что значит отсрочка платежа по кредиту

Отсрочка платежа по кредиту (кредитные каникулы)

что значит отсрочка платежа по кредиту. Смотреть фото что значит отсрочка платежа по кредиту. Смотреть картинку что значит отсрочка платежа по кредиту. Картинка про что значит отсрочка платежа по кредиту. Фото что значит отсрочка платежа по кредитуКаждый заемщик при оформлении кредита планирует своевременно выполнять все свои обязательства перед банком, а также при появлении возможности досрочно закрывать кредитный договор (как правильно составить такой кредитный договор читайте тут). Очень часто такие планы не сбываются и появляются непредвиденные обстоятельства, которые существенно влияют на своевременную оплату кредита.

В подобных ситуациях большинство заемщиков старается сразу же обратиться в финансовое учреждение для получения отсрочки по ссуде. Но не всегда банковская отсрочка платежей бывает эффективной и выгодной.

Для того чтобы выяснить саму суть «кредитных каникул», в первую очередь нужно знать, что такого рода отсрочки делятся на несколько типов, а именно:

Поэтому если нет возможности выполнять своевременное погашение кредита, то лучше всего обратиться за профессиональной помощью к юристу, так как часто отсрочки по платежам не могут быть выходом из положения, да и многие банки предоставляют их не всем клиентам. Для того чтобы воспользоваться возможностью «кредитных каникул» заемщик должен соответствовать определенным требованиям.

Поэтому получить отсрочку по ссуде можно такому перечню заемщиков:

Для получения отсрочки, всем клиентам понадобится собрать различные справки и подтверждающие документы. В том случае, если причиной неоплаты кредита считается потеря работы, кредитор, скорее всего, запросит документ с центра занятости о постановке на учет, так как это уменьшает риск мошенничества (клиент может неофициально трудоустроиться и скрыть это от банка).

Помимо всего вышеперечисленного в отдельных случаях могут понадобиться поручители: в основном это бывает тогда, когда кредитор сомневается в будущей платежеспособности клиента. Для дополнительной подстраховки кредитор, как правило, привлекает поручительство близких родственников клиента, они выступают основным гарантом погашения задолженности (несколько советов самим поручителям).

Банковские учреждения могут отказать в «кредитных каникулах» таким заемщикам:

что значит отсрочка платежа по кредиту. Смотреть фото что значит отсрочка платежа по кредиту. Смотреть картинку что значит отсрочка платежа по кредиту. Картинка про что значит отсрочка платежа по кредиту. Фото что значит отсрочка платежа по кредитуПоэтому, если клиент начинает понимать, что у него возникли серьезные трудности с погашением кредита, то вопрос об оформлении отсрочки не нужно откладывать на долгое время, следует сразу обращаться в финансовое учреждение с письменным заявлением. Последующие действия полностью зависят от политики банка и правил его работы.

К процессу оформления «кредитных каникул» каждый банк подходит по-разному, но все же существуют общие правила решения ситуации:

Отдельные банки при получении заявлений от заемщиков, предлагают им воспользоваться одной из схем реструктуризации суды, помимо оформления отсрочки платежей, возможно, уменьшить ставку по кредиту, выполнить пролонгацию срока действия кредита. Конечно же, в любом из вышеперечисленных случаев стоимость кредита возрастет, но заманчивое предложение баков на отсрочку позволить решить вопрос неоплаты кредита.

Единственное, что перед оформлением «кредитных каникул» желательно взвесить все плюсы и минусы, а потом уже принимать окончательное решение. Поэтому если у заемщика резко ухудшилось финансовое положение и наблюдается нестабильность с доходами, не нужно сразу же отчаиваться. Оптимальным вариантом будет продление срока действия кредита, в банке менеджеры просчитают новый график платежей и если все устроит, останется подписать дополнительное соглашение

Источник

Отсрочка платежа — что это простыми словами

что значит отсрочка платежа по кредиту. Смотреть фото что значит отсрочка платежа по кредиту. Смотреть картинку что значит отсрочка платежа по кредиту. Картинка про что значит отсрочка платежа по кредиту. Фото что значит отсрочка платежа по кредиту

Оформляя кредитные обязательства, заемщик должен выплачивать долг банку на протяжении определенного времени. При возникновении непредвиденных обстоятельств, в связи с котором клиент не имеет возможности погашать долг, может быть оформлена отсрочка платежа. Как правило, в условиях заключенного договора с кредитором должен присутствовать пункт о возможной отсрочке.

Специалисты Бробанк.ру разобрались в том, как и кому стоит оформить эту услугу.

При каких обстоятельствах предоставляется отсрочка

Рассчитывать на отложенный платеж возможно при возникновении следующих обстоятельств:

Каждая банковская организация проверяет КИ заемщика и определяет его надежность. Если ранее клиент соблюдал и надлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитам, для него могут быть разработаны максимально выгодные предложения.

Виды отсрочек

Отсрочка платежа это процедура замораживания выплат по действующему кредиту, либо уменьшение ежемесячного платежа с последующей пролонгацией срока выплат. Можно выделить несколько видов отсрочки:

Если у клиента возникают временные сложности с выплатой по кредиту, самым востребованным методом решения ситуации является отсрочка платежа. При полной временной остановке платежей, у клиента будет время найти новую работу или иное решение материальных сложностей.

Изменение сроков погашения

Основная цель программы – предоставление отсрочки по оплате основного тела кредита. Клиент может не выплачивать сумму по основному долгу, но ставка по процентам продолжает действовать. В результате общая стоимость кредита будет автоматически увеличиваться. Как правило, банк соглашается на предоставление отсрочки сроком до полугода.

Существует несколько видов каникул по выплате кредита:

Третий способ встречается реже всего, поскольку не выгоден для банковской структуры.

Реструктуризация платежей

При ухудшении материального положения заемщика, реструктуризация является еще одним способом решения ситуации. Для этого клиент должен обратиться с письменным заявлением в отделение организации с просьбой об изменении текущих условий по выплате займа с указанием объективных причин.

Если кредитор соглашается предоставить реструктуризацию, он должен огласить новые условия соглашения с последующим переоформлением кредитного договора. Как правило изменения касаются размере ежемесячного взноса в сторону уменьшения и пролонгации действия договора. В результате финансовая нагрузка заемщика будет снижена, но срок выплат по кредиту будет увеличен.

Программа рефинансирования

Большинство кредиторов используют данную программу для увеличения клиентской базы. Основной целью является перекредитование на более выгодных условиях для заемщика. При заключении нового соглашения, можно получить следующие преимущества:

Банк самостоятельно принимает решение, какое преимущество дать клиенту. Для постоянных заемщиков, которые надлежащим образом выполняют свои обязательства, могут быть разработаны индивидуальные, более выгодные предложения.

В обязательном порядке заключается новое соглашение, где банк обязуется погасить действующий займ в другой организации, а клиент должен будет погашать кредит в новом учреждении.

что значит отсрочка платежа по кредиту. Смотреть фото что значит отсрочка платежа по кредиту. Смотреть картинку что значит отсрочка платежа по кредиту. Картинка про что значит отсрочка платежа по кредиту. Фото что значит отсрочка платежа по кредитуБанк самостоятельно принимает решение, какое преимущество дать клиенту. Но и заемщик должен понимать, что значит для него конкретное предложение

Вне зависимости от вида отсрочки, заемщик должен заблаговременно обратиться в банк с объяснением сложившейся ситуации. Если в договоре отсутствует пункт о предоставлении кредитных каникул или отложенного платежа, это означает, что банк будет рассматривать данный вопрос индивидуально в каждом случае.

При подписании нового договора, со следующего месяца заемщик должен выполнять условия нового заключенного соглашения. Отсрочка поможет сохранить положительный кредитный рейтинг и в будущем претендовать на получение выгодных предложений по новым банковским займам.

Источник

Получить отсрочку по кредиту можно будет по телефону

Заемщики, чей доход снизился более чем на 30%, смогут попроситься на кредитные каникулы до октября 2020 г., позвонив или написав в свой банк, этого будет достаточно, чтобы получить отсрочку по платежу. А документы, подтверждающие снижение дохода, можно будет предоставить банку позже. Такой алгоритм описан в подготовленных Центробанком поправках в закон «О потребительском кредите (займе)», которые внесены в Госдуму ко второму чтению.

Получить в банке отсрочку платежей по кредиту заемщик (в том числе индивидуальный предприниматель) сможет, если его доходы за предшествующий до обращения в банк месяц упали более чем на 30% по сравнению с его среднемесячным доходом за 2019 г. и если по этому кредиту не действует льготный период, говорится в документе. Длительность отсрочки – не более полугода. Максимальный размер кредита, по которому можно будет просить отсрочку, должно установить правительство, указано в законопроекте. Для ипотечных каникул с прошлого года действует порог в 15 млн руб.

Подать заявку на льготный период можно будет по телефону, банк обязан принять решение по ней за пять рабочих дней. На то, чтобы предоставить в банк документы, подтверждающие снижение доходов, у клиента будет 90 дней, по уважительной причине этот срок может быть продлен еще на 30 дней, говорится в поправках к закону. Из документов банку можно будет показать справку о доходах, справку из центра занятости, больничный или другой документ о снижении дохода. Кредитные каникулы не испортят историю заемщика: информация об отсутствии платежей в льготный период учитываться в ней не будет.

Источник

Каникулы в законе. В каких случаях можно получить отсрочку по кредиту

Каждый может попасть в тяжелую жизненную ситуацию, в которой платить по кредиту затруднительно. В некоторых случаях проблему можно решить с помощью кредитных каникул. Разбираемся, кто и когда может претендовать на отсрочку платежей по кредиту, и чем она отличается от реструктуризации.

что значит отсрочка платежа по кредиту. Смотреть фото что значит отсрочка платежа по кредиту. Смотреть картинку что значит отсрочка платежа по кредиту. Картинка про что значит отсрочка платежа по кредиту. Фото что значит отсрочка платежа по кредиту

Фото: Photo by Estée Janssens on Unsplash

Использование банковских кредитов для решения жизненных задач прочно вошло в наш обиход. Но, к сожалению, нередко возникают жизненные ситуации, в которых плановые выплаты по кредитам становятся непосильны для заемщика. Если эта ситуация носит временный характер, разрешить ее можно с помощью кредитных каникул.

Для начала отметим, что большинство банков имеют собственные программы реструктуризации задолженности, существенно отличающиеся от банка к банку. Решение о предоставлении такой реструктуризации всегда остаётся за банком. Но есть исключения из этого правила, когда закон стоит на стороне заемщика, прямо обязывая банк предоставить ему не реструктуризацию по собственной программе, но именно кредитные каникулы.

Вас может заинтересовать

Закройте кредит стороннего банка и не платите проценты до 90 дней!

В первую очередь, такая возможность есть у ипотечных заемщиков. С августа 2019 года действует Федеральный закон N 76-ФЗ, регламентирующий обязанность банков предоставлять в определённых жизненных ситуациях кредитные каникулы ипотечным заемщикам. Кроме того, в 2020 году в ответ на возможные проблемы заемщиков из-за влияния коронавируса появился закон 106-ФЗ, который позволяет при определенных условиях получить отсрочку не только по ипотеке, но и по другим видам кредитов. Правда, этот закон носит временный характер и дает возможность претендовать на кредитные каникулы лишь до 30 сентября 2020 года.

По данным Банка России, в июне 2020 года банки предоставили 116,4 тыс. ипотечных жилищных кредитов на общую сумму 276,1 млрд рублей. Общая задолженность по ИЖК составила 8,2 трлн рублей.

Что такое кредитные каникулы?

Важно сразу отметить, что кредитные каникулы не ведут к уменьшению задолженности, это – лишь отсрочка платежей по кредиту, предоставляемая банками клиентам на некоторый период времени. В зависимости от условий предоставления кредитных каникул во время действия отсрочки заёмщик может быть полностью или частично освобождён от уплаты процентов, но во многих случаях проценты продолжают начисляться и в этот период. Срок полного расчёта по кредиту может быть увеличен на срок каникул, уменьшен или остаться в рамках начального договора.

Важно, что в соответствии с текстом 76-ФЗ «Заемщик вправе определить длительность льготного периода не более шести месяцев, а также дату начала льготного периода». То есть должник по ипотечному кредиту, попавший в сложную жизненную ситуацию (об этом – ниже), может сам оценить свои возможности и, в пределах до полугода, потребовать и получить необходимую ему отсрочку. При этом начало льготного периода заёмщик также определяет сам, но не позднее чем через два месяца после обращения в банк. Если заявитель в своём требовании этих моментов не отражает, то отсрочка предоставляется на 6 месяцев с момента обращения в банк.

Если заемщик берет кредитные каникулы, срок полного возврата по ипотечному кредиту увеличивается на определённый заёмщиком период отсрочки. То есть взяв, каникулы на 6 месяцев, вы на эти же 6 месяцев увеличите срок возврата долга. Если во время действия ипотечных каникул должник решит досрочно гасить имеющуюся задолженность банк обязан ее погашать, но, когда размер погашений достигнет суммы начального графика по основным платежам и процентам, действие отсрочки прекращается.

Во время действия льготного периода банк не может требовать досрочного возврата кредита и, что существенно, не может обращать взыскания на предмет ипотеки, то есть квартира (или иное жильё) остаётся в распоряжении заёмщика. Отсутствие или уменьшение платежей по ипотеке во время действия кредитных каникул не ухудшает кредитную историю человека. Понятно, что подобное «самовольное» регулирование кредитных отношений допускается лишь в определённых законом случаях.

В каких случаях можно претендовать на отсрочку?

Закон об ипотечных каникулах прямо связывает такие случаи с ухудшением жизненной ситуации заемщика и относит к ним: регистрацию человека в качестве безработного, получение инвалидности I или II группы, или временной нетрудоспособности на срок не менее двух месяцев подряд.

К ухудшению жизненной ситуации закон относит также снижение среднемесячного дохода заемщика более чем на 30 процентов по сравнению с его средним доходом за предыдущие двенадцать месяцев, если при этом размер выплат по обслуживанию ипотечных обязательств превышает 50 процентов от среднемесячного дохода заемщика, рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения за отсрочкой.

Ну и, наконец, закон признаёт, что увеличение семьи заёмщика, точнее, увеличение количества лиц, находящихся на его иждивении, если оно совпадает со снижением среднего дохода на 20% и приводит к необходимости платить по ипотеке более 40% среднемесячного дохода, также относится к ухудшению жизненной ситуации и позволяет заёмщику требовать ипотечных каникул.

По сообщению Банка России, только в период пандемии с 20 марта по 12 августа в соответствии с Федеральным законом от 01.05.2019 № 76-ФЗ банками было удовлетворено 10,7 тысячи требований заёмщиков об ипотечных каникулах.

Для получения отсрочки необходимо, чтобы условия кредитного договора ранее не изменялись по требованию заемщика, то есть, чтобы ипотека не была ранее реструктурирована. При этом предметом ипотеки должно быть жилое помещение, которое является единственным пригодным для постоянного проживания заемщика. То же касается права требования на жилое помещение участника долевого строительства. Кроме того, есть ограничение по сумме кредита – не более 15 млн рублей. При обращении за отсрочкой необходимо документально подтвердить своё право на неё.

Как устроены ипотечные каникулы – коротко

Какие требуются документы, чтобы получить ипотечные каникулы?

1) Подтверждением того, что жильё для заёмщика действительно единственное, служит выписка из Единого государственного реестра недвижимости о правах отдельного лица на имевшиеся (имеющиеся) у него объекты недвижимости.

2) Если причиной ухудшения жизненной ситуации стало признание заёмщика безработным, необходима выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения о регистрации в качестве безработного.

3) Для подтверждения получения инвалидности требуется справка, подтверждающая факт установления инвалидности и выданная федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы.

4) Двухмесячную нетрудоспособность должен подтверждать листок нетрудоспособности, выданный в порядке, установленном в соответствии с законодательством Российской Федерации об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством.

5) Снижение среднемесячного дохода должна подтвердить справка 2-НДФЛ за текущий и предыдущий годы.

6) Увеличение состава семьи (количества иждивенцев) может доказать свидетельство о рождении, и (или) свидетельство об усыновлении (удочерении), и (или) акт органа опеки и попечительства о назначении опекуна или попечителя.

Банк (кредитор) вправе в течении двух рабочих дней с момента обращения заёмщика за каникулами потребовать получения установленных законом документов, но не вправе требовать документы сверх приведённого списка. Для определения сроков, связанных с ипотечными каникулами, сроком поступления требования заёмщика считается срок предоставления необходимых документов, если банк их вовремя затребовал.

Каникулы из-за коронавируса

В начале пандемии коронавируса, когда финансовое положение многих людей оказалось непредсказуемым, указом Президента России был принят закон № 106-ФЗ, отчасти схожий с законом 76-ФЗ, но касающийся, кроме ипотечных, ещё и потребительских кредитов. Если говорить о кредитах физических лиц, то закон 106-ФЗ затрагивает:

На отсрочку могут претендовать заемщики, чьи доходы за месяц до месяца обращения снизились не меньше, чем на 30% по сравнению со среднемесячными доходами в 2019 году. Кредитные каникулы по этому закону также предоставляются на срок до 6 месяцев. И их длительность заемщик определяет самостоятельно, как и дату начала их действия (не позже, чем через 14 дней со дня подачи заявления об отсрочке).

Документальное подтверждение проблем у заёмщика схоже с прописанным в 76-ФЗ об ипотечных каникулах: справки 2-НДФЛ за 2020 и 2019 гг., листок нетрудоспособности, справка о регистрации в качестве безработного. Однако заемщику необязательно предоставлять документы сразу при обращении в банк. Сделать это можно в течение 90 дней со дня обращения. Но если в конечном итоге документально подтвердить снижение дохода не удастся, то банк аннулирует кредитные каникулы, и все пропущенные платежи превратятся в просрочку, на которую банк может начислить штрафы в соответствии с договором. Кроме того, не стоит забывать, что во время действия кредитных каникул продолжают начисляться проценты, что увеличивает итоговую переплату по кредиту.

Отметим, что кредитные каникулы по «коронавирусному» закону предоставляются по тем кредитным договорам, которые были оформлены до 3 апреля 2020 года, а обратиться за кредитными каникулами по этому закону можно не позднее 30 сентября 2020 года.

По словам депутата Государственной думы Анатолия Аксаков, более 200 тысяч россиян смогли воспользоваться кредитными каникулами и решить проблемы, возникшие во время пандемии коронавируса.

Что делать, если не можешь платить по кредиту, но нет права на кредитные каникулы?

Кредитные отношения — это всегда договор между кредитором, как правило банком, и заёмщиком. Как и любые другие договорные отношения, кредитные – могут меняться по соглашению сторон. Видов кредитных договоров может быть множество – не только ипотека, но и образовательные кредиты, кредиты на неотложные нужды, на лечение, приобретение автомобилей, других товаров длительного пользования. Законодательство все розничные кредиты, не связанные с ипотекой, относит, как правило, к разряду потребительских. В ходе выполнения обязательств по любому кредиту у заёмщика по разным причинам может возникнуть потребность изменить изначально согласованный график платежей. Как правило, это возможно только с согласия банка.

Как уже отмечалось, банки имеют собственные программы реструктуризации и в отдельных случаях готовы на индивидуальное решение по конкретному заемщику. Подобная реструктуризация возможна не только по ипотечным кредитам и не всегда связана с предоставлением кредитных каникул. Она может, например, увеличить общий срок погашения задолженности, с соответствующим уменьшением ежемесячных платежей. Могут быть применены индивидуальные, неравномерные графики погашения, если заёмщик имеет обоснованный календарный план доходов. Но, повторимся, это всегда собственный подход конкретного банка, результат переговоров. Банк сам решает, готов ли пойти навстречу заемщику и, например, снизить ежемесячный платеж, увеличив срок выплаты кредита.

Поэтому если у заемщика возникают трудности с оплатой кредита, но его случай не подпадает под действие федеральных законов, дающих право на кредитные каникулы, все же имеет смысл обратиться в банк с просьбой рассмотреть возможность реструктуризации. Банки готовы идти навстречу добросовестным заемщикам. Главное – не бежать от проблем и не игнорировать взятые на себя обязательства.

Источник

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *