что значит пдн в банке
Российских заемщиков начали оценивать по долговой нагрузке
Зачем Банк России вводит ПДН
ЦБ решил внедрить расчет показателя долговой нагрузки (ПДН) заемщиков ради охлаждения рынка необеспеченного кредитования. Регулятор не раз указывал, что высокие темпы роста этого сегмента (на 1 сентября они составляют 23,8%) несут риски финансовой стабильности. Минэкономразвития заявляло о формировании кредитного пузыря в российской экономике и допускало, что он может привести к рецессии.
Впрочем, Банк России ожидает замедления темпов роста необеспеченного потребкредитования до 10% в 2020 году, в том числе за счет мер по оценке долговой нагрузки заемщиков. ПДН будет влиять на коэффициенты при расчете нагрузки на капитал кредиторов — работа со слишком закредитованными клиентами станет для них менее выгодной.
Как будет считаться показатель
Показатель долговой нагрузки заемщиков обязаны рассчитывать банки, микрофинансовые организации и кредитные потребительские кооперативы. ПДН — это соотношение ежемесячных платежей по кредитам к доходу клиента. По методике ЦБ учитываются все обязательства гражданина: одобренные или уже действующие кредиты, лимиты по кредитным картам, микрозаймы. В некоторых случаях в расчет берутся кредиты, по которым клиент выступает созаемщиком или поручителем. Данные о задолженности гражданина кредиторы, как и сейчас, будут получать из бюро кредитных историй. Второй опорный показатель — доход заемщика — можно рассчитывать несколькими способами, одобренными ЦБ. Доходами могут считаться зарплата, пенсия, средства от сезонных работ или сдачи имущества в аренду, если это подтверждается документами.
ПДН рассчитывается при выдаче потребительских кредитов и займов свыше 10 тыс. руб. Показатель также учитывается при оформлении кредитных карт. Размер выплат по кредитным картам банки смогут включать в расчет ПДН двумя способами: как 5% от лимита или как 10% от фактической задолженности по карте.
Будет ли ПДН заемщика одинаковым во всех банках и МФО
При расчете ПДН кредитор смотрит на соотношение платежей по кредитам и доходам клиента. Если данные по обязательствам берутся из кредитной истории, то оценка финансового положения гражданина может отличаться — все зависит от методики кредитора.
Может ли клиент узнать свой ПДН
Взвесить свою долговую нагрузку можно самостоятельно, оценив соотношение обязательств и среднего дохода, но нет гарантий, что результат совпадет с расчетами кредиторов. Часть данных можно будет увидеть в кредитной истории, рассказали РБК в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ) и БКИ «Эквифакс». Это значение числителя в формуле расчета ПДН — ежемесячные суммы платежей, пояснил гендиректор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин. Информацию о доходах граждан кредитные бюро пока не получают.
Банки могут не брать во внимание неподтвержденные доходы и завышать долговую нагрузку клиента. Узнать, какой ПДН присвоил банк или МФО, гражданин не сможет — пока кредиторы не должны раскрывать этот показатель. ЦБ планирует порекомендовать банкам сообщать клиентам их ПДН, сообщила РБК пресс-служба регулятора: «Это даст заемщику больше информации для того, чтобы оценить свои возможности и принять ответственное решение. В целом эта мера, на наш взгляд, будет способствовать снижению закредитованности граждан».
Будет ли высокий ПДН поводом для отказа в кредите
Сколько россиян рискуют не получить новые кредиты
По данным ЦБ, в первом квартале 2019 года 9,7% кредитов выдавались клиентам с высокой долговой нагрузкой: их ПДН превышал 80%. Новый подход затронет не более 10% потенциальных и действующих заемщиков, считает Лагуткин. «У этих клиентов долговая нагрузка уже находится в районе потенциально предельных значений», — добавляет он.
По данным НБКИ, 11,3% заемщиков, или почти 5 млн россиян, тратят на обслуживание кредитов более половины своих ежемесячных доходов. «Потенциально ПДН мог бы повлиять на ограничение выдачи этой группе потребителей. Но фактически этих граждан банки и сейчас уже практически не кредитуют. Вполне возможно, что введение ПДН может коснуться некоторых групп заемщиков МФО», — говорит Волков.
Какие альтернативы банки могут предложить слишком закредитованным клиентам
ЦБ разрешил банкам не пересчитывать ПДН заемщика при реструктуризации ссуды, если его долговая нагрузка при этом снизится. Таким образом, ужесточение регулирования не затронет случаи, с которыми могут столкнуться самые закредитованные граждане. Почти все опрошенные РБК банки из топ-20 не дали ответа, будут ли они предлагать реструктуризацию вместо новых займов клиентам с высоким ПДН. В ВТБ отметили, что в банке давно существуют программы реструктуризации, которыми могут воспользоваться клиенты с высоким ПДН, а в «Ренессанс Кредите» сообщили, что не планируют реструктурировать задолженность клиентов в других банках.
Как ПДН повлияет на банки
Изначально внедрить ПДН Центробанк хотел с начала 2019 года, но банки попросили перенести этот срок: по оценке Ассоциации российских банков, игрокам требовалось от пяти месяцев до полутора лет на изменение методик в соответствии с требованиями регулятора. ЦБ такую отсрочку предоставил.
Введение нового показателя не окажет существенного влияния на маржу банков, поскольку доля заемщиков с ПДН выше 50% невысока, отмечает директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Иван Уклеин. Возможно ограниченное влияние на капиталы банков, добавляет он: «Тем не менее если какие-то крупные розничные банки будут испытывать затруднения с выполнением нормативов, это будет связано не с введением ПДН как такового, а с другими накопленными проблемами и недостатками их бизнес-моделей». Большинство крупных игроков имеют достаточный запас капитала, чтобы удерживать темпы выдачи необеспеченных кредитов на высоком уровне, считает аналитик.
Калькулятор расчета ПДН
Что такое ПДН в банке
Как рассчитать свой ПДН
Предел долговой нагрузки заемщиков обязаны рассчитывать банки, микрофинансовые организации и кредитные потребительские кооперативы. При расчете ПДН кредитор смотрит на соотношение платежей по кредитам и доходам клиента.
По методологии ЦБ среднемесячный доход клиента при расчете ПДН будет определяться по официальным документам. Кредитным организациям следует запрашивать у заемщиков необходимые для расчета ПДН документы и информировать о том, что клиент вправе самостоятельно определять перечень документов, которые будут использоваться для расчета его среднемесячного дохода. Непредставление документов, подтверждающих его доходы, может привести к тому, что его ПДН рассчитают на основе статистики о среднем доходе в регионе.
Вы можете рассчитать свой ПДН самостоятельно в калькуляторе ниже:
Калькулятор расчета ПДН
Рекомендуемые кредиты Оренбурга
Банки, где можно получить одобрение кредита онлайн:
Кредит наличными от 5,9% на любые цели и рефинансирование. 2 отделения в Оренбурге
Кредит наличными за 1 визит. 7 отделений в Оренбурге
Потребительский кредит наличными до 3 млн под 5,99%. 1 отделение в Оренбурге
Кредит наличными по паспорту
Если данные по обязательствам берутся из кредитной истории, то оценка финансового положения гражданина может отличаться — все зависит от методики кредитора.
Какой должен быть ПДН для одобрения кредита в банке
В России пока нет единого нормативного значения показателя долговой нагрузки. Для среднего уровня дохода нормальным может рассматриваться значение ПДН в диапазоне 30–50% для потребительского кредитования и несколько выше для ипотечного. Для доходов выше среднего значение ПДН может считаться нормальным при уровне 70–80%.
При расчете ПДН кредитор смотрит на соотношение платежей по кредитам и доходам клиента.
При расчёте по методологии ЦБ учитываются все обязательства гражданина:
Что об этом говорят банки
Банк «Открытие»: уровень заградительного ПДН будет зависеть от риск-аппетита банка, его подхода к оценке риска заемщика, ценообразования и структурирования кредитной сделки
ВТБ: банк не считает, что какой-либо уровень [ПДН] станет для банка заградительным, здесь взвешенно подходят к оценке закредитованности клиентов. Но число клиентов, которые не смогут рассчитывать на получение новых кредитов из-за высокой долговой нагрузки, может вырасти
«Ренессанс Кредит»: вырастет доля клиентов, для которых ухудшатся условия кредитования не из-за нагрузки, а из-за невозможности документально подтвердить доход. По оценкам, это может коснуться 15–30% заемщиков.
Тинькофф Банк: введение ПДН усложнит получение кредитов для клиентов с высокой долговой нагрузкой, а также заемщиков с серыми зарплатами и пустой кредитной историей
Альфа-банк: платежеспособные заемщики не почувствуют новых ограничений. С учетом консервативной кредитной политики банка и качественного скоринга, заметного влияния на объем портфеля не ожидается.
Сбербанк и Райффайзенбанк будут рассчитывать нагрузку на капитал на основе ПДН не так, как остальные, — через подход на основе внутренних рейтингов (ПВР), что позволяет им не применять надбавки по потребкредитам, предложенные ЦБ. Для Сбербанка и Райффайзенбанка регулятор разработал отдельное указание, но не отменил обязанность рассчитывать долговую нагрузку клиентов.
Что делать если ПДН слишком высокий
ЦБ разрешил банкам не пересчитывать ПДН заемщика при рефинасировании, если его долговая нагрузка при этом снизится.
Таким образом, ужесточение регулирования не затронет случаи, с которыми могут столкнуться самые закредитованные граждане.
Объявляю вас оператором персональных данных
Если компания собирает персональные данные клиентов через сайт или отправляет данные сотрудников в банк для зарплатного проекта, она должна подать уведомление в Роскомнадзор и зарегистрироваться как оператор персональных данных. Но иногда компании думают, что лучше не привлекать внимание ведомства и не подавать уведомление. Они ведь и раньше собирали данные, а уведомление подают только сейчас. Точно придет проверка, и придется платить штраф.
Отсиживаться рискованнее, чем подать уведомление. Об этом рассказывает эксперт по персональным данным Максим Лагутин.
Кто относится к операторам персональных данных
Оператор персональных данных — компании и физлица, которые собирают, хранят и обрабатывают персональные данные. Например, собирают электронные адреса для рассылки или просят покупателей оставить имя и телефон для заказа в интернет-магазине. Дословно в законе так:
Збагойно: 152-ФЗ — в «Деле»
Персональные данные — это любые данные о человеке, по которым его можно определить. Например:
Ник без других данных не считается персональными данными, по нему нельзя определить человека.
С геопозицией и куками ситуация спорная. Формально сами по себе они не считаются персональными данными. Например, только по геопозиции трудно определить, кто находится в этой точке. В реальности Роскомнадзор в 2016—2017 годах разработал рекомендации по обработке этих данных и начал проводить проверки.
«МГТС» продавала данные своих клиентов другим компаниям:
По сути это были куки — данные о том, какие страницы посещают клиенты. По этим данным компании показывали клиентам нужную рекламу. Согласия от клиентов у «МГТС» на обработку данных не было. Компания думала, что куки не считаются персональными данными, поэтому согласие на них не нужно.
Суд с компанией не согласился и назначил штраф 30 000 рублей.
Мы рекомендуем перестраховываться и считать куки и геопозицию персональными данными. Особенно если компания вместе с этими данными получает другую личную информацию о клиентах, например имя, телефон, электронную почту.
Роскомнадзор считает, что компания становится оператором персональных данных в тот момент, когда начинает обрабатывать данные. Подала компания уведомление об этом или нет — роли не играет. Как только один человек заполнил форму обратной связи на сайте — компания стала оператором персональных данных. Такой же позиции придерживаются суды.
Данные из социальных сетей
По закону компания не должна подавать уведомление в Роскомнадзор, если использует общедоступные данные. Например, если берет телефон и имя человека из телефонного справочника. Справочник уже получил согласие от человека разместить данные о нем, поэтому второй раз спрашивать не надо.
Номинально информацию с открытых страниц в социальных сетях можно считать общедоступной. Казалось бы, человек зарегистрировался в соцсети, сам открыл доступ к своим имени и телефону. Значит, данные можно брать. В оферте с пользователями Вконтакте есть пункт о том, что данные могут быть доступны другим пользователям интернета:
В реальности мало кто читает оферту. Поэтому Роскомнадзор говорит, что данные из соцсетей можно обрабатывать, если человек дал на это согласие.
В 2017 году ВКонтакте подал в суд на компанию «Double Data» и «Национальное бюро кредитных историй». Они брали информацию из открытых профилей пользователей, оценивали их кредитную историю и продавали информацию банкам.
Социальная сеть просила взыскать с компаний по одному рублю. «Вконтакте» выиграл суд.
Получается, данные в соцсетях не считаются общедоступными. Нельзя просто взять телефоны пользователей и начать им продавать пылесосы-роботы. В этом деле соцсеть хотела обратить внимание на проблему, поэтому иск был на рубль. Но в другом деле пользователь может подать в суд на компанию на миллион или два.
Наш совет — получать от клиентов разрешение, чтобы использовать открытые данные из социальных сетей. Например, при регистрации в интернет-магазине с данными Вконтакте можно показывать такое сообщение:
«Для регистрации мы будем использовать открытые данные с вашей страницы Вконтакте: имя, электронную почту, телефон. Если согласны с этим, нажмите на кнопку „Далее“».
Если пользователь согласится, то претензий к компании не будет.
Когда уведомление не нужно
По закону есть исключения, когда компания обрабатывает данные, но не становится оператором персональных данных:
Если бухгалтер хочет передать данные сотрудника в банк для зарплатного проекта, компания становится оператором персональных данных и должна получить согласие сотрудника;
Получается, обрабатывают персональные данные практически все компании, поэтому им нужно подать уведомление в Роскомнадзор. Исключение — парикмахерские в поселке или продавцы мяса на рынке.
Проверка Роскомнадзора
Мы знаем компании, которые обрабатывают персональные данные и боятся подавать уведомление. Они думают, что раз раньше обрабатывали данные без уведомления, то нарушали закон и получат штраф. Они и правда нарушали закон, но это не значит, что Роскомнадзор сразу придет с проверкой.
В реестре Роскомнадзора 380 тысяч компаний, и цифра постоянно растет:
Проверить все компании из списка Роскомнадзор не может. По нашим наблюдениям проверки чаще всего приходят к компаниям, которые пытаются затаиться и не подают уведомление. Это Роскомнадзор подтвердил летом на Дне открытых дверей.
Проверка приходит не сразу. Сначала Роскомнадзор присылает письмо с просьбой объяснить, почему компания собирает данные и не регистрируетя как оператор. Не ответить на такое письмо — повод для проверки.
Сотрудники ведомства могут заметить сайт компании в интернете, проверить всех продавцов электроники или выбрать какой-то еще способ. Был случай, когда в Астрахани оштрафовали все компании на букву А. которые обрабатывали персональные данные и не подали уведомление.
Роскомнадзор чаще всего обращает внимание на компании, которые используют персональные данные для:
Поэтому мы рекомендуем подать уведомление в Роскомнадзор всем компаниям, у которых есть сайт с формой регистрации или подпиской на рассылку. Штраф за обработку персональных данных без уведомления — 5000 рублей. Дополнительно к этому Роскомнадзор может заблокировать сайт или приостановить деятельность компании, но это редкие меры.
Если Роскомнадзор придет с проверкой, он может обнаружить, что компания неправильно обрабатывает персональные данные, штраф может быть до 75 000 рублей.
Счет для ИП и ООО в Модульбанке
Удобный сервис, недорогие тарифы, защита от блокировок по 115ФЗ
Для чего нужен показатель ПДН?
В банковской практике имеется множество специфических терминов и коэффициентов. Понятное дело, клиентам нет необходимости в них разбираться. Однако, если вы желаете повысить ваши шансы на получение кредита, то рекомендуется иметь хотя бы общее представление о некоторых показателях оценки кредитоспособности заемщика. Это поможет повысить шансы на получение кредита. Ведь осведомлен – значит воображён.
ПДН – один из показателей, влияющих на решение банка при выдаче кредита. ПДН расшифровывается как предельная долговая нагрузка. Как сильно влияет этот показатель на решение банка? Как его рассчитать? На этот и другие вопросы ответим в этой статье.
Как рассчитывается доход заемщика?
ПДН – это соотношение ежемесячных платежей по кредитам к доходам клиента. Поэтому для начала необходимо рассчитать то, что следует относить к доходам.
Банк относит к доходам следующие поступления на счет:
Иными словами, к доходам можно отнести все регулярные поступления на счет клиента. Если же вам на счет пришла, к примеру, сумма от продажи автомобиля, то для банка это не будет считаться доходом.
Таким образом, если вы располагаете доходами, отличными от вашей заработной платы, то их следует указать в анкете. Учитываются только те виды доходов, которые заемщик может официально подтвердить. Но иногда в анкете можно указать и другие поступления, которые у вас нет возможности подтвердить соответствующими документами. Например, если вы работаете неофициально, то некоторые кредиторы все равно могут учесть и этот вид дохода. Этот вопрос необходимо уточнить в выбранной вами кредитной организации.
При этом банк будут интересовать не только доходы клиента, но и его расходы. Ведь даже если потенциальный заемщик располагает высоким уровнем дохода, это может быть перечёркнуто его высокими расходами.
К расходам банк относит следующие списания со счета:
Если заемщик претендует на получение кредита на сумму, превышающую 10 тыс. руб., то банк будет рассчитывать следующие коэффициенты:
Для этого и необходимо рассчитать реальный располагаемый доход потенциального заемщика. Он рассчитывается как разница между его месячными доходами и месячными расходами.
Как определяется ПДН?
В первую очередь банк будет интересовать соотношение между платежами по кредиту и доходностью клиента. Это – фактически и есть ПДН.
ПДН – это отношение суммы среднемесячных платежей по всем кредитным обязательствам заемщика к величине его среднемесячного дохода. При этом кредитора будут интересовать не только кредиты в банках, но и в МФО и даже в кредитных потребительских кооперативах. Также будет учитываться, если заемщик является поручителем или созаемщиком по другим кредитам.
Клиенты могут самостоятельно рассчитать свой ПДН с помощью специальных онлайн-калькуляторов. Они имеются на большинстве банковских сайтов.
Чем ниже показатель ПДН, тем в общем случае больше шансов у клиента получить кредит. Ведь с финансовой точки зрения он будет выглядеть для банка весьма благонадежным. Высокий уровень ПДН может стать причиной отказа в кредите.
Острее всего на уровень ПДН будут реагировать небольшие банки и микрофинансовые организации. Ведь проблема с величиной капитала является для них очень актуальной.
Чем выше доходы потенциального заемщика, тем более высокую границу ПДН кредиторы посчитают критической. Так, если гражданин располагает ежемесячными доходами на уровне прожиточного минимума, то ему тяжело будет обслуживать без проблем практически любой кредит. Поэтому предельный показатель ПДН для него будет находиться на очень низком уровне — 30% или даже меньше.
Если же ежемесячная зарплата потенциального клиента более 100 тысяч рублей, то для него не станет проблемой показатель ПДН в 50%.
В нашей стране пока еще не утвержден официальный нормативный показатель ПДН. Все зависит от конкретного банка и от конкретной ситуации.
При расчетах банки будут учитывать и следующие показатели:
Если вы выступаете поручителем или созаемщиком по другим кредитам, то банки также это могут учесть при принятии решения.
Введение коэффициента ПДН. Почему ЦБ РФ пошел на эту меру?
Данный коэффициент установил главный регулятор страны – ЦБ РФ. Почему Центробанк принял решение ввести такой показатель? Ведь заёмщикам и так тяжело получить кредит. Дело в том, что Центробанк стремится уменьшить банковский портфель необеспеченных рискованных кредитов. Также он хочет понизить риски банковского сектора и уменьшить уровень просроченной задолженности.
Суть в том, что ПДН теперь влияет на норматив достаточности капитала банка – основной показатель, который должен соблюдать сам банк. ПДН стала новой надбавкой к коэффициенту риска по кредиту. Чем выше этот коэффициент, тем больше резервов на него банк обязан сформировать.
Таким способом ЦБ РФ пытается снизить выдачу кредитов закредитованным клиентам.
Раньше надбавки к коэффициентам риска находились в зависимости от показателя ПСК. ПСК – это полная стоимость кредита. Чем выше этот показатель, тем выше коэффициенты риска, используемые при расчете показателя достаточности капитала банка. Теперь на коэффициент риска влияет и показатель ПДН.
Таким образом, введение ПДН однозначно усложнит процесс кредитования. Для многих потенциальных заемщиков это станет невозможно. С другой стороны, это уменьшит риск невозврата кредита для самого заемщика. Ведь зачастую люди просто берут ненужные кредиты, не понимая, что рискуют оказаться в долговой яме.
Люди с чувством долга
Теперь банки обязаны при выдаче кредита на сумму от 10 тысяч рублей считать долговую нагрузку заемщика: если платежи по всем кредитам (включая выдаваемый) превышают половину его среднего дохода за шесть месяцев, банку придется резервировать под этот кредит больше капитала.
О том, кого и как это затронет, в интервью «РГ» рассказала директор департамента финансовой стабильности Банка России Елизавета Данилова.
Все ли готово к корректному расчету долговой нагрузки? Решена ли проблема подтверждения доходов заемщика?
К этому моменту доступ к системам ПФР и ФНС уже будет полностью налажен, проблем с подтверждением доходов заемщика не будет. Для этого мы с минкомсвязи активно работаем над тем, чтобы снять технические лимиты на запросы банками справок по НДФЛ и данных ПФР о страховых взносах.
С подтверждением обязательств заемщика меньше проблем?
Елизавета Данилова: С помощью уже имеющейся информации из бюро кредитных историй (БКИ) рассчитать показатель долговой нагрузки (ПДН) кредиторы могут и сейчас. В принципе, они и до 1 октября запрашивали данные из нескольких бюро. Мы выпустили информационное письмо, как действовать, чтобы не было задвоения кредитов, что делать, если кредитная история прерывается, и в последнее время особых вопросов на эту тему не было.
Мы надеемся, что информация из БКИ станет гораздо более качественной.
Во-первых, банки должны будут до октября 2020 года всем кредитным договорам присвоить уникальные идентификаторы, это существенно упростит агрегацию информации о заемщике.
Во-вторых, в Госдуме рассматривается законопроект, который позволит через квалифицированные бюро подтягивать данные из всех БКИ, чтобы банки получали исчерпывающую информацию об обязательствах заемщика.
Что делать тем 15-20 миллионам людей, у которых нет официального дохода? Смогут ли они брать кредиты?
Елизавета Данилова: Наше регулирование носит стимулирующий характер, здесь нет прямых запретов, и клиенты сохранят доступ к кредитованию. Как до введения ПДН, так и после решение остается за банком.
Да, если ПДН завышен, то кредит подпадет под высокий коэффициент риска, и для этого заемщика он окажется более дорогим, тут возникнет дифференциация условий для клиентов с низкой и высокой нагрузкой. Но если банк сочтет, что заемщик, несмотря на отсутствие официальных доходов, достаточно надежный, то он тоже может получить хорошую ставку.
Не получится, что тем самым усугубляется проблема закредитованности, ведь многие берут кредит, чтобы отдать предыдущий? И оказывается, что им придется платить больше.
В ЦБ не опасаются, что людям с высокой долговой нагрузкой или без официальных доходов придется идти в МФО или к «черным» кредиторам?
Елизавета Данилова: Мы не видели такого перетока раньше и вряд ли увидим сейчас. Да, у МФО действительно темпы роста немного больше, чем у банков, но тем не менее на них приходится по-прежнему менее 2% от общего объема займов физлиц.
При этом не надо забывать, что на МФО с 1 октября тоже распространяется требование по расчету ПДН и повышенные коэффициенты риска.
Еще раз подчеркну, что требование о расчете ПДН банком не означает запрет на предоставление кредитов. Мы определили в методике общие рамки, предполагая, что каждый банк по-прежнему может применять свои модели и подходы, может обращаться к разным источникам для подтверждения информации о заемщике. Так что большая часть этих людей сохранит доступ к кредитованию. Но мы, воздействуя на банки, будем стимулировать их двигаться к умеренной долговой нагрузке.
«Черных кредиторов» мы активно выявляем и помогаем правоохранительным органам бороться с ними.
Почему при расчете долговой нагрузки не учитываются доходы других членов семьи и не важно, сколько у заемщика детей?
Елизавета Данилова: Теоретически можно было бы рассчитывать ПДН домохозяйства, однако тогда необходимо было бы при принятии решения о кредите уточнять доходы и обязательства каждого из членов домохозяйства.
А как быть с созаемщиками?
Елизавета Данилова: В методике учитываются и их доходы, если есть информация о них.
Клиент сам сможет узнать результат расчета его долговой нагрузки?
Елизавета Данилова: Мы приняли такую шкалу, просчитав взаимосвязь показателей полной стоимости кредита, ПДН и риска возникновения просрочки по портфелям крупнейших банков с 2007 года.
У нас есть возможность пересмотреть шкалу надбавок в зависимости от ПДН после того, как получим первую отчетность от банков, которую мы вводим с начала следующего года.
У банков наверняка появится искушение обойти эти ограничения, как вы будете их контролировать?
Елизавета Данилова: В рамках надзора Банк России будет перепроверять правильность отнесения кредита к тому или иному коду, за которым следует определенная надбавка. Мы будем следить и за методиками оценки долговой нагрузки, которые разработали банки.
Как в целом вы оцениваете динамику долговой нагрузки? Банк России не видит признаков близкого кризиса на рынке потребкредитования, о котором предупреждал глава минэкономразвития Максим Орешкин?
Что касается средней долговой нагрузки по необеспеченным потребительским кредитам, то коэффициент обслуживания долга (отношение платежей по кредитам к доходам населения) оценивается в 8,8%, то есть нагрузка не достигла пика 2015 года (9,3%). Долговая нагрузка увеличивается, но во многом из-за медленного роста доходов населения. Если бы они росли, как планировалось, то и долговая нагрузка была бы на 0,6 п.п. ниже. И наши подсчеты показывают, что процентные платежи по кредитам не оказывают существенного влияния на доходы граждан.
В-третьих, из данных БКИ мы видим, что кредиты берут не одни и те же люди, база заемщиков существенно меняется. Поэтому масштабной проблемы закредитованности, на наш взгляд, еще нет, и мы как раз внедряем ПДН, чтобы ее и не было.
Недавно Банк России предложил банкам рассмотреть в дополнение к требованиям к капиталу два вида прямых ограничений на выбор: полный запрет высокорисковых кредитов либо лимиты на них в портфеле банка или в выдачах. Зачем это нужно, если можно ввести любые надбавки к коэффициентам риска?
Надбавки к капиталу позволяют банкам сформировать запас капитала на случай стресса. Но если у банка большой запас капитала, то он может довольно долго выдавать эти рисковые кредиты, если они рентабельны. Поэтому для сдерживания чрезмерных темпов кредитования более действенными бывают прямые ограничения.
Мы ожидаем, что уже принятые меры будут эффективны, но на будущее хотели бы иметь более широкий арсенал мер. Нам интересно мнение рынка, мы видим несколько развилок в дальнейшем развитии регулирования. После обсуждения мы будем просить законодателя о наделении нас необходимыми полномочиями. Спешки здесь нет, но мы бы хотели заранее получить дополнительные инструменты, чтобы быть готовыми к любому развитию ситуации.
Получила ли развитие идея запрета на взыскание задолженности по потребкредиту, если он был выдан заемщику с высокой долговой нагрузкой?
Елизавета Данилова: Это часть поручения президента, которое появилось в конце 2016 года. Первая часть касается расчета показателя долговой нагрузки, и она уже реализована, вторая требует внесения изменений в законодательство. При этом если возникают такие серьезные юридические последствия, как невозможность взыскания задолженности, то нужно убедиться, что долговая нагрузка рассчитана корректно, в такой ситуации оценок уже недостаточно. Эффективный доступ банков к информации о доходах в ФНС и ПФР, к данным БКИ обо всех обязательствах заемщика создадут необходимые условия для реализации второй части поручения.
Изменения надбавок в зависимости от полной стоимости кредита (ПСК) вы будете использовать или все корректировки будут идти через ПДН?
Елизавета Данилова: Мы пока не планируем отказываться от ПСК. Когда мы проводили калибровку ПДН в мае-июне, наш анализ показал, что оба фактора значимы. В 2013, 2014 годах, когда активно рос рынок, была проблема как раз выдачи кредитов под очень высокие ставки, и тогда ПСК был суперзначимым фактором, даже более, чем ПДН, потому что тогда мало у кого были кредиты, это все только появлялось. Сейчас ситуация меняется, мы будем смотреть на данные и принимать решения, чтобы надбавки максимально отражали риски.
Для более оперативного принятия решений были внесены изменения в закон, чтобы совет директоров Банка России мог менять уровень надбавок без нормативного акта, и мы рассматриваем их адекватность раз в квартал. Более того, теперь в случае, если мы ужесточаем надбавки, мы должны объявить об этом за два месяца, а не за три, как раньше. При этом обратные изменения, например, в случае системного стресса, когда банкам надо помочь, могут действовать хоть на следующий день.
С 1 октября на величину надбавок повлияет также показатель долговой нагрузки.
Фактически запретительный коэффициент риска (320%) Банк России решил применить к кредитам с ПСК от 25 до 30%, которые выдаются заемщикам, тратящим на обслуживание долга свыше 80% доходов.
В самом массовом сегменте кредитов наличными (со ставками от 10 до 15%) коэффициенты риска в зависимости от ПДН составят от 150 до 220%.
Минимальный коэффициент (130%) определен для кредитов с ПСК до 10% и показателем долговой нагрузки до 50%, но таких кредитов пока немного.