Что будет если сбербанк обанкротится
Открытие счета банкроту
В период банкротства через арбитраж должник не может сам открывать или закрывать банковские счета. Этим может заниматься только управляющий, назначенный судом при возбуждении дела. Так как банкроту нужны деньги на жизнь, суд определит размер средств, которые будут ежемесячно выделяться из поступающих доходов. Для получения и расходования этих средств управляющий откроет должнику специальный счет. О правилах открытия счета банкроту и особенностях расходования денег расскажем в этом материале.
Что такое специальный банковский счет должника при банкротстве
После возбуждения банкротства автоматически возникает ряд ограничений в отношении должника. Прежде всего, он не сможет самостоятельно распоряжаться доходами и имуществом. Эти полномочия переходят к управляющему, которого суд назначит для ведения дела. Именно управляющий будет:
Контроль за доходами и расходами должника в период банкротства вводится, чтобы обеспечить интересы кредиторов. Управляющий будет формировать конкурсную массу, за счет которой погашают реестровые требования кредиторов и текущие платежи.
Обращаясь в арбитраж на банкротство, должник изначально соглашается на указанные ограничения. Он обязан предоставить данные обо всех своих счетах, передать банковские карточки управляющему. Так как банкротство может затянуться на несколько месяцев, должнику определят ежемесячную сумму, которую он сможет потратить на свою текущую жизнь, на неотложные нужны, на обеспечение себя и членов семьи.
Если во время банкротства работаешь
неофициально, но деньги перечисляют на карту,
найдет ли эти средства управляющий?
Виды специальных счетов
Особенности открытия и использования такого счета заключаются в следующем:
Сумма средств, которую оставят банкроту на период ведения дела, обычно определяется в размере прожиточного минимума на каждого члена семьи. С учетом определенных жизненных обстоятельств суд может увеличить эту сумму. Также допускается установление суммы менее прожиточного минимума на отдельных членов семьи. Например, на ребенка банкроту могут оставить только 50% прожиточного минимума, так как его обязан содержать и второй родитель.
Также управляющий может открывать другие виды специальных счетов, если это предусмотрено законом о банкротстве. Например, такие счета открываются для погашения требований кредиторов, для финансирования работ на объекте незавершенного строительства, для обеспечения реализации заложенного имущества и т.д.
Хотя статус каждого спецсчета отличается, их открытием всегда будет заниматься управляющий. Он же принимает решения о расходовании средств, на выплаты по реестровым требованиям или текущим платежам.
Что делать, если управляющий и открытый им
для банкротства счет физически находятся
в другом городе? Спросите юриста
Обязанности должника в отношении счетов и карт при банкротстве
До подачи на банкротство должник сам решает, в каких банках ему открывать счета и получать карты, как тратить деньги из поступающих доходов. Но после подачи заявления в арбитраж все меняется. У должника возникает ряд обязанностей:
В отношении супруга и других членов семьи банкрота такие ограничения не действуют. Они могут открывать и закрывать счета, получать и аннулировать карты без разрешения управляющего. Также не накладывается никаких ограничений на их доходы и расходы.
Невыполнение перечисленных требований может привести к отказу в списании долгов. Например, если должник не укажет какой-либо счет или не сдаст управляющему банковскую карту, такие действия могут признать недобросовестными. При недобросовестности банкрота суд вправе отказать ему в освобождении от обязательств.
Порядок открытия счета банкроту
Специальный счет банкроту откроют после возбуждения дела и назначения управляющего. В законе № 127-ФЗ описаны только общие правила открытия счетов и совершения операций по ним. Точный порядок будет определен судом и управляющим.
Кто может открыть спецсчет
Такие полномочия есть только у управляющего. Он будет представлять интересы должника в банке, подписывать за него договор на открытие и обслуживание счета. Для подтверждения своих полномочий управляющий представит судебный акт, выписку из реестра СРО на свою организацию.
В какой банк обращаться
Банк для открытия спецсчета выбирает управляющий. Такие услуги предлагают все банки, хотя точные условия обслуживания счета и совершения операций в них могут отличаться. Например, условия открытия в Сбербанке можно посмотреть по ссылке. Также на сайте указан перечень документов, которые должен представить управляющий, тарифы на обслуживание и совершение операций.
При заключении договора указывается цель открытия счета, его специальный статус. Это важно для банка, который будет осуществлять входящие и исходящие операции. Если в договоре будет указаны ограничения на зачисление доходов или на определенные расходы, банк обязан соблюдать их.
Например, наверняка будет введено такое ограничение, что средства на счет поступают только из источника, определенного управляющим. Если в пользу банкрота поступят деньги из других источников, банк будет обязан перевести их управляющему для включения в конкурсную массу.
Порядок совершения операций по специальному счету
Средства, которые будут ежемесячно поступать на специальный счет, банкрот может тратить на неотложные нужды. Это может быть:
Если за время банкротства возникнут дополнительные нужды, на которые не хватает выделенных средств, должник может ходатайствовать об увеличении суммы. Такое заявление подается в суд. Свои возражения по увеличению суммы для банкрота вправе подавать кредиторы, управляющий.
У меня нет своего жилья, могу ли я обратиться к суду
с просьбой выделять мне средства на аренду
квартиры во время банкротства?
Статус счетов должника при внесудебном банкротстве
Порядок внесудебного банкротства существенно отличается от судебной процедуры. Прежде всего, Многофункциональные центры не проводят реализацию активов, не формируют конкурсную массу, не погашают реестровые требования и текущий платежи. Поэтому блокировка счетов и сдача банковских карт при внесудебном банкротстве не предусмотрена.
Правда, сама процедура упрощенного банкротства предполагает, что раз судебные приставы закрыли исполнительное производство по пункту 4 части 1 статьи 46 закона «Об исполнительном производстве», то у должника нет имущества. А имущество — это, в том числе и денежные средства.
Стало быть, и счетов в банках и банковских карт судебные приставы не нашли. А если нашли бы — то арестовали бы счет или заблокировали. И списывали с них средства, например, до 70% с зарплатной карты или 50% с пенсионной, и не стали бы закрывать дело.
То есть автоматически подразумевается, что у человека, идущего на банкротство через МФЦ, никаких банковский карт нет.
Пока МФЦ ведет дело (на это дается 6 месяцев), банкрот вправе открывать и закрывать свои счета, получать и аннулировать карточки. Также нет запретов на входящие и расходные операции, на получение доходов, расходование средств, снятие наличных.
Однако в банки, где открыты счета, в первую очередь те, что нужны для обслуживания долгов, МФЦ направит уведомления о начале банкротства. Это нужно, чтобы ввести мораторий на начисление штрафных санкций и неустоек, удержаний по некоторым видам обязательств.
Вот что сказано о возможности совершать операции по счету во время внесудебного банкротства на сайте Сбербанка: вы можете свободно пользоваться деньгами на ваших счетах. Банк не блокирует действующие счета и карты, кроме кредитных. А на вопрос — почему с карты были списаны деньги, банк отвечает, что, возможно, кредитор, которого будущий банкрот забыл указать в заявлении, как раз подал судебным приставам исполнительный лист, и те просто выполняют свою работу.
Это немного лукавое утверждение. Не забывайте, что чаще всего при банкротстве списываются долги перед банками. И если банк-кредитор увидит, что вы получаете на свои карты средства во время прохождения банкротства через МФЦ, он получит право опротестовать упрощенную процедуру.
Так как если вам приходят деньги, то у вас есть источник дохода. И вы можете платить по своим долгам. То есть призыв открыто использовать карты и счета во время 6 месяцев внесудебки — своего рода ловушка для простаков.
В период внесудебного банкротства кредиторы могут проверять имущественное положение банкрота. Однако это касается только запросов в Росреестр (на недвижимость) или в ГИБДД (по транспортным средствам должника). Запрашивать информацию о наличии счетов и расходовании средств кредиторы не вправе.
Как скоро после завершения банкротства я
смогу получить в банке кредит?
Спросите юриста
Что будет со счетами и картами должника после завершения банкротства
После завершения банкротства снимаются все ограничения на пользование счетами и карточками в банках. Гражданин, прошедший банкротство, сможет пользоваться ранее открытыми счетами или открывать новые, закрывать их по своему усмотрению. Не будет ограничений и в части получения доходов, оплаты товаров и услуг, при снятии наличных или переводе денег другим лицам.
Однако практика показывает, что банки открывают счета физ лицам, признанным банкротами, очень неохотно. А кредиты и кредитные карты вообще какое-то время не выдают. Особенно упорны в своем отказе на открытие даже простого дебетового счета те банки, долги перед которыми должник списал в ходе банкротства. Помните, что банк имеет полное право отказать любому клиенту в открытии счета, без объяснения причин.
Что делать, если вам нужен счет в банке, и без него никак? Совет простой — положите средства на вклад в нужном вам банке, даже в небольшой сумме. Вы автоматически станете клиентом этого банка. Потом попросите открыть обычный текущий счет. Во многих банках это можно сделать удаленно, самому, через приложение.
Или же бывает так — счет открывается банком автоматически, если вам по номеру телефона кто-то переведет средства — они не зачисляться на счет вклада, банк откроет текущий счет. К нему потом можно будет выпустить дебетовую карточку.
Сложнее с кредитами. Пока вы не восстановите свою кредитную историю, их вам не дадут. Как исправить КИ мы вам рассказали в этой заметке.
Если у вас остались вопросы, связанные с открытием счета банкроту, вы можете задать их нашим юристам. Мы разъясним нормы закона и судебной практики, поможем отстоять ваши интересы!
Взять кредит и объявить себя банкротом. Когда такое сделать можно, а когда «не прокатит», и какие будут последствия
Одним из последствий банкротства является списание долгов. Это не означает, что можно бесконтрольно назанимать денег у банков, МФО или частных лиц, а потом отказаться их возвращать. При банкротстве обязательно проверяется добросовестность должника. Прежде всего, он не должен искусственно создавать условия для подачи на банкротство, вводить кредиторов в заблуждение о своем финансовом положении.
Если со стороны банкрота выявят нарушения, ему не только откажут в списании долгов, но и привлекут к ответственности. В статье расскажем, можно ли взять кредит и стать банкротом без столь серьезных последствий.
Можно ли взять кредит и стать банкротом
Новый кредит — это новые обязательства. Но это одновременно и означает, что сразу после получения кредита у заемщика могут возникнуть основания для подачи на банкротство. К ним закон относит сумму задолженности от 500 000 рублей, либо один или несколько признаков неплатежеспособности. Соответственно, получение кредита тоже может повлечь возникновение указанных признаков. Например, это может быть превышение размера кредитов над стоимостью имущества (либо его отсутствие), просрочка по более чем 10% обязательств.
Если закон позволяет банкротиться сразу после получения кредита, то почему не сделать это и не оставить себе деньги после списания долга? Дело в том, что банкротство не влечет автоматическое списание задолженностей и освобождение от обязательств.
Такое решение суд может принять после проверки:
На внесудебное банкротство сразу после получения кредита тоже не подать. Одним из основания для обращения в МФЦ является окончание производства ФССП ввиду отсутствия у должника активов. Соответственно, сначала банк пройдет все стадии судебного взыскания, передаст документы приставам. С момента получения кредита и до окончания производства могут уйти месяцы и годы.
Какое поведение заемщика при получении
кредитов суд посчитает недобросовестным?
Спросите юриста
Приведем простой пример, который показывает, что подача на банкротство сразу после получения кредита только ухудшит положение должника. Если на момент заключения договора с банком у вас уже есть несколько кредитов и/или микрозаймов, по которым вы не платите, то вы обязаны искать любую возможность для расчета с кредиторами. Находясь в заведомо сложной финансовой ситуации и получив новый кредит, вы только усугубите свое положение, увеличите сумму обязательств.
В какой срок после получения кредита можно подать на банкротство
Сколько времени должно пройти между получением кредита и подачей на банкротство, чтобы избежать отказа в списании долгов и привлечения к ответственности? Точный ответ на этот вопрос дать очень сложно. В законе № 127-ФЗ никаких разъяснений по этому поводу нет.
Вот несколько важных моментов, которые нужно учитывать:
Таким образом, теоретически можно сразу взять кредит и потом обанкротиться. Но решение о списании долгов будет связано не с периодом времени между получением кредита и подачей заявления на банкротство. А с ухудшением обстоятельств жизни заемщика.
Последствия, если взять кредит и объявить себя банкротом
Если вы задумались о получении кредита и списании его через банкротство, сначала оцените все последствия своих действий. Подробнее об этом расскажем ниже. Рекомендуем проконсультироваться у юриста, чтобы устранить риски для себя и своего имущества. Если юрист даст заключение, что вместо списания долгов вас ждет уголовная или административная ответственность, то лучше не банкротиться прямо сейчас.
Реализация имущества
В процессе банкротства будут обязательно проверять имущественное положение должника. Это касается не только имущества, приобретенного за счет средств от кредитов, но и других активов банкрота. Средства от продажи активов пойдут на выплату долгов. Только отдельные виды имущества не подпадают под реализацию в силу положений статьи 446 ГПК РФ. Также в процессе банкротства могут оспорить сделки банкрота, если они связаны с распоряжением имуществом.
Что из имущества продадут
во время банкротства?
Закажите звонок юриста
Если у вас есть дорогостоящее имущество, которое можно продать на торгах, обращение на банкротство может оказаться неэффективным.
Но есть случаи, когда получение кредита непосредственно перед банкротством может дать преимущества должнику:
Отказ в списании долгов
Большинство причин для отказа в списании долгов можно предусмотреть еще до обращения на банкротство. Такие основания могут быть связаны с получением нового кредита непосредственно перед возбуждением банкротного дела:
Могут быть ситуации, когда даже получение нового кредита перед банкротством можно признать добросовестными действиями должника. Например, если должнику или членам его семьи требуется срочное и дорогостоящее лечение, то деньги на него можно искать любыми законными способами. Но суд, управляющий и кредиторы обязательно проверят, что получение кредита было вызвано крайней необходимостью, а не желанием слетать в отпуск за границу или купить новую бытовую технику.
Вам уже не дают кредиты и в лицо говорят,
что вы — банкрот. Что делать?
Спросите юриста
Привлечение к административной или уголовной ответственности
Если взять кредит и объявить себя банкротом, можно стать фигурантом административного или уголовного дела. Основаниями для привлечения к ответственности может быть:
Привлечение к ответственности автоматически влечет отказ в списании долгов. Предвидя такую ситуацию, лучше воздержаться от подачи на банкротство, выбрать другие варианты защиты. Помощь в этом окажут наши юристы.
Как правильно взять кредит и объявить себя банкротом
Еще несколько слов о том, как взять кредит и обанкротиться физическому лицу, чтобы получить реальный шанс на списание долгов. Минимизировать риски можно следующими способами:
Наши юристы готовы проконсультировать вас по всем вопросам, связанным с получением и погашением кредитов, подачей на банкротство. Обращайтесь, мы поможем найти выход даже в самой сложной ситуации!
Что будет если сбербанк обанкротится
Некоторые российские эксперты предрекают, что банкротство Сбербанка может случиться уже в 2021 году. Насколько такой прогноз реален, и что может ожидать людей, которые получают зарплату по карточкам Сбербанка, хранят там свои накопления или связали себя узами ипотеки с этим учреждением?
В одном эфире телеканала РБК Степан Демура предрек возможный крах Сбербанка: «Очередной пакет санкций, который объявили американцы, положит сразу два банка – ВТБ и Сбербанк». Эксперт также заявил, что Сбербанк будет вынужден рекапитализировать свои дочерние отделения за границей. Кроме того, Степан Демура отметил, что «банк ложится не тогда, когда у него наблюдается превышение пассивов над активами, а когда наступает кассовый разрыв».
Вледствие рекапитализации зарубежных отделений, у Сбербанка могут начаться большие проблемы с валютой. Поэтому Сбербанку из-за нехватки валютных средств будет очень сложно погасить свои текущие обязательства.
Необходимо отметить, что несмотря на солидный портфель, доля плохих активов у Сбербанка с каждым кризисом увеличивается. В первые годы, когда рубль достиг дна, доходы по сравнению с кризисным 2014 упали в 2,3 раза (прибыль 112 миллиардов против 253 год назад). Процентный доход упал на 25%, а вот процентные расходы возросли более, чем на 80%. Сейчас ситуация немного изменилась, но очередное падение рубля и периодические потрясения на валютных биржах вызывают опасения.
По форме собственности Сбербанк является обычным финансовым учреждением, ничем не отличающимся от любого коммерческого банка, хоть и большая часть его акций принадлежит государству. Однако, то, что власть будет спасать его любой ценой – это миф.
Поэтому банкротство – вполне реальное событие будущего. И довольно странно, что многие люди верят в то, что власти его будут спасать любой ценой.
Что происходит сейчас?
Даже в самый кризисный и тяжелый 2015 год Сбербанк не опускался ниже уровня рентабельности, и показал небольшую для главного банка большой страны чистую прибыль в районе 3,65 миллиарда долларов. Означает ли это полную безопасность?
Чистая прибыль. К 2017-2018 годам ситуация стабилизировалась, руководство умело переориентировалось на другие рынки и воспользовалось государственной поддержкой (того же ипотечного кредитования). В прошлом году удалось заработать даже 12,82 миллиардов долларов, что выше, чем в довоенный 2013 год. В 2019 году уже обещают очередной спад, Минэкономразвития планирует снижение ВВП в 2 раза, прибыль, соответственно, может просесть на 20-30%.
Операционные расходы. Путем оптимизации расходов тоже удалось добиться повышения рентабельности. Конечно, падение курса рубля тоже понизило расходы на графике. В рублях динамику состояния российского банка, конечно, показывать нет никакого смысла, а с повышением курса расходы будут расти.
Операционные доходы. И тут сплошной оптимизм, конечно, каждый виток кризиса их просаживает, но не настолько, чтобы свалиться ниже рентабельности.
Анализируя официальную отчетность о прибылях и убытках с 2018 по текущий момент 2019 года, можно заметить увеличение чистого процентного дохода Сбербанка России с 337 до 359 миллиардов рублей. Операционные и комиссионные доходы, прибыль от страхования тоже показали рост. Однако, до конца 2020 картину может испортить девальвация рубля.
В 2021 году банкротство родному и всероссийскому Сбербанку не грозит. Однако, усиление санкций и продолжение серии падений фондовых рынков, ухудшение позиции рубля (что увеличивает расходы) может ухудшить его финансовое положение.
Чем грозит?
В случае полного краха экономики ликвидация Сбербанка повлечет за собой последствия печальные, но не катастрофичные.
Сбербанк за рубежом выдает дешевые кредиты
Самое страшное, что может произойти при банкротстве – это заморозка зарплат и пенсий на счетах. Учитывая, что карточки данного учреждения имеет чуть ли не основная часть жителей РФ, на 2-3 месяца люди не смогут воспользоваться обналичиванием средств. В таком случае будет создан новый банк, либо клиентов передадут другой действующей кредитно-финансовой организации.
Потрясения займут не более нескольких месяцев. Пострадает бизнес, должников по ипотеке отдадут другим банкам, коллекторам или силовым ведомствам, которые будут взыскивать с них деньги.
Остается надеяться, что подобный сценарий никогда не произойдет, Сбербанк выстоит, а прогнозы Степана Демуры не сбудутся. Данный эксперт достаточно точно предсказал кризис 2008 года, а также рост доллара и цен в последние несколько лет, но его пророчества часто оказывались пустым эпатажем.
Заблокируют ли карту для пособий в ходе процедуры внесудебного банкротства?
Пристав вправе наложить арест на счета для погашения задолженности перед кредиторами, которых должник не указал в заявлении о признании его банкротом. При этом останутся нетронутыми некоторые социальные пособия и выплаты
«Если подаешь заявление о банкротстве во внесудебном порядке через МФЦ, блокируют ли карты, на которые приходят пособия?» – с этим вопросом к редакции «АГ» обратился один из читателей.
С 1 сентября у должников появилась возможность пройти процедуру банкротства в упрощенном порядке, без участия суда и финансового управляющего. Теперь физические лица и индивидуальные предприниматели, которые не справляются с долгами до 500 тыс. руб., могут освободиться от них, подав заявление о внесудебном банкротстве в МФЦ.
Факт подачи такого заявления не является основанием для блокировки карт. Но во время процедуры банкротства вы можете столкнуться с этой ограничительной мерой. Имейте в виду, что не прекращаются исполнительные производства, возбужденные на основании исполнительных листов кредиторов:
В рамках таких исполнительных производств судебные приставы вправе наложить арест на ваши счета для погашения задолженности (подробнее об этом, а также о том, кто и при каких условиях может рассчитывать на списание задолженности перед своими кредиторами в упрощенном порядке, – читайте в статье «Внесудебное банкротство граждан»).
При этом пристав не имеет права наложить взыскание на следующие виды доходов (ст. 101 Закона об исполнительном производстве):
Арбитражный управляющий | 15 вопросов к Сбербанку
В марте «Федресурс» провёл конференцию «Банкротство 2.0.19. Взгляд арбитражного управляющего». Арбитражные управляющие, руководители саморегулируемых организаций, кредиторы и авторитетные эксперты обсудили изменения судебной практики, успешные кейсы и актуальные проблемы отрасли.
Учитывая, что на конференции принял участие начальник управления принудительного взыскания и банкротства департамента по работе с проблемными активами Сбербанка РФ Евгений Акимов, не обошли стороной и вопросы связанные с проблемами взаимодействия арбитражных/финансовых управляющих с отделениями Сбербанка по всей России.
По итогам обсуждений, было принято совместное решение, подготовить и направить в Сбербанк список основных проблем, с которыми регулярно сталкиваются АУ при ведение процедур банкротства, в отношении физических/юридических лиц.
Итак, представляю вашему вниманию перечень основных 15 проблем взаимодействия со Сбером, определённых методом опроса среди экспертного сообщества (частично сохранена стилистика участников опроса):
Мы с коллегами надеемся, что Сбербанк не оставит без внимания указанные проблемы и начнёт работу по приведению к единообразию своих внутренних процедур, в чём мы всегда готовы ему помочь.
Выражаю благодарность всем участникам открытого обсуждения, оказавшим помощь в подготовке данного материала.