что значит желаемый кредитный лимит
Что такое кредитный лимит: понятие, определение, выбор банков, заявка и оформление кредита
Пользователям финансовых услуг приходится сталкиваться с разными специфическими терминами. Что такое кредитный лимит? Данное понятие связано с банковскими картами. Как он устанавливается и как изменяется рассказано в статье.
Понятие
Что такое кредитный лимит? Это ограниченная сумма, находящаяся на пластиковой карте. Пластик предоставляется клиенту после оформления договора карточного обслуживания. Что такое кредитный лимит простыми словами? Это размер денежных средств, которые доступны пользователю карты в течение периода, обозначенного в договоре (от года и выше).
В течение указанного времени карточкой можно пользоваться в зависимости от обозначенной на ней кредитной линии. Есть много видов линий кредитования, но для физических лиц обычно применяется 2 варианта – фиксированная или возобновляемая. Кредитная линия с лимитом задолженности позволяет пользоваться деньгами один раз или многократно в пределах установленного срока и лимита.
Невозобновляемая линия кредита – предоставление клиенту заемных средств частями в пределах срока, указанного в договоре. Оплата долга не повышает лимит, а уменьшает начальную сумму кредита. В результате долг оплачивается, а кредит закрывается.
Возобновляемая линия – кредитование клиента по мере необходимости в рамках фиксированного лимита. Заемщику доступна часть средств или вся доступная сумма. Он может полностью или частично оплачивать долг, а затем вторично брать деньги. Этот вид кредитования часто применяется для карт, делая их удобными. Если полностью внести долг, то происходит восстановление в полном объеме. А если каждый месяц вносить минимальный платеж, то получится пользоваться остатком кредита.
Что такое кредитный лимит с точки зрения банковской системы? Это четко установленная сумма, снижающая риски непогашения долга из-за установленного ограничения. Сейчас банки применяют 3 вида лимита: нулевой, минимальный, максимальный. Каждый из них имеет свои особенности.
Нулевой
Этот лимит значит, что на карте отсутствуют заемные средства. Обстоятельства, когда выпускается такой пластик, могут быть следующими:
Минимальный
Оформить кредитный лимит клиент может при заказе карточки. Небольшая сумма предоставляется в период начального этапа сотрудничества. Это означает, что лимит есть, но его размер минимальный в сравнении со среднерыночным показателем.
Кроме новых клиентов, минимальные суммы предоставляются при небольшом опыте работы, невысоком доходе или в связи с отсутствием кредитной истории. Минимальный показатель может быть в пределах 1 – 5 тысяч рублей.
Максимальный
Правила установления максимального уровня различные, поэтому и суммы, которые выдаются клиентам, заметно отличаются. Он зависит от таких параметров, как:
Например, по стандартной кредитке в Сбербанке «максималка» равна 600 тыс. рублей. Кредитный лимит в «Альфа-банке» составляет 300 тыс. рублей.
Среди ограничений можно выделить данные клиента, его кредитную историю, личные предпочтения. Увеличение кредитного лимита в Сбербанке допускается при оформлении соответствующей карточки. Также есть другие факторы, влияющие на увеличение показателя. Кредитный лимит в «ВТБ» может быть разным. К примеру, по тарифу «Мультикарта ВТБ» этот показатель равен 1 млн рублей.
Как определяется показатель?
Есть много методик расчета минимальной суммы, которая может быть выдана на карту. На практике используются 3 основные:
Доступный уровень средств у всех заемщиков свой. Во время расчета максимального показателя банки учитывают не только финансовое положение, но и кредитную историю, рейтинг в кредитном бюро, характер и длительность закрытых/открытых просрочек. Увеличить кредитный лимит в банке можно тогда, когда документально подтверждено финансовое положение или, если клиент является постоянным, участвует в зарплатном проекте.
Изменение лимита
Если был утвержден лимит, то это означает, что только сумма в этом пределе доступна для клиента. На этом этапе его изменить не получится, но благодаря некоторым советам это можно сделать через некоторое время. Уменьшение или увеличение кредитного лимита допускается по решению банка. Изменение осуществляется по заключению аналитической системы, которая мониторит все сведения о клиенте.
Учитываются сведения о:
На основе указанных сведений с помощью автоматизированной системы клиент получает внутрибанковский рейтинг. Допускается закрытие кредитной линии с требованием полной оплаты долга. Решение относительно изменения суммы предоставляется клиенту СМС-сообщением или через личный кабинет.
Увеличение по желанию банка
Как повысить кредитный лимит? Есть условия, выполнение которых позволяет изменить показатель в большую сторону. Обычно это происходит:
Так происходит увеличение кредитного лимита в Сбербанке и других банках. При соблюдении условий финансово-кредитный отдел одобряет увеличение суммы на 15 – 25 % от начального показателя. Иначе он может быть уменьшен, оставлен без изменений или «заморожен» до полной оплаты долга.
По желанию клиента
Клиент может обратиться с просьбой об изменении лимита, но это не значит, что он будет повышен. Есть случаи, когда подают заявление на новую карточку:
Большинство банков выдают клиентам обычные карточки, сделанные из пластика. Но в некоторых случаях предоставляются виртуальные. В данном случае речь идет о виртуальном кредитном лимите.
Выбор банка
При выборе банка для оформления кредитной карты необходимо учитывать следующие нюансы:
Учитывая данные параметры получится выбрать банк с наиболее оптимальными условиями. Много клиентов обращаются за получением кредита в Сбербанк, «Хоум Кредит», «Альфа-Банк», «ВТБ 24», «Ренессанс кредит». Условия предоставления банковских карт могут отличаться. В зависимости от карточки, предоставляется и определенный лимит.
Заявка
Чтобы получить средства в долг, необходимо оформить заявку. Кредитный лимит устанавливается банком самостоятельно на основе данных о клиенте, его кредитной истории и прочих факторов. Большинство финансовых организаций принимают заявки по телефону и через официальный сайт. Сотруднику необходимо сообщить личные данные, после чего останется ждать результат.
Некоторые банки предоставляют карточки клиентам через курьера или по почте. Тогда никуда ехать не нужно. В любом случае требуется ознакомление с условиями договора. Только тогда следует его подписывать и можно пользоваться карточкой.
Пользование
Каждый банк устанавливает условия пользования и обслуживания карточек. При оформлении договора важно ознакомиться с его положениями, включая информацию о ежемесячном платеже. Обычно банки используют комиссии, которые покрывают:
Для контроля за расходными операциями и состоянием баланса требуется мониторинг данных – выписка по кредитной карте. В документе есть перечень операций, которые совершал клиент за отчетный период. Получают его в отделении, где предоставлялся договор, по почте или в личном кабинете. Помимо контрольной функции выписка является подтверждением платежеспособности, если человек пожелает оформить кредит в другом финансовом учреждении.
Закрытие лимита
Ограничения по лимиту не считаются завершением договора обслуживания, когда требуется срочно оплачивать долг и возвращать карту банку. Сложности с ограничением бывают следующие:
Чтобы не было уменьшения или закрытия лимита, необходимо использовать карту по правилам договора. Еще требуется своевременная оплата долга, вносить нужно хотя бы минимальный платеж. Знание данных нюансов позволит пользоваться картой без проблем.
Что такое кредитный лимит
При оформлении кредитки каждый заемщик сталкивается с таким понятием, как максимальная сумма по карте. Разберем, что такое кредитный лимит, от чего зависит его размер и как рассчитывается. Отдельное внимание уделим вопросу, как снизить или увеличить одобренную сумму. В завершение рассмотрим ответы на часто задаваемые вопросы.
Что такое кредитный лимит
Кредитный лимит это определенная сумма денег, которой клиент может пользоваться в течение срока действия карты. Преимущество КЛ заключается в том, что он является возобновляемым. То есть, клиент может тратить деньги, возвращать их и пользоваться вновь неограниченное количество раз. КЛ банки устанавливают не только по кредитным картам, но и по овердрафтам.
На какой КЛ можно рассчитывать
Банк устанавливает максимальную сумму на расходные операции индивидуально по каждому клиенту. Определяя максимальную сумму, банк принимает во внимание:
Для расчета банк из суммы з/п отнимает:
Полученная сумма – это свободные деньги клиента, которыми он сможет производить оплату. Чтобы определить общий кредитный лимит, кредитор умножает полученную сумму на 30-50.
Если не рассчитывать лимит и выдавать всем максимальный или запрошенную сумму, клиент может не справиться с обязательствами и перестать платить. Итог – просрочки, уклонение от погашения и длительные судебные разбирательства, в которых банк не заинтересован.
Для наглядности рассмотрим пример расчета максимальной суммы по кредитке. Общие условия:
| Размер з/п | Расчет | Максимальный лимит, исходя из суммы минимально взноса по кредитке | -=- | -=- |
| -=- | -=- | 5% | 7% | 10% |
| 30 000 р. | 30 000 – 19 544 – (14 812:2) = 3 050 р. | 60 000 * 5% = 3 000 р. | 43 000 * 7% = 3 010 р. | 30 000 * 10% = 3 000 р. |
| 50 000 р. | 50 000 – 19 544 – (14 812:2) = 23 050 р. | 460 000 * 5% = 23 000 р. | 320 000 * 7% = 22 400 р. | 230 000 * 10% = 23 000 р. |
| 100 000 р. | 100 000 – 19 544 – (14 812:2) = 73 050 р. | 1 460 000 * 5% = 73 000 р. | 1 040 000 * 7% = 72 800р. | 730 000 * 10% = 73 000 р. |
Прожиточный минимум делится поровну, между родителями. Максимальный лимит рассчитывается по формуле: КЛ * размер минимального взноса. Полученной суммы после оплаты всех расходов должно хватать на погашение платежа по кредитке. Если не хватает, лимит уменьшается.
Как узнать доступный КЛ
Способ получения информации зависит от варианта кредитования. Различают:
| Оформление заявки на сайте банка или в офисе | Озвучивается сумма после рассмотрения заявки. |
| Получение кредитки по индивидуальному, предварительно одобренному предложению | Актуально для зарплатных клиентов. Информация отображается в личном кабинете. В предложение указывается лимит и процентная ставка. |
После подписания договора уточнить сумму лимита можно по телефону службы поддержки клиентов или обратившись в офис банка.
Почему банк устанавливает по картам кредитный лимит
Лимит устанавливается для снижения рисков невыполнения долговых обязательств. Это своего рода «гарант» того, что клиент не потратит столько денег, сколько не сможет вернуть.
Если клиент получит доступ к неограниченным тратам, то может просто не справиться с обязательствами. Не секрет, что на практике большинство граждан, попавшие в сложную финансовую ситуацию, при оформлении кредитки не задумываются, за счет каких средств будут погашать долг.
Также важно учитывать, что банк – не благотворительная компания, раздающая деньги всем желающим в неограниченном количестве. Кредиторы заинтересованы в возврате денег с процентами. В результате этого, сотрудники финансовых учреждений тщательно анализируют возможности каждого клиента и после этого принимают решение.
Как повысить или понизить лимит
Лимит кредитования это сумма, которой заемщик может распоряжаться по своему усмотрению. В 99% случаях кредиторы выдают кредитку с суммой 30-50% от максимального доступного лимита. Это так называемая «пробная» сумма, для оценки репутации заемщика.
На практике кредитные учреждения не принимают заявки на увеличение КЛ. Пересматривается он автоматически 1 раз в год или полгода. При пересмотре учитывается, как часто заемщик пользуется кредиткой и вносит платежи. При положительной статистике клиент получает уведомление о повышении КЛ. Соглашаться или нет – решает заемщик.
Как повысить шансы увеличения КЛ:
Доступно также уменьшение КЛ. Такое актуально, если клиент решил ограничить себя в тратах или заинтересован в получении нового кредита. К примеру, при оформлении ипотеки учитываются действующие кредиты. Есть несколько вариантов снижения КЛ. Разберем каждый.
Важно! Некоторые банки сами уменьшают лимит по кредитке. Такое бывает, если заемщик постоянно нарушает условия оплаты или несколько месяцев не погашает задолженность. В таких случаях доступ к расходным операциям блокируется, и клиент может только пополнять счет.
Вывод
Подводя итог, можно отметить, что максимальная сумма устанавливается персонально для каждого клиента. На его сумму влияет размер официального дохода и состояние кредитного досье.
Если постоянно пользоваться кредиткой и в срок вносить оплату, банк может увеличить КЛ до максимального значения. При необходимости одобренный лимит можно уменьшить. Это позволит сократить расходы или отказаться от больших трат.
Что будет, если использовать сразу весь КЛ?
Клиенту после использования лимита потребуется вернуть деньги в льготный срок или оплатить минимальный взнос в отчетную дату. Размер платежа составляет 5-10% от суммы задолженности.
Кто принимает решение о повышении кредитного лимита?
Решение всегда остается за банком. Решение выносится автоматически, специальной программой, которая анализирует платежеспособность клиента и кредитную историю.
Может ли сотрудник банка помочь с повышением кредитного лимита?
Нет, поскольку решение принимается автоматически. Специалист банка может обновить данные в анкете, которые могут способствовать увеличению КЛ.
Можно ли превысить установленный лимит по карте?
Нет, расходные операции возможны только в пределах доступной суммы. Если недостаточно денег для оплаты конкретного товара, нужно внести на счет собственные сбережения.
Что такое кредитный лимит, как его увеличить?
Сегодня уже сложно встретить человека вообще не пользующегося банковскими картами. Практически у всех есть зарплатная карточка, но кроме нее многие наши соотечественники пользуются и кредитной карточкой.
Более того, кредитные карточки уже начали превалировать над классическими потребительскими займами. Тем не менее, количество средств, доступных для пользования по кредитке, ограничивается размером суммы, в границах которой осуществляется финансирование заемщика, называемой кредитный лимит.
Карта с кредитным лимитом
Так банковская карта с кредитным лимитом позволит совершать покупки, даже если на счету средств недостаточно.
Но что же такое кредитный лимит? С понятием кредитный лимит знаком каждый заемщик, обращавшийся за предоставлением ссуды в любое финансово-кредитное учреждение.
Это одно из основных условий банка при рассмотрении и выдаче любого кредита.
Кредитный лимит составляют два взаимодополняющие параметры, это:
Минимальная сумма кредита представляет собой своеобразный уровень безубыточности, обеспечивающий возмещение операционных расходов по обслуживанию выданного займа.
Максимальная сумма кредита, как правило, устанавливается для заемщика индивидуально, в зависимости от его платежеспособности, залогового имущества, наличия поручителей, и, что важно, кредитной истории, свидетельствующей о предыдущем опыте и умении клиента распоряжаться заемными средствами.
Кредитный лимит обязательно согласовывается с показателями деятельности банка.
Зачем нужен кредитный лимит?
Банки устанавливают пределы кредитного лимита с целью снижения рисков, связанных с возможным невозвратом взятых у них средств.
Банк предоставляет своим клиентам определенные суммы денег в долгосрочное пользование. Весь этот период времени клиент берет необходимые ему суммы денег, возвращает долг, снова берет и снова возвращает деньги. При этом общая сумма его долга банку не может превышать выделенной ему суммы.
Соответственно, размер кредитного лимита зависит, прежде всего, от платежеспособности клиента.
Например, при оформлении моментальной кредитной карты изначальный лимит может быть совсем невелик, однако после предоставления банку официальной справки о доходах, эта сумма будет адекватно увеличена.
Кроме того в некоторых случаях возможны преимущества. Так Сбербанк предлагает своим клиентам возможность получения скидок и бонусов от его партнеров.
Как увеличить кредитный лимит?
Увеличение кредитного лимита может происходить двумя способами:
Если клиенту необходимо увеличить лимит своей кредитной карты, он должен обратиться в банк и представить соответствующие документы:
Кроме того, у такого клиента должна быть хорошая кредитная история, то есть он должен активно пользоваться кредитной карточкой при безналичных расчетах и не иметь просроченных платежей.
Если же клиент пользуется картой очень редко или часто использует карту для снятия наличных денег, а кроме того задолженности оплачивает с задержками, ему вряд ли стоит надеяться на увеличение кредитного лимита.
Но, случается, что клиент еще не озаботился тем как увеличить лимит кредитной карты, а банк проявил инициативу и самостоятельно увеличил сумму доступных ему средств, в качестве бонуса.
В этом случае может оказаться, что сумма лимита прямо пропорционально процентной ставке и за пользование большей суммой клиенту придется и платить больше. В любом случае, если клиент не нуждается в большем количестве средств,оформить кредитный лимит в прежних рамках он сможет, лично обратившись в банк.
Что такое кредитный лимит по кредитной карте и как его увеличить?
Банки самостоятельно определяют максимальную сумму, которую может потратить клиент по кредитной карте. Может ли заемщик повлиять на размер кредитного лимита? Уменьшить или увеличить и каким образом — об этом в нашей статье.
О чем материал?
Что значит кредитный лимит?
Кредитный лимит — денежные средства банка, которые находятся на счете кредитной карты. Это максимальная сумма, которую банк разрешает тратить клиенту, при условии их своевременного возврата. Лимит по кредитной карте возобновляемый. Можно пользоваться деньгами по мере надобности и не потребуется каждый раз заключать новый кредитный договор.
Варианты кредитного лимита
Принято различать три варианта кредитного лимита:
По стандартной кредитной карте Сбербанка максимальный лимит 600 тыс. руб., а у премиальной — 3 млн. В банке Тинькофф лимит для стандартных карт 700 тыс. руб., а для премиальных — 1,5-2 млн. Альфа-Банк предлагает карты с максимальным лимитом 1 млн руб.
Какой средний размер лимита?
У каждого банка своя политика кредитования, а у тарифа конкретной карты есть “потолок” в размере кредитного лимита. Для примера возьмём Совкомбанк и его карту Халва. Максимальный лимит карты 350 тыс. руб. и банк не сможет одобрить сумму сверх этого лимита, даже если обратится клиент с ежемесячными доходами более 500 тыс. рублей и с низкой кредитной нагрузкой.
Как увеличить лимит по кредитной карте?
В кредитном договоре банк оставляет за собой возможность увеличить размер лимита. В этом же документе можно узнать, в каких случаях банк это сделает. Например в документах Альфа-Банка указано:
«Банк вправе увеличивать лимит кредитования при отсутствии негативной кредитной истории клиента, приемлемом уровне долговой нагрузки и допустимой в рамках кредитной политики банка оценке уровня риска».
На возможность увеличения лимита влияют следующие факторы:
Чтобы получить предложение об увеличении лимита, желательно:
— Иметь положительную кредитную историю;
— Уровень долговой нагрузки не должен быть выше 30-40%;
— Использовать периодически 80-100% лимита кредитной карты;
— Платить картой не только за покупки продуктов;
— Вовремя оплачивать долги и вносить минимальные платежи, не допуская просрочек;
— Сообщить банку о повышении дохода (справка 2-НДФЛ, налоговая декларация или выписка по счету).
Как банк определяют размер кредитного лимита?
Кредитный лимит рассчитывается индивидуально для каждого клиента на основе оценки его платежеспособности. Главное, что интересует банк, это способность заемщика полностью и в срок вернуть предоставленные средства. Оценка (кредитный скоринг) включает в себя изучение анкеты заявителя, его кредитную историю и проверку платежеспособности.
Учитывается возраст, семейное положение, трудовой стаж, кем работает, наличие высшего образования и имущества, есть ли долги, были ли судебные разбирательства по долгам и прочее. Оценивается внешний вид клиента, как он разговаривает и ведет себя при подаче заявки. Результат скоринга формируется в баллах, чем выше балл, тем больше шансов у клиента получить карту с большим кредитным лимитом.
Изучение кредитной истории — обязательная часть проверки клиента. При заявке заемщик дает разрешение банку на запрос кредитной истории в БКИ. В кредитной истории банк интересует:
Платежеспособность определяется исходя из размера ежемесячного постоянного дохода, который клиент может подтвердить официально или выпиской по счетам. Это может быть зарплата, пенсия, доход от вкладов, сдачи имущества в аренду, дополнительный заработок, гонорары и так далее. Анализируются фактические расходы: сумма прожиточного минимума в регионе, арендная плата за жилье, алименты, наличие иждивенцев и проч.
Как узнать точный размер лимита?
Основные способы узнать одобренную сумму кредитного лимита:
Можно самому обращаться за увеличением лимита?
Да, можно, но только если ваш доход вырос и это можно подтвердить. И еще. У вас нет просрочек, вы пользуетесь картой более 6 месяцев, периодически тратили 70-100% от лимита и ваша текущая долговая нагрузка менее 30%. Если доходы не выросли, обращаться бесполезно. Банк ответит отказом.
Необходимо написать заявление на увеличение лимита, предоставив справку 2-НДФЛ (налоговую декларацию) и один дополнительный документ на выбор: загранпаспорт, водительское удостоверение, ИНН, СНИЛС.
Как уменьшить кредитный лимит?
Пришло СМС об увеличении лимита. Что делать?
Если клиент согласен с увеличением лимита, можно ничего не делать, банки в основном трактуют молчание как знак согласия. Например, ЮниКредит использует в договоре формулировку: “если по каким-либо причинам согласие клиента не было получено, то кредитный лимит считается согласованным”.
В банках Открытие и Райффайзенбанк за согласие признается, когда клиент продолжает пользоваться картой и совершает расходную операцию после получения предложения об увеличении лимита. В банке Хоум Кредит заявляют: “банк повышает лимит, только если это нужно самому клиенту. Клиент получает предложение об увеличении лимита, но происходит оно в момент совершения транзакции, после которой его задолженность превысит текущий лимит”.
Если вы не согласны, могут ли увеличить лимит?
Зачем банки увеличивают лимит?
Короткий ответ — желание дополнительно заработать. Банк, увеличивая кредитный лимит, косвенно подталкивает клиента больше тратить. В конечном итоге часть заемщиков, а именно 8.4%, допускают просрочки, платежи для них кратно увеличиваются из-за штрафов и пеней.
На остальных заемщиках банк будет зарабатывать на каждой операции, на комиссиях, на процентах при оплате задолженности только минимальными платежами, случайных просрочках и проч.
Причины снижения кредитного лимита
Основные причины такие:
По данным СМИ и отзывам на Топбанки.ру, весной-летом 2020 года банки массово снижали кредитные лимиты клиентам из целых отраслей экономики (туризм, ресторанный бизнес, гостиничный бизнес и др.) наиболее пострадавших от пандемии коронавирусной инфекции.
Что делать в случае снижения лимита?
Ничего. Вы не сможете повлиять на решение банка. Часто банк даже не предупреждает заемщика о том, что лимит уменьшен. Протестовать и жаловаться бесполезно, в кредитном договоре внесено право банка на одностороннее его снижение. Справочно вы можете ознакомиться с вариантами увеличения лимита.
Таблица: Как и когда банки увеличивают лимит?
Главное о кредитном лимите
Кредитный лимит — это средства банка, которые доступны клиенту на счете кредитной карты. Лимит по кредитной карте возобновляемый. Кредитный лимит может быть от 0 до 3 млн рублей.
Добавить комментарий
А вам банк изменял кредитный лимит? Поделитесь пожалуйста своим опытом. Спасибо!