтому он продал долговую бумагу форфрейту. Плюс сделки в том, что если импортер не выполнит своих обязательств, агент регрессивное требование экспортеру не предоставит. Но плата за риск – большая маржа.

Все эти финансовые услуги банка являются разновидностью кредита, в котором участвуют три стороны.

Траст

Это еще одна современная посредническая услуга, суть которой заключается в передаче клиентами средств банку для их дальнейшего инвестирования от имени и в интересах заказчика на различных рынках. От прибыли по сделкам учреждение получает определенный процент. В интересах физических лиц банк чаще всего выполняет операции с ценными бумагами, ведет счета, подготавливает налоговые декларации, управляет недвижимостью. Для юридических лиц дополнительно предоставляются такие услуги: хранение, страхование активов; инкассация денежных средств; управление займами; выпуск и размещение ЦБ; реорганизация юридического лица; выплата налогов.

Факторы

На развитие банковских услуг в России оказывают влияние:

Эффективность

Операции и услуги банков обладают набором свойств, по которым определяется их способность удовлетворять потребности заказчиков. Клиенты оценивают качество по скорости, времени работы отделений, консультационным услугам, наличии ошибок. Для банка основными критериями являются: степень автоматизации процессов, затраты на исправление ошибок, мотивация работников, производительность труда и другие показатели.

По мнению американских исследователей, самым важным параметром в определении качества услуг является квалификация персонала. Сотрудник должен не только обладать определенными навыками, но и знать деловую этику, основы психологии, уметь вести переговоры. В России для оценки качества услуг используются такие методы:

Повысить качество продуктов можно путем расширения их ассортимента. Расчеты банковским переводом в другие страны мира, лизинг, факторинг, полноценное дистанционное обслуживание, выпуск ценных бумаг предоставляются не всеми кредитными учреждениями. Предложение услуг должно соответствовать рыночным тенденциям региона. Процесс внедрения новых продуктов повышает риски организации. Без надлежащего управления активами, постоянного мониторинга рентабельности, противодействия в отмывании доходов банк может не справиться.

Повышать эффективность продуктов можно путем улучшения их качества. Например, расширить сеть партнеров в рамках услуги кредитования физических лиц. Клиенты часто приобретают товары длительного пользования с рассрочкой платежа. Ссуда предоставляется в момент возникновения потребности, без оформления дополнительных документов.

Западный опыт

Банки всегда применяли достижения техники для автоматизации ручного труда. Но теперь для победы нужно полностью перестроить деятельность. При этом автоматизация процессов должна стать целью, а не средством ее достижения. В таких условиях изменяется роль персонала, набор специалистов.

В западных банках в залах обслуживания немноголюдно. Клиенты приучились управлять услугами через банкоматы, мобильные телефоны и компьютер. Такие современные банковские услуги существуют уже и в России: СМС, интернет-банкинг, терминалы. Но внутренние расходы на персонал у отечественных учреждений все еще высокие. Западные банки инвестируют средства в усовершенствование скоростных протоколов передачи данных, покупку интеллектуальных программ, которые отслеживают «жизненную» историю клиента.

Виды банковских услуг, построенных на новейшие технологиях:

Интернет-банкинг является продолжением услуги по обслуживанию клиентов по телефону. Изменилась только форма взаимодействия. Такое обслуживание является более современным, но дорогостоящим. Высококачественная система back-office должна учитывать различные режимы (тарифные планы) обслуживания клиентов и отслеживать риски. Интернет позволяет банкам повышать класс обслуживания, внедрять новые продукты, оперативно решать вопросы. Но несовершенство законодательной базы, сложившиеся стереотипы относительно конфиденциальности передаваемой информации и технические ограничения не позволяют получить максимум выгоды от новых возможностей. Хотя интернетом пользуются 29 млн россиян, а компьютер уже стал привычным элементом дома, не все заинтересованные лица имеют достаточно опыта и навыков для работы с программами. А скорость соединения с провайдером в мелких городах оставляет желать лучшего.

Вывод

Источник

Финансовые услуги 0+: как управлять деньгами с детства

Журналист, к.э.н., доцент Финуниверситета

Рынок финансовых технологий постоянно растёт, и дети становятся всё более вовлечены в решение денежных вопросов. По данным исследовательского спецпроекта НАФИ, большинство родителей считает, что подростки должны самостоятельно делать покупки в интернете только после достижения совершеннолетия; однако на деле взрослые часто прибегают к помощи младшего поколения для бронирования отелей, покупки авиабилетов и заказа еды или такси.

Rusbase разобрался, какие финансовые продукты сегодня предлагают детям (и их родителям) игроки рынка.

Результаты исследования НАФИ показывают, что индекс цифровой грамотности подростков сегодня составляет 73 п.п. из 100 возможных; 82% подростков в возрасте от 14 до 17 лет имеют карманные деньги, 49% — личный электронный кошелек. При этом 61% взрослых россиян не привлекают своих детей к планированию бюджета, учету доходов и расходов, что впоследствии может привести к необдуманным тратам и «‎‎прожиганию» родительских денег.

Кроме того, подростки всё чаще создают стартапы ещё до совершеннолетия, легально зарабатывая на этом деньги. Именно поэтому родителям стоит задуматься о тех банковских продуктах, которые доступны детям с самого раннего возраста.

Rusbase рассказывает, какие финансовые технологии сегодня предлагают детям игроки рынка.

Банковские карты

Гражданский кодекс наделяет детей дееспособностью в 14 лет: до этого времени максимум экономических сделок, которые они могут совершать — это делать небольшие покупки в магазинах за наличные. Или за свою именную карту.

Детская карта — дополнительная к счёту взрослого. При этом у неё есть свои лимиты и бонусы: среди них повышенный кэшбек, дизайн с детскими мотивами, возможность бесконтактной оплаты с помощью Apple Pay, Samsung Pay и Google Pay, начисление средств на остаток.

Лимиты касаются количества средств, выделенных для пользования ребенком, вида карты (может быть ограничена география действия), срока действия карты (в Сбербанке карта ребенка действует столько же, сколько карта родителя), кэшбека (в «Альфа Банке» он ограничен 2000 рублей).

Расскажи, как цифровая трансформация изменила твой бизнес

Тем не менее, у использования подобных карт детьми есть свои недостатки:

Согласно статье 26 Гражданского кодекса РФ дети с 14 до 18 лет могут без согласия родителей или опекунов распоряжаться своим заработком, стипендией и иными доходами, а также открывать вклады в кредитных учреждениях. Все остальные сделки совершаются с письменного согласия родителей.

Подростки старше 14 лет могут оформить банковскую карту самостоятельно при предъявлении собственного паспорта, однако присутствие родителей или опекунов и их письменное согласие на оформление основной карты и собственного счета обязательно.

Преимущества и недостатки карт для подростков те же, что и для детских карт. Принципиальная разница — в наличии собственного счёта. Кстати, дополнительная карта может выпускаться и на детей от 14 до 18 лет и старше, если этого хотят все участники процедуры.

Помимо детских банковских карт существуют мобильные приложения, которые учат детей финансовым навыкам — причем не только контролю трат, но и накоплению, распределению, сбережению.

Для раннего финансового образования можно использовать и приложения, не имеющие отношения к конкретным банкам.

Кампусные карты

Отдельной строкой можно упомянуть карты учащихся, которые обладают лишь частью функционала банковских карт, но одновременно являются пропусками в учебное заведение и картами проезда на общественном транспорте. В Москве это проект «Москвёнок», где платежи и зачисление средств на карты происходит через ВТБ. В Санкт-Петербурге это «Единая карта школьника», денежные перечисления которой осуществляет Сбербанк.

Поскольку дети очень любят прогресс и уникальность, платежные и транспортные карты можно выполнить в форме электронных брелоков или смарт-браслетов, колец, значков и даже наклеек — они как нельзя лучше приобщают детей к миру финансов.

Карты и другие платежные инструменты сделаны для каждодневного использования, вклады же подразумевают длительное сохранение и накопление.

Срочный вклад

Срочный вклад, открытый на ребёнка, позволит избежать ряда проблем: раздела наследства, экстренного кредита на образование, болезненного разъезда после развода родителей или, наоборот, после свадьбы ребёнка.

Правда, в открытии срочного вклада есть свои сложности. Главная из них – ограниченное распоряжение средствами в соответствии с Гражданским кодексом РФ. Снятие средств со счёта и его закрытие возможно будет не только с согласия родителей или опекунов, но и с экспертизой органов опеки.

С 14 до 18 лет подростки могут свободно пользоваться накопленными процентами по вкладу, однако доступ к телу депозита появляется только после достижения совершеннолетия.

Сберегательные счета и вклады по данным НАФИ – самый популярный вид детских банковских услуг.

Как выиграть на детском вкладе:

Металлический счёт

Это вариант сохранения денег, только не в валюте, а в золоте (или любых других драгоценных металлах).

Металлические счета бывают аллокированными (счета ответственного хранения) или неаллокированными (обезличенный металл). В первом случае в банке хранятся конкретные слитки с метрикой. На них не начисляются проценты, но и риск потерять их минимален. Во втором случае вкладчик покупает условные граммы металла, которые в случае закрытия счета выплачиваются ему в деньгах или слитках.

Доход для неаллокированных счетов исчисляется либо в соответствии с ростом стоимости металла на рынке, либо — с ростом стоимости с учётом процентов на привлеченные средства.

Таким образом ребёнку можно подарить драгметаллы, что выгодно в долгосрочной перспективе. Риск металлических счетов в том, что они не попадают под страхование вкладов.

Накопительное страхование жизни

Можно получить и дополнительный инвестиционный доход, если страховщик распоряжается своим инвестиционным портфелем. Стратегия игры на фондовом рынке может быть более рисковой, но потенциально более доходной, или же менее рисковой, но и приносящей меньше прибыли.

Основное отличие полисов страхования от обычных вкладов — страховая защита. В случае смерти или тяжелой инвалидности страхователя взносы за него продолжает делать сама страховая компания, и к окончанию срока договора нужная сумма будет накоплена. В договор можно включить и другие риски, но это приведет к росту величины взносов.

При всем этом деньги, вложенные в страховой полис, не застрахованы государством. Поэтому в случае банкротства страховщика получить их назад будет возможно только после проведения соответствующей процедуры.

Добровольное медицинское страхование

Эта услуга позволяет не беспокоиться о расписании работы врачей в поликлинике, направлениях к узким специалистам, сдаче анализов на дому, перенаправлениях в другие поликлиники при неработающем аппарате ЭКГ и прочее. Полис ДМС позволяет пользоваться услугами врачей в том объеме, который оговорен в соглашении.

Часто стоимость таких полисов весьма завышена, особенно для новорожденных малышей, беременных мам, дошкольников. Связано это с психологической готовностью родителей платить любые суммы для собственной уверенности. Однако уровень сервиса в платных клиниках очевидно выше, чем в муниципальных.

Образовательный кредит

Сложность получения образовательного кредита заключается в обязательном наличии созаёмщика/—ов или трудоустройства с постоянным источником дохода. Детям до 14 лет понадобится согласие родителей или опекунов на получение кредита. В США 69% студентов получают высшее образование при помощи образовательного кредита. В России уже перестали бояться этого инструмента, однако всё ещё пользуются им неохотно. Образовательный кредит может быть предоставлен гражданам РФ с 14 лет.

Главное его отличие от других типов кредита – льготный период погашения. Во время обучения студент (колледжа или вуза) выплачивает только проценты, а после окончания вуза и устройства на работу равными долями гасит сумму основного долга.

Некоторые кредиты очень гибкие: можно оплачивать заёмными средствами один семестр из трёх или 60% каждого, как, например, в программе «Знание — сила» от «Почта Банка».

Программы финансовой грамотности

Программы финансовой грамотности существуют не только в виде уроков в школе. Это и брошюры, и видео-лекции, и интернет-порталы, и инициативы всемирных организаций. Например, программа «Повышение финансовой грамотности» Международного форума лидеров бизнеса, в рамках которой было сформировано партнерство между бизнесом, государственными и общественными структурами для повышения уровня финансового образования молодежи и других граждан.

Для реализации программы был создан образовательный портал «Азбука финансов», который позволяет людям самостоятельно повышать финансовую грамотность в области планирования бюджета, сбережений и инвестирования.

Всемирные программы по повышению финансовой грамотности осуществляют OECD (Организацию по экономическому сотрудничеству и развитию) с 2012 г., Всемирный банк с 2014 г., Фонд капитального развития ООН с 2015 г.

Национальные проекты обеспечения финансовой грамотности, как правило, проводятся властями при взаимодействии с коммерческими структурами финансового профиля: банками, платежными системами, аналитическими агентствами. Локальные нормативные акты помогают в обеспечении безопасности детских финансовых продуктов (например, запрет покупки алкогольной и табачной продукции до 18 лет).

Зарубежный опыт

За рубежом детский банкинг уже превращается из нишевой услуги в полноценную ветвь финансовых услуг. Несколько интересных фактов об особенностях финансовых технологий за рубежом:

Открытие HSBC School Bank в Gloucester Road Primary School в Великобритании

Источник